Кредитні картки онлайн

Особливість кредитної картки полягає в наявності кредитних коштів, які дозволяють брати позику під фіксований відсоток на певний час та певну суму. Таким чином, клієнт завжди має певну кількість коштів для всіляких витрат, наприклад, для несподіваних акцій або вигідних спеціальних пропозицій.

Як працює кредитна картка

Принцип роботи кредитки відрізняється від картки для виплат чи депозитів. При оформленні банк встановлює певну суму кредиту (граничний ліміт кредитування фізичної особи). При цьому цей ліміт вибирається виходячи з фінансового стану клієнта, його кредитної історії та поточного місця роботи. Маючи на руках кредитну картку, клієнт може розраховуватись нею, використовуючи позикові кошти, видані банком. Здійснюючи при цьому оплату практично за будь-який вид товарів та послуг усередині країни. Згодом за встановлений банком час клієнт повинен повернути списані з кредитної картки кошти і погасити борг. В іншому випадку, йому може бути призначена пеня, яка росте з кожним тижнем.

Що означає номер кредитної картки

Номер практичних всіх банківських карток складається з 16 цифр. Це стосується платіжних систем VISA та Mastercard, як для кредитної, так і дебітної та інших видів карток.

Він формується не довільним чином, а відповідно до регламенту платіжних систем. Перші 6 цифр є спеціальним банківським ідентифікатором. Він прикріплений до певного банку, і платіжна система використовує її для нумерації конкретних карт. 10 цифр, що залишилися, – це ідентифікатор персоналізації, який формується виходячи з декількох параметрів, що визначаються банком. Сюди входить конкретна валюта, номер філії, де була виготовлена та видана картка, а також наявність у ній чіпу для бездротової оплати товарів або послуг, чи магнітної стрічки, яка вже є застарілим рішенням. Незалежно від усіх показників, ідентифікаційний номер кредитної картки (як будь-яких інших видів банківських карток) є повністю унікальним і не може повторюватися.

Які види кредитних карток існують

У звичному поданні кредитні картки не дозволяють зберігати на своєму рахунку власні гроші клієнта. Найчастіше це лише позикові кошти, якими людина може оплачувати товари або послуги, причому як за допомогою самої картки фізично, так і в режимі онлайн, через інтернет.

Декілька правил успішного користування кредитною карткою

Щоб на кредитній карті завжди були кошти для оплати товарів та послуг, а її обслуговування не давало проблем, важливо вміти нею правильно користуватися. Розглянемо кілька правил успішного користування кредитної картки.

Використовуйте лише ті картки, де є пільговий кредитний ліміт

Банки пропонують оформити карти як з пільговим періодом, так і без нього. Різниця у комфорті використання між ними колосальна. Оскільки переваги кредитних карток, де передбачено пільговий кредитний ліміт, є очевидними для більшості. А тому використовувати варіанти без нього просто не доцільно і загрожує великими фінансовими втратами.

Намагайтеся одразу і своєчасно повертати увесь борг

Як ми вже згадували вище, використання кредитної картки пов'язане з можливістю витрачати позикові кошти. Тож якщо своєчасно не повернути борг, то клієнту банку доведеться сплачувати відсотки. Сума цих відсотків і швидкість наростання залежатиме від безлічі факторів, у тому числі умов, які банк надає.

Причому переваги такого рішення ще й у тому, що вам не обов'язково оплачувати всю суму та чекати на нову зарплату. Ви можете погасити заборгованість, тим самим обнуливши свій кредит, а потім наново скористатися кредитними коштами. Тобто. взяти гроші під пільговий процент, маючи мінімальні фінансові втрати. При цьому також зверніть увагу, що спеціалісти банку слідкуватимуть за транзакціями по картці та відстежуватимуть повернення позикових коштів. А значить, поповнювати кредитку краще заздалегідь, щоб не псувати кредитну історію.

Використовуйте картку для безготівкового розрахунку

Це одне з найважливіших, але водночас найпростіших правил. Фахівці не рекомендують знімати готівку з картки через банкомат, оскільки це передбачає додаткову комісію. У середньому, якщо ви зніматимете готівку через термінал, то вартість операції становить від 3% до 5%. Тобто. якщо вам потрібно зняти 5000 грн., будьте готові, що з вашого рахунку зніметься додаткові 150-450 грн. Річна процентна ставка у разі може істотно збільшитися.

Проблема цих комісій пов'язана насамперед із тим, що ви вважаєте, що платите копійки. Насправді, якщо використовувати цю операцію часто, то сума набіжить серйозна. Висновок із цього факту дуже простий – не знімайте гроші через банкомат, а оплачуйте товари та послуги за допомогою розрахунку через термінал. У більшості випадків такі операції не обкладаються комісією. А щоб не довелося до кінця місяця вдаватися по допомогу банкомату, використовуючи картку, за кілька тижнів до цього робіть ревізію своїх коштів. Розподіляючи готівку на проїзд, оплату товарів та послуг, які неможливо оплатити онлайн або за допомогою терміналу.

Детально вивчайте умови використання картки

Перед тим, як вибрати банк та карту (їх кілька видів), обов'язково вивчіть умови, які для неї передбачені. Причому це і потрібно робити як перед, а й під час використання товару, оскільки банк має право вносити зміни за кредитну карту. Реальна річна відсоткова ставка може вас не влаштувати. Вивчайте суму комісії, тарифні плани та додаткові платежі, які супроводжують використання кредитної картки. Це дозволить уникнути зайвих фінансових втрат та проаналізувати цей фінансовий продукт на конкурентоспроможність з іншими пропозиціями, що є на ринку. Цілком можливо, що у конкурентів будуть умови значно цікавіші та відповідні саме для вас.

Використовуйте кредитну картку на регулярній основі

Останнім часом банки все частіше просять своїх клієнтів проявляти активність у здійсненні платежів їх кредитними картками. Це виявляється у стимулюванні за допомогою знижок та акційних пропозицій, а також в можливості покращити свої умови використання кредитного ліміту фізичної чи юридичної особи. А якщо ви довго не користуєтеся кредитною карткою, банк може накладати комісію, що також стимулює клієнта до здійснення платежів.

Наприклад, багато фінустанов установили комісію в 5 гривень за 2 місяці на картку при простої кредитного рахунку. І мало того, що це призведе до накопичення позикових коштів, так ще й супроводжується призначенням пені вже з цієї суми. Адже кошти списуються з кредитного рахунку, тобто. Вам їх доведеться повертати до кінця пільгового періоду. Інакше потрібно заплатити додаткову комісію банку. Тому єдиним правильним рішенням при небажанні довго використовувати кредитні картки, буде здати їх назад до банку. При цьому не забудьте попросити у співробітника довідку про повне погашення заборгованості. У разі чого вона виступатиме гарантією вашої фінансової безпеки.

Вдавайтеся до позикових коштів лише у крайніх випадках

Коли використовуєте картку, потрібно завжди пам'ятати, що реальна річна процентна ставка може перевищувати 5%, а гроші доведеться повертати, причому у деяких випадках із додатковою комісією. А значить, якщо у вас достатньо власних заощаджень і зарплатних коштів, то брати гроші з кредитної картки не потрібно. Актуальність її використання може бути виправдана лише в тому випадку, коли вам необхідно зробити велику разову покупку, а грошей на даний момент не вистачає. Тобто, «перехопити» до зарахування зарплати, стипендії тощо. Але тут треба орієнтуватися на пільговий період.

Ось вам один із прикладів правильного використання кредитних карток. Відкриваєте депозит у банку під певний відсоток та вкладаєте туди свої заощадження. Далі використовуєте кредитну картку для розрахунку у магазинах тощо. до зарахування зарплати. Як отримуєте гроші, гасіть заборгованість без комісії, а депозит у цей час збільшується. При цьому ви не тільки не втратите своїх фінансів, але й зможете їх збільшити за рахунок депозиту.

Ще один приклад використання кредитної картки. Нестабільна фінансова ситуація призводить до того, що курс гривні до долара різко змінюється. Ви розумієте, що за кілька днів буде підвищено ціни на побутову електроніку, оскільки вона безпосередньо прив'язана до долара. Можна того ж дня зняти всі кошти з кредитної картки та використати їх для покупок товарів, що подорожчають. Ну а потім провернути ту ж схему, що і в першому прикладі: чекаєте зарплати і повертаєте борги. Таким чином, ви не втратите суму, яка є різницею в курсі валют.

Обмежуйте ліміт

Це правило скоріше відноситься до психологічних хитрощів, ніж розрахункового фінансового плану. Суть його полягає в тому, що багато людей (як від фізичної, так і юридичної особи) не мають достатнього рівня фінансової грамотності і схильні до емоцій. При цьому вони не контролюють баланс на карті і не ведуть облік коштів. Як результат – наприкінці пільгового періоду сильний дисбаланс у бік заборгованості.

Щоб не наражатись на додаткові фінансові втрати, можна заздалегідь передбачити такі випадки. Будь-який банк пропонує своїм клієнтам можливість встановити ліміт на кредитній картці. Тобто ви встановлюєте поріг, вище якого витратити не вдасться. Наприклад, можна поставити 3 000 гривень, щоб наприкінці пільгового періоду ви отримали зарплату та без проблем повернули кошти.

Використовуйте інтернет-банкінг

Можливість у будь-який момент часу і перебуваючи будь-де перевірити стан свого банківського рахунку, не використовуючи картку – вагома перевага. На цьому точно не варто заощаджувати близько 5 гривень на місяць. Отримання рекламних матеріалів засобами регулярного розсилки СМС-повідомлень або мобільного додатка в меню робить вас набагато мобільнішим. Плюс, використовуючи можливості програми, ви легко налаштуєте основні параметри карти, зможете переказати гроші або зробити інші транзакції або перевірки. Як мінімум – це забезпечить вам контроль над своїми кредитними коштами та можливість швидко заблокувати картку. А відмовитись від отримання рекламних повідомлень завжди можна за допомогою меню налаштувань.

Що стосується шахраїв, то вони не оминають закон про споживче кредитування і можуть заволодіти вашими доступами і без мобільного додатка, просто використовуючи QR код. А так, ви хоч би своєчасно отримаєте інформацію про списання коштів, покупок та зможете встигнути заблокувати картку. Але в той же час питання кібербезпеки залишається відкритим. Давати комусь дані інтернет-банкінгу або розголошувати конфіденційну інформацію – точно не варто, тому що шахраї ними легко скористаються через меню мобільного додатку.

Що необхідно для отримання кредитної картки

Карта з кредитним лімітом для покупок може бути отримана в банку лише за умови надання необхідної інформації з боку клієнта, а саме:

• вік;
• рівень заробітної плати;
• кредитна історія;
• e-mail та інша персональна інформація.

При цьому забороняється вимагати від клієнта пін-код та іншу інформацію для доступу до банківського рахунку та сторінки інтернет-банкінгу. При першому отриманні, тобто, якщо раніше картка не видавалася, клієнт може розраховувати на порівняно невеликий ліміт. Це з тим, що з співробітників банку немає гарантій фінансової платоспроможності клієнта. Але якщо ви в перші місяці підтвердите свої кредитні обов'язки щодо погашення боргу у встановлені терміни і активно використовуватимете картку, то кредитний ліміт буде багаторазово збільшений (до 200 000 грн. і більше). При цьому це може статися як з ініціативи самого банку, і клієнта. На підсумкове рішення впливає кількість вчинених транзакцій та дотримання кредитних зобов'язань.

Які види комісій з кредитної картки існують

Усвідомлення виду та розміру комісій за використання кредитними картками та покупок – один із найважливіших факторів для фінансового благополуччя позичальника. Якщо цього не знати, ваші заощадження наражаються на ризик, адже навіть невелика на перший погляд комісія може перетворитися на серйозну суму боргу через неправильне трактування умов кредитування банком. Основна проблема тут у тому, що коли клієнт підписує договір із банком на встановлення кредитного ліміту, то у ньому прописуються моменти, пов'язані з наявністю додаткових комісій. І більшість із цих комісій розраховані на списання коштів безпосередньо з кредитного ліміту, а не овердрафту (тобто особистих коштів клієнта).

Більшість позичальників, зіткнувшись із такою ситуацією, спочатку навіть не підозрюють про можливі фінансові проблеми. Бо діє пільговий період за карткою. А після закінчення пільгового періоду (якщо не встигнути сплатити всі накопичені комісії та заборгованості), клієнту буде нараховано повноважні відсотки – пеня. У такому разі, борг зростає досить швидко і, якщо співробітники банку бачать, що клієнт не поспішає повертати заборгованість, вони стають стурбованими і на перших етапах просто продзвонюють боржників із нагадуванням.

Комісія за обслуговування картки

Цей вид оплати обґрунтовується тим, що банку необхідно забезпечити стабільну роботу кредитної картки, а також можливість використовувати її для розрахунку або зняття грошей у банкоматі. Основні проблеми із комісією за обслуговування пов'язані з тим, що різні фінансові організації нараховують її по-своєму. Деякі банки використовують щомісячне списання коштів, інші – щорічні. У кожному з цих випадків списання грошей з рахунку може виявитися несподіваним для власника картки, у тому числі загнати його в борги.

Розмір комісії залежить не лише від конкретного банку, а й від класу картки. Чим він вищий – тим дорожче обслуговування. Найпростіші картки можуть взагалі обходитися власникам безкоштовно або за невелику суму (до 200 грн. на рік). Преміальні карти з великими можливостями в обслуговуванні обходяться від 250 грн. на рік (часто платежі розбивають на окремі місяці). Для власника в даному випадку важливим є контроль списання коштів та своєчасне поповнення, щоб уникнути проблем із кредитним лімітом та нарахуванням пені.

Комісія за зняття готівки у банкоматі або банківській касі

Більшість банків, при спробі зняти готівку з кредитної картки в банкоматі, попереджають клієнта про сплату комісії. Тому у цих ситуаціях комісія не стає чимось несподіваним. Але так роблять далеко не всі фінансові організації, а значить, людина може скористатися цією послугою і втратити певну суму. Комісія за переведення в готівку кредитного ліміту може становити від 3% до 6%. А для зняття невеликих сум вона фіксується у вигляді певного значення в гривнях.

Окремо варто звернути увагу, що при переказах з картки кредитки на іншу картку цей платіж також буде оподатковуватися комісією. У більшості випадків, сума цієї комісії буде аналогічна тій, яка передбачена за переведення в готівку коштів. Деякі банки, що видають кредитки з овердрафтом, практикують запровадження комісії не лише з кредитного ліміту, а й за власний кошт клієнта. Тобто. Ви можете покласти на кредитку зайві 1000 грн. щоб розплачуватись у магазинах без необхідності повертати кошти, але з кожного платежу списуватиметься комісія. Щоправда, вона буде значно меншою, ніж комісія за переведення в готівку коштів у банкоматі (зазвичай близько 1% від суми платежу).

Інші види комісій

Крім перерахованих вище, банки часто мають і деякі інші комісії на свої карти. Однією із найпоширеніших є комісія за використання мобільного банкінгу. Подібні послуги обходяться власникам карт у суму від 3 до 20 гривень і списуються, як і всі інші, з кредитного ліміту. Також, можливі такі види комісій:

• За поповнення рахунку через банківську касу (практикується стимулювання переходу клієнтів на термінали самообслуговування. Може становити близько 1% або бути фіксованою сумою у гривнях).
• За проведення транзакцій у іноземній валюті (відмінної від тієї валюти, що використовується у рахунку). Розмір такої комісії зазвичай не перевищує 2%.
• За перегляд залишку кредитного ліміту у банкоматі інших фінансових установ (зокрема банку партнера). Зазвичай виражається фіксованим платежем від 2 грн.
• За випуск нової кредитної картки. Якщо ця операція відбувається за ініціативою банку, то комісія може не стягуватися. Також більшість фінансових установ обов'язково інформують про розмір комісії за цю послугу власника карток.
• За зміну паролів доступу до рахунку картки (фіксована сума від 2 гривень).
• За вилучення картки іншим банком. У ситуаціях, коли кредитна картка з якихось причин застрягла у банкоматі іншої фінансової організації. Оплата комісії відбувається за компенсацію видатків вашого банку.

Що таке несанкціонований овердрафт і чим він небезпечний

Кредитна картка має безліч особливостей та умов використання. Однією з них є небезпека, пов'язана з несанкціонованим овердрафтом. При цьому дана ситуація може статися не тільки з людьми, які використовують кредитні картки, але й власниками звичайних карток для виплат.

Несанкціонований овердрафт виникає у тому випадку, коли кредитна картка, де вже вичерпано кредитний ліміт, накладається комісія і списуються кошти. Кожна фінансова організація має перелік випадків, коли допускається списання платежу з допомогою несанкціонованого овердрафта. Найпоширеніший випадок – власник картки використовує овердрафт через оплату обслуговування банківської картки або сплачує комісію за конвертацію валюти. Набагато рідше, але також зустрічається – через комісію за інтернет-банкінг.

Як вилучають борг за кредитні картки: що банки роблять із неплатниками

Усі фінансові організації передбачають та встановлюють правила погашення кредитної заборгованості. Якщо кредитна картка (або картки) своєчасно поповнюється та часто використовуються, у співробітників банку не може виникнути проблем до клієнта. Деякі прописують у договорі, що повернення має відбуватися до певного числа кожного місяця, інші встановлюють певний відсоток від загальної суми. Решту пропонується повернути до закінчення терміну дії картки.

Одним з найважливіших правил для клієнта є використання картки та оборотних коштів. Для цього передбачається, що позичальник щонайменше раз на місяць демонструє її. Якщо прийшов день, у якому відбувається перерахунок коштів, а клієнт на цей момент не повернув борг, включаються штрафні санкції. Це може супроводжуватися багаторазовим збільшенням ставки (у 2 чи навіть у 3 рази). Плюс, крім головних відсотків, нараховують ще й додаткову пеню (що становить від 20 до 50% річних). А найнеприємніше, що деякі банки включають штрафні санкції не лише за прострочення, а й усю суму боргових коштів.

Найчастіше звичайна ставка за кредитом повертається по тому, як відбувається повна сплата заборгованості. Пеня нараховується як додаток до відсотків боргу. Здебільшого вона залежить від облікової ставки НБУ, становлячи близько 0,05% від суми прострочення за один день. Плюс до всього, багато фінансових організацій практикують разовий штраф за сам факт прострочення платіжних зобов'язань. Це можуть бути суми від 20 до 500 гривень (все залежить від умов договору, коли оформляється кредитна картка).

Якщо жодних транзакцій за рахунками не відбувається, картка (або картки, якщо у вас їх кілька) блокується. При цьому позичальник не має можливості використовувати її для оплати покупок через інтернет та термінал. Швидкість прийняття такого рішення банком залежить від внутрішньої політики організації. У деяких випадках карта блокується вже в день виникнення прострочення. Інші банки надають клієнту час очікування, що становить місяць. За цей період позичальнику надсилають смс-повідомлення та телефонні дзвінки з проханням повернути борг.

Контакт банківських працівників із клієнтом на ранніх стадіях погашення боргу за картку ведеться протягом 75-90 календарних днів. Якщо жодних зрушень у позитивний бік немає (кредитна карта залишається неактивною, а сам клієнт не пов'язується з банком), його справа передають у колекторську службу чи направляють до суду. Колекторам немає особливого сенсу витрачати свій час на невеликі борги. А отже, тих, у кого карта заборгувала 100-500 гривень, вони не турбують. Така заборгованість може бути списана самим банком, оскільки це вигідніше.

Тут важливо відзначити, що працівники банку загрожують законом про споживче кредитування та судом за прострочену картку. Але на практиці такі справи дуже рідко розглядають на судових засіданнях. І щоб у цьому був хоч якийсь сенс, борги мають перевищувати суму 15-20 тисяч гривень. Інакше, така витівка виявиться для банку невиправданою щодо витрат часу та коштів. Але ігнорувати претензії співробітників фінансової установи та ховатися від колекторів, сподіваючись, що згодом карта та її борг спишеться банком, не варто. Оскільки в цьому випадку, ви назавжди потрапляєте до чорного списку і зіпсуєте собі кредитну історію. А це означає, що жодна фінансова організація не надасть вам кредиту і не захоче співпрацювати надалі.

Як потрібно закривати кредитну картку та кредитний ліміт

Ще перед тим, як звернутися до банку та відкрити картку для використання позикових коштів, важливо знати, як діяти для її безпечного закриття. Багато хто не розуміє особливостей цієї процедури і може зіткнутися з фінансовими проблемами. Наприклад, запитують: а чи обов'язково потрібно звертатися до банку якщо термін дії картки закінчився, а нову отримувати йому не хочеться. У цьому співробітники немає права вимагати від клієнта придбання будь-яких товарів чи послуги, використовуючи їх карти надалі. А ви маєте право відмовитися від отримання рекламних розсилок на постійній основі.

Як і кредитний ліміт, умови закриття картки залежать від конкретної фінансової установи. Вони різняться у межах, хоча існують і узагальнені рекомендації, і правила. До них відносять:

• Необхідність дізнатися у банку, чи надходять штрафні відсотки на картку і чи залишилася там хоч якась заборгованість. Адже якщо вона є, то розірвати договір із банком у вас не вдасться. Потрібно обов'язково погасити заборгованість і після цього розірвати договір.
• У разі користування банківською послугою, що передбачає тривалий період використання, слід уточнити інформацію у працівників банку.
• Після того, як борг буде повністю погашено, кредитну картку необхідно надати назад до банку. Також при цьому бажано написати заяву про те, що ви закриваєте кредитний ліміт і більше не є носієм кредитних карток цього банку. Фінансова установа, у свою чергу, видає клієнту довідку про повну відсутність заборгованостей за цим рахунком.