Іпотечне кредитування: особливості, плюси та мінуси

Іпотечне кредитування: в чому переваги подібного способу придбання житла. Які плюси та мінуси, про, що необхідно знати покупцеві.

Быстрое оформление
Быстрое оформление
Моментальная выдача денег
Моментальная выдача денег
Качественное обслуживание
Качественное обслуживание
Гарантия результата
Гарантия результата
Іпотечне кредитування: особливості, плюси та мінуси

Багато молодих людей, вирішивши жити окремо від своїх батьків, найчастіше починають зі знімання житла. При цьому орендну плату за проживання в орендованій квартирі невеликою не назвеш, на відміну від розмірів цього житла. У підсумку, після закінчення певного часу, деякі з орендарів приходять до висновку, що для них було б вигідніше оформити в іпотеку свою власну, нехай таку ж невелику, квартиру, і щомісяця погашати кредит, ніж виплачувати орендну плату за житло, яке ніколи не буде належати їм.

В Україні з 2003 року діє державний закон, який так і називається "Про іпотеку". Межами даного закону регулюються всі процеси взаємодії забудовників, банків, колишніх власників нерухомості з тими, хто вирішив купити житлову нерухомість із залученням іпотечного кредитування.

На початок поточного року тільки 13 з 40 національних банків України пропонують своїм клієнтами програми іпотечного кредитування для покупки квартир як з первинного, так і з вторинного ринку житлової нерухомості. При цьому, максимальна сума авансу банку становить 20 відсотків, а сума найбільшого іпотечного кредиту — 15 мільйонів гривень.

Укладати ж договори з банком можна навіть на 30 років, але на ділі банки ризикувати не хочуть, і середній термін, на який вони укладають іпотечні договори зі своїми клієнтами, не перевищує 12 — 15 років.

Важливо! Під "погашенням кредиту" слід розуміти не тільки виплату авансу і щомісячні внески за кредитами з відсотками, а й цілий ряд додаткових платежів. Серед них помітну частину становить страхування як життя позичальника, так і квартири, що стала предметом іпотечного договору.

У питанні можливості оформлення іпотеки найголовніше — це здатність позичальника підтвердити законність отримання своїх доходів і власну платоспроможність. Для цього в пакет обов'язкових документів, який необхідно представити банку, входять дві найважливіші довідки — з місця роботи та про доходи, а також інші письмові докази того, що здобувач іпотечного кредиту фінансово благонадійний клієнт банку.

Довідка. Оформити іпотечний кредит на квартиру, яка знаходиться в новому будинку, ще офіційно не введеному в експлуатацію, — не можна. Банки видають іпотечні кредити тільки для оформлення квартир в будинках, у яких вже офіційно присвоєна адреса.

Іпотечне кредитування: найголовніше

Під іпотекою розуміється банківська пропозиція своєму клієнту про довгострокове кредитування. В рамках цієї пропозиції клієнт вибирає квартиру (житлову нерухомість) і укладає з банком кредитний договір. Якщо коротко описувати зміст іпотечного договору, то вийде приблизно наступне: банк викуповує квартиру (у забудовника/власника) у власність, а клієнт викуповує у нього права власності на цю житлову нерухомість.

Іпотечний кредит схожий на інший банківський продукт, точніше, на кредит під заставу нерухомості. У цьому випадку власник квартири бере у банку гроші та залишає йому під заставу право власності володіння своєї квартири. Під заставу нерухомості у банку в борг можна брати істотні грошові суми на кілька років.

Однак, всупереч зовнішній схожості з кредитом під заставу, іпотечний кредит має кілька істотних відмінностей від нього. Наприклад, в рамках іпотечного кредиту можна оформити лише обмежену 15 мільйонами гривень суму.

Крім того, виплатити іпотечний кредит потрібно максимум за 15 років, оскільки на 30-річну дію іпотеки жоден український банк не дасть своєї згоди, принаймні так це реалізовано зараз. Але існують і приємні моменти, і стосуються вони кредитної ставки, в іпотеки вона нижче в порівнянні зі ставкою по заставному кредиту.

Важливо! Іпотечний кредит банк видасть тільки за умови страхування життя свого клієнта, а також предмета іпотеки, тобто житлової нерухомості.

Нині на українському ринку банківських послуг не існує єдиної ставки іпотечного кредитування. Її формують і встановлюють кожен з 13 національних банків в індивідуальному порядку. Крім того, банки для погашення іпотеки пропонують своїм клієнтам дві схеми — класичну та ануїтетну. Зрозуміло, перш ніж робити вибір, необхідно з'ясувати відмінності цих схем, їх нюанси, а також гарненько подумати про те, яка з них буде максимально зручною і вигідною.

  1. Ануїтетна схема являє собою рівні виплати, величина яких складається із загальної суми кредиту і процентної ставки, поділена на кількість місяців терміну дії кредиту рівними частками. Для обчислень банками використовується особлива формула.
  2. Класична схема має на увазі нарахування відсотків на розмір позики, зафіксований, скажімо, на перше число кожного місяця. Розмір же щомісячних сум може бути різним, для його визначення банками також використовуються особливі формули.

Довідка. Сьогодні стало можливим виплачувати іпотечний кредит повністю достроково без нарахування будь-яких штрафних санкцій.

Іпотечне кредитування: про плюси та мінуси

До очевидних плюсів іпотечного кредитування сміливо можна віднести:

  • можливість переїзду у квартиру відразу ж після оформлення договору з банком;
  • внесення певної щомісячної суми грошей;
  • планування сімейного бюджету;
  • бути впевненим в юридичній чистоті укладеної угоди.

Безумовно, до плюсів відноситься і можливість планування майбутнього життя, оскільки поруч з новим житлом можна знайти й роботу кожному дорослому члену сім'ї, і дитячий сад і школу для дітей та інше.

Проте іпотечне кредитування не позбавлене і певних мінусів, основний з них — це процентна ставка, яка хоч і стає поступово менше, проте існувати не перестає. Крім того, для деяких потенційних клієнтів занадто великою здається сума початкового внеску або авансу банку.

Разом з цим нескладні математичні обчислення показують, що середня переплата банку за іпотечним кредитом становить близько 25 відсотків. Тобто точно таку ж квартиру придбати без іпотеки можна на чверть дешевше. Причому чим на довший термін оформляється іпотечний кредит, тим більшою буде сума переплати.

Іпотечне кредитування: головні нюанси

Умови іпотечного кредитування, в залежності від інфляції та інших фінансових змін, що відбуваються в економіці країни, можуть змінюватися. Процентна ставка по кредиту, своєю чергою, може як збільшуватися, так і знижуватися. Тому іпотечні позичальники повинні бути готовими до того, що, по суті, їх процентна ставка не може бути стабільним і постійним числом.

На жаль, розмір даної ставки буде рости, оскільки українська економіка слідом за світовою нині переживає на найкращі часи.

Банки особливу увагу приділяють розміру щомісячного офіційно підтвердженого доходу всіх працездатних членів сім'ї позичальника. Цей сукупний дохід повинен мінімально у два рази перевищувати суму передбачуваних щомісячних виплат. При цьому до уваги береться не тільки стабільне фінансове становище здобувача іпотечного кредиту, але і його перспективи на місці його офіційного працевлаштування.

Практика показує, що набагато легше оформити іпотечний кредит співробітникам банку, для яких діють більш лояльні умови в порівнянні з клієнтами "з боку".

Іпотечне кредитування: як вибрати програму?

В основному іпотечні кредити оформляють молоді сім'ї, і банки дуже охоче схвалюють їх запити, оскільки розуміють, що ці клієнти максимально мотивовані на постійну роботу і на збільшення своїх доходів.

Молодим сім'ям національні банки України в цей час пропонують кілька досить цікавих іпотечних програм. Однак оформляти кредит на покупку квартири слід тільки в тому випадку, якщо існує впевненість в "завтрашньому дні", а також, що іпотека буде на 100-відсотків погашена. В іншому випадку розглядати іпотечне кредитування, мабуть, не має сенсу.

Вибираючи програму іпотечного кредитування, слід звертати увагу на максимально можливий термін її дії, а також на величину процентної ставки, яка в тому числі залежить від умов самої програми.

Увага! Процентна ставка за іпотечним кредитом, виданим на покупку нового житла, буде нижче в середньому на 3-4 відсотки в порівнянні з розміром ставки кредитування покупки квартири з вторинного ринку.

Оскільки банк не схвалить іпотеку без страхування життя позичальника, останній повинен мати відмінне здоров'я. При цьому вартість страхування в такому випадку становить від однієї тисячі гривень за оформлення полісу, і від 500 гривень за його щорічне продовження.

У процесі вибору програми іпотечного кредитування розумним рішенням стане звернення за юридичною допомогою до кваліфікованого незалежного професіонала, який спеціалізується на питаннях іпотечних послуг, що надаються банками.

Може вам допомогти