Споживче кредитування

Споживче кредитування є найбільшим сегментом ринку позик в Україні. Споживчий кредит – це цільова банківська позика на придбання товарів та послуг.

У будь-якому великому магазині техніки ви зустрінете співробітників банку. Вони пропонують покупцям оформити споживчий кредит на товар, який сподобався, та допомагають з його оформленням.

Оформлюючи кредит, клієнт відразу отримує повну суму покупки, віддавати яку він може частинами у визначений договором термін. Відсутність у населення звички чітко планувати свої витрати й призвело до зростання заборгованості перед банками.

Причиною великої кількості неоплачених кредитів стали досить складні для обивателя умови кредитних договорів. Досить часто вони складені «юридичною» мовою або взагалі не прописані у повному обсязі при оформленні позики в магазині.

Щоб збільшити суму кредитів, які видаються, менеджери банків не завжди чесно розповідають про всі умови оформлення, наприклад вказують більшу вартість товару, ніж була вказана на ціннику, пояснюючи це тим, що максимальна знижка на товар надається тільки у разі купівлі за готівку, або підключають необов'язкові платні послуги (страхування життя або СМС-інформування).

Де вигідніше оформити кредит?

До вибору кредитної організації для оформлення позики слід відноситися серйозно, виходячи з ваших фінансових можливостей та цілей.

Якщо ви берете кредит для бізнесу, вигідніше оформити його у банку: там вам зможуть запропонувати велику суму позики та її страхування. Також деякі банки оформлюють кредити для власників бізнесу на дуже вигідних умовах.

Гарним варіантом може стати оформлення кредитної карти. По-перше, ви зможете використати кредитні кошти без нарахування відсотків у пільговий період, а по-друге, карта зможе поліпшити вашу кредитну історію.

Оформляти кредит у МФО доцільно тільки на невеликі суми. Такий вид кредитування підійде у разі потреби терміново отримати позику або за відсутності можливості підтвердження свого доходу документально. Звернутися до МФО також можна, якщо у вас зіпсована кредитна історія та банківські організації відмовляють вам у видачі кредитів.

Що обрати: МФО чи банк? Порівнюємо умови

Оформлення споживчого кредиту можливе різними шляхами: за допомогою P2P-платформи, через кредитні спілки, банки та МФО.

Оформлення кредитів як у банках, так і у МФО має свої переваги та недоліки. Розглянемо, пропозиції яких фінансових організацій вигідніші для позичальника.

Переваги отримання кредитів у банках

Банківська діяльність в Україні регулюється Законом України "Про банки і банківську діяльність".

Для здійснення своєї діяльності банкам треба отримати ліцензію НБУ. Зробити це в Україні досить складно, оскільки механізм видачі банківських ліцензій у нашій країні вважається одним з найбільш суворих.

Оформлення великої кількості позик в Україні саме через банки обумовлене високим рівнем довіри до цих організацій у населення, оскільки при виникненні якоїсь спірної ситуації позичальник зможе перевести розмову з установою у регульовану юридичну площину.

До того ж банки пропонують вигідніші процентні ставки у порівнянні з МФО. А можливість кредитування надається як фізичним, так і юридичним особам.

Ще одним плюсом банків є великий перелік пропонованих кредитних послуг. Це споживчі кредити, іпотека, кредитні карти, кредити під заставу майна та інше.

Плюси оформлення кредитів у МФО

Більшість людей вважають, що діяльність МФО є незаконною, але це далеко не так. В Україні їх діяльність регулюється Законом "Про фінансові послуги та державне регулювання ринків фінансових послуг".

Для ведення діяльності МФО необхідно отримати ліцензію в Національній комісії, що здійснює державне регулювання у сфері фінансових послуг.

Головними перевагами отримання позик у МФО перед банківськими позиками є простота та швидкість. Від вас знадобиться мінімальний перелік документів, а отримати кошти ви зможете практично відразу після заповнення заявки у відділенні. Середній час оформлення займу у МФО – близько 15 хвилин. У банках процедура оформлення займає набагато більше часу.

Мінуси оформлення кредитів у банках і МФО

Недоліки, з якими Ви можете зіткнутися при оформленні кредиту в банку:

1. Довготривала процедура оформлення позики. Для отримання кредиту необхідно надати цілий перелік документів, заповнити анкету та чекати схвалення по заявці. В цілому процес оформлення займає декілька днів.
2. Отримати банківський кредит без офіційного працевлаштування досить складно. Труднощі виникнуть й у клієнтів з негативною кредитною історією.

Недоліки при оформленні позик у МФО:

• МФО пропонують кредити під дуже високі відсотки, іноді переплата за кредитом складає 100 % від суми.
• Зазвичай виставляють багато обмежень щодо позик. Наприклад, невеликий термін кредитування або маленька сума.

Умови оформлення кредитів

Для отримання кредиту в банку необхідні наступні документи:

• паспорт;
• ідентифікаційний номер платника податків;
• довідка про офіційне працевлаштування;
• довідка про рівень доходу;
• свідоцтво про народження дітей (за наявності);
• свідоцтво про шлюб (за наявності);
• диплом про освіту;
• свідоцтво про право власності на нерухоме майно;
• техпаспорт на автомобіль;
• витяг з банку про наявність депозитного рахунку (за наявності).

Для оформлення позики в мікрофінансовій організації вимагається тільки скан паспорта (в деяких випадках досить його серійного номера) та IПН.

Результат оформлення заявки

Наочно результат виглядає таким чином:

Розрахунок процентної ставки за споживчим кредитом

Перед оформленням кредиту необхідно оцінити свої фінансові можливості. Платежі по кредитах повинні складати не більше 40 % від вашого місячного заробітку. Інакше великий ризик не впоратися з борговим навантаженням і опинитися у списку кредитних боржників.

Для розрахунку відсотка по кредиту та прийняття рішення щодо терміну та суми позики скористайтеся кредитним калькулятором. Зазвичай таке програмне забезпечення є на сайті будь-якого банку або МФО. Варто зазначити, що розрахунок відсотків по кредитах у банках та у МФО різний.

• Зразок розрахунку ставки за кредитом у банку.

Припустимо, бажана сума кредиту – 100 тисяч гривень під 0,01 % у рік. Перший внесок – 5% від суми, тобто 5000 гривен. За таких умов щомісячний платіж по кредиту строком на 12 місяців складе 7 917,10 гривен. Збільшити суму платежу може наявність комісій і страховок, які розраховуються індивідуально для кожного клієнта.

• Зразок розрахунку ставки за позикою в МФО.

Наприклад, бажана сума мікрокредиту – 10 тисяч гривень під 0,01 % в місяць. Щомісячний платіж за таких умов складе 10 030 гривень. Залежно від обраного вами способу погашення заборгованості, можливе нарахування додаткових комісій. Зазвичай без комісії борг можна погасити через сайт МФО в «Особистому кабінеті». При перерахуванні через каси банків буде нарахована комісія за переказ.

Дізнатися про пропозиції банків і МФО по кредитах, а також порівняти їх умови та вибрати максимально вигідні можна на сайті Minfin.com.ua. Також ви зможете знайти тут актуальну інформацію про чинні акції, відгуки клієнтів і рейтинги кредитних організацій на думку користувачів.

Банківські кредити в Україні

Активну роботу з надання споживчих кредитів на території України ведуть 20 банків, але тільки 7 з них пропонують оформлення позик на строк до 5 років. Згідно зі статистикою, 5 років – оптимальний період кредитування для більшості клієнтів.

Середнє значення реальних ставок за кредитами складає 64,28 % річних.

Середня номінальна ставка – 14,26 % річних, а разова комісія – 2,75 %.

Більшість банків стягують щомісячну комісію, середній показник якої складає 2,81 %.

Кредити з мінімальною процентною ставкою: топ-5 банків

При необхідності отримання кредиту готівкою на 5 років сума видачі позики не може бути більше 200 тисяч гривень. Провівши аналіз пропозицій по кредитах терміном до 5 років, експерти склали топ-5 найбільш вигідних варіантів, з якими корисно ознайомитися для правильного вибору кредитної організації.

1. Лідером рейтингу є «Укргазбанк», який пропонує вигідні умови кредитування в партнерстві з компанією «Екотехнік-Україна». Реальна річна процентна ставка складе всього 1,19 % за відсутності щомісячних комісій. В той самий час за умовами кредитування обов'язковим є разовий комісійний платіж у розмірі 3 % від суми. Обмежень відносно суми кредиту банк не виставляє. Щоправда, є певні умови: кредит обкладається авансовим платежем у розмірі 50 % від суми, а позичальник зобов'язаний придбати та встановити сонячну енергетичну станцію.
2. Друге місце займає «Райффайзен банк». Вигідні умови у сфері кредитування фізичних осіб дозволяють видавати позики з процентною ставкою всього 39,96 % річних, реальний розмір ставки – 52,64 %. Банк не бере з клієнтів одноразової або щомісячної комісії, аванс також відсутній. Максимальна сума кредиту складає 100 тисяч гривень.
3. Третє місце рейтингу займає «Ідея Банк» з вигідною програмою «Три Переваги». Реальна процентна ставка становить 55,01 %, відсутні разові комісії та аванси, а щомісячні платежі складають 1,65 %. Максимальна сума кредиту складає 40 тисяч гривень під 15 % річних.
4. Четверте місце рейтингу займає банк «Кредит Агриколь». За умовами банку кредити оформлюються без разової комісії, зі щомісячним платежем у розмірі 2,3 % від позики. Розмір реальної процентної ставки складає 65,05 % на рік, а максимальна сума кредиту – 50 тисяч гривень під 15 % річних.
5. На п'ятому місці – «Кредобанк». Він пропонує клієнтам програму «Великі гроші», згідно з умовами якої відсутні разові комісії та аванси, а щомісячний платіж становитиме 2,59 %. Реальна процентна ставка дорівнює 72,7 % на рік, а максимальна сума позики – 20 тисяч гривень.