Споживче кредитування в Україні

Споживче кредитування є найбільшим сегментом ринку позик в Україні. Споживчий кредит – це цільова банківська позика на придбання товарів та послуг.

У будь-якому великому магазині техніки ви зустрінете співробітників банку. Вони пропонують покупцям оформити споживчий кредит на товар, який сподобався, та допомагають з його оформленням.

Причиною великої кількості неоплачених кредитів стали досить складні для обивателя умови кредитних договорів. Досить часто вони складені «юридичною» мовою або взагалі не прописані у повному обсязі при оформленні позики в магазині.

Де вигідніше оформити кредит?

До вибору кредитної організації для оформлення позики слід відноситися серйозно, виходячи з ваших фінансових можливостей та цілей.

Якщо ви берете кредит для бізнесу, вигідніше оформити його у банку: там вам зможуть запропонувати велику суму позики та її страхування. Також деякі банки оформлюють кредити для власників бізнесу на дуже вигідних умовах.

Гарним варіантом може стати оформлення кредитної карти. По-перше, ви зможете використати кредитні кошти без нарахування відсотків у пільговий період, а по-друге, карта зможе поліпшити вашу кредитну історію.

Що обрати: МФО чи банк? Порівнюємо умови

Оформлення споживчого кредиту можливе різними шляхами: за допомогою P2P-платформи, через кредитні спілки, банки та МФО.

Оформлення кредитів як у банках, так і у МФО має свої переваги та недоліки. Розглянемо, пропозиції яких фінансових організацій вигідніші для позичальника.

Переваги отримання кредитів у банках

Банківська діяльність в Україні регулюється Законом України "Про банки і банківську діяльність".

Для здійснення своєї діяльності банкам треба отримати ліцензію НБУ. Зробити це в Україні досить складно, оскільки механізм видачі банківських ліцензій у нашій країні вважається одним з найбільш суворих.

Оформлення великої кількості позик в Україні саме через банки обумовлене високим рівнем довіри до цих організацій у населення, оскільки при виникненні якоїсь спірної ситуації позичальник зможе перевести розмову з установою у регульовану юридичну площину.

До того ж банки пропонують вигідніші процентні ставки у порівнянні з МФО. А можливість кредитування надається як фізичним, так і юридичним особам.

Ще одним плюсом банків є великий перелік пропонованих кредитних послуг. Це споживчі кредити, іпотека, кредитні карти, кредити під заставу майна та інше.

Плюси оформлення кредитів у МФО

Більшість людей вважають, що діяльність МФО є незаконною, але це далеко не так. В Україні їх діяльність регулюється Законом "Про фінансові послуги та державне регулювання ринків фінансових послуг".

Для ведення діяльності МФО необхідно отримати ліцензію в Національній комісії, що здійснює державне регулювання у сфері фінансових послуг.

Головними перевагами отримання позик у МФО перед банківськими позиками є простота та швидкість. Від вас знадобиться мінімальний перелік документів, а отримати кошти ви зможете практично відразу після заповнення заявки у відділенні. Середній час оформлення займу у МФО – близько 15 хвилин. У банках процедура оформлення займає набагато більше часу.

Мінуси оформлення кредитів у банках і МФО

Недоліки, з якими Ви можете зіткнутися при оформленні кредиту в банку:

1. Довготривала процедура оформлення позики. Для отримання кредиту необхідно надати цілий перелік документів, заповнити анкету та чекати схвалення по заявці. В цілому процес оформлення займає декілька днів.
2. Отримати банківський кредит без офіційного працевлаштування досить складно. Труднощі виникнуть й у клієнтів з негативною кредитною історією.

Недоліки при оформленні позик у МФО:

• МФО пропонують кредити під дуже високі відсотки, іноді переплата за кредитом складає 100 % від суми.
• Зазвичай виставляють багато обмежень щодо позик. Наприклад, невеликий термін кредитування або маленька сума.

Умови оформлення кредитів

Для отримання кредиту в банку необхідні наступні документи:

• паспорт;
• ідентифікаційний номер платника податків;
• довідка про офіційне працевлаштування;
• довідка про рівень доходу;
• свідоцтво про народження дітей (за наявності);
• свідоцтво про шлюб (за наявності);
• диплом про освіту;
• свідоцтво про право власності на нерухоме майно;
• техпаспорт на автомобіль;
• витяг з банку про наявність депозитного рахунку (за наявності).

Для оформлення позики в мікрофінансовій організації вимагається тільки скан паспорта (в деяких випадках досить його серійного номера) та IПН.

Результат оформлення заявки

Наочно результат виглядає таким чином:

Розрахунок процентної ставки за споживчим кредитом

Перед оформленням кредиту необхідно оцінити свої фінансові можливості. Платежі по кредитах повинні складати не більше 40 % від вашого місячного заробітку. Інакше великий ризик не впоратися з борговим навантаженням і опинитися у списку кредитних боржників.

Для розрахунку відсотка по кредиту та прийняття рішення щодо терміну та суми позики скористайтеся кредитним калькулятором. Зазвичай таке програмне забезпечення є на сайті будь-якого банку або МФО. Варто зазначити, що розрахунок відсотків по кредитах у банках та у МФО різний.

• Зразок розрахунку ставки за кредитом у банку.

Припустимо, бажана сума кредиту – 100 тисяч гривень під 0,01 % у рік. Перший внесок – 5% від суми, тобто 5000 гривен. За таких умов щомісячний платіж по кредиту строком на 12 місяців складе 7 917,10 гривень. Збільшити суму платежу може наявність комісій і страховок, які розраховуються індивідуально для кожного клієнта.

• Зразок розрахунку ставки за позикою в МФО.

Наприклад, бажана сума мікрокредиту – 10 тисяч гривень під 0,01 % в місяць. Щомісячний платіж за таких умов складе 10 030 гривень. Залежно від обраного вами способу погашення заборгованості, можливе нарахування додаткових комісій. Зазвичай без комісії борг можна погасити через сайт МФО в «Особистому кабінеті». При перерахуванні через каси банків буде нарахована комісія за переказ.

Банківські кредити в Україні

Активну роботу з надання споживчих кредитів на території України ведуть 20 банків, але тільки 7 з них пропонують оформлення позик на строк до 5 років. Згідно зі статистикою, 5 років – оптимальний період кредитування для більшості клієнтів.

Середнє значення реальних ставок за кредитами складає 64,28 % річних.

Середня номінальна ставка – 14,26 % річних, а разова комісія – 2,75 %.

Більшість банків стягують щомісячну комісію, середній показник якої складає 2,81 %.

Кредити з мінімальною процентною ставкою: топ-5 банків

При необхідності отримання кредиту готівкою на 5 років сума видачі позики не може бути більше 200 тисяч гривень. Провівши аналіз пропозицій по кредитах терміном до 5 років, експерти склали топ-5 найбільш вигідних варіантів, з якими корисно ознайомитися для правильного вибору кредитної організації.

1. Лідером рейтингу є «Укргазбанк», який пропонує вигідні умови кредитування в партнерстві з компанією «Екотехнік-Україна». Реальна річна процентна ставка складе всього 1,19 % за відсутності щомісячних комісій. В той самий час за умовами кредитування обов'язковим є разовий комісійний платіж у розмірі 3 % від суми. Обмежень відносно суми кредиту банк не виставляє. Щоправда, є певні умови: кредит обкладається авансовим платежем у розмірі 50 % від суми, а позичальник зобов'язаний придбати та встановити сонячну енергетичну станцію.
2. Друге місце займає «Райффайзен банк». Вигідні умови у сфері кредитування фізичних осіб дозволяють видавати позики з процентною ставкою всього 39,96 % річних, реальний розмір ставки – 52,64 %. Банк не бере з клієнтів одноразової або щомісячної комісії, аванс також відсутній. Максимальна сума кредиту складає 100 тисяч гривень.
3. Третє місце рейтингу займає «Ідея Банк» з вигідною програмою «Три Переваги». Реальна процентна ставка становить 55,01 %, відсутні разові комісії та аванси, а щомісячні платежі складають 1,65 %. Максимальна сума кредиту складає 40 тисяч гривень під 15 % річних.
4. Четверте місце рейтингу займає банк «Кредит Агриколь». За умовами банку кредити оформлюються без разової комісії, зі щомісячним платежем у розмірі 2,3 % від позики. Розмір реальної процентної ставки складає 65,05 % на рік, а максимальна сума кредиту – 50 тисяч гривень під 15 % річних.
5. На п'ятому місці – «Кредобанк». Він пропонує клієнтам програму «Великі гроші», згідно з умовами якої відсутні разові комісії та аванси, а щомісячний платіж становитиме 2,59 %. Реальна процентна ставка дорівнює 72,7 % на рік, а максимальна сума позики – 20 тисяч гривень.