Виберіть країну
Україна
Виберіть місто
Виберіть місто
Виберіть мову
Українська
Виберіть країну
Виберіть країну
Україна
Canada
España
México
Philippines
United States
Việt nam
Казахстан
menu.language.select-title
Виберіть мову
Українська
Українська
Русский

Що таке реструктуризація боргу за кредитом у МФО

31.01.2022
1003
9 хвилин

Позичальник при підписанні кредитного договору дає згоду на проведення процедури повернення боргу перед банком з дотриманням конкретних термінів його погашення. Якщо людина, яка взяла кредит, порушила терміни виплат, борг отримує статус "прострочений", а сам позичальник - таким, що не виконує взятих на себе зобов'язань. Порушення умов кредитного договору автоматично спричиняє накладення штрафу та пені, розмір яких також визначено умовами договору.

Що таке реструктуризація боргу за кредитом у МФО

Ігнорувати ситуацію не рекомендується - кредитор має право будь-коли вимагати одночасну виплату всієї заборгованості, у тому числі через суд та виконавчі служби. Найраціональнішим рішенням при виникненні труднощів із погашенням кредиту буде звернення до банківських структур для початку процедури реструктуризації боргу.

Що означає реструктуризація

Звертаючись до фінансової установи за кредитом, позичальник отримує можливість купувати товари для дому, укладати договори іпотеки, розвивати бізнес. У цьому він зобов'язується повертати борг у терміни, обумовлені умовою кредитування. Але може виникнути низка ситуацій, коли фінансове становище людини різко змінюється:

  • звільнення з роботи у зв'язку із скороченням штату компанії;
  • зниження доходів через хворобу людини або членів її сім'ї;
  • падіння курсу національної валюти та ін.

У цей час позичальник неспроможен виконувати умови погашення боргу перед банком. Прострочення платежів кредитного договору тягне з боку кредитора накладення штрафів і пені, відповідно, збільшуючи розмір боргу. Тому для кредитопозичальників, які потрапили в складне фінансове становище, передбачено реструктуризацію боргу - зміну умов договору його погашення.

Що таке реструктуризація боргу за кредитом?

Процес реструктуризації боргу за позикою для фізичних осіб – це зміна умов існуючого договору погашення боргу із внесенням поправок до умов кредитування. Банк може запропонувати додаткові умови погашення боргу, надавши клієнту кредитні канікули або запропонувавши рефінансування. Якщо позичальник не порушує умови вже оновленого кредитного договору, банк припиняє нарахування штрафів та пені за старим договором.

Реструктуризація боргу є рішенням, вигідним, як позичальнику, так і кредитору. Боржник отримує можливість вирішити фінансові проблеми за рахунок полегшеного графіку виплат, а банк може вирішити проблему без судового розгляду та залучення третіх осіб до виконання рішення.

Подавши заяву на реструктуризацію проблемної заборгованості, банк може переглядати умови кредитування за будь-якими беззаставними активами, якщо термін непогашення становить понад 180 днів. Але кредитор, також має право, не дати згоду зміну умов погашення боргу без пояснення позичальнику мотивів відмови.

Що стосується реструктуризації?

Для відновлення платоспроможності клієнта банк використовує окремі інструменти та методики, спрямовані на зміну умов договору кредитування. Реструктуризація проводиться із застосуванням одного або комбінації кількох методів:

  • Зниження процентної ставки, що дозволяє позичальнику витрачати менше коштів на обслуговування кредиту. Як правило, банк не часто погоджується знизити відсоткову ставку і робить це виключно для клієнтів із гарною кредитною історією.
  • Збільшення терміну дії договору з одночасним зменшенням обсягу боргів, що погашаються.
  • Списання нарахованих відсотків, пені та штрафів можливе у виняткових випадках, якщо боржник розпочав процедуру персонального банкрутства або існують об'єктивні підстави для затримки платежів. У цьому випадку банку буде складно виграти суд і він погоджується на списання штрафів.
  • Надання боржнику кредитних канікул, протягом яких він має сплачувати лише відсотки за позикою. Підставою для такого рішення банку можуть бути декретна відпустка та догляд за дитиною, заклик на службу до збройних сил та ін. обставини.
  • Зміна валюти кредиту - реструктуризація проводиться зниження фінансового навантаження на позичальників, які мають борг у євро чи американських доларах.

У деяких випадках банк може ухвалити рішення про зменшення регулярного платежу, якщо фінансове становище боржника дозволяє йому вносити певну суму на регулярне погашення заборгованості.

Реструктуризація та рефінансування – у чому різниця?

Реструктуризація та рефінансування - це окремі інструменти управління процесом погашення кредиту, які дозволяють боржнику сплачувати менші суми або вносити рідше платежі. Реструктуризація - це вимушений захід, до якого вдаються боржники, які опинилися у скрутному фінансовому становищі для можливості сплатити борг перед фінустановою з мінімальними втратами коштів. Процедура передбачає зміну умов вже існуючого договору кредитування з можливістю відстрочення платежів (кредитні канікули), пролонгації терміну погашення боргу та інші методи.

Рефінансування - це укладання нового договору кредитування, зокрема може бути оформлений з іншими банками, на погашення наявної позики. При цьому боржник стає менш менш залежним і навіть може отримати преференції. Наприклад, об'єднати кілька кредитних договорів в один, зменшуючи витрати на обслуговування боргу. Мета рефінансування - домогтися від банку таких умов, за яких кредит буде вигідним позичальнику.

Приймаючи рішення про вигідний спосіб погашення кредиту без погіршення фінансового стану, слід проводити правильну оцінку пропозицій банків. Необхідно робити порівняльний аналіз як обсягу щомісячних платежів, а й загальний показник економії за кредитами. Також потрібно враховувати можливі додаткові витрати на обслуговування кредиту – страхування та комісію за відкриття позики.

Ухвалюючи остаточне рішення, не зайвим буде звернення до консультанта фінустанови. Всю інформацію щодо програм рефінансування, реструктуризації та кредитування банк надає безкоштовно, дозволяючи провести аналіз і вибрати відповідний продукт на фінансовому ринку.

Що вигідніше – реструктуризація чи рефінансування?

Маючи на руках проблемні кредитні договори, а також за умови існування ризиків невиконання їх умов, позичальник розглядає кілька варіантів, що дозволяють вирішити проблеми з мінімальними втратами. До реструктуризації боргів вдаються у тому випадку, коли виникли прострочення платежів та відсутня можливість перекредитування. Слід розуміти, що банки неохоче дають преференції проблемним боржникам, і розумним рішенням буде звернення із заявою про реструктуризацію вже на початковій стадії прострочень, коли кредитний рейтинг клієнта ще не погіршився. До реструктуризації вдаються, якщо:

  • виплата за кредитом є непосильною для позичальника і може отримати відстрочку як канікул;
  • у боржника накопичилася велика кількість штрафів, і він може уникнути судового розгляду;
  • існує необхідність змінити терміни внесення щомісячних сум за кредитом або продовжити період виплат.

Рефінансування буде вигідно проводити, якщо позичальник своєчасно погашає борг, але на фінансовому ринку змінилися умови - з'явилися привабливіші пропозиції інших банків або відбулися суттєві коливання національної валюти, які в перспективі спричинять підвищення витрат на обслуговування боргу.

Рефінансування буде раціональним, якщо:

  • позичальник почав виплачувати кредит і виявив у договорі невигідні собі умови погашення боргу;
  • нові пропозиції дозволяють знизити відсоткову ставку та зменшити переплату при погашенні боргу;
  • існує високий ризик появи прострочок, а клієнт банку хоче зберегти хорошу кредитну історію.

При подачі заяви на рефінансування слід пам'ятати, що при отриманні інформації про позику в іншій установі банк має право накласти штраф або виставити неустойку за дострокове погашення кредиту.

Реструктуризація боргу для позичальника

Якщо позичальник зазнає труднощів у погашенні кредиту і має намір звернутися до банку для проведення реструктуризації боргу, він має звернутися з письмовою заявою до фінустанови. Зазвичай, прохання, висловлені в усній формі або телефонній розмові, банк ігнорує. Деякі банки в Україні за умови прострочення кредиту на початковому етапі повідомляють про можливість реструктуризації боргів за допомогою телефонних дзвінків або СМС.

Так як кожна фінансова організація розробляє власний пакет документів, для складання заяви можна використовувати форму, яку банк розміщує на власному сайті. У стандартний пакет документів найчастіше входить:

  • копія договору кредитування, укладеного із банком;
  • перелік причин про виникнення фінансових труднощів з підтверджуючими документами (лікарняний лист, повістка про призов до армії, витяг з трудової книги про звільнення у зв'язку зі скороченням та ін.);
  • інформація про фінансові можливості позичальників та перспективи їх поліпшення;
  • передбачувана схема реструктуризації боргу.

Подання заяви здійснюється за особистого відвідування банку або через персональний кабінет на сайті фінустанови. При передачі документів про реструктуризацію боргу на попередній розгляд дуже важливою є чесна та інформативна подача матеріалів. Від її якості залежатиме рішення про початок переговорів щодо процесу реструктуризації або відмови банку на проведення процедури.

План реструктуризації

Важливим документом, який впливатиме на ухвалення рішення кредитора про можливість брати участь у програмі реструктуризації, є план, в якому зазначено докладну інформацію про майновий та фінансовий стан позичальника, а також способи, за допомогою яких він має намір погасити борги. Головне, що має містити документ:

  • докладний виклад обставин, що спричинили неплатоспроможність фізичних осіб;
  • інформація про майно, доходи позичальника, у тому числі тих, які він має намір отримати у майбутньому;
  • можливість продажу частини майна позичальника;
  • зміна порядку погашення боргу, із зазначенням передбачуваних розмірів та строків його погашення;
  • механізми реструктуризації – відстрочка, пролонгація, часткове списання боргів;
  • можливість виконання зобов'язань третіми особами (гарантія, порука);
  • інші заходи, які будуть спрямовані на покращення фінансового стану боржника та можливість виконувати обов'язки перед кредитором (перекваліфікація, робота за сумісництвом та ін.);
  • можливість прощення боргів (пені, штрафу) при реалізації плану з реструктуризації.

Головна умова якісного складання плану – узгодження його пунктів із представниками фінустанови. Для підготовки окремих пунктів плану позичальнику слід провести переговори та консультації із представником фінансової структури.

Як досягти процедури реструктуризації кредиту в Україні?

Протягом терміну, який кожна фінансова структура в Україні встановлює самостійно (але не більше 60 днів), банк розглядає заяву позичальника про реструктуризацію боргу та запрошує її для проведення подальших переговорів. Процедура спілкування з клієнтом спрямована на отримання додаткової інформації щодо доцільності перегляду умов договору кредитування, а також складання персональної думки щодо чесності та відкритості позичальника, який бажає виконати свої зобов'язання перед банком.

На підставі отриманої від клієнта інформації банк приймає рішення про реструктуризацію боргу або відмову від перегляду умов співпраці. Якщо банк схвалив угоду, клієнт отримує проект нової угоди та запрошується на підписання змін, що діють у рамках наявного договору.

Перед тим, як поставити підпис під угодою, не зайвим буде відвідати профільного адвоката, який ретельно вивчить документ. Фахівець зможе виявити в ньому "підводне каміння" і своєчасно попередить позичальника про фактори ризику. Так банк може підвищити ставку за відсотками і зробити договір кабальним для позичальника з простроченим кредитом. Залучаючи адвоката, позичальник може отримати вигідніші умови виплат боргу рамках проекту погашення.

Ставлячи свій підпис під новим документом і даючи згоду на зміну умов договору кредитування, потрібно бути впевненим, що він дасть змогу погасити заборгованість за кредитом з мінімальними втратами та без істотного погіршення фінансового стану позичальників.

Чи може банк відмовити позичальнику у реструктуризації простроченого боргу?

Процес реструктуризації прострочених кредитів регулюється Законом України від 14.06.2016 р. № 1414-VIII. У документі прописані всі права та обов'язки сторін, що беруть участь у процесі кредитування. Основною метою реструктуризації є поліпшення фінансового стану позичальника та стабільна робота кредитора.

Якщо представник банку, вивчивши кредитну історію та документи, надані разом із заявою про реструктуризацію простроченого боргу, винесе вердикт про неблагонадійність позичальника або неможливість проведення ним регулярних платежів, на нього чекає відмова. За статистикою близько 30% заяв про реструктуризацію боргу супроводжуються відмовою банків у зміні умов кредитування та надання відстрочки з платежів. Аргументами для відмови можуть стати банкрутство підприємства, звільнення з роботи, тяжка хвороба, яка потребує тривалого лікування, безкоштовну відпустку з догляду за дитиною та ін.

Переваги та недоліки реструктуризації боргів за кредитами

Процедура реструктуризації спрямовано зміна умов кредитування, у яких позичальник може виконувати взяті перед банком зобов'язання щодо повернення боргу. Позичальник, беручи участь у програмах реструктуризації, отримує можливість:

  • Стабілізувати своє фінансове становище та виконати свої зобов'язання перед кредитором завдяки відстрочкам, зменшенню сум платежів, кредитним канікул та ін. преференціям, які дає банк.
  • Зберегти позитивну свою кредитну історію при виконанні всіх умов нової угоди.
  • Уникнути судового розгляду, нових штрафів, спілкування з колекторами та представниками виконавчої служби.

Водночас позичальник, який вирішив брати участь у програмі реструктуризації, повинен розуміти головну умову подальшої співпраці – фінустанова не має наміру вирішувати фінансові проблеми клієнта власним коштом. При пролонгації кредиту нараховані відсотки щодо його обслуговування можуть становити солідну суму.

Банківські структури не відразу ухвалюють рішення про зміну правил кредитування - від подання заяви до винесення рішень щодо реструктуризації може пройти більше місяця. За цей час прострочення збільшиться, і вже наявний борг збільшиться за рахунок штрафів та пені. Тому, якщо у позичальника різко змінилося фінансове становище і він відчуває труднощі в оплаті за кредитом, слід відразу звертатися до фінустанови та проводити консультації з рефінансування або реструктуризації заборгованості.

Стаття корисна
Популярні матеріали
Інші матеріали