Ломбарди в Україні
Останнім часом в Україні стали користуватися величезною популярністю ломбарди. До кінця 2021 року їхня кількість склала 287, не кажучи вже про наявну мережу їхніх філій, що налічує близько 6 тис. відокремлених одиниць. У ломбарді можна отримати швидку позику під заставу рухомого майна. Це може бути телефон, предмети побутової техніки, автомобіль чи нерухомість, прикраси із золота чи срібла, столове срібло.
Порівняно з мікрофінансовими організаціями, які беруть за послугу кредитування астрономічні відсотки, у ломбарду відсотки за користування кредитом набагато нижчі. Це зумовлено тим, що як застава така компанія бере цінні речі, які можна продати. У статті ми розглянемо систему роботи українських ломбардів докладно.
Що таке ломбард та як він працює?
Сучасний ломбард – це комерційна організація, що видає кредити громадянам під заставу техніки чи інших цінних речей (переважно, золота), і навіть зберігання майна на платній основі.
Діяльність ломбарду регулює Національний Банк України, що забезпечує високу якість обслуговування та надання позики під вигідні відсотки. До того ж, для отримання позики кредитна історія клієнта не є важливою. Проте для того, щоб ломбард видав кредит, клієнт має бути повнолітнім і від нього потрібні документи, що засвідчують особу (зазвичай паспорт) та ідентифікаційний код.
Ломбард проводить оцінку золота, срібла, техніки та іншого майна безплатно, а позичальнику після підписання договору про заставу або квитанції на зберігання видається необхідна сума.
Максимальна сума кредиту зазвичай становить 55-78% від реальної вартості для золота та 80-95% вартості для техніки. А ось те, скільки клієнт отримає, залежить від терміну, на який береться кредит, статусу клієнта та категорії виробу. Відсотки за користування кредитом плаваючі та залежать від предмета застави: для золота – від 1 до 0,7% на день користування або 255-365% річних, для техніки – від 1,19 до 0,49% на день або 179-434% річних. Також для техніки ломбард може додати ще й відсотки за габаритність. Якщо термін погашення потребує пролонгації, доведеться заплатити велику суму, оскільки програма кредитування у разі передбачає збільшену відсоткову ставку користування кредитом. Якщо клієнту потрібна попередня оцінка техніки, його можна зробити через онлайн-заявку. Після того, як ломбард отримає заповнену заявку-анкету, менеджер відділення передзвонить з повідомленням про те, яка сума передбачається за оцінкою. Це зручно для власників габаритної техніки, які бажають здати її до ломбарду.
Розберемося на прикладі, як розраховуються ломбардом відсотки за позикою. Якщо VIP-клієнт приносить прикрасу із золота, за яке дають у кредит 4,4 тисячі гривень на 14 днів при максимальному пакеті (найбільша сума за кредит та підвищений відсоток), то за день виходить 0,89%. Відповідно, за два тижні він має віддати лише відсотків 548,24 гривні. За статистикою 70% речей люди зазвичай забирають, а все, що залишається в ломбарді, йде на продаж: через мережу самого ломбарду, або через інші компанії, з якими ломбард співпрацює на підставі договору про такі послуги.
Чому люди звертаються до ломбарду?
Нестабільна економічна обстановка в країні, постійні стрибки курсів валют та високі відсотки ставок за кредитами банків призводять до того, що багато людей стали частіше звертатися до ломбарду для отримання позики. Громадяни користуються ломбардом зазвичай якщо гроші потрібні терміново і дуже короткий період, коли оформлення кредиту банку часу немає. А буває, що у клієнтів ломбарду просто нема чим документально підтвердити свою платоспроможність, тому їм доводиться закладати техніку, ювелірні вироби чи автомобіль. Процедура позики оформляється швидко, і готівку грошей клієнт отримує відразу після того, як проведено оцінку майна. Зазвичай угода оформляється на 30 днів із можливістю пролонгації позики або дострокового її погашення.
Часто люди, які здають у ломбард побутову техніку, віддають перевагу відділенням біля будинку. До того ж постійні клієнти таких відділень, особливо якщо вони не мають заборгованості перед ломбардом, володіючи високим статусом можуть розраховувати на нижчі відсотки за кредит.
В Україні ломбарди, які мають досить розгалужену мережу, добре представлені в інтернеті. На їх сайтах можна не тільки дізнатися про час роботи найближчого відділення ломбарду, але й самостійно розрахувати вартість застави по виробах із золота або срібла. Також може надаватися кредитна лінія, за якою сума за кредити може бути отримана у будь-який зручний час. А на вироби із золота можлива послуга дистанційного добору коштів за чинним кредитом.
Нерідко ломбарди проводять різноманітні акції. Це може бути акція на купівлю техніки, акція на відсотки при заставі золота, акція на честь відкриття нового відділення або знижка для нових клієнтів, знижка на кредити або ювелірний ярмарок. Також на таких сайтах є розділ, де можна прочитати відгук про отриману послугу від тих, хто вже звертався до ломбарду або самому залишити відгук. Зазвичай відгуки на сайтах впливають на рішення звернутися до ломбарду.
Коли з'явилися перші ломбарди?
Ломбард – це найстаріша кредитна установа Західної Європи, історія якої розпочалася ще у XV столітті. До цього займали виключно лихварі і робили вони це під величезні відсотки. Ломбарди ж були створені як альтернатива лихварському свавіллю та жадібності.
Засновником першої такої кредитної установи став монах-францисканець Бернабе де Терне з міста Перуджін в Італії. Він видавав незаможним, які зазнають тимчасових фінансових труднощів, позики під заставу невеликих цінних речей. Робилося це на благодійних засадах, тож відсоток за позику не брали. Самі ломбарди стали користуватися великою популярністю і поступово подібні заклади з'явилися в багатьох містах Італії.
Незабаром переваги таких фінансових організацій оцінили Франція, яка надала монополію на лихварську діяльність цим установам. Розповсюджувачі мережі законних фінансових будинків були переважно емігрантами з італійської Ломбардії, тому такі установи поступово почали називати "ломбард".
У XVII-XVIII ст. державні ломбарди виникають у багатьох містах європейських країн та виконують функції «відомств із соціальної підтримки населення». Вони видавали невеликі кредити під маленькі відсотки для порятунку городян від голоду чи остаточного руйнування, оберігаючи їх у такий спосіб від кримінальних способів заробітку. На сьогоднішній день ломбарди поширені в багатьох країнах світу, особливо в державах з розвиненою економікою.
Що можна здати до ломбарду за гроші?
Сучасні відділення ломбардів надають кредити під заставу будь-якого цінного майна. Зокрема, як предмет застави ломбардом приймаються ювелірні вироби із золота, срібла, антикваріат, цінні монети, ордени та медалі, столове срібло. Також існують ломбарди, які практикують запоруку побутової техніки. Вони зазвичай приносять комп'ютери, аудіо-, відео- та іншу техніку, інструменти.
Ломбарди діляться кілька видів, і це залежить від цього, заставі якого безпосередньо рухомого майна спеціалізується відділення кредитної установи..
- Годинниковий. Цей ломбард спеціалізується на видачі позики під заставу дорогого годинника. Якщо їх корпус буде із золота, срібла, з інкрустацією дорогоцінним камінням, то сума застави буде вищою. Також заставним майном можуть виступати антикварні годинники з дорогими та складними механізмами. Загалом сума застави за такий виріб визначається як матеріалами, з якого він виготовлений, так і станом кожного конкретного екземпляра.
- Ювелірний. Такі ломбарди як заставу приймають ювелірні вироби. У дуже рідкісних випадках - на окремих дорогоцінних каменях. Кожен із відділень ломбарду такого роду має спеціаліста, на якому лежить експертна оцінка вартості заставного майна із золота та інших дорогоцінних металів. Як правило, до послуг такого ломбарду користуються багаті люди, яким терміново були потрібні гроші. Про це свідчить дуже малий відсоток неповернення коштів. Один з різновидів ювелірного ломбарду – ломбард золота. Вони спеціалізуються у тому, що надають кредити під заставу предметів лише з цього металу.
- Автоломбард. Тут як заставу залишають автомобіль. Послугами такої організації користуються ті, кому одноразово була потрібна досить велика сума грошей для термінового вирішення фінансових проблем. Як забезпечення приймаються іномарки, у яких термін експлуатації зазвичай не перевищує 3-5 років. Автомобілі приймаються у власника або людини, якій надали довіреність. У будь-якому разі документи на машину потрібно буде пред'явити.
- Ломбард нерухомості. Ці кредитні установи надають великі суми грошей під заставу нерухомого майна. Щоб отримати певну суму під заставу нерухомості, необхідно бути її власником. При цьому нерухомість не повинна перебувати в заставі або під арештом. У тексті договору позики чітко прописуються умови та строки погашення кредиту та відсотків за ним.
Спеціалізація ломбардів має об'єктивні причини, адже оцінка проводиться працівниками самої установи або рідше (як у разі перевірки справжності предметів мистецтва) – експертами-оцінювачами. При цьому грошей за оцінку з вас здебільшого не візьмуть.
Чи можна здати золото до ломбарду без викупу?
Буває, що клієнт планує здати у ломбард виріб із золота без викупу. Заздалегідь повідомите співробітника ломбарду про бажання саме продати, а не закласти річ, тоді оцінна вартість буде вищою за сумою. Якщо прикраса в поганому стані або зламана, то вона коштуватиме дуже дешево, оцінка золота піде за ціною брухту.
Після того як документ на передачу золота буде підписаний, виріб вам більше не належить, і ломбард має право розпоряджатися ним на свій розсуд. Тому не дивуйтеся, якщо побачите вашу колишню прикрасу на вітрині з великим цінником.
Важливо! При здачі ювелірних виробів із вставками дорогоцінного каміння, каміння, як правило, не враховуються. Причин кілька: відсутність кваліфікованих оцінювачів каміння у закладі, високий ризик підробок, низька ліквідність. Тому "брюлики" та інше каміння в ломбарди не приймають або не враховують при оцінці заставного предмета. Кредитору набагато вигідніше взяти вироби із золота (навіть золотий брухт), які можна переробити чи продати.
Чим відрізняється ломбард та скуповування?
У містах України можна зустріти як ломбарди, так і скуповування. Чи є принципова відмінність цих організацій? Є. Скупка купує речі, призначаючи у своїй свою ціну, вигідну для перепродажу. Насправді скупки - це магазини вживаних речей, на кшталт старих комісійних магазинів. Продавець не має обов'язку повернутися за товаром, а також немає необхідності платити відсотки за використання чужого капіталу. Річ продана магазину, а магазин почне працювати з націнкою.
Взаємини з ломбардом ґрунтуються на принципах заставної позики (золота, техніки та інших ліквідних речей). А це означає, що встановлено певний термін викупу та необхідність сплачувати позику.
Що буде, якщо не заплатити за річ у ломбарді?
Якщо вчасно не сплатити заборгованість, то ломбард нарахує штраф за прострочення. Крім того, при черговому прострочення ломбард може вдатися до продажу заставного предмета, наприклад, вироби із золота, про що вас можуть навіть не повідомити. Втім, зазвичай ломбард вичікує кілька днів, перш ніж переходити до продажу, тут слід звертати увагу на умови за договором та репутацію самої установи. У будь-якому випадку ломбард занесе це до вашої внутрішньої кредитної історії, що вплине на майбутні кредити від цього ломбарду.
Хто регулює ломбарди в Україні?
У 2008 році в українському Парламенті було зареєстровано проект закону «Про ломбарди та ломбардну діяльність». Потім у 2017 та 2019 роках було здійснено додаткові спроби просунути законопроект, проте на кінець 2021 року жоден проект у цій сфері так і не було прийнято. Проте з 1 липня 2020 року контролем та регулюванням діяльності ломбардів займається Національний Банк України, однією з пріоритетних цілей якого є захист прав осіб, які користуються послугами ломбардів та забезпечення прозорості їх роботи.
В умовах нестабільної економіки та складної епідеміологічної ситуації для багатьох українців єдиним виходом із тимчасової фінансової ями можуть стати ломбарди. Можна отримати невелику позику під заставу техніки, ювелірних прикрас чи раритетних речей. Так, доведеться заплатити певний відсоток за використання чужих грошей. Але при цьому у клієнта ломбарду є можливість повернути свої цінні речі, а при необхідності скористатися ними та послугами ломбарду неодноразову кількість разів.
