Рефінансування

Рефінансуванням називають оформлення нової позики на погашення вже наявного, активного кредиту. Ця операція спрямована на поліпшення умов кредиту, а саме: отримання більш вигідної процентної ставки, продовження терміну, а також зниження щомісячних виплат.

Крім цього, рефінансування дозволяє об'єднати кілька кредитів на один, що, власне, означає можливість погашення одного кредиту засобами інших кредитних позик. Тому дана послуга досить популярна у людей, які користуються послугами мікрокредитних організацій.

Цілі рефінансування

Рефінансування кредиту передбачає, що гроші не видаються позичальнику на руки, а прямують безпосередньо на погашення наявної в нього заборгованості. Причому не лише про тіло кредиту, а й про відсоткові нарахування по ньому, які накопичилися на момент закриття договору. А це означає, що позичальник не може витратити гроші, видані як рефінансування, для своїх потреб (робити покупки, оплачувати товари або послуги).

Основні цілі рефінансування позик:

• вигідніші умови щомісячних виплат;
• збільшення термінів повернення поточної позики;
• зменшення щомісячного фінансового навантаження;
• можливість переоформити кредит у зручнішому банку;
• запобігання зростання фінансової заборгованості перед кредитором.

Послуга рефінансування використовується за необхідності закрити борги споживчим і цільовим позикам. Також операція часто застосовується для погашення заборгованості за кредитними картками.

Чому банки знижують ставки

На перший погляд ця послуга вигідна лише позичальнику. Адже вона дозволяє йому знизити фінансове кредитне навантаження та забезпечити собі комфортніші умови повернення коштів. Але в ситуаціях, коли позичальник із якихось причин не може виплатити кредит, банк втрачає більше. Адже продаж застави забирає багато часу, а банкрутство фізичної особи означає, що залишкова сума коштів буде поділена на всіх кредиторів. Але якщо зуміти запропонувати позичальнику вигідніші та лояльніші умови для погашення заборгованості, це стимулює його до виплати боргу, а банк при цьому отримає розрахунковий прибуток.

Крім цього, коли банк рефінансує кредит від сторонньої фінансової організації, він автоматично отримує собі нового клієнта. Крім прибутку у вигляді додаткових виплат за відсотком за кредит, позичальник також оплачуватиме страховку, зможе перевести сюди наявні в нього вклади та рахунки, відкрити дебетові та кредитні картки тощо. Зрештою – взяти у цьому банку новий кредит. Все це в кінцевому рахунку приносить прибуток банку, і це розуміють співробітники.

Чим відрізняється рефінансування від перекредитування?

Багато позичальників не знають різницю між цими двома назвами. По суті, це дуже близькі поняття, хоч і не одне й теж. Різниця в тому, що при рефінансуванні клієнт може звернутися в іншу кредитну організацію, а при перекредитуванні - тільки в той же банк, в якому і до цього він оформив кредит.

Головне правило у тому, що рефінансування має певні умови оформлення. А саме: його можна оформити лише в тому випадку, коли ви вже виплатили за колишнім кредитом не менше 6-ти місячних виплат і жодного разу не допустили прострочення. Перекредитування немає подібних умов, оскільки оформляється той самий банку, як і попередній кредит.

Чим відрізняється рефінансування від кредиту?

Рефінансування суттєво відрізняється від звичайного кредиту. Основна різниця в тому, що рефінансування можна оформити лише в тому випадку, якщо у вас вже відкрито мінімум одну позику. Якщо у вас немає кредитів, то й рефінансувати нічого не буде, а значить банк відмовить вам у подібній послуги у зв'язку з відсутністю відповідних умов.

Звичайний кредит знайомий з більшою кількістю громадян. Його можна оформити практично в будь-якому банку чи мікрофінансовій кредитній організації. При цьому вам будуть запропоновані певні умови кредитування, залежно від таких факторів, як: наявність та якість кредитної історії, рівень доходів, досвід роботи тощо.

У чому перевага рефінансування кредиту

Якщо перед позичальником стоїть вибір: оформити новий кредит або зробити рефінансування вже наявного, то йому однозначно вигіднішим буде варіант рефінансування. Адже щоб взяти звичайний кредит, потрібно довести свою платоспроможність, а це зробити за непогашених боргових зобов'язань буде дуже проблематично. Швидше за все, банківські працівники відмовлять такому позичальнику у видачі нової позики, оскільки вважають таку угоду як таку, яка має високу ймовірність ризику. Адже якщо позичальник не може виплатити попередній кредит, значить, напевно, матиме проблеми з виплатою нового.

Рефінансування виявляється набагато вигіднішою угодою обох сторін. Для банку це плюс, оскільки його співробітники можуть розраховувати на більшу ймовірність погашення боргових зобов'язань. До того ж, це додатковий прибуток від виплати відсотків і залучення нового клієнта. А для клієнта – це лояльніші умови, низька відсоткова ставка, тривалий термін виплат та інші переваги, що описуються нами у попередніх пунктах.

У яких випадках та чому рефінансування за кредитом може стати невигідним

Рефінансування для потенційного позичальника може бути вигідним лише за умови, що різниця між процентними ставками становить від 2% і більше. При цьому якщо загальна сума наявного кредиту невисока, а виплачено вже більше його половини, то навіть сильно знижена ставка з рефінансування не є гарантією економії.

Справа в тому, що досить часто при відкритті нової позики та погашенні старої доводиться викладати певну суму грошей. Наприклад, для рефінансування за іпотечними кредитами, банк вимагає оплатити оформлення різноманітних документів: довідок, застави, послуг нотаріуса, роботу оцінювача, і навіть різні внески зі страхування. В результаті, виплативши всі вищезгадані пункти, може виявитися, що це не вигідна угода. Виходить, що сума з рефінансування більша, ніж сума за кредитним договором, який був у позичальника спочатку.

Крім цього, рішення розтягнути платіж може виявитися невигідним і з погляду переплати за відсотками. Адже якщо ви збільшуєте терміни, то збільшуєте кількість платежів. В даному випадку, послуга рефінансування буде доцільною лише за наявності великого щомісячного платежу, і на його погашення у вас немає необхідних коштів.

Як відбувається процес рефінансування кредиту

Дана послуга виконується за кілька кроків переоформити кредити можна як в інтернет-банку, так і за допомогою особистого візиту до відділення. Найчастіше, співробітники вимагають присутності позичальника у банку, оскільки необхідно надати певний набір документів і довести свою платоспроможність. Загалом, процедура рефінансування складається з наступних етапів:

• збір необхідних документів, оформлення та подання відповідної заявки до нової кредитної організації;
• очікування розгляду заявки, отримання схвалення щодо рефінансування старого кредиту, внаслідок чого укладається новий договір;
• переказ коштів для погашення старих кредитів, а також закрити боргові зобов'язання відповідних кредитних організацій.

Як уже згадувалося, гроші переводяться банком на рахунок кредитної організації, а зняти їх клієнтам готівкою не вдасться. Так банк знижує ризики, пов'язані з нераціональним обігом своїх грошей, і гарантує той факт, що попередній термін кредиту буде повністю анульовано.

Що можна рефінансувати?

Послуга рефінансування дозволяє перекредитувати безліч наявних позик. Зокрема, це доступно для:

• споживчих кредитів;
• автокредитів;
• іпотеки;
• позик у мікрофінансових організаціях;
• кредитних карток, а також дебетових карток із дозволеним овердрафтом.

Щоб мати можливість оформити послугу рефінансування у будь-якому банку, ви повинні підтвердити, що є позичальником/співпозичальником кредиту та власником рахунку, на який будуть перераховані кошти.

Вимоги до клієнтів для рефінансування кредиту

Рефінансування передбачає виконання жорстких вимог укладання договору. Кожен банк та фінансова організація мають право встановлювати власні вимоги, але в більшості випадків вони виглядають наступним чином:

• щомісячні виплати за попереднім кредитом вносилися регулярно, без прострочень протягом останнього року;
• у позичальника відсутні боргові зобов'язання та прострочення за іншими кредитами;
• відсутня реструктуризація за рефінансованим кредитом;
• щоб оформити рефінансування однією заявкою, сума коштів за кредитами не повинна перевищувати 1-2 мільйони гривень;
• залишок боргу за поточним кредитом не менше ніж 15 тисяч гривень.

Можливі інші вимоги. Часто банки, у разі, застосовують індивідуальний підхід і перелік паперів для оформлення договору визначається у порядку.

Чому відмовляють у рефінансуванні та що робити в таких ситуаціях

Відмова в оформленні послуги банками може порозумітися по-різному. Як причини виступають як особисті фінансові можливості позичальника, так і наявність огріхів у його кредитній історії. Найпоширеніший варіант - клієнт не підходить під наявні критерії програми.

Банк ретельно перевіряє та аналізує фінансову надійність клієнта, наявність стабільного та досить високого заробітку. А тому деякі продукти оформляються виключно під заставу чи поруку (тобто із забезпеченням виконання зобов'язань). Нерідко, підставами відмови у рефінансуванні виступає проблемна кредитна історія позичальника. Відомості про неї зберігаються протягом 10 років, отже навіть дуже давнє прострочення по мікрокредиту чи іпотеці можуть стати вагомим аргументом в оцінці позичальника.

Якщо банк відмовляється рефінансувати кредит і отримати схвалення у клієнта не виходить, тобто кілька способів це виправити. Вибір рішення залежить від конкретної причини відмови. Найпоширеніший випадок – банку не подобається кредитна історія клієнта. В цьому випадку її потрібно покращувати. Для цього достатньо взяти кілька невеликих позик та успішно їх повернути.

Якщо за чинним кредитом позичальник має заборгованість, то для рефінансування потрібно спочатку погасити наявні боргові зобов'язання. Причому не просто виплатити борг, а регулярно вносити платежі протягом кількох місяців (від 3 до 6). Після цього можна знову спробувати звернутися до банку за послугою.

Також фахівці кредитного відділу можуть відмовити у рефінансуванні через недостатній рівень доходів. І тут позичальник може піти шляхом надання заставного майна чи знайти поручителя. Потрібно завжди пам'ятати, що банк, у якому виданий первісний кредит, може поставитися лояльніше до свого клієнта. А значить, якщо ви своєчасно звернетеся за допомогою (наприклад, попросивши про реструктуризацію боргу або кредитні канікули), з великою ймовірністю вам підуть назустріч. Ця ситуація буде особливо актуальною для позичальників, які зіткнулися з непередбаченими фінансовими труднощами.

Щоб покращити свої шанси, надайте в банк докази того, що ви не можете регулярно платити за кредитом у діючих умовах. У більшості випадків спростити процедуру виплат банку значно вигідніше, ніж отримати додаткового проблемного клієнта і вирішувати питання за допомогою колекторної служби або судових процесів.

Переваги та недоліки рефінансування кредитів у банках

Послуга погашення кредиту у вигляді рефінансування одному з інших банків, виявляється досить вигідною і пропонує нижчу відсоткову ставку. До основних переваг такого рішення варто віднести:

• Нижча відсоткова ставка. Як наслідок, погашення кредиту стає більш простим для позичальника, у нього покращується фінансовий стан та можливість вільно працювати.
• Можливість одним кредитом перекрити відразу кілька інших кредитів, щоправда, з обмеженими умовами за обсягом сумарного боргу. Також це дозволяє уникнути заплутаності у послідовності платежів, а також придбання прострочення за борговими зобов'язаннями.
• Зменшення розміру щомісячних виплат. Сума може бути зменшена до 70-80%, все залежить від терміну виплат, які збільшуються на 1-2 та більше року.
• Можливість прибрати обтяження із заставного майна, за умови, що до цього було оформлено іпотечний кредит. Адже у разі рефінансування дозволяє укласти звичайний кредитний договір, а іпотека погашається. Отже закладене майно перетворюється на володіння боржника.
• Доступна інформація та можливість оформити онлайн заявку у будь-якому з відповідних банків без необхідності відвідування відділення.
• Через нестабільну економічну ситуацію, актуальною також стала можливість зміни валюти погашення позики.

Мінуси цього рішення також є. А тому, щоб об'єктивно оцінити ситуацію та ухвалити виважене рішення, потрібно також врахувати недоліки рефінансування. Вони полягають у наступному:

• Наявність додаткових грошових та тимчасових витрат. Варто враховувати не лише переплату за більш тривалий термін кредитування, а й різноманітні комісії, вартість документації, довідок та інших паперів, які потрібні під час оформлення послуги.
• Отримання відповідного схвалення вихідного банку-кредитора. Не завжди фінансові організації охоче погоджуються на подібні умови угоди і відпускають своїх клієнтів інші банки.
• Якщо у вас оформлено більше 5 кредитів, то об'єднати їх все в один не вийде. Чинний відповідний закон, який забороняє рефінансувати понад 5 вихідних кредитів.
• Спірна вигода від послуги за невеликих сум заборгованості. Адже реальна користь від рефінансування може бути тільки на довгій дистанції і при великих щомісячних платежах.

Ретельно зваживши все за і проти, клієнт може оцінити реальну вигоду від цієї послуги у своєму випадку. За оцінками експертів, є сенс підключити рефінансування лише коли різниця у відсоткових ставках сягає понад 2%.

Наскільки вигідне рефінансування споживчого кредиту

Якщо рефінансувати іпотеку фізичним особам виявляється переважно вигідно, то наскільки послуга хороша для споживчих кредитів? Насправді тут не все так просто, є нюанси, зокрема:

• Регіон проживання (від цього залежать відсотки за кредитом).
• Поточний щомісячний платіж і розмір боргу, що залишився. Яку його частину вже було відшкодовано.
• Які документи оформлялися за договору. Ануїтетний чи диференційований тип платежів.
• Яка відсоткова ставка спочатку вказувалася у банківській пропозиції.

Окремої згадки стоїть той факт, що розрахунки, які виконуються за допомогою кредитного калькулятора, далеко не завжди показують реальні суми та об'єктивну картину кредитного договору. Також нові умови можуть додатково включати послуги страхування, що також істотно впливає на загальну базу рефінансування.

Найбільш правильний підхід – приватний аналіз послуги за допомогою ретельного ознайомлення із запропонованими умовами рефінансування. Для цього можна записати всі плюси та мінуси, які пропонує банківське обслуговування, та провести тривіальні математичні розрахунки за допомогою операцій над кількома величинами: процентна ставка, загальна сума кредиту та його тривалість.

Якщо різниця між старою та новою відсотковими ставками становить близько 5%, то рефінансування споживчого кредиту виявляється вигідним за умови, що клієнта встиг погасити не більше половини від загальної суми боргу. А розмір підсумкової переплати залежатиме від часу проведення операції (що раніше – тим менша переплата).

Висновки

Послуги рефінансування виявляються досить вигідними багатьох груп споживачів кредитного банківського продукту. Вони дозволяють знизити фінансове навантаження, розтягнути боргові зобов'язання і об'єднати кілька кредитів в один.

При цьому кожному, хто хоче оформити угоду на вигідних для себе умовах, спочатку потрібно ретельно проаналізувати інформацію про старий кредит та запропоновані умови кредитування. Тільки заглибившись у фінансові тонкощі угоди, можна по-справжньому оцінити її доцільність та вигоду.