Виберіть країну
Україна
Виберіть місто
Виберіть місто
Виберіть мову
Українська
menu.country.select-title
Виберіть країну
Україна
Canada
España
México
Philippines
United States
Việt nam
Казахстан
Россия
Україна
menu.language.select-title
Виберіть мову
Українська
Українська
Русский

Ануїтетний платіж

06.02.2022
600
11 хвилин

Ануїтетний платіж – спосіб погашення кредиту рівними частинами. Ця схема часто використовується при оформленні іпотеки. Ануїтетний метод передбачає зручну оплату з фіксованим розміром внеску (позичальник сплачує встановлену суму протягом усього періоду кредитування). В основі платежу лежать дві частини: основний борг (він називається тілом кредиту) та відсотки (нараховуються банком за користування кредитними коштами). Розмір відсоткової ставки залежить від конкретного банку, типу кредитного товару та інших чинників.

Ануїтетний платіж

Головна особливість ануїтетного платежу у тому, що спочатку сума оплати повністю йде погашення відсотків. При цьому основний довгостроковий клієнт не зменшується. У чому перевага? Згодом тенденція вирівнюється і крім оплати відсоткової ставки погашається частина кредитних коштів (тіла кредиту).

Зазначений спосіб погашення виступає своєрідним підстрахуванням для фінансової організації, що схвалила кредит. У разі це банк. Кредитна організація отримує відсотки авансом і нічого не втрачає.

Зазначений варіант підійде для тих, хто:

  • неспроможний щомісячно вносити з цього приводу банку великі платежі (особливо, при первинних погашеннях);
  • має стабільний дохід, але бажає контролювати сімейний бюджет та не витрачати зайві гроші;
  • оформляє кредит на довгий термін;
  • планує зменшити термін кредитування за рахунок дострокового погашення тіла.

Ануїтетний платіж характеризується масою переваг. Він дуже простий у процесі користування, особливо у побутовому плані. Позичальник завжди знає, яку суму йому необхідно щомісяця вносити, що дозволяє контролювати бюджет. Сума до оплати фіксована, запам'ятати її дуже просто. Щомісяця не потрібно проводити звіряння та перевіряти правильність дій.

Ануїтет – оптимальний спосіб для тих, хто розраховує на дострокове погашення та планує в міру оплати регулювати розмір внеску. Платежі за кредитом можна як розтягувати (зменшуючи цим суму до оплати) або, навпаки, збільшувати і швидше виконувати боргові зобов'язання.

Ануїтет – доступний варіант, який не має обмежень. Його можна оформити в банку шляхом складання онлайн заявки або особистого відвідування відділення. Усі дії виконуються на вибір клієнта. Вимоги до позичальника мінімальні, що підвищує можливість схвалення кредиту. Проте, під час розгляду заявки банки враховують платоспроможність клієнта. Ануїтет підвищує доступність кредитних товарів, особливо, оформлення кредиту велику суму на довгостроковій перспективі.

Є й недоліки. Переплата за відсотками виходить дорожче, бюджетніший і економічніший варіант – диференційовані схеми. Для них характерні високі стартові внески, але при цьому мінімальна переплата. Відчути різницю можна лише на великих сумах кредиту у поєднанні із мінімальним терміном.

Якщо платоспроможність клієнта висока і є можливість щомісяця оплачувати великі суми, рекомендується вибирати диференціальну систему. У разі відсутності вільних коштів ануїтет виступає оптимальним варіантом.

Що краще диференційований чи ануїтетний платіж?

Щоб вибрати тип платежу, рекомендується вивчити запропоновані варіанти. Ануїтетний платіж - можливість виплати встановленої суми протягом період дії кредита. Клієнт може самостійно збільшувати розмір, якщо у майбутньому планується дострокове погашення. Обмежень із перекладів немає. Спочатку оплата відправляється на погашення процентної ставки, у міру накопичення коштів зменшується тіло кредиту. Перша половина терміну – завжди ліквідація відсотків, друга – самого тіла. У цьому полягає особливість зазначеного способу.

Приклад. Клієнт купує квартиру вартістю 3500000 гривень, процентна ставка становить 6,5%. Термін кредитування – 20 років. Сума первісного внеску становила 500 000 гривень. За ануїтентною схемою, загальна сума кредиту разом із відсотками становитиме 5 360 000 гривень. При цьому основним боргом є лише 3000000

гривень (бо 500 тисяч вже внесено). Розмір відсотків дорівнює 2360000 гривень, а розмір щомісячного платежу становить приблизно 22300 гривень. Перша оплата – 7 400 гривень на основний борг, решта, а 14 900 гривень – відсотки. Платежі зрівняються орієнтовно у середині терміну, тобто. за 10 років щомісячної оплати. На той момент, клієнт почне погашати не відсотки, а тіло.

При необхідності позичальник може вільно збільшувати суму і навіть достроково погашати кредит. В цьому випадку буде зроблено перерахунок.

Диференційний платіж – дещо інший спосіб погашення кредиту. Зустрічається не так часто, що з великими виплатами відразу після оформлення. Клієнту потрібно внести більшу частину від суми та сплачувати великі суми щомісяця. Головна особливість диференційного графіка – це зменшення суми наприкінці терміну кредитування з допомогою сплати великих сум на початку. У цій ситуації клієнт нічого не регулює, він не може самостійно зменшити платіж, тільки збільшити.

У диференційній схемі частина коштів іде зменшення основного боргу, і вона завжди незмінна. Змінюється лише розмір відсоткової ставки. Спочатку необхідно платити більше, після чого здійснюється перерахунок, та відсотки зменшуються. Щоб зрозуміти як це працює, необхідно розглянути приклад.

Клієнт оформив кредит (іпотеку) на 3500000 гривень, відсоткова ставка також 6,5%. За диференційною схемою загальний розмір кредиту разом із відсотками становить 4 970 000 гривень. Якщо порівнювати з ануїтетним платежем, виходить на 300 тисяч гривень менше. Сума економії велика. При цьому зростає розмір щомісячної сплати до 28 700 гривень, але в міру погашення тіла кредиту платіж знижується до 12 500 гривень.

При виборі відповідного варіанта необхідно враховувати особливості кожного їх. Ключова відмінність полягає безпосередньо у графіку погашення кредиту та співвідношенні сум, які щомісяця витрачаються на оплату тіла кредиту та процентної ставки.

Диференційний кредит – рівномірний розподіл суми на погашення тіла кредиту та відсотків із поступовим зниженням щомісячної суми. Можливе дострокове погашення. Клієнт робить перший внесок, із загальної цифри кредиту він розраховується, і всі маніпуляції відбуваються безпосередньо з залишком. Принаймні виплати зменшується щомісячний платіж, що зручніше.

Ануїтетний платіж – оплата відсотків, потім перехід до тілу кредиту. При цьому відсутня необхідність внесення великої суми первісного внеску та й щомісячна сума завжди однакова. Змінюється лише розподіл.

Який із варіантів вибрати, клієнт вирішує самостійно. Відштовхуватися необхідно від фінансових можливостей та планів. Диференціальна схема завжди "дешевша", але тільки якщо платити великі суми. Але й при ануїтетному платежі можна заощадити у разі дострокового погашення.

Як вигідніше сплачувати ануїтетні платежі?

Переплати за ануїтету є, і це не приховати. Для мінімізації додаткових витрат постає питання про дострокове погашення. Зробити оплату можна частково чи повністю. Українські банки надають можливість погашення кредиту на вигідніших умовах, зменшуючи розмір переплати. Це дозволяє не лише вчасно чи достроково виконати боргові зобов'язання, а й зберегти фінанси на поточні витрати.

Зменшуючи термін погашення, клієнт зменшує розмір переплати. Що менше позичальник користується кредитними засобами, то менше відсотків йому нараховується.

Зменшення щомісячної суми – одержання вільних коштів. Експерти рекомендують працювати з банками грамотніше. На думку експертів, обов'язковий платіж можна зменшувати, але слід продовжувати виплату щомісячного внеску в установленому розмірі. Такий спосіб значно скорочує фінансове навантаження та запобігає розвитку матеріальних труднощів. Зазначена схема дозволяє скоротити термін кредитування та зменшити переплату. Ця дія більш зручна для сімейного бюджету.

Для комфортного погашення кредиту рекомендується скористатися комбінованою схемою. Але є в ній і недоліки. У цій ситуації виникає переплата за процентною ставкою. Вигода буде помітна лише у тому випадку, який термін кредитування та який розмір щомісячного платежу. Нарешті, значно скоротити витрати можна тільки при достроковому погашенні.

У цьому напрямку необхідно знати власні права. Трапляються такі ситуації, коли людина приходить до банку з метою дострокового погашення кредиту, але гроші в нього не беруть. Для позичальника така дія може стати справжнім сюрпризом. А це пов'язано з наявністю в договорі кредитування пункту, де написано, що дострокове погашення заборонено. Клієнт хотів швидше закрити кредит і зняти із себе фінансове обтяження, але не вийшло. Банк хоче далі нараховує відсотки у сумі основного боргу, отримуючи цим додаткові гроші. Описана ситуація вважається типовою, особливо для українського ринку. Іпотека у перші роки не може бути закрита достроково. Часто такий пункт представлений у договорі. Але для позичальника, який тільки отримав схвалення від банку, це неважливо. На перший план виходить факт купівлі квартири, тож умови договору часто ігноруються.

Банки можуть забороняти клієнту впродовж встановленого періоду погашати кредит. Це супроводжується додатковими видатками для позичальника. Але згідно з чинним законодавством закон завжди на стороні клієнта. З 1 грудня 2005 року набули чинності зміни, які наголошують на можливості погашення основного боргу за кредитом без додаткових штрафних санкцій. Отже банк не має права відмовити.

Умови договору не можуть обмежувати права споживачів у достроковому погашенні кредиту незалежно від загальної суми та строку. Штрафні санкції виключені, нарахування додаткових відсотків неможливе.

На стадії підписання договору, за наявності у ньому рядки із зазначенням факту неможливості дострокового погашення основного боргу за кредитом, клієнт може оскаржити його у судовому порядку. Самостійне збільшення щомісячного платежу або повне погашення суми у банку у зручному для позичальника форматі можливо. Будь-які спроби банку відмовити у законних правах можуть закінчитися розглядом у судовому порядку.

Для позичальників представлені зручні засоби погашення кредитів. Клієнт може самостійно підібрати комфортну для себе схему з максимальною вигодою. І за необхідності зробити повне погашення суми основного боргу з подальшим закриттям кредиту (незалежно від того, що це, споживчий кредит, іпотека чи інші засоби фінансування).

Процес дострокового погашення за кредитом може змінюватись в залежності від умов, передбачених договором, а також особливостей конкретного банку та моделі співпраці з клієнтами. Повне дострокове погашення основного боргу завжди супроводжується необхідністю завчасного звернення до банку. Клієнту необхідно повідомити свій намір шляхом написання заяви у відділенні. Банківська організація зберігає у себе право розглядати заяву протягом кількох днів, період може затягтися до кількох місяців. Період обов'язково регулюється умовами договірних відносин. Після отримання запиту банк робить розрахунки, перераховує відсотки з урахуванням розміру основного боргу та надає клієнту повні дані до оплати. Внести всю суму потрібно у встановлений період (він визначається з урахуванням терміну користування кредитними коштами). Як підтвердження банк зобов'язаний подати платіжний документ.

Зменшити суму боргу можна і за дострокового часткового погашення. Але лише у разі, якщо зазначений варіант передбачено кредитним договором і надається конкретним банком. У цій ситуації оплачена сума спрямовано погашення основного боргу, а відсотки зменшуються вже наступного періоду під час оплати наступних сум.

Дострокове погашення за кредитом здійснюється зручним для позичальників способом. Внести кошти можна частинами або одразу закрити борг у відділенні банку. Додатково можливе використання терміналу самообслуговування, де потрібно номер договору, а також оплата через онлайн-сервіси, інтернет-банкінг тощо. Все залежить від суми.

Відсотки виплачуються лише за фактичну кількість днів користування кредитом. Після погашення у відділенні банку зобов'язані надати витяг або будь-який інший підтверджуючий папір.

При використанні ануїтетного платежу важливо знати його особливості та розуміти власні можливості. Правильно підібрана схема значно скорочує витрати на кредит і дозволяє клієнту заощадити.

Як розрахувати ануїтетний платіж за кредитом

Розрахунок платежу за кредитом здійснюється організацією, яка видає кошти на позику. На практиці такою компанією виступає банк. Він надає масу програм із різними умовами фінансування, це може бути іпотека, кредит на бізнес та інші варіанти кредитних продуктів. До кожного варіанта характерна схема виплати.

Оформляючи іпотеку, необхідно оцінювати власні фінансові можливості. Клієнту доведеться вносити рівний платіж упродовж встановленого періоду або достроково погашати кредит. Все залежить від вибраних умов та схеми. Для того щоб варіант ануїтетного платежу не став справжнім сюрпризом, а точніше розмір платежу, перед оформленням кредиту рекомендується скористатися спеціальним калькулятором.

Оформляючи іпотеку чи інший варіант кредитування, важливо провести розрахунки наперед. Витрати на кредит не повинні перевищувати 40% від сукупного доходу сім'ї. Інакше доведеться заощаджувати на повсякденних витратах. Багато клієнтів не враховують це, а ось банки при схваленні запиту на іпотеку та інший вид кредитування беруть до уваги загальні доходи сім'ї.

Зробити попередній розрахунок та дізнатися про платіж за кредитом можна за допомогою спеціальних сервісів. На сайтах банків часто вбудовані онлайн-програми, що дозволяють зробити попередній підрахунок при введенні ключових даних. Знайти їх можна в меню або за допомогою пошуку. Існує звичайна розрахункова формула, в основі якої лежать основні параметри, включаючи платіж за кредитом, суму позики і термін кредиту, що запитується, додатково вводиться процентна ставка. При зазначенні даних клієнт отримує попередню суму платежу.

Для розрахунку платежу необхідно розібрати найпростіший приклад. Кінцева сума боргу буде приблизною, що зумовлено умовами за графіком виплат, а також розміром внесків. Найчастіше розрахунок однаковий.

Клієнту потрібна іпотека, він хоче придбати особисте житло. Його цікавить відсоткова ставка, яка можлива сума, які відсотки нараховуються на залишок і на який термін можна оформити кредит. Наприклад, клієнт може взяти іпотеку розміром 3000000 гривень, для нього це допустима сума. У позичальника достатньо грошей, щоб виплатити кредит протягом 5 років, тому він оформляє кредитний продукт під 10%. У разі ануїтетного платежу клієнту доведеться платити 63 740 гривень на місяць, з них процентна ставка становить 824 470 гривень.

Вибираючи диференціальну схему, платити доведеться по-іншому. При розрахунку враховується та сама сума 3 000 000 гривень, щомісячний платіж варіюватиметься від 75 000 до 50 412 гривень, що зумовлено його зниженням. Платіж змінюється поступово в меншу сторону, тому багато клієнтів і вибирають зазначену схему. У ході розрахунку стає зрозумілим, що сума переплати становить 762 500 гривень. Оплата платежів здійснюється через рівні проміжки часу незалежно від схеми.

Якщо самостійні розрахунки складні і хочеться автоматизувати цей процес, на допомогу приходить кредитний калькулятор. Він знаходиться у вільному доступі на офіційних сторінках банку. Стандартний калькулятор представлений осередками зі списками, що випадають: тип платежів, суму кредиту в гривнях, ставка за кредитом, термін (вибирається конкретна дата). У деяких калькуляторах можна самостійно вибирати інші підпункти, зокрема, схему погашення та можливість дострокового погашення.

Алгоритм використання калькулятора дуже простий:

  • необхідно вибрати тип платежів;
  • вказати суму;
  • прописати процентну ставку;
  • вибрати період кредитування;
  • зробити підрахунок.

Калькулятор надає дані щодо суми кредиту та платежів. Але це попередня відповідь. Розрахувати ставку та суму виплат можна лише при особистому зверненні до банку, наданні пакета документів. Банку важливо переконатися у платоспроможності позичальника. Залишити запит можна у режимі онлайн. Відповідь по кредиту надається за номером телефону.

Під час формування договору вибирається схема погашення, кінцева дата та встановлюється сума виплат.

Стаття корисна
Популярні матеріали
Інші матеріали