Кредитна історія онлайн

Надана оцінка важливості кредитних історій та кредитного рейтингу для прийняття рішень про видачу кредитів, страхових полісів, працевлаштування. Виявлені джерела формування кредитних історій, порядок їх отримання та покращення. Розказано, як перевірити інформацію, що міститься в них.

Найпопулярніше

Під час розв'язання питання про надання кредитного продукту фінансові працівники використовують інформацію з кредитної історії (КІ) клієнта, а також враховують його кредитний рейтинг (КР). Чим ці поняття відрізняються один від одного? Навіщо створюється кредитна хронологія, в чому полягає її цінність

В КІ детально фіксуються відомості про виконання суб'єктом кредитування взятих на себе обов'язків. У звіті про КР позичальника, окрім перерахування отриманих позик і фактів їх погашення, проводиться аналіз інформації з визначенням скорингового бала, що показує ймовірність видачі позики.

Кредитний рейтинг – навіщо він потрібний?

Оцінка позичальника розраховується за індивідуальними параметрами кожного Бюро кредитних історій (БКІ). Кредитний рейтинг має ще одну назву – скоринговий бал, який визначається на основі даних кредитної історії.

Важливо! Чим вище рейтингова шкала, тим надійніше клієнт банку. Рейтинговий показник додається до загального звіту БКІ або повідомляється в окремому форматі.

КР і КІ – взаємопов'язані поняття. У різних бюро можуть бути свої кредитні рейтинги. В одному БКІ зібрані відомості про протерміновані платіжки та складений негативний рейтинг. В інше бюро банком передані відомості про позики з відмінною, регулярною виплатою. Створена на їх основі кредитна біографія позичальника дозволяє вивести високий скоринговий бал.

Загальні критерії розрахунку КР для всіх БКІ.

  1. Період існування КІ – за тривалості менше одного року стає негативним фактором.
  2. Нарахування численних запитів на перевірку КІ – знижує КР.
  3. Протермінування сплати позик, їх кількість, тривалість, частота — мінус для рейтингових степенів.
  4. Відсутність в базі КІ – присвоюється низький скоринговий бал: не можна дати оцінку надійності можливого клієнта банку.
  5. Велика кількість відкритих кредитів із важким боровим навантаженням – зменшує КР.

Кредитний скоринг враховує всі вищезгадані фактори разом та слугує інструментом для оцінки фінансової відповідальності позичальника.

В Україні виділяють 5 рівнів КР.

  1. Дуже низький – у видачі позики відмовлять навіть мікрофінансові організації (МФО).
  2. Низький – свідчить про існування протермінувань у виплаті попередніх позик. Банки відмовляють у видачі позик, можна отримати кредит у МФО.
  3. Середній – надається при першому зверненні до банку, наявності затримок, але своєчасній виплаті головної суми боргу. Банки надають кредити в невеликих розмірах. Для МФО позичальник з таким рангом – привабливий клієнт.
  4. Високий – всі позики погашені вчасно. Банківські установи схвалюють кредитні суми, знижують відсоткову ставку, збільшують кредитний ліміт.
  5. Дуже високий – забезпечує швидке оформлення й видачу позики на пільгових умовах.

Кредитне бюро

Перш ніж видати кредит конкретній людині, банк повинен перевірити його благонадійність і відповідальність з повернення отриманої позики. Простіше і швидше це зробити, звернувшись до БКІ. Сюди надходить, систематизується і тут зберігається інформація, що приходить з різних фінансових установ, пов'язаних з видачею позик, страхових полісів, оформленням лізингу.

Співробітництво з БКІ входить до обов'язків банків, мікрофінансових установ, що керують підприємствами-банкрутами, колекторських агенцій. Великі бази даних на позичальників зібрані в найбільших організаціях на території України:

  • ТОВ «Українське БКІ»;
  • ПрАТ «Міжнародне БКІ»;
  • ПрАТ «Перше всеукраїнське БКІ»;
  • ТОВ «БКІ» «Українське КБ».

Наявність декількох бюро означає, що інформація з банку «А» може знаходитися в першому БКІ, з банку «Б» – у другому бюро. Кредит, який взяли у двох банках, може бути показаний в КІ одного БКІ або, навпаки, в жодному. Кожен банк самостійно приймає рішення з якою організацією мати справу.

Кредитне минуле

Кредитна історія – це пакет відомостей про те, як позичальник коштів виконує взяті на себе зобов'язання.

Увага! Досьє суб'єкта КІ вивчають банки для перевірки благонадійності своїх клієнтів. Авторитетні компанії використовують інформацію про кредитне минуле людини для перевірки його як свого майбутнього співробітника.

Не існує єдиного регламенту створення КІ, але вона містить ключові блоки інформації:

  • паспортні дані клієнта;
  • місце реєстрації та адреса фактичного проживання;
  • контактні дані;
  • відомості про взяті кредити, терміни їх погашення;
  • дані про кількість виданих позик і відмовах в них;
  • довідки про запити кредитного дослідження.

Додаткові відомості в БКІ, окрім фінансових організацій, передають судові пристави в ході стягнення боргів за виконавчими листами та компанії, що пропонують послуги мобільного зв'язку.

Довідка. У кредитній справі показуються борги із виплат аліментів, сплаті комунальних послуг та перерахування податків.

Важливість КІ для юридичних осіб

За результатами дослідження, отриманого від БКІ відомостей, банки роблять висновок про надійність позичальника і приймають рішення про видачу кредиту або відмову в його наданні.

Страхові компанії відбирають за допомогою запитів неплатоспроможних і ненадійних людей, спроможних сфальсифікувати страховий випадок.

Для керівників організацій особливе значення представляють відомості про дисциплінованість, обов'язковість, чесність людини. Співробітник, що оформив безліч кредитів і мав проблеми з їхньою сплатою, навряд чи підійде для роботи на матеріально-відповідальній посаді.

Важливо! Доступ до КІ роботодавець отримує за умови надання в БКІ письмової згоди майбутнього співробітника. Під час влаштування на роботу претендент має право відмовитися від перевірки свого фінансового минулого, а роботодавець в цьому випадку може відмовити в прийнятті на вакантну посаду.

Цінність кредитної історії для позичальника-фізичної особи

Хороша КІ допоможе без проблем взяти кредит у банку на вигідних умовах. Чим вище позитивний статус кредитної біографії, тим вище сума кредиту і нижче відсоткова ставка.

Ризик видачі кредитів без кредитної перевірки позичальника страхується високими відсотками сумлінних клієнтів, жорсткими штрафними санкціями за запізнення з оплатою.

Важливо! Негативне кредитне досьє привід для відмови в кредитуванні, видачі страхового поліса, прийнятті на роботу.

У разі негативного результату варто перевірити кредитну біографію на присутність мінусів, які стали причиною відмови:

  • запізнення банку із наданням відомостей про повне погашення минулої позики;
  • помилки в паспортних даних;
  • великої кількості відкритих кредитів;
  • частих затримок платіжок із позики;
  • записи кредитів, які власник історії не отримував;
  • низького КР, що свідчить про ступінь обов'язковості клієнта.

Увага! Рекомендується впевнитися у відсутності нарахувань за закритими кредитами. Копійки боргу, що залишився, з часом можуть перетворитися в величезні суми.

Відомості про невиплачені позики зберігаються без обмеження терміну. Несплачені кредити – найсерйозніша помилка позичальника, що закриває перед ним двері всіх банків.

Порядок дій щодо поліпшення КІ

Видалення із КІ будь-яких відомостей, зокрема й негативного характеру, заборонено законом. База даних змінюється або в бік підвищення якості, або в бік погіршення.

Способи законного підвищення КР.

  1. Термінова виплата заборгованостей позик до подання кредиторами судових позовів. Для цього необхідно провести аналіз усіх отриманих кредитів. Акцентувати увагу на частоті отримання грошових позик, їх розмірах і датах сплати. Після оплати протермінованих боргів перейти до сплати поточних платіжок за активними кредитах.
  2. Внесення змін в кредитну угоду в частині реструктуризації боргу на нових умовах. За заявою клієнта банк може почати цю процедуру за умови досить великої заборгованості та затримки платіжок понад 6 місяців. Проблема вирішується двома способами: продовженням термінів виплат і зменшенням сум щомісячних платіжок. Для виправлення КІ ці способи не дуже ефективні.
  3. Отримання позики в іншій фінансовій установі для рефінансування боргу. Цей варіант дійсно допоможе покращити фінансову біографію позичальника. Повна сплата взятого кредиту та оформлення його в іншому банку допоможе почати КІ спочатку. Цей спосіб допоможе уникнути серйозних штрафних санкцій.
  4. Отримання споживчих кредитів на короткі терміни, своєчасне їх погашення.
  5. Оформлення мікропозик у фінансових організаціях, де не перевіряють кредитне минуле позичальника. Метод полягає в отриманні ряду послідовних кредитів з невеликими сумами, які потрібно швидко і своєчасно сплачувати, тим самим отримуючи плюси до своєї КІ.

Терміновий варіант покращення КІ – проведення операцій з кредитними картками. необхідно їх дві з великими лімітами коштів від різних фінансових установ.

Алгоритм дій:

  1. Переказати всі кошти з однієї картки на іншу, користуючись онлайн-банком.
  2. Дочекатися кінця пільгового безвідсоткового періоду, що надає банк.
  3. Повернути переказану суму з другої картки на першу.
  4. Провести ті ж самі транзакції з другою карткою.

За проведені операції будуть стягнуті відсотки, чим вони більші, тим краще для кредитного літопису. Як результат – два гарних звіти в бюро від двох банків.

Для видалення з кредитної справи помилок і невірної інформації в БКІ та відповідний банк одночасно подаються заяви з вимогою виконати необхідне коректування відомостей. До заяви додаються копії доказових документів.

Контроль формування кредитної історії

Деякі бюро після кожного запиту на надання інформації по КІ конкретного громадянина відправляють на його телефонний номер СМС-повідомлення. Якщо одержувач СМС не давав дозволу на запит в БКІ, він блокує видачу відомостей, тим самим захищаючись від можливого отримання кредиту третіми особами за його документами.

Довідка. Кожен громадянин України, який досягнув повноліття, має право перевірити свою КІ. Запит на отримання витягу з кредитного досьє подається в одне бюро або відразу в кілька подібних інстанцій. Видача відомостей здійснюється безкоштовно протягом 2 діб.

Заявник отримує рекомендованим листом витяг із хронологією отримання позикових коштів і запитів на неї за останні три роки. Якщо в базі даних немає кредитної історії, БКІ надають довідку про її відсутність.

Кожне наступне звернення за отриманням кредитної справи буде небезкоштовним. Під час перевірки КІ в Інтернеті за допомогою сайтів, що надають таку послугу, слід бути вкрай обережним, щоб не потрапити в лапи кредитних аферистів.

Надійним способом отримання послуг БКІ установка на смартфон програми «Кредитна історія» для Android, розробленого спеціально для українських користувачів. Програма дозволяє швидко і легко дізнатися свій КР, перевірити КІ, відсутність свого прізвища в чорному списку боржників.

Для отримання відомостей потрібно:

  • встановити додаток для Android або iOS;
  • авторизуватися, шляхом введення номеру мобільного телефону;
  • вибрати в меню кнопки «Кредити» або «Рейтинг».

Увага! КІ можна перевірити на сайтах БКІ в режимі онлайн. Така послуга є платною, приблизна вартість 50 гривень.

Інформацію отримують шляхом семи наступних кроків:

  • заходять на сайт, натискаючи кнопку «Увійти»;
  • проходять процедуру авторизації за направленням «Позичальник»;
  • вказують номер мобільного телефону;
  • вводять код, який висилають на телефон шляхом СМС-повідомлення;
  • заповнюють форму особистими даними: П. I. Б., ІПН, паспортними відомостями;
  • відправляють фото, зроблене з камери комп'ютеру;
  • отримують доступ до кредитного звіту.

Для чого необхідно зберігати кредитну репутацію?

Головна перевага хорошої КІ – в тому, що вона дає можливість повною мірою користуватися всіма кредитними програмами банків.

Важливо! Позитивна кредитна характеристика впливає на зниження відсоткової ставки у позиці. Чим краще фінансове минуле позичальника, тим легше йому в майбутньому отримати позику на вигідних умовах.

Кредитне досьє без негативу допоможе при працевлаштуванні в серйозну компанію. Послужить доказом високої відповідальності майбутнього співробітника в фінансових питаннях.

Особи, які не мають боргів за позиками, аліментами, податками, безперешкодно перетнуть державний кордон у разі потреби. Неплатники, занесені в боргові списки, не зможуть виїхати в інші країни на відпочинок, роботу, у відрядження.

Гарний кредитний витяг збереже від спілкування з колекторами, що стягують борги жорстокими методами.

Спроби приховати кредитний негатив

Ситуація на банківському ринку дозволяє кредитним боржникам одного банку отримати нову позику в іншій фінансовій установі. Причина, що дозволяє це зробити, полягає у співпраці банків з різними БКІ. Одне бюро видасть негативну характеристику позичальника на основі сформованої КІ, в іншому бюро, який співпрацює з другим банком, відомості про борги цього клієнта відсутні. Інший банк видасть позичальнику нову позику за наявності у нього кредитного боргу в першому банку.

Можливість обмінюватися інформацією по кредитних історіях БКІ поки не використовують. Українське законодавство не передбачає утворення єдиного органу, який володіє монополією на видачу відомостей про фінансове минуле клієнтів банку.

Довідка. Окрім запиту в бюро, банки страхують свої ризики іншими перевірками потенційного отримувача кредиту, зокрема запитують довідку за прибутками, що підтверджує його платоспроможність.

У багатьох банках впроваджена система скорингу, що в автоматичному режимі обробляє дані кредитних і інших історій клієнта. За результатами аналізу видається висновок про можливість надання кредиту, його сумі та відсотковій ставці.

Розповсюдження сфери впливу БКІ

Для розширення можливостей БКІ та захисту інтересів банків в Уряді України опрацьовується питання про допуск БКІ до даних держреєстру платників податків — фізичних осіб. Передбачається, що податкові органи будуть проводити перевірку вірогідності ідентифікаційних кодів платників податків за запитами БКІ або видавати їм відповідні витяги із держреєстру.

Єдиний реєстр позичальників

Національним банком України створено централізований реєстр кредитів, за якими мається непогашена заборгованість. Завданням нововведення стало зменшення кількості проблемних позик і підвищення платіжної обов'язковості отримувачів позикових коштів.

Відомості для поповнення реєстру передають в НБУ банки та гарантійний фонд в разі банкрутства фінансової установи.

До кредитного списку НБУ заносять:

  • ідентифікаційний номер платника податків;
  • інформація про кредит;
  • вид діяльності, що здійснюється позичальником;
  • суми та протермінування боргу.

У кредитний реєстр входять фізособи і юрособи з заборгованістю за кредитами в розмірі понад 100 мінімальних зарплат.

Управляє реєстром і видає відомості за запитами Нацбанк України. Якщо боржником виступає компанія, до реєстру вносяться відомості про всіх пов'язаних із нею осіб та власників, які володіють частками понад 10 відсотків.

Важливо! Боржникам із реєстру НБУ буде важче оформити нові кредити. У разі сплати боргу за позикою, відповідна інформація видаляється з реєстру національного банку протягом 30 календарних днів.

Отримання банківськими установами централізованої інформації з реєстру НБУ і відомостей з КІ сприяє зниженню рівня фінансових ризиків. Єдина система надання інформації про позичальника дозволяє реально оцінити його КР, скласти повну картину його благонадійності перед прийняттям рішення про видачу кредиту.

Необхідність кредитування

Двозначні числа відсоткових ставок за кредитами стали тягарем для цілої групи населення, яка назавжди відмовилася від користування кредитними продуктами українських банків.

Життєва ситуація може скластися так, що буде необхідна дорога річ, придбати, яку можливо або зручніше тільки за допомогою банківської позики. Часто це стосується придбання автівки, яка давно перестала бути предметом розкоші й перейшла в розряд речей першої потреби.

Кредитна картка з лімітом коштів і пільговим періодом без сплати відсотків стане патичок-рятівничок при затримці заробітної плати, необхідності великої суми для оплати лікування, навчання, похорону.

Увага! Банки пропонують багато привабливих та потрібних населенню кредитних програм. Доступ до них відкритий тільки особам з позитивною КІ та відповідним рейтинговим балом.

У житті може трапитися всіляке, тому людям, навіть, які назавжди відмовилися від банківських позик, не варто робити вчинки, які виявляться негативними моментами в їхній КІ. Окремі помилки в кредитній біографії можна виправити подальшою фінансовою дисципліною, якісь речі приберуть після десятирічного зберігання, серйозні кредитні порушення залишаться назавжди.

Може вам допомогти