Страхування при іпотечному кредитуванні

Іпотечне кредитування набирає все більшої популярності серед населення України. Оскільки воно пов'язане з певними ризиками, у країні розвивається й іпотечне страхування. У статті розглянемо, які види полісів передбачені для позичальників, які оформлюють іпотеку.

Швидке обслуговування
Швидке обслуговування
Миттєва видача коштів
Миттєва видача коштів
Якісне обслуговування
Якісне обслуговування
Гарантія результату
Гарантія результату
Страхування при іпотечному кредитуванні

Іпотечне кредитування передбачає ризики для того, хто кредит отримує, і для того, хто його видає. Ризиками є будь-які події, які відбулися випадково та спричинили непередбачені збитки. Наприклад, позичальник може розглядати як ризик можливість знищення або пошкодження придбаного в іпотеку майна. Оскільки іпотека зазвичай береться на багато років, позичальникові не слід виключати ймовірність втрати працездатності, втрати права власності та навіть смерті.

Щоб звести до мінімуму можливі збитки, фінансові організації звертаються до компаній, що надають послуги страхування життя позичальника та його майна. Грошову компенсацію за договором страхування отримає в першу чергу кредитор, але клієнт також опиняється під захистом від непередбачених збитків.

На іпотечному ринку України страхові організації відіграють вагому роль. Зазвичай у клієнта не виникає необхідності самому займатися пошуком страхової компанії. У банку, що видає іпотеку, є список акредитованих фірм, які оформлюють відповідні страховки.

Попросіть кредитного інспектора надати вам список організацій, з якими співпрацює банк. Буває таке, що клієнт вже користується послугами якоїсь конкретної компанії, але її немає у списку банку. Тоді можна попросити фахівця дати згоду на співпрацю з обраною раніше компанією. Але, як показує статистика, українські банки схвалюють подібні прохання вкрай рідко.

Довідка! Існують спеціальні комплексні програми, що дозволяють застрахувати і самого позичальника, і його іпотечне житло.

При комплексному страхуванні клієнту доступні наступні продукти:

  • страхування самого об'єкта нерухомості від випадків, коли він може бути пошкоджений або знищений;
  • страхування життя клієнта від нещасних випадків;
  • титульне страхування, що дозволяє мінімізувати ризик втрати прав на власність, якщо з'являться претенденти на майно, що знаходиться в заставі.

Страхування іпотечної нерухомості

При укладенні договору кредитування і кредитору, і позичальникові необхідно максимально убезпечити себе від наслідків, які можуть наступити у результаті пошкодження або знищення житла. Маючи на руках поліс, що страхує нерухомість, позичальник може бути впевнений: навіть, якщо будинок згорить при пожежі, страхова компанія зобов'язується покрити всі платежі по іпотеці, а також компенсувати кошти, які клієнт витратив на покупку нерухомості та кредитні виплати до події.

Даний варіант обов'язкового страхування аналогічний оформленню страховки на житло за власним бажанням.

Існують чотири основні групи ризиків, від яких страхують нерухомість:

  • стихійне лихо;
  • ризики, пов'язані з вогнем: випадкові вибухи газу, пожежі, удари блискавкою;
  • ризики, пов'язані з водою: аварії водопровідної або опалювальної систем, каналізації;
  • дії злочинців.

Потрібно враховувати, що страхування іпотечного житла має свої особливості. Коли ви страхуєте квартиру за власним бажанням, список ризиків ви вказуєте самі. У випадку з кредитуванням ваша нерухомість стає заставою, тому банк сам встановлює, яким буде розмір страхового відшкодування.

Характерні відмінності є й у франшизи – частини збитку, яку компанія, згідно з договором, не компенсує. У випадках з іпотечним житлом франшиза зазвичай становить 0,5–1% від загальної страхової суми. Але число може бути й більшим — тоді ставки за тарифом знижуються, а позичальник отримує додаткову причину піклуватися про збереження свого майна.

Страховий тариф являє собою ставку внеску із загальної суми в конкретний період страхування. Тарифи визначаються страховою компанією шляхом математичного розрахунку, виходячи зі статистичних даних щодо страхових випадків. Страховий тариф встановлюється за обопільною згодою сторін і прописується в договорі клієнта.

Довідка! Кредитор має право встановити максимальний розмір франшизи самостійно.

Страхування клієнта від нещасного випадку та страхування його життя

Все частіше банки зобов'язують позичальників оформляти страхування життя та працездатності. Українське законодавство не називає даний вид страхування обов'язковим, проте позичальникам часто доводиться оформляти його, щоб підвищити шанси на схвалення банком запиту на іпотеку.

Більшість не замислюється у повсякденному житті про смерть або важкі хвороби, тому не вважає за потрібне витрачатися на страхування життя та здоров'я. Але якщо ви той, хто утримує сім'ю та виплачує іпотеку, то не зайвим буде подбати про те, щоб на сім'ю не обрушилися зобов'язання за боргами, якщо раптом ви втратите можливість гасити платежі. Ніхто не хоче обтяжувати кредитами своїх близьких, тому страхування життя та працездатності позичальника на час виплати іпотеки – продукт вельми корисний.

Банки недарма так турбуються про здоров'я своїх клієнтів. Адже іпотечні кредити видаються, як правило, на дуже тривалі терміни – 10-20 років, і немає ніякої гарантії, що з позичальником за цей час нічого не станеться. До того ж українськими банками не передбачено вимагати від клієнта довідку про здоров'я.

Важливо! У разі смерті позичальника, іпотека залишиться непогашеною, і банк змушений буде вилучити житло, що знаходиться в заставі, а для цього виселити звідти всіх його родичів.

З точки зору закону, ця справа потребує величезної кількості часу та паперової тяганини, не кажучи вже про те, наскільки це неприємно з морального боку. Зовсім по-іншому ситуація розгорнеться, якщо життя клієнта буде застраховане: сім'я не позбудеться житла, а кредитну заборгованість гаситиме страхова фірма.

Банки по-різному підходять до організації цього процесу. Деякі банки зобов'язують купувати поліс, в якому прописаний максимальний список ризиків (особливо актуально для тих, хто кредитується на довгий термін — більше ніж десять років).

Такий поліс має переваги, відшкодування по ньому передбачено внаслідок настання смерті з різних причин:

  • від тяжкої хвороби;
  • в результаті нещасного випадку;
  • через інвалідність.

Як показує практика, велика частина банків воліють оформляти страхування тільки від одного виду ризиків — нещасного випадку. Страхова компанія зобов'язується виплатити матеріальну компенсацію, якщо нещасний випадок спричинив інвалідність або смерть позичальника. До нещасних випадків відносяться травми на виробництві, аварії, дорожньо-транспортні пригоди.

Важливо! Зазвичай дані поліси не поширюються на захист від наслідків, які можуть наступити в результаті різноманітних хвороб. Якщо в документі будуть обумовлені такі ризики, вартість страховки зросте на 25 %.

На відміну від страхування життя, процедура оформлення полісу страховки від нещасного випадку протікає простіше та швидше: в такому випадку клієнту не потрібно проходити медогляд. Ціна теж відрізняється в меншу сторону. Страхова сума в обох випадках буде еквівалентною загальній іпотечній заборгованості.

Важливо! Тарифи страхування від нещасних випадків в середньому становлять 0,3–0,5 % від усієї суми іпотеки, а страхування життя – 0,6–1 %.

На вартість полісу страхування життя впливатимуть стать клієнта, його вік і сфера діяльності, в якій він працює. Також страховики звертають увагу на захоплення клієнта екстремальними видами спорту (в основному цим цікавляться при оформленні страховки від нещасних випадків).

Титульне страхування

При здійсненні будь-яких операцій з нерухомістю завжди існує ризик зіткнутися з шахраями. Ця проблема особливо актуальна для ринку вторинної нерухомості. При купівлі, продажу або приватизації житла не кожен може бути впевнений у чистоті угоди. Вам можуть сильно зіпсувати життя аферисти, а також недоробки в законодавстві та помилки в інформаційній базі. Навіть якщо рієлтор досконально перевірить всі документи та врахує всілякі нюанси, все одно не виключається ймовірність того, що надалі угоду не буде оскаржено. Може трапитися таке, що ваш договір купівлі-продажу житла визнають недійсним.

На такий негативний результат можуть вплинути наступні фактори:

  • шахрайські дії продавця чи забудовника;
  • порушення закону при здійсненні процесу приватизації;
  • спроба продажу житла за підробленими документами;
  • порушення прав неповнолітніх;
  • порушення інтересів спадкоємців.

Також не варто забувати про найпростіші помилки, які періодично допускають самі органи державної реєстрації та нотаріуси. Щоб мінімізувати такі ризики, на етапі отримання іпотечного кредиту, рекомендується оформити титульне страхування.

Важливо! Зазвичай річна ціна такого поліса варіюється в межах 0,25–0,4 % від суми нерухомості, що купується. Для договорів титульного страхування франшиза зазвичай не передбачена.

На який термін оформлюється страховка?

Поліс страхування життя, майна, а також титульного страхування можна оформити на весь період виплати іпотеки. Також існує варіант укласти договір на один рік. Якщо протягом цього року кредит не буде повністю погашений, у позичальника з'явиться можливість продовжити його дію.

Важливо! Фахівці радять дотримуватися першого варіанту, щоб захистити себе від збитків на весь термін кредитування. Практика показала, що клієнтам зручно мати можливість оплати наступного року страхування, за кілька днів до закінчення терміну поточного страхового договору.

При достроковому погашенні кредиту до договору страхування нерухомості можуть бути внесені зміни: бенефіціаром може стати не банк, а позичальник. Якщо майну будуть нанесені пошкодження, власнику буде виплачена страхова компенсація. Такі зміни договору стосуються і двох інших видів страхування – особистого та титульного.

Може вам допомогти