Виберіть країну
Україна
Виберіть місто
Виберіть місто
Виберіть мову
Українська
Виберіть країну
Виберіть країну
Україна
Canada
España
México
Philippines
United States
Việt nam
Казахстан
menu.language.select-title
Виберіть мову
Українська
Українська
Русский

Овердрафт: переваги, особливості програми, способи погашення

27.01.2022
897
5 хвилин

Як скористатися овердрафтом, щоб не потрапити в кредитну залежність і при цьому вирішити свої нагальні фінансові проблеми? Поговоримо про те, що таке легкий овердрафт і те, які особливості відрізняють овердрафт від кредиту. Деталі далі.

Овердрафт: переваги, особливості програми, способи погашення

Що таке овердрафт?

Часом бізнесменам та звичайним людям не вистачає коштів, а кредитування не завжди доречне. Що робити, якщо не виникає термінова потреба у додаткових фінансах? Є вихід – овердрафт за банківською дебетовою чи кредитною карткою. Це насправді перевитрата суми коштів: банк дозволяє витратити коштів більше, ніж є на рахунку, за дотримання певних умов.

У чому особливості овердрафту?

Скористатися овердрафтом як додатковим джерелом фінансування досить просто. Однак, перш ніж стати клієнтом за цією послугою, потрібно ознайомитися з особливостями:

Які обов'язкові виплати існують? Їх кілька:

  • комісія банку за надання послуги;

  • відсоток фактичне використання;

  • штрафні санкції за прострочення, технічний овердрафт та інші послуги з урахуванням умов договору.

Чи можуть умови овердрафту змінюватись протягом терміну використання? Так, можуть. Чинниками можуть бути сума кредиту, час, протягом якого повертаються гроші та наявність/відсутність заборгованості.

Які терміни за програмою овердрафту? У середньому банки надають короткострокові позики терміном 30-60 днів.

Який ліміт овердрафту? Розміри фінансового ліміту розраховуються виходячи з доходів компанії або фізичної особи в індивідуальному порядку.

Для фізичних осіб та ІП

Не хотілося б уявляти, але у кожного з нас у будь-який час може зламатися велика побутова техніка, автомобіль чи знадобитися гроші на термінове лікування, а карти порожні? Добре, якщо є банківська картка із підключеною послугою овердрафт. Без зайвих походів банк, без надання додаткових документів та поручителів, буквально в один клік можна вирішити багато невідкладних фінансових питань за допомогою кредитування овердрафт. Пропозиції доступні для співробітників корпоративних клієнтів та вкладників банків. Головне, не створювати заборгованості.

Для юридичних лиц

Щоб швидко заповнити дефіцит оборотних засобів на рахунку, комерційна організація може скористатися овердрафтом як короткостроковим видом фінансування для:

  • виплати заробітної плати працівникам;

  • оплати обов'язкових платежів та податків;

  • покриття зобов'язань щодо оплати за сировину, товари, роботи з контрагентами;

  • здійснення інших термінових операцій.

За овердрафтом заборонено знімати готівку, переводити їх на інші рахунки, а також здійснювати платежі за банківськими заборгованостями.

Спеціальні умови для клієнтів юридичних осіб (бізнесу) включають персональний підхід: просте оформлення без документів, швидке рішення, відсутність застави, автоматичне погашення при надходженні коштів на рахунок. Крім того, овердрафт дозволяє частково оптимізувати витрати на бізнес, оскільки платежі по овердрафту відносяться до валових витрат.

Чим овердрафт відрізняється від кредиту?

ТОП-5 відмінностей овердрафту від кредиту:

  • В основному овердрафт оформляється в рамках дії дебетової картки, і це є гарантією повернення коштів для банку. Клієнту з кредитною карткою овердрафт може бути доступний лише як виняток.

  • Термін кредитування за овердрафтом обмежений 1-2 місяцями, тоді як кредити видаються на кілька років.

  • Ліміт овердрафту ніколи не перевищує один середній регулярний дохід позичальника, а найчастіше трохи більше 50%. А розмір кредиту можливо в кілька разів перевищувати середньомісячний дохід клієнта.

  • Погашення овердрафту відбувається автоматично при надходженні грошей на рахунок, при цьому списується вся сума заборгованості. Кредити оплачуються рівними частинами, згідно з встановленим графіком платежів.

  • Відсотки по овердрафту більші, ніж по кредиту. Але оскільки це короткочасне фінансування, то переплата невелика. Деякі банки встановлюють умови безвідсоткового використання кредитного товару протягом короткого періоду.

Види овердрафту

Розглянемо 5 видів овердрафту:

  1. Зарплатний або на картку, призначену для отримання регулярної заробітної плати. Доступний для фізичних осіб – співробітників корпоративної клієнтури банку. При звільненні овердрафт вимикається автоматично. Платежі походять із розрахунку 15-20% річних, у своїй він нараховується лише за фактично використаний час користування та за конкретний розмір коштів.

  2. Класичний чи стандартний. Тут йдеться про встановлений ліміт (не більше 50% середньомісячного доходу клієнта), а відсотки становлять не менше 14,5%. Доступний для фізосіб та юридичних осіб.

  3. Авансовий цільовий овердрафт призначений для забезпечення клієнта (організації) грошима в рамках розрахунково-касового обслуговування. Відсотки, які отримує банк за надання опції, не менше ніж 15,5% річних.

  4. Овердрафт під інкасацію. Його розміри та ліміт розраховуються від обороту розрахункового рахунку, в якому не менше 75% становить інкасована грошова виручка компанії, а також інші фактори. Банк видає кредит за ставкою від 14,5% річних.

  5. Технічний овердрафт - це перевитрати по карті без попередніх домовленостей з банком. Як правило, він виникає як наслідок здійснення транзакцій та інших операцій за рахунком. Відповідно, при встановленні ліміту не враховується фінансовий стан компанії-позичальника, фактори страхування ризиків, суми видатків та надходжень. Оплата цього фінансування – не менше 15% річних.

У чому плюси овердрафту?

Головні переваги:

  • просте оформлення та швидке рішення від кредитора;

  • доступність для бізнесу та приватних осіб; можливість відмовитися від послуги у будь-який момент;

  • необмежену кількість використання та відновлювані суми;

  • відсутність цільового призначення кредиту;

  • встановлення персонального ліміту;

  • нарахування відсотків лише на фактично використану суму;

  • відсутність поручителів та застави.

Також варто врахувати, що платежі по овердрафту списуються автоматично в момент зарахування грошей на рахунок як для бізнесу, так і для громадян.

Як отримати овердрафт у банку?

Оскільки дана опція надається лише перевіреним постійним клієнтам банку, а також тим, хто отримує зарплату або має рахунок у банку, оформлення овердрафту відбувається з мінімумом формальностей. Зокрема, щоб отримати доступ, клієнтам потрібно залишити заявку в електронному вигляді, через мобільний додаток банку, через сайт або безпосередньо в офісі банку. Строки розгляду заявки варіюються від 2 до 10 днів.

Небезпеки овердрафту

Психологи кажуть, що овердрафт для індивідуальних підприємців та частих осіб є свого роду "провокатором боргів". Принцип дії такий, що рано чи пізно людина скористається доступністю коштів та відчуттям свободи, яке дають чужі гроші. Кредит отримати просто, адже умови лояльні, ліміт відновлюється, рахунок завжди поповнений. Але при цьому витрати на кредит досить важко контролювати, тимчасові рамки змиваються і борг починає стрімко зростати.

В мене стався овердрафт, але я його не підключав

На рахунку з'явилася дивна заборгованість? У вас немає підключеної функції, немає ліміту, а банк ставить вимогу покриття боргу? Швидше за все йдеться про технічний овердрафт.

Причини:

  • Особливості та затримки у роботі платіжних систем під час оплати валютою чи там. Якщо умови картки передбачають автоматичну конвертацію валют, а за час транзакцій курс змінився, можна отримати небажаний мінус.

  • Технічні помилки банку. Наприклад, через дубльовані автоматичні платежі.

  • Обов'язкові платежі за користування карткою також можуть призвести до овердрафту.

  • Забудькуватість та неуважність клієнта.

Як вимкнути овердрафт?

З боку позичальника відключення овердрафту відбувається в заявному порядку через відділення банку, мобільний застосунок або офіційний сайт. Рахунок без овердрафту, як і раніше, працюватиме, а штрафні санкції за відмову від послуги не передбачено.

Стаття корисна
Популярні матеріали
Інші матеріали