Усе наше життя, день у день, нас підстерігають небезпеки – від проблем зі здоров'ям до втрати майна. Передбачити все неможливо. Але можна знайти вихід із ситуації та застрахувати найголовніше – своє життя. Це цілком розумне й цивілізоване рішення. Багато країн вже давно практикують страхування, правда, в Україні дещо інша ситуація. І головна причина – відсутність довіри.
Досить часто люди невірно уявляють собі суть страхування здоров'я, вважаючи, що воно може знадобитися виключно при настанні смерті. Це велика омана!
В Україні сьогодні застраховано приблизно 5-7 % жителів. Це дуже мало, якщо порівнювати з Європою, то там за статистикою застраховано майже 85 % населення, в Америці – 80 %. Досить часто у людей не одна, а кілька програм у різних компаніях на різні терміни.
Правда, за кордоном асортимент послуг страхування життя набагато ширший у порівнянні з Україною. Те ж стосується і кількості, і надійності страхових компаній. Наш ринок страхування недостатньо стабільний: багато компаній припиняють свою діяльність, замість них з'являються нові. Тільки за минулий рік з ринку пішли 20 страхових компаній. Станом на 2018 рік у нас було зареєстровано 292 страхові компанії, але тільки 60 з цього списку спеціалізуються на страхуванні життя.
Що таке страхування життя?
Поняття «страхування життя» означає особисте страхування, яке передбачає захист довгострокових інтересів застрахованої особи. Говорячи простіше, це заощадження коштів на чорний день, які можуть знадобитися в певні моменти життя: при виході на пенсію, до настання повноліття, якщо захочете справити весілля або якщо станеться нещасний випадок.
Спробуймо пригадати, як часто ми бачимо в соціальних мережах пости з проханням допомогти фінансово. Від цього ніхто не застрахований, і, раптово зустрівшись віч-на-віч зі смертельною хворобою, люди не можуть самостійно знайти гроші на оплату дорогого лікування. Але можна не допустити цього та своєчасно зробити страховку. На жаль, деякі думають, мовляв, зі мною таке не трапиться, чи варто цим притягати біду? Але це помилка.
Тільки уявіть, Україна очолює список країн світу з найвищою смертністю. Окрім дорожньо-транспортних пригод, причинами смерті стають онкологічні захворювання та хвороби серця. І, як написано на початку статті, тільки 5-7 % українців застраховані. Великий відсоток людей, у яких є страховка, не збиралися і не планували її купувати. Їм довелося це зробити для укладення кредитного договору. Тобто за статистикою лише 3% українців самостійно страхують своє здоров'я та своє життя.
Про види страхування
Страхування буває трьох видів: ризикове, накопичувальне та комбіноване. Зараз ми розглянемо кожен вид окремо.
Особливості ризикового страхування
Говорячи про ризикове страхування, мають на увазі невеликі періодичні внески на рахунок свого страхового поліса, у якого є встановлений термін. При настанні страхового випадку, наприклад хвороби, інвалідності або травми, застрахованій людині буде виплачена сума, яка вказана в договорі, повністю або частково.
Ризикове страхування, як правило, пропонують банки в якості умови споживчого, іпотечного або автомобільного кредиту. Для банку це такий собі захист, що якщо з позичальником щось станеться і він не зможе погасити кредит, то його заборгованість виплатить страхова компанія. Зазвичай такий договір укладають на короткий термін, частіше на 12 місяців.
Особливості накопичувального страхування
Що стосується накопичувального страхування життя, то це вид довгострокової страховки, по якій грошові кошти виплачуються застрахованій особі при досягненні певного віку або у разі смерті – його спадкоємцям.
Це така собі альтернатива державному пенсійному фонду та депозиту. Вам потрібно лише укласти договір і періодично вносити гроші, щоб у разі хвороби не залишитися без захисту, або просто зібрати пристойну суму. Орієнтовний строк – від 10 років, суму розраховують у кожному випадку індивідуально, виходячи з віку, здоров'я, наявності захворювань, професійних і особистих ризиків.
Комбіноване страхування
Цей вид страхування поєднує в собі ризикову та накопичувальну функцію.
До кого звернутись?
Ви все обдумали, зважили всі за та проти, і вирішили все ж подбати про своє майбутнє – застрахувати себе або свого близького. В такому випадку поставтеся до справи серйозно, щоб у кінцевому результаті не залишитися біля розбитого корита. Як вибрати компанію:
- Оформляти страховий поліс у міжнародній страховій компанії. Головне, щоб у неї був підрозділ у вашому місті. На ринку подібних кілька, і вони функціонують досить давно.
- Термін роботи компанії – дуже важливий критерій. Потрібно розглядати тільки послуги страховиків, які працюють не менше 50 років.
- Треба також враховувати, що клієнт не зможе прийти до офісу та оформити там програму. Як правило, він купить послугу у якогось консультанта, але вони бувають різні. Один відповідально підходить до своєї роботи, а іншому від вас потрібні тільки гроші. На жаль, останніх попадається більше. Такі консультанти рідко надають клієнту необхідну інформацію в 100%-му обсязі.
- Ще один важливий показник – репутація. Перед зверненням до якоїсь компанії дізнайтеся у своїх знайомих, чи користувалися вони послугами тієї чи іншої компанії чи ні. Почитайте відгуки в Інтернеті.
- Ретельно ознайомтесь з переліком страхових випадків, прописаних у договорі, і обов'язково вивчіть всі умови виплати відшкодування.
- Перевірте платоспроможність компанії. Зробити це ви можете на сайті Національної комісії, яка спеціалізується на регулюванні ринку фінансових послуг. Протягом двох років страхові компанії повинні завести запас міцності від 30 до 45 мільйонів гривень.
Користь, про яку мало хто в курсі
Страхування забезпечує захист і збереження капіталу – і це максимум з того, що більшість знає про це. Але по факту це тільки мізерна частина з того, які переваги дає страхування.
Матеріальна безпека
Завдяки страхуванню життя ви можете не переживати, що різке та несподіване погіршення вашого здоров'я призведе до матеріального краху для вас і вашої родини. Страхувальники оперативно проведуть вам належну виплату, зазначену в договорі.
Це може врятувати вас, оскільки завдяки виплаті ви швидше отримаєте професійну медичну допомогу, зможете компенсувати відсутність грошей через непрацездатність, і не погіршите звичний рівень свого життя.
Забезпечте собі безтурботну старість
Поліс страхування допомагає отримати обов'язкові виплати по закінченні дії договору, до того ж додатковий відсоток страхувальники визначають виходячи з результату власної діяльності.
Завдяки такій програмі формується капітал, який послужить додатковими пенсійними виплатами. Причому застрахована особа власноруч вибирає розмір майбутньої пенсії відразу, ще на етапі складання страхового договору.
Виплата, яка перевищує вкладені гроші
Виплата, яка в рази перевищує страховий внесок, допоможе вирішити не тільки проблеми з вашим здоров'ям, але і забезпечить коштами в період реабілітації, а також компенсує втрату доходу в період недієздатності.
Свобода від внесків у крайніх випадках
Якщо вибрати цю опцію, то при повній недієздатності застрахованої особи страхувальник буде повністю звільнений від подальших внесків, а ось договір страхування буде дійсний у повному обсязі.
Зручне вкладення
Внески за вашим договором можна робити за бажанням, відразу або з якоюсь періодичністю. Клієнт може, починаючи з невеликої суми, систематично збільшувати свій капітал без обмеження свого бюджету.
Податкові вирахування
Люди, які уклали договір на строк не менше ніж п'ять років, можуть щорічно отримувати податкове вирахування з суми сплаченого внеску.
Заощадження власних грошей
Право на отримання виплати не можна заарештувати та ділити при розлученні.
Особливості спадщини
Смерть застрахованої особи відноситься до страхового випадку, передбаченого договором. Належні гроші отримає та людина, яку вибрав сам страхувальник. Ну а якщо такої немає, то її прямі спадкоємці.
Безпека
Страхувальники дотримуються всіх вимог нашого законодавства. Окрім цього, інвестування закріплено на законодавчому рівні. До вкладень коштів пред'являються досить суворі вимоги для виключення банкрутства страхової компанії.