Що таке банківська картка

Один із найзручніших винаходів для клієнтів фінансових установ – це банківська карта. Причому не лише пластикова, яку можна потримати у руках, а й її віртуальна версія. Карти дозволяють не носити в своїй кишені пачки грошей і при цьому розраховуватися за покупки, послуги в торгових точках або інтернет-майданчиках. Тому що банківська картка прив'язана до розрахункового рахунку (або рахунків) у банку, де й знаходяться фінанси клієнта-власника картки.

Види банківських карток та їх особливості

Будучи зручним і надійним платіжним інструментом, банківська карта дозволяє здійснювати покупки, переводити в готівку кошти, поповнювати свої рахунки в банку, оплачувати послуги та робити перекази коштів іншим особам, загалом здійснювати масу різноманітних операцій з грошима. Універсальної класифікації платіжних карток поки що не існує. Але їх поділяють характером коштів на рахунку, за видом платіжної системи та за деякими додатковими параметрами, такими, як наявність кешбеку, захист інформації, програма лояльності та інше. Вибираючи банківську картку, потрібно виходити зі своїх потреб. Чи потрібна карта терміново чи можна почекати її випуску? Чи потрібна вона для розрахунків в інтернеті чи за кордоном? Це і визначить, який тип картки потрібен: моментальна чи класична, іменна чи безіменная, яка платіжна система потрібна і буде зручною, чи є потреба у валютному рахунку, інше.

Основні види банківських карток

За типом коштів на розрахунковому рахунку, а вірніше від того, кому належать ці кошти, виділяють дебетові, кредитні, овердрафтні та передоплачені картки.

Дебетові карти

Дебетові обслуговують рахунки, де знаходяться особисті кошти власника картки. І там стільки грошей, скільки туди поклав клієнт банку чи йому перерахували. Тому, якщо покупка коштує дорожче, ніж коштів на рахунку, платіж з такою карткою не пройде, покупка не відбудеться. Класичні карти для виплати зарплат та пенсій, як правило, відносяться до дебетових карток, тому вони поширені найбільше.

Кредитні банківські картки

Кредитні - дуже зручні картки, але потрібно бути уважним, і знати кількість особистих коштів на рахунку, прив'язаному до кредитної картки. Оскільки купуючи товар, що перевищує за вартістю суму особистих фінансів, можна взяти кредитні кошти. З одного боку, це зручно, тому що дозволяє робити великі покупки і за умови швидкого повернення кредитних коштів можна обійтися без сплати банківських відсотків. Але якщо ви випадково не помітили невелику позику і не виплачуєте належну банківську комісію місяцями, це може вилитися у великі борги.

Проте банк себе страхує і, як правило, за кредитними сумами коштує ліміт, який не дозволяє перебрати кошти в такому масштабі, що вже не буде можливості розрахуватися з банком. При переведенні в готівку з кредитної картки банк завжди знімає відсотки, і часто чималі.

Карти з овердрафтом

Овердрафтні – гібридний функціонал дебетової та кредитної карток. Зазвичай на рахунку, прив'язаному до такої картки, зберігаються особисті кошти клієнта. Але при розрахунках нею існує можливість трохи запозичити у банку, якщо коштів не вистачило. Але позика можлива виключно в межах овердрафту — тобто суми, яку банківська структура готова позичити клієнту без попереднього схвалення. Відкривається овердрафт на вже існуючій дебетовій карті для клієнтів з гарантованим та регулярним надходженням коштів на цей рахунок. Найчастіше це зарплатні чи пенсійні картки. Відсоток за користування позиковими коштами на таких картах вищий, ніж у стандартних кредитних, і часто існує безпроцентний пільговий період.

Передплачені банківські картки

Передплачена картка - це свого роду електронний гаманець. Цей платіжний інструмент за характером роботи такий самий, як і дебетова картка. Тобто здійснювати оплати та покупки можна лише у межах наявних на карті коштів. Відрізняє її від стандартних карток у тому, що вона не прикріплена до жодного рахунку, тому її отримання забирає мінімум часу і не вимагатиме серйозних перевірок чи ідентифікації клієнта. На рахунок оформленої картки можна покласти якусь кількість грошей (наприклад, до 15 000 грн. для безіменної та до 60 000 грн. для іменної). У цього виду карт найчастіше існують ліміти на поповнення та обсяг скоєних покупок. Натомість її можна подарувати комусь замість традиційного конверту із грошима.

Віртуальні карти

Є ще один вид картки - віртуальна - це банківська картка без матеріального носія, електронний засіб платежу, призначений для здійснення фізичною особою операцій через Інтернет (використовуючи реквізити картки, коди CVC2 або CVV2 і т. д.) або безконтактно за допомогою смартфона. Крім того, стандартна картка на твердому носії в онлайн-банкінгу має віртуальний аналог, прив'язаний до того ж рахунку. І з цією віртуальною карткою можна розплачуватись у магазинах безконтактним способом або здійснювати різні транзакції через онлайн-банкінг.

Платіжні системи

Карти поділяються на кшталт платіжних систем, у яких вони випускаються і можуть працювати. Є міжнародні та локальні платіжні системи. До найбільших та поширених міжнародних систем, що забезпечують платежі карткою, можна віднести Visa та Mastercard, які працюють практично по всьому світу. До карт, які працюють у міжнародних системах, можна прикріпити кілька рахунків з різною валютою і перемикатися між ними за необхідності. Локальні системи зазвичай працюють на обмеженій території, наприклад, у межах однієї держави.

В Україні є Національна система платежів «ПРОСТІР». Вона працює автономно, забезпечуючи головним чином зниження ризиків для країни у разі збоїв або зупинки в роботі міжнародних платіжних систем на її території. Причому банківські картки у цій системі забезпечені смарт-чіпом, що суттєво підвищує рівень безпеки платіжного інструменту.

Додаткові параметри

Існує ще ряд особливостей у платіжних карток, які відрізняють їх один від одного. Так у карти може бути різний спосіб захисту: магнітна стрічка, мікрочіп, що вимагають підтвердження транзакції пін-кодом, або системи безконтактної оплати, що дозволяють абсолютно безпечно розраховуватися за покупки в магазині одним дотиком. Крім того, якщо розглядати час випуску картки як одну з якостей класифікації, то існують моментальні картки з низьким грошовим лімітом і високою ставкою, зате їх можна отримати за 10 хвилин – це так звані безіменні картки — інстанти. У той час, як стандартні карти, іменні з ембосингом, з усіма функціями і можливостями, що належать, можуть випускатися до двох тижнів.

Ще існують картки розстрочки – це платіжна картка із позиковими коштами для безвідсоткової оплати товарів у певних торгових точках. Перелік магазинів або торгових мереж, а також термін безвідсоткового розстрочення визначає банк, який випустив картку, разом із магазинами-партнерами. Існують карти для здійснення платежів, прив'язані до рахунків юридичних осіб, так звані корпоративні картки. Призначена вони на оплату всіх видів витрат, що з господарської чи основний діяльністю підприємства. Але корпоративна картка не може використовуватись для видачі зарплати та соціальних виплат. Це зручніший вид видачі грошей під звіт співробітнику фірми. Карти такого зразка бувають як дебетові, і кредитні.

Нещодавно був придуманий ще один вид банківських карток - для дітей і підлітків від 6 до 17 років. Карта Юніор – дає можливість контролювати витрати дитини, відстежувати різноманітні небажані витрати, позбавляє готівки, які можуть бути втрачені, вкрадені, витрачені на щось шкідливе, не корисне. Така картка може бути дебетовою або кредитною (з лімітом та безпроцентним періодом).

Як влаштовано банківську картку

Зовнішній вигляд картки та її пристрій говорить про те, якими функціями вона наділена та у якій платіжній системі працює. Лицьова сторона банківської картки містить:

• Номер картки.
• Чіп - вбудований мікропроцесор, він містить інформацію про карту та її власника.
• Ім'я власника картки, що видавлено на ній латинськими літерами.
• Найменування банківської установи та логотип банку-емітента, який випустив картку.
• Логотип платіжних систем.
• Термін дії карти.

Дизайн картки розробляє банк, хоча деякі фінансові організації пропонують клієнту за певну платню випустити картку за індивідуальним дизайном.

Важливо! Номер картки та номер рахунку - це різні поняття, ці цифри не можуть збігатися. Оскільки одного банківського рахунку може бути прив'язано кілька карт. Карти бувають кобрендингові (спільні картки банку з компаніями-партнерами) або кобейджингові (спільні картки двох платіжних систем).

На звороті платіжної картки можна побачити:

• Магнітну смугу, яка також містить інформацію про карту та її власника.
• Смуги для підпису власник картки.
• Голограму платіжної системи – спосіб захисту від підробки (може розміщуватись і на лицьовій стороні картки).
• Код автентичності – найтаємніше поєднання цифр, яке не можна нікому передавати і показувати. Його ще називають CVV (Card Verification Value) або CVC (Card Validation Code) коди, залежно від платіжної системи.
• Дані банку емітента, який випустив карту. Там також вказано телефон гарячої лінії установи.

Платіжна картка є власністю банківської організації. Тому, коли кажуть «власник картки», мають на увазі банк, який випустив картку. Якщо ж кажуть «власник картки» - то це про те, для кого випущено цю картку, тобто про власника банківського рахунку, до якого прив'язана картка.

Зручності та недоліки використання

Універсальність, мабуть, основна перевага банківської картки. З нею можна робити будь-які транзакції і навіть не виходячи з дому. Крім того:

• Втрата картки - це не безповоротна втрата гаманця з грошима. Якщо власник картки оперативно повідомить банк про втрату платіжного засобу, то операції з ним відразу ж будуть заблоковані, який вкрав або знайшов карту не зможе нею скористатися. А власник картки отримає нову, перевипущену банківську картку.
• Широка географія платежів. Карта не знає меж, нею можна розраховуватися у будь-якій точці світу, якщо вона працює у міжнародних платіжних системах.
• Нема проблем на митниці. Якщо перевезення готівки через кордон держави завжди має ліміт, то з карткою можна подорожувати всі митниці світу з найбільшою сумою на рахунку.
• Швидкість будь-яких платежів, завдяки мережі терміналів та банкоматів, як у нас у країні, так і за кордоном.
• Поповнення рахунку у будь-якій точці світу чи країни через різні системи переказу грошей.
• Відсутність дрібниці, якої при розрахунках готівкою завжди бракує то на оплату, то на здачу у продавця.

З недоліків під час використання платіжної картки можна назвати:

• Складнощі у застосуванні у людей, які з технікою «на Ви» або у людей похилого віку. Не завжди інтерфейс банкомату, терміналу або онлайн-банкінгу є досить зрозумілим і простим.
• Прийом платежів у торгових точках. Ще не скрізь у магазинах є можливість розрахунку карткою.
• Високі платежі для торгових мереж та точок, які використовують еквайрінг – можливість безготівкового розрахунку. Зрештою за це платить покупець, тому що все одно ціна обслуговування системи прийому безготівкових платежів входить у ціну товару, що продається.
• Ліміт готівки – максимальна сума готівки, яку власник картки може знімати за певний період. Це звичайно спосіб убезпечити гроші від крадіжки, але іноді самому власнику картки це завдає незручності.
• Курсова різниця. Конвертація суми з іноземної валюти у валюту розрахунків за курсом платіжної системи обходиться іноді недешево.

Ще один недолік - неможливість дати чайові при розрахунку в ресторані, для деяких клієнтів це проблема.

Карта Юніора

Даний сучасний платіжний інструмент дасть можливість дитині під чітким та чуйним батьківським контролем отримати ази фінансової грамотності, а також дозволить з оптимальною вигодою використати кошти та банківські послуги. Крім того, набір стікерів допоможе дитині самостійно створити індивідуальний дизайн банківської картки за власним задумом, що особливо тішить дітей.

Як отримати безкоштовну Карту Юніора?

Карта класу Standard працює у платіжній системі MasterCard. Щоб замовити Карту Юніор, необхідно у найближчому відділенні ПриватБанку надати:

• Свідоцтво про дату та місце народження дитини (допускається документ, виданий не на території України);
• Для дітей починаючи з 14 років – обов'язково електронний паспорт (ID-карта);
• Ідентифікаційний податковий номер (ІПН);
• Карту ПриватБанку «Універсальна», власник якої є батько або опікун, та особистий номер мобільного телефону дитини.

Оскільки Карта Юніора прив'язується до рахунку батька або опікуна, то вони мають бути клієнтами ПриватБанку. З Картою Юніора можна не турбуватися про безпеку грошей у розпорядженні дитини, тому що вони зберігаються в електронному гаманці надійно. Карта поповнюється в будь-якому відділенні ПриватБанку або через інтернет-банк Приват24 без обмежень у часі. Усі транзакції з картки дитини контролюються за допомогою SMS-повідомлень. Регулярне переведення коштів на Карту Юніор можна налагодити в автоматичному та регулярному режимі.

Тарифи на обслуговування

Приз замовлення картки буде безкоштовним оформлення та перевипуск 6-ти карток за рік (на довірену особу - 3). Якщо на рік знадобиться понад 6 карток, а на довірену особу – понад 3 - це коштуватиме 100 грн. Крім того, користування банківською карткою Юніор передбачає такі тарифи:

• Банківська картка з фотографією дитини коштуватиме 50 грн.
• Карта з оформленням дизайну на індивідуальне замовлення дитини та миттєвого випуску коштує 99 грн.
• Карта за індивідуальним дизайном та з фотографією - 149 грн.
• Купівля товарів чи послуг онлайн чи традиційних магазинах - безпроцентно.
• Річне обслуговування, онлайн оповіщення та смс банкінг безкоштовні.
• Переведення в готівку:
• 1% – у всіх банківських автоматах України;
• 1% – у банківських відділеннях;
• 2% – за межами України.

Поповнюється Карта Юніора:

• Переказом коштів із батьківської картки;
• Через термінали самообслуговування;
• Онлайн, через інтернет банк "Приват 24";
• у банківських касах;
• За допомогою СМС-команди на спеціальний номер 100-60.

З 20 червня 2019 року за картками Юніор кредитний ліміт банком не призначається. Ліміт можуть встановити з дозволу батьків, максимальна сума – 300 гривень. У рамках програми лояльності "Бонус Плюс" успішно працює система Cash Back до 20%.

Шахрайство з використанням банківських карток

Сучасні банківські картки мають усі можливі на сьогодні ступеня захисту від шахрайства та крадіжки. Проте «романтики з великої дороги» також йдуть у ногу з часом і не менш успішно користуються різноманітними досягненнями науково-технічного прогресу. Тому до арсеналу шахраїв входять:

• використання банківських карток, які не видавалися власнику картки;
• випуск та використання підроблених платіжних засобів;
• проведення транзакцій не утримувачем картки із застосуванням реквізитів банківської картки;
• використання вкрадених чи втрачених карток;
• несанкціоновані операції із банківською картою.

Існують фальшиві банкомати та POS-термінали для прийому оплати в магазинах, що зчитують магнітні смуги та коди, після чого гроші йдуть до шахраїв. Іноді шахраї на цілком легальні термінали та банківські апарати встановлюють будь-які зчитувальні пристрої або механізми, що викрадають кошти. Є й інші способи обману, в яких найчастіше винен сам власник картки, який розкрив усі секретні дані шахраю або усно, або заповнивши якусь липову сторінку в інтернеті. Тому завжди потрібно бути гранично обережними при розрахунках в інтернет-магазинах, при знятті готівки в сумнівних умовах або не з рідних карток банкоматів. Ніколи не можна розкривати CVV або CVC код, навіть якщо власнику картки хтось ввічливо по телефону представляється банківським працівником.

Ніколи працівника банківської сфери не цікавитиме код або пароль платіжної картки, ці дані потрібні лише злодіям та шахраям. Беручи в користування банківську картку, потрібно завжди підключати до неї всі технічні сервіси. Оскільки такі сервісні послуги дозволяють контролювати витрати, простежувати всі транзакції, перекази чи надходження грошей. Це важливо, тому що, якщо карта опиняється в чужих руках, ви відразу ж про це дізнаєтесь. Після проходження першої ж незаконної транзакції власнику надходить повідомлення у вигляді телефонного смс або про це повідомляє інтернет-банкінг. Це дає можливість заблокувати картку та зупинити її остаточне спустошення.