Кредитний ліміт: що це та як визначається

У сучасному світі життя людини практично неможливо уявити без використання послуг банківської сфери. Переклади з картки на картку, виплата допомоги, кредитів тощо, все це пов'язано з необхідністю оформлення відповідних паперів та отримання статусу клієнта банку. Але всі операції з банківськими послугами мають особливості, від чого у клієнтів часто виникають питання. Наприклад, що таке кредитний ліміт, як визначається? Чи зможу я користуватися кредиткою без обмежень? Які умови використання картки мені надані та чи можливо їх змінити вже після підписання договору?

Що таке кредитний ліміт

Перш ніж перейти до обговорення проблем та питань, пов'язаних з цим поняттям, визначимо, що таке кредитний ліміт. У банківській сфері так називають максимальну суму кредитних фінансових коштів, яку фінансова установа або будь-який інший кредитор готовий надати боржнику за тією чи іншою кредитною лінією (умовами). Іншими словами – це гроші банку, які позичальник може використати у своїх цілях для купівлі товарів та послуг на певних умовах та з обов'язковим поверненням у встановлені терміни.

Від яких параметрів залежить кредитний ліміт

Якщо клієнт захоче отримати кредитну картку у банку, йому потрібно просто звернутися до фінансової установи та надати всю необхідну для цього персональну інформацію. Після видачі картки, він буде проінформований про умови використання та призначення штрафних санкцій під час прострочення. Кредитна картка має встановлений максимальний поріг зі зняттям коштів (кредитний ліміт). Використовувати ці кошти клієнта може у будь-яких цілях протягом усього періоду дії, зазначеного у договорі. Кредитний ліміт персоналізовано та встановлюється для кожного позичальника в індивідуальному порядку. На нього впливає кредитна історія, офіційні доходи, місце та стаж роботи, а також деякі інші фактори.

Для своїх клієнтів кредитні організації пропонують кілька видів обмежень:

• Не відновлюване. У світі кількість таких обмежень знижується. Воно полягає в тому, що при кожній транзакції за кредиткою гранична сума на картці буде зменшуватися. Наприклад, якщо витрачати 2000 гривень за ліміту в 20 000, а після повернення заборгованості назад на картку, то верхній кредитний поріг автоматично знизиться і стане вже 18 000 гривень.
• Відновлюване. Суть даного банківського пропозиції у цьому, що після повернення коштів, верхня межа кредитного ліміту повертається на свій колишній рівень. Даний вид угод є більш популярною та затребуваною банківською послугою у сучасному світі.

Якщо розглянути докладніше, то вимоги до клієнта-позичальника з боку банку мають такий вигляд:

• Програма позики. Не всім клієнтам банку доступні всі наявні у кредитно-фінансовій організації програми. Усього їх може бути десятки штук: моментальні кредитні картки, що видаються лише за паспортом, картки без комісії через онлайн платежі і т.д. Від вибору тієї чи іншої програми залежатиме і граничний кредитний ліміт.
• Рівень прибутку споживача. Один із найважливіших факторів при видачі позик. Банк дуже ретельно вивчає платоспроможність клієнта. Орієнтується на його офіційний дохід, а також можливі підробітки. Мінімальна сума позикових коштів не повинна бути більшою за третину від сумарного місячного заробітку клієнта.
• Наявність та якість кредитної історії. За цим показником визначають прострочені платежі, поточні заборгованості, активні позики, і навіть своєчасність погашення боргів перед кредиторами.

Якщо всі три пункти влаштовують банківських працівників, вони з радістю запропонують вам вигідніші умови співробітництва та відповідні кредитні умови. В інших випадках можна розраховувати лише на невеликі пороги позикових коштів та жорсткі умови, що регламентують нарахування штрафів та комісій за проведення операцій та прострочення платежів.

Які розміри кредитного ліміту визначаються для позичальників

При видачі кредитної картки споживачеві фінансові організації прораховують ризики отримання прибутку за грошовими операціями. Для клієнта важливо дотримуватись основних правил – знімати тільки ту суму коштів, яка не перевищує максимальну за договором. Після того, як весь кредитний ліміт був назад поповнений, позичальник має право наново використовувати кредитні кошти у своїх цілях згідно з договором. Усього передбачено три види кредитного ліміту:

• Нульовий. Використовується у дебетових картах. Такі картки випускають із нульовим балансом. Якщо банк не схвалив видачу кредитного ліміту, то клієнт може розраховувати лише за свої гроші (для цього їх необхідно внести через термінал на картку або скористатися онлайн-банкінгом). У деяких ситуаціях банк може запропонувати послугу мінімального овердрафту. Тобто. на кредитці будуть гроші клієнта. І це вигідно в тому випадку, коли ви періодично використовуєте цю картку для оплати за допомогою терміналу чи онлайн товарів. Такі карти видають більшості користувачів, і вона спрямована на залучення клієнтів до цієї фінансової організації. При видачі карток, співробітники банку зазвичай обіцяють згодом підняти максимальний рівень кредитного ліміту за дотримання зростання платоспроможності клієнта.
• Мінімальний. Така послуга найчастіше доступна для нових клієнтів банку, а також молодих людей віком до 21 року. Для цього не потрібно надавати справу про доходи та мати офіційне працевлаштування.
• Максимальний. Поширено серед працевлаштованих громадян України. При цьому фінансова організація встановлює фіксовану планку, що діє у межах існуючого тарифу. Такі карти стають доступними для людей, які довели свою платоспроможність, мають офіційне місце роботи та доходи. Окремо передбачаються бонуси у рамках проведення корпоративних програм.

Незалежно від обраного виду кредитного ліміту, остаточна межа встановлюється банком в індивідуальному порядку.

За рахунок чого клієнт може збільшити кредитний ліміт

Спочатку необхідно дізнатися: на яких умовах ви співпрацюєте з банком. Для цього можна скористатися одним із наступних способів:

• зайти до особистого кабінету на сайті банку, скористатися мобільним застосунком або відкрити інтернет-банкінг у браузері вашого комп'ютера;
• отримати інформацію з виписки через будь-який банкомат (але з клієнта можуть стягнути комісію за здійснення операції);
• проконсультуватися щодо розміру коштів у спеціаліста гарячої лінії;
• відвідати найближче відділення фінансової організації, захопивши з собою паспорт та код платника податків.

Якщо ви уточнили умови договору з банком і наявний кредитний ліміт не влаштовує вас, можна спробувати його збільшити. Кінцеве рішення за фахівцями банку, але є фактори, що впливають на зростання суми. До таких відноситься: активність використання кредитної картки, відсутність прострочок за борговими зобов'язаннями, розміри платежів, а також документи, що підтверджують фінансову стабільність позичальника. Тому якщо ви влаштувалися на нове місце роботи, на якому отримуєте більшу зарплату, то виписку потрібно обов'язково надати спеціалістам кредитного відділу банку. У деяких випадках організація автоматично надсилає відповідні дані до банку, але тільки в тому випадку, коли вона з ним співпрацює і проводить свої виплати на картки цієї фінансової установи.

Що означає зниження кредитного ліміту

Багатьох також цікавить питання "що означає зменшення ліміту за кредитною карткою". Такі ситуації не рідкість, співробітники банку через смс-повідомлення або телефонний дзвінок повідомляють клієнту, що за його кредитною програмою кредитний ліміт зменшено. Причиною таких новин можуть бути проблеми з виплатою, а саме тривалі прострочення платежів або порушення умови договору обслуговування. Це робиться банком зниження ризиків у тому випадку, коли клієнт з якихось причин не зможе виконувати свої боргові зобов'язання. Зменшення ліміту є вимушеним заходом, що дозволяє убезпечити відразу обидві сторони: як кредитора, і позичальника.

Зниження граничної суми кредитних коштів виконується за згодою з клієнтом. Підставами для такої дії можуть стати:

• бажання позичальника заощаджувати на оплаті відсотків;
• усвідомлення можливості витратити велику суму за кредитною карткою, що може призводити до великої заборгованості фізичних осіб;
• захист своїх коштів в інтернет-банкінгу від дій шахраїв.

Процедура оформлення зниження кредитного ліміту може здійснюватися як за допомогою меню мобільного додатка банку, так і відвідування найближчого відділення з написанням відповідної заяви.

Закриття кредитного ліміту

Якщо позичальник стабільно не виконує умови користування карткою та порушує правила кредитування, банк на законних підставах може повністю закрити його кредитний ліміт. Закон про споживче кредитування не дозволяє їм блокувати картку, а тому клієнт може продовжувати користуватися нею, але тільки як дебетовою. Щоденний максимум за сумою транзакцій карткою відновлюється з наступного дня. Банк або інша фінансова установа має повне право здійснювати тимчасове блокування доступу фізичним та юридичним особам до моменту поповнення рахунку та повного погашення заборгованості.

Поточна фінансова кон'юнктура клієнта також істотно впливає на обмеження кредитної картки. Саме тому більшість нових позичальників стартують з мінімальних позик. Надалі, через онлайн заявки та підтвердження фінансового благополуччя, ліміт збільшується та довіра до клієнта також. У результаті, при частій оплаті карткою, розмір ліміту за кредитною карткою може зрости в десятки разів.

Що станеться, якщо клієнт використовує весь кредитний ліміт одразу

Багато хто не знає, як правильно витрачати кредит, виданий банком на картку. Але основна суть у тому, що у більшості кредитних програм банк не регулює і не обмежує проведення платежів за будь-які послуги або товари. Тобто. позичальник може витрачати по 100 гривень щодня протягом місяця, так і здійснити одноразову транзакцію на 20 000 гривень. Додаткові комісії чи відсотки за це не нараховуються.

Якщо ви сплатите карткою за один раз відразу весь кредитний ліміт, то за наявними правилами кредиту, у вас буде безвідсоткове обслуговування протягом наступних 30 днів (точне число залежить від умов договору). Отже платити комісії за користування карткою в цьому випадку не потрібно.

Якщо позичальник зніме гроші готівкою у банкоматі, то за ці послуги будуть нараховані відсотки, пропорційні кількості готівки. Додатково буде списано комісії за зняття грошей у банкоматі.

Як отримати кредитну картку в режимі онлайн

У сучасному світі час коштує занадто дорого. А тому, щоб не витрачати додаткові години та хвилини на відвідування банку, багато фінансових установ дають можливість отримати кредитні картки в режимі онлайн.

Щоб отримати таку можливість, позичальнику достатньо скористатися одним з таких способів:

• залишити заявку на сайті, заповнивши при цьому форму, де вказано дату народження та персональну інформацію для банківських послуг;
• зателефонувати гарячою лінією та у зв'язку з консультантом відповісти на всі потрібні питання.

Усі документи і навіть підпис можна відсканувати та надіслати в електронному вигляді. Але якщо у банку з'являться сумніви щодо ваших паперів, доведеться відвідати відділення і надати всю потрібну інформацію особисто, у паперовому вигляді. Відсоткова ставка за користуванням кредитним лімітом залежатиме від багатьох факторів. Онлайн підтримка допоможе вам оформити всі необхідні документи, не виходячи з дому, а отримати картку, можна буде вже в будь-який зручний час.

Умови кредитних програм

Кожен банк пропонує свої умови та послуги для залучення клієнтів. Одним з найважливіших аспектів при використанні тієї чи іншої кредитної картки є умови надання кредиту. Сюди, як правило, входять такі показники:

• максимальна сума кредитного ліміту за карткою;
• пільговий період (яка кількість днів позичальник може використовувати картку без повернення коштів, щоб не нараховувалися відсотки);
• комісія за проведення транзакцій та зняття готівки у банкоматі;
• наявність кешбеку та інших додаткових фішок.

Максимальний час користування пільговим періодом варіюється залежно від конкретного банку та картки. Але в середньому становить 55 днів для банків на території України. Кредитний ліміт також суттєво змінюється, його верхня стеля обмежується сумами у 200-500 тисяч гривень.

Що стосується комісій, то більшість не застосовують для оплати через онлайн або розрахунок через термінал. Зняття готівки - інша справа, тут комісія варіюється від 2% до 5%. Впливає не лише сам факт зняття, а й сума.

Кешбек - це кошти, повернені позичальнику після здійснення певних транзакцій у компаніях та сервісах, прописаних у договорі. Найчастіше це партнери банку, а тому така співпраця вигідна всім трьом сторонам: позичальнику, кредитору та постачальнику товарів/послуг.

Безпека використання кредитною карткою

Як і будь-які інші фінансові послуги, використовувати кредитні картки потрібно обережно. Йдеться про захист персональної банківської інформації від шахраїв. Особливо це стосується людей похилого віку, які на належному рівні не мають сучасних цифрових технологій і часто наївно довіряють свої конфіденційні дані шахраям, які цим користуються.

Для захисту від злому та передачі особистих даних в інтернет-банкінгу використовується протокол 3d secure, який застосовується як додатковий рівень безпеки під час здійснення онлайн операції за допомогою кредитних та дебетових карток. Також тут використовується метод двофакторної автентифікації користувача. Сама технологія розроблялася для платіжних карток системи Visa, а її мета у покращенні безпеки проведення інтернет платежів.

З метою забезпечення безпеки поводження з грошима позичальника, фахівці банку завжди попереджають клієнтів про конфіденційність даних. У жодному разі не можна повідомляти ПІН-код від кредитної картки, а також пароль від входу в мобільний додаток банку. Причому цю інформацію не повинен знати навіть працівник фінансової організації, який допомагав вам у оформленні договору.

Також не можна повідомляти паролі, надіслані банківським сервісом на ваш телефон. Найчастіше це відбувається в тих випадках, коли вам необхідно здійснити оплату або будь-яку транзакцію з картки. А значить якщо ви не знаєте про подібні операції, то з ймовірністю 99% у вас її можуть вимагати лише шахраї, які намагаються заволодіти вашими коштами.

Дострокове розірвання договору по кредитному ліміту

Усі послуги надання кредитних коштів у витрати позичальника у індивідуальних цілях, засновані за умов договору банківського обслуговування. Він складається з публічної пропозиції, заяви публічної пропозиції, правил обслуговування, тарифів товару та заяви клієнта про відкриття нового рахунку. Якщо банк схвалює заявку клієнту, на його рахунку з'являються гроші – кредитний ліміт.

Сам договір може розриватися як з обопільної угоди сторін, і з ініціативи однієї з них. Приводом мають бути лише випадки, передбачені чинним законодавством України.

В одному з попередніх розділів ми розглядали, як відбувається закриття кредитного ліміту з ініціативи банку, коли клієнт не виконує своїх посадових зобов'язань. Але позичальник також може бути ініціатором припинення впливу кредитного товару. Для цього йому потрібно звернутися до відділення банку з відповідною письмовою заявою.

Якщо розірвання договору за кредитом відбувається з боку банку, він припиняє надання послуг з направлення відповідного повідомлення клієнту. Винятком можуть стати лише ті випадки, коли повідомлення містить інформацію про дату припинення послуг.

Висновок

Кредитний ліміт – це найважливіше поняття у сфері кредитування банками фізичних та юридичних осіб. Він визначає умови використання кредитної картки, саме яку суму коштів позичальник може витратити певний період, званий пільговим. На розмір кредитного ліміту впливає безліч параметрів, але найважливішими є лояльність по відношенню до банку і підтвердження фінансового благополуччя.