Рано чи пізно кожному з нас може знадобитися певна сума грошей. Причини можуть бути різними – купівля автомобіля або техніки, оплата за навчання або невелика сума для покриття своїх витрат до заробітної плати. Переваги та недоліки споживчого кредитування в Україні наведені у цій статті.
Споживче кредитування є найбільшим сегментом ринку позик в Україні. Споживчий кредит – це цільова банківська позика на придбання товарів та послуг.
У будь-якому великому магазині техніки ви зустрінете співробітників банку. Вони пропонують покупцям оформити споживчий кредит на товар, який сподобався, та допомагають з його оформленням.
Оформлюючи кредит, клієнт відразу отримує повну суму покупки, віддавати яку він може частинами у визначений договором термін. Відсутність у населення звички чітко планувати свої витрати й призвело до зростання заборгованості перед банками.
Причиною великої кількості неоплачених кредитів стали досить складні для обивателя умови кредитних договорів. Досить часто вони складені «юридичною» мовою або взагалі не прописані у повному обсязі при оформленні позики в магазині.
Щоб збільшити суму кредитів, які видаються, менеджери банків не завжди чесно розповідають про всі умови оформлення, наприклад вказують більшу вартість товару, ніж була вказана на ціннику, пояснюючи це тим, що максимальна знижка на товар надається тільки у разі купівлі за готівку, або підключають необов'язкові платні послуги (страхування життя або СМС-інформування).
До вибору кредитної організації для оформлення позики слід відноситися серйозно, виходячи з ваших фінансових можливостей та цілей.
Якщо ви берете кредит для бізнесу, вигідніше оформити його у банку: там вам зможуть запропонувати велику суму позики та її страхування. Також деякі банки оформлюють кредити для власників бізнесу на дуже вигідних умовах.
Гарним варіантом може стати оформлення кредитної карти. По-перше, ви зможете використати кредитні кошти без нарахування відсотків у пільговий період, а по-друге, карта зможе поліпшити вашу кредитну історію.
Оформляти кредит у МФО доцільно тільки на невеликі суми. Такий вид кредитування підійде у разі потреби терміново отримати позику або за відсутності можливості підтвердження свого доходу документально. Звернутися до МФО також можна, якщо у вас зіпсована кредитна історія та банківські організації відмовляють вам у видачі кредитів.
Оформлення споживчого кредиту можливе різними шляхами: за допомогою P2P-платформи, через кредитні спілки, банки та МФО.
Оформлення кредитів як у банках, так і у МФО має свої переваги та недоліки. Розглянемо, пропозиції яких фінансових організацій вигідніші для позичальника.
Банківська діяльність в Україні регулюється Законом України "Про банки і банківську діяльність".
Для здійснення своєї діяльності банкам треба отримати ліцензію НБУ. Зробити це в Україні досить складно, оскільки механізм видачі банківських ліцензій у нашій країні вважається одним з найбільш суворих.
Оформлення великої кількості позик в Україні саме через банки обумовлене високим рівнем довіри до цих організацій у населення, оскільки при виникненні якоїсь спірної ситуації позичальник зможе перевести розмову з установою у регульовану юридичну площину.
До того ж банки пропонують вигідніші процентні ставки у порівнянні з МФО. А можливість кредитування надається як фізичним, так і юридичним особам.
Ще одним плюсом банків є великий перелік пропонованих кредитних послуг. Це споживчі кредити, іпотека, кредитні карти, кредити під заставу майна та інше.
Більшість людей вважають, що діяльність МФО є незаконною, але це далеко не так. В Україні їх діяльність регулюється Законом "Про фінансові послуги та державне регулювання ринків фінансових послуг".
Для ведення діяльності МФО необхідно отримати ліцензію в Національній комісії, що здійснює державне регулювання у сфері фінансових послуг.
Головними перевагами отримання позик у МФО перед банківськими позиками є простота та швидкість. Від вас знадобиться мінімальний перелік документів, а отримати кошти ви зможете практично відразу після заповнення заявки у відділенні. Середній час оформлення займу у МФО – близько 15 хвилин. У банках процедура оформлення займає набагато більше часу.
Недоліки, з якими Ви можете зіткнутися при оформленні кредиту в банку:
Недоліки при оформленні позик у МФО:
Для отримання кредиту в банку необхідні наступні документи:
Для оформлення позики в мікрофінансовій організації вимагається тільки скан паспорта (в деяких випадках досить його серійного номера) та IПН.
Наочно результат виглядає таким чином:
У банку | У МФО |
кредитна картка | кредит без підтвердження доходу |
кредит для власників бізнесу | кредит для позичальників зі зіпсованою кредитною історією |
кредит на навчання | кредит без офіційного працевлаштування |
кредит з послугою страхування та без неї | кредит для студентів (від 18 років) |
кредит під заставу нерухомості | кредит до зарплати |
кредит під заставу автомобіля | кредит громадянам пенсійного віку |
Перед оформленням кредиту необхідно оцінити свої фінансові можливості. Платежі по кредитах повинні складати не більше 40 % від вашого місячного заробітку. Інакше великий ризик не впоратися з борговим навантаженням і опинитися у списку кредитних боржників.
Для розрахунку відсотка по кредиту та прийняття рішення щодо терміну та суми позики скористайтеся кредитним калькулятором. Зазвичай таке програмне забезпечення є на сайті будь-якого банку або МФО. Варто зазначити, що розрахунок відсотків по кредитах у банках та у МФО різний.
Припустимо, бажана сума кредиту – 100 тисяч гривень під 0,01 % у рік. Перший внесок – 5% від суми, тобто 5000 гривен. За таких умов щомісячний платіж по кредиту строком на 12 місяців складе 7 917,10 гривен. Збільшити суму платежу може наявність комісій і страховок, які розраховуються індивідуально для кожного клієнта.
Наприклад, бажана сума мікрокредиту – 10 тисяч гривень під 0,01 % в місяць. Щомісячний платіж за таких умов складе 10 030 гривень. Залежно від обраного вами способу погашення заборгованості, можливе нарахування додаткових комісій. Зазвичай без комісії борг можна погасити через сайт МФО в «Особистому кабінеті». При перерахуванні через каси банків буде нарахована комісія за переказ.
Дізнатися про пропозиції банків і МФО по кредитах, а також порівняти їх умови та вибрати максимально вигідні можна на сайті Minfin.com.ua. Також ви зможете знайти тут актуальну інформацію про чинні акції, відгуки клієнтів і рейтинги кредитних організацій на думку користувачів.
Активну роботу з надання споживчих кредитів на території України ведуть 20 банків, але тільки 7 з них пропонують оформлення позик на строк до 5 років. Згідно зі статистикою, 5 років – оптимальний період кредитування для більшості клієнтів.
Середнє значення реальних ставок за кредитами складає 64,28 % річних.
Середня номінальна ставка – 14,26 % річних, а разова комісія – 2,75 %.
Більшість банків стягують щомісячну комісію, середній показник якої складає 2,81 %.
При необхідності отримання кредиту готівкою на 5 років сума видачі позики не може бути більше 200 тисяч гривень. Провівши аналіз пропозицій по кредитах терміном до 5 років, експерти склали топ-5 найбільш вигідних варіантів, з якими корисно ознайомитися для правильного вибору кредитної організації.