Виберіть країн
Україна
Виберіть місто
Виберіть місто
Виберіть мову
Український
menu.country.select-title
Виберіть країн
Україна
Canada
España
México
United States
Қазақстан
Россия
Україна
menu.city.select-title
Виберіть місто
Виберіть місто
Київ
menu.language.select-title
Виберіть мову
Український
Український
Русский

Іпотека на пільгових умовах в Україні

Стандартні ставки по іпотечному кредиту постійно коливаються і залежать від умов і житла, що купується. Таку проблему частково покликана вирішувати пільгова іпотека, яку можна отримати за участю в одній з державних програм.

aggregation.subcategory.ipoteka.title

Wiki - корисні статті

Статті про цікаві факти фінансової спільноти.

Остання надія для українських сімей — пільгова іпотека під 3 % річних. Всупереч цьому, ажіотажу на дешеві позики так і не з'явилося, а перспективи програми на наступний рік виглядають туманними.

Звіти уряду говорять про просування пільгових програм фінансування: Міністерство будівництва та ЖКГ повідомляють про велику кількість охочих взяти участь у державних пільгових програмах кредитування, а доступне для всіх житло обіцяють будувати мікрорайонами, при цьому 4 пільгові іпотечні програми, які вже існують, обіцяють доповнити, наприклад, можливістю оренди з правом викупу.

Кабмін змінив умови пільгового кредитування

Кабінетом Міністрів було прийнято постанову, яка вносить зміни в надання довгострокових кредитів приватним сільським забудовникам житла на селі.

В індивідуальному порядку надається право на повноваження членів сімей учасників бойових дій, які продовжують військову службу за контрактом, у разі їх призову під час мобілізації та до кінця проходження військової служби в особливий час, на отримання пільгового кредиту.

Крім цього, у зв'язку зі зростанням вартості на готову нерухомість, на будівельні матеріали та послуги збільшується і розмір самого кредиту:

  • з 300 тисяч гривень до 400 тисяч для нового будівництва;
  • зі 150 тисяч гривень до 250 тисяч для реконструкції житлового будинку, завершення будівництва житла;
  • з 200 тисяч гривень до 300 тисяч для купівлі житла і з 50 тисяч до 100 тисяч гривень для будівництва інженерних мереж та їх підключення до комунікацій.

Умови видачі пільгових позик

Вони кілька разів були схильні до змін і виглядають так:

  • Клієнти можуть купити житло в кредит з розрахунку 40 кв.м на кожного наступного члена сім'ї, але не більше 76 кв.м, а для приватних житлових будинків — не більше 94 кв.м.
  • Ціна на житло згідно з нормативами — 7 тисяч гривень за 1 кв.м для Києва та населених пунктів у 5-ти кілометровій зоні від нього, 5 тисяч гривень для Київської області та Сімферополя, 4 тисячі гривень для інших населених пунктів.
  • Позика надається в гривні на строк до 15 років під ставку не більше 16 % річних.
  • Максимальна сума позики, відсотки за яким частково повертаються, розраховується наступним чином: множиться нормативна площа на нормативну вартість житла. Якщо ціна нерухомості вище цієї суми, то клієнт доплачує різницю шляхом власних коштів і не компенсує відсотки.
  • Мінімальний аванс не повинен бути вище 25 % від вартості житла, за своїм бажанням клієнт може внести більше. У суму авансу входить доплата за понаднормові квадратні метри або ціну нерухомості. Розмір авансу може бути меншим, якщо буде надано додаткову заставу.
  • Щомісячна платіжка не повинен бути вище 50 % середньомісячного сукупного прибутку сім'ї клієнта банку, причому сума, що залишилася не може бути менше прожиткового мінімуму і всіх членів його сім'ї.

Довідка! Будь-яка ініціатива держави, яка спрямована на розв'язання житлових питань громадян, — позитивне явище. Також це стосується і державної програми пільгової іпотеки, якою вже користувалися багато громадян.

Але слід звертати уваги на її доопрацювання в таких напрямках, як:

  • збільшення числа об'єктів житлового будівництва, зокрема в регіонах;
  • пом'якшення вимог до передбачуваних позичальників, зокрема до рівня їх прибутку;
  • розгляд можливості надання додаткових державних гарантій компенсацій частини відсотків на наступні періоди.

Іпотека на пільгових умовах за програмою ДІУ: до чого готуватися позичальникам?

Заманливо виглядають пропозиції ДІУ, які полягають у забезпеченні українського населення доступними позиками на житло. Але на практиці позики можуть виявитися не такими доступними: як за розміром процентної ставки, так і за рівнем вимог до потенційних позичальників. Які умови пропонують кредитні установи та хто може отримати такий кредит?

З появою на ринку позик за програмою ДІУ з'явилося відразу кілька нововведень на українському кредитному ринку.

По-перше, мова йде про іпотеку терміном до 30 років. Досі великі кредитні установи обмежувалися максимальними термінами кредитування у 20 років — як на вторинному ринку, так і за позиками на нове житло.

По-друге, ДІУ обмежують максимальну ставку за позиками в 15 % річних при початковому внеску у 25 %. Подібні позики за іншими кредитними програмами банків часто припускають ставку в 17-18 % річних.

Секрет низьких процентних ставок полягає в тому, що ДІУ пропонує фінансовим організаціям рефінансування під 11 % річних. Іншими словами, майже обмінює кредитні борги на живі гроші під низькі ставки. Своєю чергою, ДІУ залучає гроші за допомогою розміщення на фондовому ринку облігацій.

Довідка! ДІУ випускає облігації, які забезпечені державною гарантією. Один раз за всю історію роботи установи були емітовані іпотечні облігації, забезпеченням за якими виступає іпотечна заборгованість клієнтів.

Після того, як клієнт отримав цей іпотечний кредит, права вимоги по ньому переходять в ДІУ. Виходячи з цього випливає висновок: умови з надання позик і самі банки-кредитори знаходяться під контролем банку. Основа для співпраці з банками — бажання самої кредитної установи видавати іпотеки для купівлі житла за умовами, зафіксованими стандартами ДІУ, а також щоквартальними параметрами, які доходять до акредитованих банків. Ще один момент співпраці — вимога до фінансової стійкості кредитної установи та її можливість надавати якісні послуги населенню з обслуговування іпотечних кредитів.

Кому можуть схвалити кредит?

Оформити кредит за спільною програмою кредитних установ і ДІУ вийде не у кожного потенційного позичальника, хоча вимоги майже такі ж, як в комерційних кредитних установах. Для початку потенційний клієнт повинен відповідати формальним вимогам ДІУ: бути резидентом України й на час закінчення терміну погашення позики не опинитися пенсіонером. Ця умова буде не така жорстка, якщо підтвердитися платоспроможність поручителя.

Довідка! Крім цього, кредитні установи можуть встановлювати свої вимоги до позичальників і деталізувати їх на свій розсуд. Найчастіше фінансові організації, які надають кредити за спільною з ДІУ програмою, встановлюють мінімальні терміни зайнятості на поточному місці роботи та проживання за місцем цієї реєстрації.

Але дані вимоги легко виконати формально. Також клієнт повинен відповідати критеріям платоспроможності. А вони зводяться до 2 умов. У розрахунок приймаються офіційні прибутки клієнта. Сума виплат по кредиту не повинна бути вище 45 % щомісячного прибутку клієнта. І це тільки в тому випадку, якщо у нього немає інших кредитів, інакше сума виплат за позиками повинна бути в межах 50 % прибутку.

Наприклад:

  • Якщо офіційний прибуток клієнта знаходиться в діапазоні від 3 до 4 тисяч гривень, то він може претендувати на суму позики в межах 100 тисяч гривень при терміні не менше 10 років. При тому що ці ж 100 тисяч гривень становлять максимум третю частину суми маленької однокімнатної квартири в Києві.
  • При офіційному прибутку в 10 тисяч гривень клієнт може претендувати на кредит в сумі близько 250 тисяч гривень, який буде виплачувати не менше 10 років.
  • Позику в 100 тисяч гривень клієнт з таким же прибутком може взяти строком на 5 років.
  • Якщо вам потрібно взяти в позику суму, яка дорівнює або перевищує 500 тисяч гривень, то ваш щомісячний прибуток повинен становити 15 тисяч гривень.

Мінуси програми пільгового кредитування

Крім великих вимог до офіційних прибутків потенційного клієнта, останній натрапить на інші на труднощі. Перше: вибір фінансових організацій, які надають такі кредити поки невеликий. Серед них тільки невелика частина кредитує як фізичних осіб — покупців нерухомості, так і забудовників. При цьому в одному банку кажуть, що Програма кредитування у них припинена і буде продовжена пізніше. А в іншому банку нічого не знають про кредитування за програмою ДІУ і кредитів за ставкою до 15 % не пропонують.

З решти кредитних установ приблизно половина входить в число 50 лідерів за активами, інші організації — невеликі установи. Водночас останні найбільш мобільні та гнучкі в прийнятті рішень, зокрема у співпраці з ДІУ.

В цілому обслуговування в маленькому банку саме по собі не вважається недоліком для клієнта. Звичайно, якщо фінансова організація не встановлює вимоги про знаходження об'єкта іпотеки за місцеперебуванням відділення кредитної установи, адже у них відділень менше, ніж у великих банків.

Крім цього, мова йде про номінальну відсоткову ставку. Програма рефінансування ДІУ не скасовує одноразових комісій, страхування застави та інших витрат, які лежать на плечах позичальника. Багато із тих, хто кредитує фінансові установи встановлюють одноразові комісії в розмірі від 1 до 4 % від суми позики, і ще 0,7% від ціни заставного майна необхідно буде платити щороку за страхування.

Важливо! Крім того, не всі фінансові організації дотримуються оптимального рівня початкового внеску у 25 %, підвищуючи вимоги до 50 %.

Прогнози експертів щодо майбутньої іпотеки за програмою рефінансування ДІУ помірно оптимістичні. Співпраця з державними іпотечними установами дозволяє фінансовим організаціям пропонувати іпотеки за низькими процентними ставками та на довгий термін, а це значить, залучати більше потенційних позичальників. Тому число банків, які насправді кредитують за програмами іпотечного кредитування ДІУ, повинно буде збільшуватися.

Але, крім збільшення числа пропозицій від кредитних установ, перспективи розвитку цього продукту залежать від того, чи буде він популярний. Сьогодні реальні процентні ставки в 18 % річних все ще високі та не викликають ажіотажу у клієнтів. Можливо, їх скорочення залежить від того, чи буде зменшена ставка рефінансування ДІУ. Саме зниження є тим, до чого слід прагнути. Сьогодні вона нижча за ринкову, і якщо буде видно, що відсоткові ставки на ринку падають, то варто розглядати питання про зниження.

Але скорочення ставки рефінансування залежить не тільки від середніх показників. ДІУ залучає гроші на фондовому ринку через облігації, а це означає, що пропонований прибуток по них також повинен бути нижче, що зробить їх менш привабливими для інвесторів.

Довідка! Сприяти розвитку іпотеки може прогрес додаткових програм рефінансування. У державних банках з часом хочуть створити дочірню структуру, яка займеться емісією іпотечних облігацій. Останні будуть розміщені на фондовому ринку, а залучені гроші банк обміняє на борг позичальника. Вважається, що ця програма буде не альтернативою, а доповненням до програми ДІУ і дозволить знизити іпотечні ставки.

Але дана пропозиція залишає кілька питань. Адже залучення грошей на фондовому ринку передбачає зацікавленість інвесторів у придбанні цінних паперів — невідомо, чи будуть інвесторів залучати українські іпотечні облігації і який рівень прибутків їх зможе влаштувати.