Страхування

Підприємницька сфера діяльності людини пов'язана з постійними ризиками. Небезпека може торкнутися і життя окремо взятого громадянина. Виникає питання про джерело відшкодування збитку. Існує кілька варіантів, один з яких полягає в тому, що збитки будуть покриті коштом особистих накопичень суб'єкта або тих коштів, які знаходяться у нього в обігу. Отже, частина коштів буде повернена від основного звернення і перестане приносити прибуток. Другий варіант має на увазі захист інтересів фізичних і юридичних осіб завдяки створенню спеціальних цільових ресурсів, призначення яких — відшкодовувати збитки.

Формування резервних страхових фондів може бути декількох форматів:

• фонд самострахування;
• централізоване страхове забезпечення;
• колективний страховий фонд.

Централізоване страхове забезпечення утворюється коштом ресурсів держави. Відшкодування збитків здійснюється з коштів держави. Частину коштів направляють в окремі фонди, наприклад резервний фонд Кабінету Міністрів. Однак страхові зобов'язання держави обмежені. Державні фінанси призначені для забезпечення його функцій.

Колективні страхові фонди формуються коштом внесків всіх його учасників. Кошти даного фонду можуть бути спрямовані на відшкодування збитків потерпілого.

Учасниками страхових відносин стали:

• страховик (страхова компанія);
• страхувальник (фізична або юридична особа);
• застрахований.

Відносини страхування відрізняються від інших різновидів правовідносин, вони бувають двосторонні, в деяких випадках — тристоронні.

Головні види страхування в Україні. Що необхідно знати кожному?

Імовірність виникнення страхового випадку існує скрізь: в момент подорожі, при купанні у водоймі, при перетині дороги на пішохідному переході або в процесі водіння автівки, та навіть при проведенні генерального прибирання у себе вдома. Саме тому важливо себе вберегти від можливих ризиків, особливо фінансових. Звичайно, ми не можемо убезпечити себе повністю, але вжити певних заходів для збереження свого фінансового добробуту під силу кожному.

В цей час на території України діють близько 300 страхових компаній. Вони можуть запропонувати зацікавленим громадянам безліч послуг. Перш ніж укласти договір з компанією, важливо вирішити для себе, який страховий поліс мати просто необхідно, а без якого можна обійтися і спокійно жити далі.

Розповімо про ключові види страхування на території України. Якщо вірити експертам, в певний життєвий період, страхування буде корисним більшості з нас.

Страхування майна

Страхування майна дає можливість убезпечити себе від непередбачених витрат. Жителі України найчастіше страхують такі об'єкти нерухомості:

• приватний будинок;
• квартиру;
• дачний будиночок;
• гараж;
• нежитлове приміщення;
• ділянку землі.

Страхові компанії пропонують застрахувати господарські будівлі, автівки, човни, катери, повітряний транспорт. Крім усього можна застрахувати конструктивні елементи в будинку, меблі, двері, посуд, побутову техніку, твори мистецтва та інші предмети, що мають певну цінність. Не заборонено оформляти страховку для своїх домашніх вихованців.

Від усіх видів ризиків можна оформити страховку. Власник захистить майно від пожежі, затоплення, від впливу стихійних лих, від протиправних дій і крадіжки.

Страхування відповідальності

Такий вид страхування забезпечує застрахованій особі захист від відповідальності перед третіми особами. Випадки можуть бути пов'язані з травмами та ушкодженнями майна інших людей. Страховий поліс покриває судові витрати та інші виплати, пов'язані з відшкодуванням заподіяної шкоди, за який застрахована сторона буде нести відповідальність у разі встановлення вини.

Ключові види страхування відповідальності:

• відповідальність роботодавця перед співробітником;
• відповідальність за товар;
• страхування від відшкодування;
• покриття відповідальності керівника організації та посадової особи;
• персональна відповідальність;
• комерційна;
• загальна.

Фахівці радять укласти договір страхування відповідальності водіям автівок, індивідуальним підприємцям, посадовим особам, інвесторам, власникам великих вкладів.

Персональне страхування

Особисте страхування — найпопулярніший вид страхування серед жителів України. Як об'єкт страхування виступає майновий інтерес, сімейні прибутки та досягнутий добробут, а також події, пов'язані з життям і здоров'ям окремо взятої людини. Наприклад, втрата годувальника, втрата працездатності, нещасний випадок.

Особисте страхування можна реалізувати індивідуально або колективно. Для громадян України передбачена можливість укласти договір страхування, який передбачає:

• раптову загибель;
• втрату дієздатності;
• проходження лікування і подальшу реабілітацію;
• нещасний випадок;
• страхові виплати довічно;
• інвалідність.

При настанні подібних випадків страхувальник зобов'язаний виплатити застрахованій особі грошову компенсацію. Якщо застрахований несподівано помер, виплати отримують члени його сім'ї.

Страхові компанії пропонують оформити медичну страховку, яка покликана захистити життя і здоров'я застрахованої особи. Даний поліс покриває витрати на ліки, оперативні втручання і подальшу реабілітацію громадянина. Застрахуватися в Україні можна добровільно, якщо маєте таке бажання.

Напередодні сезону відпусток і закордонних поїздок стає актуальним туристичне страхування. Від непередбачених ситуацій страхуються не тільки мандрівники, а й самі співробітники турагентств. Страхові компанії пропонують укласти договір про страхування життя, здоров'я, від нещасного випадку і від інших непередбачених ситуацій.

Зрозуміло, наявність страховки не дає гарантії того, що нічого поганого в період подорожі не відбудеться. Але при настанні страхового випадку турист без втрат розв'яже всі свої проблеми, в тому числі й фінансові.

Коли добровільне медичне страхування стане обов'язковим і яким чином це буде працювати?

На цей момент на всій території України діє добровільне медичне страхування, проте незабаром його планують зробити обов'язковим. Розповімо про роботу системи та про те, до чого потрібно підготуватися найближчим часом.

Страхова медицина

Медичне страхування дає застрахованій особі гарантію отримання компенсації за витрати, пов'язані з придбанням лікарських препаратів і наданням допомоги фахівця, якщо проблеми зі здоров'ям відповідають страховому випадку. Виплата здійснюється коштом резервних страхових коштів та за наявності договору з медичним закладом.

Міністерство охорони здоров'я виступає з ініціативою відмовитися від терміна «страхова медицина» на користь словосполучення «медичне страхування».

В рамках медичної реформи йде боротьба за те, щоб була конкуренція.

Як це реалізовано в Україні?

На території України діє добровільна система медичного страхування. Ця послуга не користується популярністю. За останніми статистичними даними, тільки кілька відсотків українців уклали такий договір. У більшості випадків медичну страховку оформляють для своїх працівників великі підприємства, забезпечуючи своїм співробітникам відшкодування витрат на проходження лікування.

Оформити страхування можна на різні медичні послуги. Надалі витрати, пов'язані з лікуванням, будуть покривати страхові компанії.

Серед них найбільшого поширення набули:

• оплата ліків при амбулаторному або стаціонарному лікуванні;
• планова, невідкладна та екстрена медична допомога;
• обслуговування в поліклініках і стоматологічних кабінетах.

У деяких медичних установах існують вікові обмеження для клієнтів. Наприклад, договір можуть оформити особи, молодше 65 років.

Цінова політика медичного страхування складається на підставі кількості та виду послуг, що надаються, території проживання клієнта, кількості застрахованих осіб. Вартість індивідуального поліса вище корпоративного.

Бюджетний варіант медичного страхування містить вартість надання першої допомоги та виклику лікаря додому. Близько 3000 грн на рік потрібно внести за те, щоб надалі страхова компанія здійснила розрахунок компенсації за послуги стоматолога і деякі ліки.

За твердженням Міністерства охорони здоров'я, найближчим часом на території України почне активно розвиватися медичне страхування. Планується, що українці підуть за британською моделлю страхування.

У неї входять три складових:

1. Фінансування страхової медицини відбувається коштом податків, які платять всі громадяни, а не тільки особи, офіційно оформлені у роботодавців.
2. Той, хто живе в Україні — застрахований.
3. Людям доступний певний список безкоштовних послуг, за інші процедури буде стягуватися окрема плата.

Дана модель — ідеальний варіант для країн, де населення не має соціального захисту.

Новий закон про страхування в Україні

Нацбанк України зібрав робочу групу, яка займається розробкою закону про страхування. Таким чином, ринок страхових послуг зміниться. До складу робочої групи входять представники:

• Національного банку;
• страхового ринку;
• профільного комітету Ради.

Сенс закону в тому, що страхові компанії перейдуть в регулювання Національного банку. В цей час їх діяльність опікає Нацкомфінпослуг. Її незабаром ліквідують.