Іпотечний кредит дозволяє придбати власне житло зараз і відразу, навіть не маючи необхідної суми. Але які особливості іпотеки та чи варто з нею зв'язуватися?
Купівля власного житла – одне з найсерйозніших придбань протягом усього життя, що вимагає чималих матеріальних витрат. Як правило, така сума у людей відсутня, а очікувати та збирати далеко не завжди можливо або вигідно. Особливо в умовах високої інфляції.
Вихід один – оформити іпотечний кредит. Так, за нього доведеться заплатити, але за орендовану квартиру платити доводиться не менше. Причому там цей процес може тривати вічно. Сплативши ж кредит, ви через 10–20 років отримуєте житло, платити за яке вже не доведеться нічого, крім комунальних послуг. Причому протягом усього терміну дії іпотечного кредиту ви будете в цій квартирі жити, виплачуючи борг рівними частинами.
Іпотека – передача нерухомості в заставу при оформленні кредиту на покупку цієї нерухомості. Саме слово має грецьке походження. Так називалися стовпчики, що обмежували межі ділянки землі, який боржник купував на позичені гроші, передаючи саму землю в заставу. Процедуру застави землі використовували ще стародавні шумери.
Іпотечний кредит – цільовий кредит, що відноситься до категорії споживчих, що надається на тривалий (до 20 років) термін. Метою такого кредиту є придбання нерухомості (квартири, землі, будинки і т. д.).
Увага! Обов'язкова умова – нерухомість, що купується, передається кредитору в заставу до цілковитого погашення позичальником усіх кредитних зобов'язань.
Заставна – договір передачі нерухомості в заставу банку, який надав іпотечний кредит. Предметом застави може служити офіс, будинок, квартира або земельна ділянка.
Іпотека захищає права кредитора. Завдяки їй він зможе повернути заборговані позичальнику грошові кошти в тому випадку, якщо останній опиниться не в змозі виконувати свої боргові зобов'язання.
Важливо! Майно, що перебуває в заставі, є власністю позичальника, але його права розпоряджатися їм обмежені аж до цілковитого погашення боргу.
Позичальник має право ремонтувати нерухомість, здавати в оренду, прописувати в ній інших людей, користуватися закладеною нерухомістю. Однак продати її він може тільки з дозволу банку, причому кошти, отримані від продажу, в першу чергу спрямовуються на погашення заборгованості.
Довідка! Закладена нерухомість в обов'язковому порядку повинна бути застрахована.
При настанні заставного випадку право власності на нерухомість переходить до кредитора, який отримує можливість її продажу з метою відшкодування своїх збитків.
Довідка! При судовому стягненні боргу іпотечний кредит гаситься в першочерговому порядку, навіть якщо у позичальника є й інші кредитори.
Чим стабільніша економіка країни, тим менше фінансові ризики та тим нижче ставка по іпотечних кредитах. Волатильність фінансових ринків в Україні змушує банки встановлювати досить високі відсотки, причому найчастіше в умовах договору прописується індексована ставка, що збільшується з року в рік. В результаті, якщо термін кредиту перевищує 10 років, вона може досягати 20 % річних і більше, в рази перевищуючи початкову.
Можна виділити наступні плюси іпотечного кредитування:
Мінуси теж присутні:
Увага! Перед зверненням до банку за іпотечним кредитом зважте свої обставини та ризики. Це дозволить мінімізувати шанси потрапляння в ситуацію, коли вносити платежі своєчасно та в цілковитому обсязі стане неможливим.
Іпотечне кредитування є досить поширеною програмою у багатьох банків. При цьому ставки по них значно нижче таких для звичайних споживчих кредитів. Це і зрозуміло – адже ризики банків мінімізовані, тому що у них є високоліквідне забезпечення – сама нерухомість.
Більш детально з наявними банківськими пропозиціями ви можете ознайомитися на сайті https://hotline.finance/mortgages.
Звичайно, для відповіді на це питання в першу чергу необхідно вивчити наявні у різних банків пропозиції, а потім вибрати найбільш привабливу для вас.
Порівняйте умови кредитування (ставку, термін, розмір додаткових платежів і т. д.). Причому не обмежуйтеся двома-трьома фінансовими установами. З огляду на специфічність іпотечного кредитування, навіть малі відмінності можуть привести до значної економії або навпаки.
Увага! Придивіться до банків, які беруть участь ув програмі субсидування іпотеки для молодих сімей.
Деякі державні банки («Ощадбанк», «Укргазбанк» і ін.) пропонують значно нижчі відсоткові ставки для ряду позичальників, оскільки різницю субсидує держава. Але будьте готові, що при цьому від вас буде потрібно значно товстіший пакет документів.
Основними критеріями для вибору іпотечної програми є ставка і розмір початкового внеску, який починається від 20 % від загальної вартості житла.
Довідка! Що стосується ставки, то вона буває двох видів – індексована та фіксована.
Індексована в даний час більш поширена. Вона змінюється відповідно до економічних реалій у країні. На початковому етапі, як правило, вона нижче фіксованої. Але в останньої свої ризики. Вона може значно змінитися з підвищенням індексу UIRD (середнє значення чинних відсоткових ставок, що обчислюється за певний період).
Важливо! Обов'язково поцікавтеся розміром ефективної процентної ставки, яка охоплює всі витрати, пов'язані з отриманням і погашенням кредиту.
Такі дані можна отримати або на сайті, або у співробітників банку.
Якщо говорити про середні значення, то ставки банків по іпотечних кредитах зараз починаються від 9 з невеликим відсотків. Верхня межа може досягати 20 % і більше.
В процесі розвитку Інтернету все більша кількість організацій і сервісів перемістилися і в цей бізнес-простір. Він виявився однаково зручним і для постачальників послуг, і для споживачів. Звісно, банки не могли залишитися осторонь. Клієнти, не виходячи з дому, отримують доступ практично до всіх банківських послуг. І іпотечне кредитування не є винятком. Більш того, онлайн-іпотека має низку переваг.
Вони пов'язані з тим, що подібна форма спілкування з банками надає клієнтам цілковиту свободу дій і безліч можливостей. Серед них:
Розповімо тепер, як користуватися сервісом «Онлайн-іпотека».