Скоринг

Скоринг (англ. scoring-підрахунок очок у грі) це система, що дозволяє оцінити кредитоспроможність позичальника.

Щодня до банків надходять у величезних кількостях заявки на кредит. Для того, щоб мінімізувати кредитні ризики та визначити платоспроможність потенційного позичальника, банками застосовуються скорингові системи, що базуються на математичних розрахунках та статистиці. Бажаючи отримати кредит, клієнт заповнює обов'язкову анкету з професійними, демографічними та соціальними характеристиками, кожній з яких присуджується певна кількість балів. Скоринг система автоматично "підраховує бали" та визначає благонадійність клієнта.

Як банк "підраховує бали"

Наявність у клієнта хорошої кредитної історії та офіційна висока зарплата не дає гарантії отримання від банку позитивного рішення за заявкою, яку подає позичальник у банк. Наявність у фінансових установах спеціального програмного забезпечення значно прискорює процес перевірки клієнтів. Видавати кредит клієнту визначає система скорингу, здійснивши підрахунок балів. У кожному банку існує спеціальна програма, в яку вносяться анкетні відповіді позичальника за багатьма параметрами, формується своєрідна модель. Кожен параметр анкети отримує певний скоринговий бал. Автоматичний розрахунок балів є основою прийняття рішення про видачу кредиту.

Для обробки заявки позичальника банки застосовують систему кредитного скорингу та скоринг шахрайства.

Що таке скоринг і чому раніше обдурити банк було простіше

Двадцять років тому доводилося кілька днів чекати, поки в банку буде прийнято рішення про видачу кредиту клієнту. На сьогоднішній день ця процедура триває кілька хвилин. Оскільки вона максимально автоматизована та позбавлена впливу людського фактора. Наприклад, виключена ситуація, при якій людина могла звернутися до знайомого працюючого в банку, щоб вона сприяла в отриманні кредиту. Рішення приймається скоринговим алгоритмом автоматично і навіть співробітникам фінансової установи невідомо, за яким саме принципом система скорингу здійснює оцінку інформації.

Звідки кредитори беруть дані для моделей скорингу?

Інформацію, щоб створити скоринг модель, банк отримує, вивчивши кредитну історію, анкету потенційного клієнта, внутрішні банківські фінансові параметри щодо позичальника. Також банки залучають додаткову інформацію із зовнішніх джерел.

Найважливішим ресурсом вважають дані кредитної історії, з якої банки з'ясовують:

• які кредити та позики на даний момент має людина;
• наявність прострочок, їх частота та терміни затримок із виплати кредитів;
• чи отримував клієнт кредити від мікрофінансових організацій, у яких перевірка не така сувора як перевірка банків. Часті позики у МФО можуть свідчити про можливе приховування будь-якої інформації та знизити скорингові бали;
• кількість позик виплачених без прострочення. Значний для аналізу період кожен банк визначає собі самостійно;
• частота отриманих раніше відмов за кредитними запитами.

Аналіз анкетних відповідей дає менш важливу інформацію визначення балів у розрахунках скорингових систем:

• Адресні дані дозволяють визначити, чи має цей регіон високий рівень життя, чи це область, для якої характерні затримки виплат за кредитами.
• На підставі вікових параметрів найчастіше вважають, що у студентів та пенсіонерів більший ризик виникнення кредитних заборгованостей. В інших випадках тенденція така, що чим вік позичальника, тим більше відповідальний він у виконанні фінансових зобов'язань.
• Стосовно сімейного стану вважається, що люди в офіційному шлюбі більш відповідальні у поверненні кредитних позик.
• Інформація про професію та трудовий стаж клієнтів аналізується банками з погляду престижності, стабільності та надійності як джерело доходу певних галузей та професій.
• Рівень доходів позичальника безпосередньо впливає на збільшення скоринг бала.

Хоча анкетна інформація, яку запитують банки, у клієнтів зазвичай ідентична, пріоритети у висновках кожна фінансова установа визначає для себе самостійно.

Чи кредитори можуть отримувати відомості про людину з державних баз даних?

Державні органи надають дані про людину на запит банків та МФО. Найчастіше фінансовим організаціям це допомагає у перевірці відомостей, отриманих з іншого джерела.

Для розрахунків системою скорингу на підставі відомостей про позичальника, отриманих від державних органів, банк може з'ясувати:

• рівень доходів;
• наявність боргів із податків;
• наявність власного бізнесу;
• наявність боргів, які стягуються судовими приставами (податки, штрафи, аліменти, кредити, комунальні платежі);
• достовірність паспортних даних;
• наявність транспортного засобу;
• наявність нерухомості;
• наявність судимостей та їх причини;
• участь у судових справах, як і які рішення цих судів.

Часто кредитор використовує інформацію, отриману в держорганах як самостійний критерій оцінки клієнта, а не в комплексному розрахунку скоринг бала. Наприклад, якщо прострочення комунальних платежів перевищує певну суму, то позичальнику автоматично відмовлять у кредитуванні.

Чи правда, що кредитори вивчають соцмережі позичальників і можуть відмовити в грошах, якщо знайдуть щось «не те»?

Інформація про клієнтів із їхніх профілів у соціальних мережах також аналізується переважно великими банками. Найчастіше значимість даних, отриманих у соцмережах при розрахунку скоринг бала мінімальна. Навряд чи позичальник отримає відмову, якщо його профіль у соціальних мережах не сподобався кредитору. Але як додатковий аргумент ця інформація може вплинути на підсумкове рішення банку про видачу позики.

Якщо профіль у соцмережі створений давно, наповнений життєрадісними фотографіями, позитивними постами і має широку (але не надто) мережу контактів, ці параметри, швидше за все, сприятимуть позитивному вирішенню позичальника.

Навпаки, якщо профіль у соціальних мережах рясніє агресивними висловлюваннями, з'ясуванням стосунків з іншими учасниками, присутні підписки на групи з екстремістським змістом, схильність до екстремального спорту, то це сприятиме зниженню скорингу балу.

Кредитного менеджера не потрібно особисто досліджувати акаунти потенційних позичальників. Спеціальна програма здійснює автоматичний аналіз зображень на фото та ключових слів у публікаціях.

Вивчати аккаунт потенційного клієнта дозволено лише в тому випадку, якщо людина дала на це свою згоду як соціальної мережі, так і банку. Дана згода зазвичай міститься в угоді користувача з соціальною мережею, а також у заяві на отримання кредиту або договорі з банком, якщо позичальник вже користується послугами цієї фінансової установи.

А від мобільних операторів кредитори отримують якусь інформацію?

Банк може отримати інформацію від мобільного оператора свого клієнта. Зрозуміло, не йдеться про прослуховування розмов або перегляд листування в месенджері. Проте мобільному оператору відомо, якими сайтами цікавиться людина, якою є тривалість його знаходження в інтернеті, який обсяг коштів витрачається на послуги зв'язку, чи використовує клієнт роумінг.

Спираючись на цю інформацію, оператор сам будує скорингову модель клієнта та надає йому скорингові бали. Саме ці бали банк запитує у оператора, виробляючи кредитний скоринг. Проте отримати цю інформацію можна тільки з дозволу позичальника.

Чи всі дані однаково важливі?

Кожен параметр скоринг моделі має свою вагу: одні характеристики можуть бути важливішими за інші. Кредитна історія потенційного позичальника має найбільше значення. Якщо клієнт не має кредитної історії, формування скорингової моделі здійснюється на підставі даних анкети та інформації з додаткових джерел. Однак у такій ситуації прогнозувати рівень платіжної дисципліни значно складніше.

Фінансова організація, що займається розробкою скорингової моделі, сама визначає, якими саме додатковими даними вона оперуватиме виробляючи кредитний скоринг. Перелік показників, їх значущість та результати аналізу зібраних відомостей банк не розголошує, щоб запобігти витоку інформації до конкурентів або несумлінних позичальників.

Скоринг шахрайства

Цей різновид скоринг систем дає можливість запобігти шахрайським діям потенційного позичальника, за допомогою перехресної перевірки виявити підозрілі збіги або розбіжності. Насамперед перевіряється справжність анкетних відповідей у вигляді звірки з різними базами даних, які банки купують у правоохоронних органів, бюро історій з кредитів чи інших джерел. Аналізуються дані щодо недійсних, викрадених або втрачених документів. Виробляються перехресні звірки телефонних номерів, адрес позичальників, інформації про банківських співробітників щодо виявлення збігів, що викликають підозри.

Після того, як скоринг система банку виявила підозрілі дані, події розвиваються за двома сценаріями. У першому випадку програма автоматично відмовляє клієнту у видачі позики, вважаючи ці фактори ознакою можливого шахрайства. У другому випадку ризик-менеджером банку проводиться «ручна» перевірка факторів, що викликають питання.

Кредитний скоринг

Це різновид скорингу в основі якого припущення про те, що людям із подібними соціальними критеріями властиво приблизно однакове ставлення до фінансової дисципліни у виплаті кредитів. Аналізуючи різні характеристики клієнтів, які справно виплачують кредити і несумлінних позичальників, співробітники банку формують скорингові картки з певними значеннями скоринг балів за кожним параметром. Дані карти регулярно доповнюють та змінюють на основі нових даних клієнтів. Параметри, які з більшою ймовірністю дозволять отримати ствердну відповідь на кредитний запит:

• вік від 30 до 45 років;
• наявність вищої освіти;
• офіційний трудовий стаж (що більший стаж, тим вищий бал);
• офіційний шлюб;
• відсутність дітей;
• наявність автомобіля, нерухомості.

Позитивний вплив отримання позики може зробити престижність організації, у якій працює потенційний клієнт. Іноді рішення банку про видачу кредиту може вплинути як кредитна історія самого позичальника, а й своєчасність кредитних платежів його колег.

Причиною отримання негативного результату кредитного скорингу банків може стати вік до 21 року або пенсійний вік. Чим більше у сім'ї дітей, тим менша ймовірність отримати кредит. Крім того, причиною відмови у видачі кредиту може бути наявність непогашених позик у інших членів сім'ї.

Як удосконалюються скорингові моделі?

Скорингові моделі постійно оновлюються та допрацьовуються. Це необхідно для того, щоб програма завжди мала точну та актуальну інформацію щодо клієнтів для точної видачі рішень. Крім того, системі необхідний високий рівень захисту від зломів та мережевої атаки.

Дані моделей скорингу постійно старіють. Відбуваються зміни у соціально-економічних умовах клієнтів, інформація про це має регулярно оновлюватись, щоб бути актуальною. Зазвичай щорічно банки проводять оновлення скринінгової системи. Однак коли настає фінансова та економічна криза, сервіси модернізуються двічі на рік.

Чому можуть відмовити у кредиті і як цього уникнути

Наявність позитивної кредитної історії не обов'язково є запорукою того, що клієнт схвалить позику.

В основі прийняття позитивного рішення для видачі кредиту лежить алгоритм скорингових систем, який теж бездоганний.

У роботі скорингових моделей є свої похибки і недоліки:

• Програма проводить не оцінку клієнта, а оцінку його відповіді питання анкети. Тому підготовлений позичальник легко може дати «правильні» відповіді на запитання та отримати високі скорингові бали. З іншого боку, потрібно уважно і без помилок вносити дані в анкету, щоб не знизився підсумковий бал.

Scoring не може врахувати при підрахунку балів поведінку позичальника, який раніше не кредитувався чи отримав відмову. Наприклад, один банк ввів тимчасовий мораторій, а в іншому він уже припинив свою дію. Якщо позичальник не має кредитної історії, то жодна скорингова система не визначить гарантовано його кредитоспроможність та фінансову дисципліну.

• Скорингові системи регулярно оновлюються та допрацьовуються, забезпечуються свіжими даними клієнтів для отримання найбільш об'єктивного та точного результату перевірки.

Позичальник може самостійно покращити свій скоринговий бал

Підвищити свій скоринговий бал можна вплинув на ряд факторів:

• Якщо Ви офіційно працевлаштовані і у Вас «біла» зарплата, то через 3-5 місяців можете звернутися до банку, щоб отримати кредит. Чим більший рівень зарплати та посади, тим вища ймовірність отримати високий скоринговий бал та позитивний результат за кредитним запитом. Проте працівнику бюджетної організації позику дадуть охочіше, ніж працівникові комерційної компанії.
• Якщо Ви акуратно погашаєте свої кредити, не маєте прострочок, які псують кредитну історію, то Ваш скоринговий бал буде значно вищим. Перш ніж звернутися до банку, слід перевірити свою кредитну історію, погасити борг за кредитною карткою, закрити рахунки, які є недіючими.
• При оформленні заявки на кредит акуратно, уважно та не поспішаючи заповніть анкету. Через помилку або неточність скорингова система може автоматично дати відмову. При цьому банківському співробітнику недоступне коригування інформації, коли система видала результат.
• Відповіді в анкеті мають бути точними, повними та чесними. Якщо Ви спробуєте прикрасити дані або не внесете інформацію, яка вже відома системі, програма може сприйняти це як спробу приховати інформацію. Рішенням скорингової системи є те, що Ви є неблагонадійним клієнтом. Внаслідок цього вона відмовить в отриманні кредиту;
• Під час заповнення анкети вказуйте всі контактні дані. Вносячи інформацію тих, хто може за Вас поручитися, обов'язково отримайте їхню згоду. Людина повинна бути в курсі, що Ви вказали її як поручителя і чекати на дзвінок від співробітника банку. Вибираючи поручителів, зверніть увагу, щоб у них не було заборгованостей за їхніми кредитами, оскільки система scoring може взяти це до уваги, розраховуючи Ваш скоринговий бал.
• Якщо Ви раніше не оформляли кредити, то рекомендується почати з кредитів на недорогі товари, які можете виплатити швидко і без прострочень. Таким чином, через 3-4 місяці дані про Вас позначаться у Бюро кредитних історій, це покращить Ваші показники для системи скорингу та збільшить відсоток ймовірності отримати позитивний результат за кредитним запитом.

Кредитний скоринг, оцінка надійності клієнтів у вигляді підрахунку балів застосовується банками прийняття рішень про видачу позик приватним особам, компаніям малого середнього бізнесу. Мікрофінансові організації не використовують scoring системи, оскільки мають низький поріг вимог до позичальника.

А чи потрібна людина?

У скорингу є свої переваги та недоліки. Scoring модель дозволяє виявити потенційного неплатника або шахрая, що мінімізує ризик отримання позики неблагонадійним клієнтом. Результат видається швидко та практично без участі людського фактора.

Але чи можна говорити, що людина в цій процедурі оцінки не потрібна?

Банківський фахівець, який приймає заявку на кредит, може звернути увагу на будь-які дивні особливості у поведінці клієнта, що викликають недовіру та потребують додаткової оцінки. Це може бути стан сильного емоційного збудження, сповільненість мови, розпливчастість відповіді пункти анкети, стан наркотичного чи алкогольного сп'яніння. Цю інформацію співробітник банку вказує у коментарі до заявки.