Що таке відсоткова ставка за кредитом? Як порахувати відсотки за кредитом
Банківські продукти міцно увійшли до нашого життя, а пропозиції від банків для фізичних осіб надходять буквально щодня. Депозити, кредити, ставки - ця інформація надходить до нас усюди. Погодьтеся, отримати товар чи послугу одразу, а гроші потім – дуже зручна форма споживання. Саме тому споживче кредитування, іпотека, автокредит, розстрочка, інтернет-банкінг мають попит у населення. Але як не стати вічним боржником? Що робити, якщо основна стаття видатків бюджету – це оплата банківських зобов'язань? Як не допустити шквалу дзвінків від розгніваного кредитора? Потрібно навчитися розумітися на тому, що банкіри називають "процентна ставка".
Що таке річний процент за кредитом?
Для банку гроші є товаром. Тому даючи гроші в позику позичальнику, оформляється договір за користування "товаром", в якому обумовлюється плата. Платою буде процентна ставка. По суті це оренда грошей. Об'єкт оренди не є власністю позичальника: він бере кошти на якийсь час і оплачує орендну плату. Відсоток кредиту можна назвати вартістю грошей.
Зверніть увагу на два моменти:
При кредитуванні фізичних осіб або корпоративних клієнтів банк використовує таке поняття, як річна процентна ставка. Це робиться для спрощення розрахунків для банку та для клієнта. У банківських колах вважається, що солідна кредитно-фінансова установа не подрібнить процентну ставку на щомісячну або щоденну.
Розмір ставки – найважливіша інформація та фундаментальна умова кредитного договору. Якщо вона занадто низька, то, можливо, йдеться не про річну ставку. Так завуалювати відсоток за кредитом можуть маловідомі банки чи мікрофінансові організації. Будьте уважні та обережні.
Що означає під 10% річних?
Іноді можна отримати привабливі пропозиції з фіксованою ставкою. Наприклад, ставка за кредитом під 10% річних – це фіксована відсоткова ставка. Вона не залежить від зовнішніх обставин та встановлена із розрахунку за рік користування фінансовими коштами.
Розглянемо простий приклад: ви позичали у кредитної організації 1000 гривень на 12 місяців. 10% від 1000 гривень = 100 гривень. Наприкінці дії договору вам потрібно повернути 1000 гривень та плюс 100 гривень відсотків. Якщо берете позику на півроку, то вона обійдеться о пів на річну відсоткову ставку. У разі це 5% від суми за 6 місяців користування кредитом. Так виходить, коли за умов договору немає додаткових плат.
А ось інший приклад, який дуже поширений: інформація з реклами говорить про привабливу кредитну ставку, без надання довідки про роботу. Та й взагалі документи не потрібні, крім загальноцивільного паспорта. Єдина додаткова умова – повинен бути номер телефону, щоб він був доступним для дзвінків. Крім того, телефон потрібен, щоб використовувати онлайн-банкінг, отримувати новини від компанії та дзвінки оператора.
Чи все так просто насправді? Чи вся інформація представлена? Чому тоді кредитний калькулятор демонструє не заповітні «100 гривень переплати», а набагато більшу суму. Найчастіше «вигідна чи низька ставка» анонсована банком, служить маркетинговим ходом залучення нових позичальників. Насправді ж повна вартість кредиту (ПСК), розмір боргу перед банком виходить більше за ту, що спочатку ви собі уявили.
Додатками до зазначеної процентної ставки можуть стати комісії, збори, страховки. Сюди можна додати послуги оцінювача в іпотеці, вартість електронної реєстрації об'єкта нерухомості, додатковий відсоток за вік, ризики, додаткові умови, без яких ставка може підвищитися. Через війну, розрахувавши суму платежів банку переведемо їх у відсоткове співвідношення до тілу кредита. Вийшло зовсім не 10%.
Важливо! Кредитор не обманює своїх клієнтів, всі права дотримані і немає порушень перед законодавством. Так надається інформація про умови позики. Подробиці ви дізнаєтесь при персональному розрахунку кредитного проекту та прочитаєте вже у кредитному договорі на стадії підписання. У рекламному буклеті таких відомостей ніколи не буває.
Тому, перш ніж підписати договір, уважно прочитайте його умови. Запитайте оператора банку, зробіть разом з ним розрахунок реального розміру переплати. Обговоріть варіант можливого зниження процентної ставки або відмови від додаткових послуг. Використовуйте меню мобільного додатка, там є корисна інформація.
Що впливає розмір процента?
На розмір відсоткової ставки за кредитом впливає комплекс факторів. Ставки залежать від економічної ситуації в країні, ставки Центробанку та умов програми кредитування. Ці чинники можуть як знизити, так і підвищити відсоток користування кредитом під час підписання договору.
Розглянемо докладніше основні чинники.
Ключова ставка НБУ Це норма відсотка під час рефінансування комерційних банків. За допомогою інструменту НБУ визначає орієнтовну вартість фінансових ресурсів, що залучаються. Процентна ставка за кредитами залежить від ключової ставки НБУ. Простими словами, за такою ставкою комерційні банки отримують позику від НБУ. А відсоток для фізичних осіб-позичальників буде вже із націнкою банку-кредитора. На 10.12.2021 р. облікову ставку НБУ встановлено на рівні 9%.
Політика та стратегія банку. Якщо правління банку вирішує зменшити депозитний портфель, то відсоткові ставки за кредитами збільшують обмежуючи свою кредитну діяльність. І навпаки, у прагненні наростити кредитний портфель, ставки кредитування знижуються. Тут сам клієнт вибирає кредитора з більш вигідними умовами. Можна оформити анкети та подати заявки до кількох банків. Розглянувши пропозиції та отримані рішення, доцільно вибрати оптимальне.
Термін та сума кредиту. Тип безпосередньо впливає величину ставки. Короткостроковий беззаставний кредит на невелику суму обійдеться дорожче за клієнта. У довгостроковому є ліквідна застава, тому й відсоткова ставка за ним буде нижчою. Інтерес банку в тому, щоб клієнт взяв кредит на значний термін, що дозволить отримувати дохід тривалий час. І в результаті, загальна сума виплат буде більшою. Це стає зрозуміло під час оплати перших платежів. Спочатку більшість платежу забирається у погашення відсотків, що майже знижує тіло позики кілька місяців.
Вік кредитопозичальника. Категорія людей 30-40 років є найбільш привабливою для кредиторів. Їх надходять вигідні пропозиції. Чому? Це найактивніші позичальники, вони мають стабільний дохід, постійну роботу, вони є відповідальними. Але є мінус: наявність неповнолітніх дітей або батьків на утриманні, може спонукати банківську організацію збільшити утримання позики через певні фінансові ризики. Для інших вікових категорій громадян у банку передбачено програми кредитування за наявності поручителя.
Статус зарплатного проекту. Отримуючи зарплату на картку банку, зростає шанс оформити кредит за зниженою ставкою. Банки бачать рух карткою: обсяг надходжень, терміни, регулярність. Оцінює можливості клієнта, і сам висуває можливі пропозиції щодо позик, встановлюючи ставки.
Платоспроможність. Тут впливають такі фактори, як співвідношення доходів до витрат, підтверджені документи, наявність нерухомості або автомобіля у власності (як застава), а також поручителів та співзаймачів. За цими показниками банки оцінюють фінансові обставини та кредитну якість позичальника. Чим нижча якість, тим вища ставка.
Кредитна історія. Найважливіше – її якість. Історія показує платіжну дисципліну клієнта протягом останніх 10 років. Інформація з кредитної історії формується в бюро кредитних історій (БКІ). Банки направляють до БКІ інформацію про перелік кредитів, своєчасність платежів, наявність прострочення. Позичальник може сам запросити свою кредитну історію. Для оцінки кредитної історії банкіри використовують спеціальний рейтинг. Він залежить від наявності інших кредитів, прострочення платежів, фінансового навантаження.
Страхування життя та здоров'я. Оформлення страховки під час укладання кредитного договору дозволяє знизити чи підвищити відсоткову ставку. Це необов'язкова умова, але за підсумком кредитна ставка підвищується, якщо страховка відсутня. Така інформація завжди описана у договорі, зверніть увагу.
Як працює відсоткова ставка за кредитом?
Кредитопозичальник сплачує відсоткові ставки за використання кредитної суми у визначений термін. Це дохід від надання у позику будь-якого капіталу. Ставки виражені у відсотках. Їх ще називають ціною грошей.
Процентна ставка за кредитом – одна з ключових умов комерційної пропозиції та головний пункт договору. У ньому можна зрозуміти, наскільки вигідним чи витратним стане конкретний банківський продукт. Ставку ще називають переплатою за кредит. А сума переплати прямо надає, скільки позичальник заплатить банку за послугу кредитування.
Відсоткові ставки бувають різні. Види ставок:
Фіксована та плаваюча. Ставка незмінна чи змінюється протягом терміну дії кредиту.
Декурсивна та антисипативна. Першу використовують МФО, усі виплати наприкінці терміну. Другий формат процентної ставки діє у банках, виплати протягом терміну дії кредиту.
Номінальна та реальна. Цей вид ставок не враховує інфляцію.
Спосіб нарахування процентів за кредитом залежить від типу кредитування.
Кредитна картка. Фіксований відсоток залишок заборгованості за календарний місяць.
Споживчий чи товарний кредит, автокредит, іпотека. Процентна ставка зафіксована в договорі та незмінна, таким чином, захищені права позичальників. Документи надаються згідно з вимогами кредитора.
Що таке ринкова відсоткова ставка?
Ринкова відсоткова ставка – номінальна ставка без урахування інфляції. Вона відбиває поточну оцінку фінансових активів. Номінальна кредитна процентна ставка буває більшою або дорівнює нулю (тоді кредит називають безпроцентним).
Пересічним споживачам безвідсоткова позика в банку не доступна. Такою ставкою користуються на міжнародному рівні, у кредитуванні між країнами та банками. Пропозиції про позику під нуль відсотків можуть отримати великі МФО з метою залучення нових клієнтів. Це у вигляді рекламної кампанії: прийшов, спробував, оцінив, залишився клієнтом.
Що таке відсоткова ставка на виплат?
Розстрочка – той самий кредит, але з іншими умовами. На виплат можна взяти товар. При цьому банківська організація оплачує магазину вартість вашої покупки, а клієнт банку вноситиме частини кредиту (порядок оплати - рівними частками) за вартість товару протягом строку дії розстрочки.
У чому вигода для банку?Він домовився із магазином про знижку на товар. Ціна зі знижкою приваблює покупця, але не може відразу купити товар. У магазині представник банку оформляє продаж товару на виплат. На ціну товару зі знижкою нараховується відсоткова ставка у сумі знижки товару. Це буде заробіток банку за договором розстрочки.
У покупця вже є можливість користуватися товаром та сплатити його повну вартість рівними частинами за певний термін. Банк у разі не вимагає повний пакет документів, як звичної позички. Позичальнику достатньо надати документи: паспорт, ІПН, громадянство, постійна реєстрація. Для клієнта це зручно. А банк, таким чином, отримує свій прибуток і в майбутньому клієнта для інших банківських продуктів.
Не забувайте, що за договором розстрочення борг складається із ціни товару зі знижкою та відсотків. І якщо вдасться виплатити борг раніше за визначений термін, то й оплачених відсотків буде менше.
Як розрахувати відсотки за позиками з ануїтетним графіком?
Інформація про два способи нарахування процентної ставки за позикою: ануїтетний та диференційований. Різниця полягає у сумі щомісячних виплат.
Найчастіше використовують ануїтетний спосіб. Він зрозуміліший для позичальника і зручний у розрахунках, саме: основний борг за кредитом розбивають на нерівні частини. Відсотки нараховують наперед. У перші місяці основна частина платежу йде погашення відсотків і поступово ця частина зменшується. До кінця терміну відсотків до сплати майже не залишається і більшість щомісячного платежу погашає тіло кредиту.
Тому якщо захочете погасити кредит достроково (а таке право закріплено законом), то до кінця терміну дії кредиту економія буде мінімальною. Вигідніше скоротити термін кредиту. Тоді й переплата стане мінімальною.
Графік щомісячних платежів становлять те щоб це була фіксована сума.
Розглянемо з прикладу.
Кредит 100 000 гривень, на 36 місяців (3 роки) за ставкою 20% річних. Розрахуємо суму ануїтетного платежу:
Ставка протягом місяця — 20%/12/100 = 0,017
Коефіцієнт ануїтету — (0,017 * (1+0,017)^36/((1+0,017)^36-1) = = 0,037
Аннуитетный платіж протягом місяця — 0,037 * 100 = 3700 грн.
Результати з розрахунку переплати по кредиту за весь термін кредитування - 3700 * 36 міс = 133 200 гривень - 100 000 гривень = 33 200 гривень
Якщо не хочете розбиратися в формулах, заходьте на сайт банку, знаходите в меню кредитний калькулятор і використовуйте .
Інтернет-банкінг – що це?
Банкінг – це спеціальна можливість для клієнтів завжди бути на зв'язку, здійснювати комунікацію з будь-якого пристрою. Його можна використовувати для дзвінків. У додатку є зручне меню, а права користувача захищені законодавством.
Всередині банківської програми з індивідуальним доступом користувача чекає різноманітна інформація: новини компанії, документи, розміри ставок, контакти оператора, а також різні акції від партнерів кредитора
Компанії-кредитори, переслідуючи свої цілі, створюють власні системи управління банківськими рахунками через мережу-інтернет без відвідування офісу банку. зручного обслуговування. Банкінг - простий та зручний сервіс.
Різноманітність ставок вражає. Дзвінків від банків дедалі більше. Адже все просто: відсотки за кредитом — одне з головних джерел доходу банку, цілі якого полягають у отриманні прибутку. Сплачуючи відсотки, клієнти віддають банку плату користування позиковими грошима. Отже, зміст позички завжди доручається клієнта.
Не забувайте, що у кожному банківському продукті є основні та додаткові умови. А відсоткова ставка часто вказується від. Тому низькі відсоткові ставки який завжди зрештою виявляються вигідними. До підписання договору розберіться з нарахуванням відсотків боргу. Попросіть менеджера в банку пояснити з чого складатиметься кожен щомісячний платіж, розрахуйте підсумкову суму переплати.
Корисна інформація про види ставок, про розміри боргу та формули розрахунків процентної ставки допоможе правильно підібрати банк та вигідний кредит. У результаті легше сплануєте сімейний бюджет та фінансове навантаження.
