Що таке еквайринг та як він працює?

Банківські картки вважають неймовірно корисним винаходом останнього сторіччя. З'явилися вони завдяки технічному прогресу та розвитку товарно-грошових відносин. Спочатку їх створили для того, щоб спростити переведення в готівку коштів, але пізніше карткові функції були істотно розширені, і з'явилося поняття еквайринг. З цього моменту банківська картка перетворилася на природний комфортний інструмент, який використовується сучасною людиною щодня.

Еквайрінг – що це таке?

Еквайринг є технологією, яка дозволяє приймати безготівкові платежі за допомогою банківської картки та через системи безконтактних платежів. Щоб обробити та передати інформацію щодо платежів покупців користуються спеціальним обладнанням. Оплату можна зробити платіжною та кредитною карткою, а також за допомогою мобільного телефону, встановивши додаток Apple Pay і Samsung Pay, або підключений до них електронний пристрій, що носиться людиною – годинник або браслет.

Незалежно від способу оплати кошти спочатку приходять у банк-еквайер, а вже після торговельні компанії отримають їх на свої рахунки.

Хто бере участь в еквайрингу?

У процедурі еквайрингу кілька учасників:

• компанія, що здійснює продаж товарів чи надання послуг;
• банк-еквайєр, забезпечує надання платіжного терміналу та обслуговування банківського рахунку торгової точки;
• банк-емітент, що виготовляє карту, за допомогою якої здійснюється платіж;
• клієнт, який здійснює платіж за безготівковим розрахунком.

Перелік обладнання, за допомогою якого здійснюють торговельний еквайринг: POS термінал, у який вбудований зчитувач карток (безконтактний, чіповий, магнітний), модуль зв'язку GPRS, 3G, Wi-Fi, клавіатура, за допомогою якої вводиться ПІН-код, чековий принтер.

Види еквайрингу

Еквайринг включає кілька видів:

• Торгівельний еквайринг. Має на увазі будь-які безготівкові платежі, які виробляють з банківських карток за допомогою застосування POS-терміналів на різних об'єктах торгівлі. До них відносяться магазини, підприємства громадського харчування, автозаправні станції, кінотеатри, аптеки, салони краси, спортзали, вокзали, готелі тощо.
• Інтернет-еквайринг. Дає можливість виробляти віртуальні покупки товарів та послуг. Спеціальне обладнання для цього різновиду еквайрингу не потрібне. Використовуючи банківську картку або безготівкові кошти осіб, можна здійснити придбання в інтернет-магазині через спеціальний веб-інтерфейс, який передає інформацію з платежу і забезпечує збереження її конфіденційності. Якщо в інтернет-магазині є сайт, який відповідає банківським вимогам, то він має можливість підключення послуг інтернет-еквайрингу.
• 4АТМ-еквайринг. У цьому різновиді можна за допомогою спеціальних банкоматів або терміналів здійснити оплату послуг мобільного зв'язку, Інтернету, телебачення, послуги ЖКГ.
• Мобільний еквайринг. Через електронний пристрій, мобільний телефон або планшет і mPOS-термінал можна прийняти платіж банківською карткою будь-де, не прив'язуючись до торгової точки. Виробляють підключення M-POS терміналу через спеціальний рознімач до планшета або смартфона. Керують операцією за допомогою платіжної програми, яку створює банк-еквайєр.
• Оплата за QR-кодом. Дистанційно сплатити товар або послугу можна через Систему швидких платежів. Покупцеві потрібно користуватися мобільним додатком власного банку. Відкривши інтернет банк та відсканувавши QR-код продавця у програмі, перевести платіж. Наявність POS терміналу не потрібна. За допомогою спеціального програмного забезпечення можливе отримання багаторазового QR-коду прив'язаного до розрахункового рахунку або створення унікального коду при проведенні кожного платежу з сумою покупки.

Що корисного несе еквайринг торговому бізнесу

Підвищуються продажі

При недостатній сумі готівки при собі, клієнту не потрібно буде скасовувати покупку. Ще однією причиною для переваги оплати за допомогою карток є можливість отримати кешбек - часткове повернення вартості товару, що виробляється банком. Дослідження показали, що клієнт легше розлучається з грошима з банківських карток, а розмір середнього чека більше, ніж у випадку, коли оплату вносять готівкою. Результатом застосування в торгових точках еквайрингу є збільшення виторгу не менше ніж на 10%.

Значно скорочуються черги

Обробка платежу через термінал торгової точки відбувається майже моментально, з банківських карток проводиться зняття точної суми. Працівнику каси не потрібно перевіряти банкноти, відраховувати здачу. При великому клієнтопоток торговому еквайрингу вдається відчутно прискорити обслуговування біля каси і позбавити торгову точку величезних черг.

Знижуються ризики та витрати

Якщо виручка переважно складається з безготівкових платежів, то послуги інкасаторів припадають набагато менші витрати тимчасового і фінансового ресурсу. Приймаючи оплати з банківських карток, працівники каси не помиляються, відраховуючи здачу. Неможливо зробити шахрайство.

Захист від фальшивих купюр

Застосування еквайрингу безпосередньо не захистить від фальшивомонетника, але призведе до зменшення готівкового грошового обігу. Це сприятиме зниженню збитків від можливого отримання підроблених купюр.

Поліпшується ділова репутація

Покупці приймають магазин приймає оплати за допомогою карток, що користується послугами еквайрингу, більш надійним і сучасним.

Обслуговування стає якіснішим

Клієнт відчуває належну увагу до свого комфорту, і це стає конкурентною перевагою магазину порівняно з іншими об'єктами торгівлі.

У чому криються недоліки еквайрингу?

У деяких випадках торговельний еквайринг не позитивно впливає на фінансові показники магазину.

Недоліки еквайрингу характеризуються:

• Технічними збоями обладнання. Якщо в торговій точці часто трапляються збої в роботі системи, зникає зв'язок з банком-екваєром, то POS термінал сприймається як труднощі, а не як вигідне придбання. Рішенням буде вибір якіснішого провайдера інтернет послуг та кредитної організації.
• Недоліки з придбання та обслуговування терміналів. Якщо магазин відноситься до малого бізнесу, має невеликий обсяг продажів та клієнтопотік, то ці витрати можуть бути недоцільними.
• Збитками від шахраїв. Якщо заблокувався рахунок покупця через махінації з його банківськими даними під час оплати карткою, то до обов'язків продавця входить компенсація збитків. Збитки самого продавця буде відшкодовано лише за умови, що органи правопорядку знайдуть та затримають порушника.

Як працює еквайринг

Інформація щодо способу безготівкової оплати:

• Карта або мобільний телефон передає терміналу інформацію щодо платежу.
• Процесинговим центром банку-еквайєра, що працює з магазином, приймаються дані щодо платежу.
• Від кредитної організації інформація надходить до платіжної системи картки покупця, де дані проходять перевірку. Переглядаються заблоковані чи заарештовані рахунки.
• Транзакція відхиляється, якщо виявлено порушення. Якщо операцію схвалено, то інформація надходить знову до банку-виробника банківської картки.
• Здійснюється порівняння вартості товару із залишком коштів на рахунку клієнта. З'ясовується, чи співпадає ПІН-код, чи немає ознак шахрайства.
• Внаслідок перевірки транзакція або приймається, або відхиляється.
• Банк-еквайєр приходить підсумковий результат, після чого він також надходить на POS термінал торгового підприємства.
• Після проведеної оплати інформація про неї направляється кредитної організації обслуговуючої покупця.
• Кошти з рахунку покупця переходять до банку екваєру, а потім надходять на рахунок продавця.

Платіж проводиться в автоматичному режимі, операція здійснюється за лічені секунди. Сума оплати на банківській картці клієнта перетворюється на статус недоступної йому. Продавцю ці кошти за фактом надходять не відразу, а за кілька днів. Цей період фіксується договором, укладеним між продавцем і банком екваєром.

У деяких випадках передача даних від терміналу до банківських систем і під час оплати може затягнутися. Причиною цього є збій інтернет-зв'язку або неполадки в інших ланках інформаційної системи.

На яких питаннях акцентувати увагу здійснюючи підключення торгового еквайрингу

Вибираючи банк еквайєр потрібно акцентувати увагу на кількох важливих параметрах:

• Який потрібний оборот. Обираючи банківський тариф, потрібно з'ясувати, чи підходить розмір обороту до вимог цього тарифу, чи не накладуть штраф, якщо оборот знизиться після того, як магазин почне користуватися послугою.
• Скільки часу проходить до фактичного зарахування коштів з цього приводу торгового підприємства. Термін транзакції може сягати десяти днів. Договір обов'язково повинен отримати інформацію про максимальні терміни та заходи, які очікують на кредитну організацію, якщо терміни будуть порушені.
• Скільки часу розглядається заявка. Потрібно заздалегідь з'ясувати термін перевірки документації, а також прийняття рішення про підключення еквайрингу.
• Якими будуть витрати на обладнання. Деякі банки беруть плату, продаючи термінали або здаючи їх у найм, інші – ще й за підключення, настроювання устаткування, навчання співробітників магазину.
• Чи надає банк еквайєр технічне та сервісне обслуговування. Співробітникам торгового підприємства має бути доступна підтримка цілодобово, навіть за обмеженого робочого графіка магазину.
• POS термінали повинні підтримувати окрім Visa, Mastercard та інші системи платежів.
• POS термінали повинні підтримувати технологію Contactless. Не будь-яке обладнання має функцію прийому безконтактного платежу, тому необхідно попередньо з'ясувати цю інформацію.

З чого складається вартість послуги еквайрингу

З торгового підприємства еквайрингу, що підключив послугу, стягують комісію з кожної операції, розмір її зазвичай 2-3% від суми платежу. Ставка еквайрингу прописується за умов угоди з банком.

Сума комісії складається з:

• Комісія для банку-емітента, який випустив картку клієнта. Сума залежить від того яка застосовується платіжна система, який статус картки, де знаходяться банки-учасники еквайрингу, які включені протоколи безпеки, який асортимент товарів та послуг та обіг магазину.
• Відсотка, який належить банку-еквайєру. Цей параметр фіксується договором, його розмір визначає сама кредитна організація, найчастіше не вища за 3%.
• Комісія, яка відраховується платіжною системою. Розмір, як правило, фіксований та визначається кількістю транзакцій певного звітного періоду, найчастіше за підсумком місяця.

Поняття інтернет-еквайринг і чим він корисний

Інтернет-еквайринг дозволяє брати оплату банківською карткою та за допомогою інших платіжних засобів в інтернет-магазині.

Дана онлайн каса дає клієнтам можливість купувати товар та послуги у будь-який зручний для них час цілодобово та здійснювати безготівковий розрахунок, не виходячи з дому.

Інтернет-еквайринг може застосовуватись:

• фізичними особами;
• фізичними особами-підприємцями;
• юридичних осіб.

Для підключення інтернет-еквайрингу потрібна наявність «платіжного партнера». Це має бути організація, яка має ліцензію НБУ, право на обробку та перенаправлення платежів магазином, клієнтом та банками, що їх обслуговують. Роль такого партнера може виконуватися банком чи платіжним сервісом.

В інтернет еквайрингу співпраця з платіжним сервісом вигідна тим, що має кілька банків-партнерів і цьому сервісу доступний каскадний процесинг. Тобто, якщо до одного з банків немає доступу або він відхилив транзакцію, запит негайно буде перенаправлений іншим банкам до моменту, коли транзакція успішно завершиться. Таким чином, онлайн магазин співпрацюючи з платіжним сервісом, намагається максимально утримати клієнта, зробити більше продажів, а відповідно збільшити дохід.

Як зробити підключення інтернет-еквайрингу Fondy

Великою популярністю для підключення інтернет-еквайрінгу користується платіжний сервіс Fondy.

Переваги даної платіжної системи:

• Мінімальний бюрократизм процедури. Висновок щодо проектів дається протягом декількох днів.
• Простота підключення. На сайті за допомогою платіжних кнопок, API, CMS плагінів, в мобільному додатку SDK, в соціальних мережах через посилання на платіж.
• Платіж через онлайн каси можна зробити такими способами. Банківські картки Visa, Mastercard, Prostir, за допомогою електронних гаманців Google Pay, Apple Pay, Masterpass, Visa Checkout, через платіжні термінали iBox.
• Гнучкість під управлінням платежами. Доступ до холдування, розподілу платежів за різними рахунками, платежів за підписками, частковими та повними поверненнями.
• Можливість платежу через онлайн каси оплати у валюті з будь-якої точки земної кулі. Валютні надходження виводяться на українські банківські рахунки у гривні, що дає змогу продавати товари та послуги клієнтам з-за кордону.
• Можна брати платежі для європейських компаній. За наявності юридичної особи у Європейському Союзі можна прийняти та вивести платежі на рахунки в євро.
• У службі підтримки лише живі люди. За кожним акаунтом закріплений консультант, за допомогою якого можна розібратися в питаннях підключення у зручному для вас месенджері, за допомогою пошти або мобільного телефону.
• Доступ до детальних аналітичних даних. За допомогою зручного особистого кабінету можна отримувати інформацію про платіжні звички своїх покупців та формувати персоналізований звіт.

Як підключити інтернет-еквайринг Fondy

На підключення до інтернет-магазину еквайрингу Fondy Ви витратите не більше двох робочих днів. Міжнародні платіжні системи (МПС) висувають низку вимог, потрібна відповідність Вашого проекту цим вимогам. Персональний консультант допоможе Вам у підключенні послуги.

Кроки з підключення

• Зареєструйтесь у Fondy-кабінеті. Далі слідує створення особистого облікового запису та першого власного мерчанта. Внесіть інформацію щодо Вашого проекту.
• Перевіряється відповідність Вашого проекту та документації вимогам міжнародних платіжних систем. Вносяться необхідні коригування.
• Укладається договір із застосуванням сервісів за електронним документообігом або за допомогою обміну скан копіями.
• Активізувати функцію, за допомогою якої Ви зможете приймати онлайн-платежі. Надходить повідомлення про успішне підключення.

Якщо необхідно, то безкоштовно підключається програмне РРО за необхідності фіскалізації діяльності та подання звітності до ДФСУ.