Особиста нерухомість, будь то квартира чи будинок, зараз не вважається розкішшю, це необхідність кожної сім'ї. У будь-який час питання придбання житла стояло гостро. Бракує певної суми на придбання нерухомості мрії? Саме з такою проблемою звертаються до банків щодо оформлення іпотечного кредитування.
Особливості вторинного житла
Саме в цій категорії можна підібрати порівняно прийнятні кредитні умови.
На відміну від вторинного, наприклад, іпотека на нове житло зростає на декілька відсотків, а також більшість банків вимагає початковий внесок.
При купівлі вторинного житла ви отримуєте від фінансових установ наступні переваги:
- готове функціональне планування на конкретних задокументованих, раніше переглянутих, а не віртуальних квадратних метрах;
- після огляду у квартиру можна відразу заселятися без зайвих вкладань;
- вторинне житло продається вже з розвиненою інфраструктурою та транспортною розв'язкою.
Іпотека та умови її оформлення
Кредит на нерухомість пропонується під 20 % річних, що істотно відштовхує потенційних клієнтів. Для пошуку надійного банку або компанії потенційні позичальники враховують такі чинники:
- річна ставка;
- кредитний рейтинг компанії;
- можливість вибору відповідної іпотечної програми.
Основна іпотечна ставка
Внаслідок зміцнення гривні на початку 2020 року ставки за іпотечним кредитом стали досить високими. Мінімальна ставка з іпотеки за січень становила 17-18 %. Вона доступна лише для окремої категорії громадян, отримати таку ставку досить непросто (докладніше в розділі «Вимоги банків з іпотеки»).
Відсоткова ставка залежить від фінансування банками будівельних проектів. Для приватних підприємців вироблена спеціальна іпотечна програма, за якою їм надається кредит у розмірі 500 тис.-1,5 млн гривень за річною ставкою у 20 %.
Приховані платежі при іпотечному кредиті
Більшість іпотечних програм, пропонованих в Україні, приховують в собі різноманітні додаткові платежі, найпоширеніші серед яких:
- Страхування життя позичальника оформлюється на весь період іпотечного кредиту та складає 1-1,5 % від суми кредиту.
- Страхування нерухомості на період кредиту.
- Одноразова комісія при оформленні іпотеки у розмірі 0,5-0,7 % від суми позики.
- Інші виплати, в тому числі оплата послуг оцінки нерухомості, оформлення договору та решти.
Вимоги банків за іпотечною програмою
Однією з основних вимог при оформленні іпотеки є наявність високого сімейного доходу. Для отримання згоди на іпотечний кредит необхідно підтвердити банку щомісячний дохід у розмірі 20-25 тисяч гривень. Також банку необхідно надатиінформацію про дохід інших членів сім'ї.
Особливості оформлення іпотечного кредиту
- Іпотечний кредит оформлюється для приватних підприємців. За умови, що підприємець повинен пропрацювати за різними видами економічної діяльності не менше 1 року.
- Не менш 15-20 тис. грн доходу на одного члена сім'ї. Отримання іпотечного кредиту для середньостатистичної сім'ї з 2 дітьми буде практично неможливим. Родині необхідно буде підтвердити дохід у розмірі 60-80 тис. гривень на місяць. При тому що на погашення боргу має йти тільки 50 % всього бюджету.
- Найчастіше розміри кредиту не перевищують половини від вартості житла. Фінансовим організаціям легше видавати іпотеку лише на 15-30 % від вартості нерухомості.
- Банки оформлюють іпотеку лише на квартири в добудованих і зданих в експлуатацію будинках. Виняток в такому випадку банк робить тільки для своїх партнерів-забудовників та їхніх ЖК. Єдиний мінус для забудовника в тому, що такі квартири продаються за цінами вторинного ринку. Банки піднімають вартість часом на 30-50 %.
Основні вимоги до позичальника
Кожен банк прописує в кредитному договорі свої вимоги до позичальника, умови кредитування та інше. Не завжди з ними можна ознайомитися відразу на офіційних сайтах банків. Наприклад, «Ощадбанк» і «Укргазбанк» не прописують в кредитному договорі, яка категорія громадян може розраховувати на позику. На офіційному сайті банків можна знайти список необхідних документів для оформлення іпотеки:
- паспорт громадянина України;
- свідоцтво про шлюб (якщо таке є);
- державний ідентифікаційний номер;
- довідка з місця роботи про доходи за останні півроку з офіційного місця роботи. Якщо кредит оформлюється на приватного підприємця, то подається довідка про доходи за останній рік.
Але і при такій малій інформації можна назвати обов'язкові вимоги до позичальників:
- Паспорт і громадянство України.
- Обов'язкове працевлаштування на офіційному місці без зміни роботи за останні 6 місяців.
- Чудова кредитна історія.
До всього іншого враховується страховий стаж, соціальний статус, сімейний стан, наявність дітей, власне житло (в якості застави), а також інше майно, яке можно взяти під заставу. За правилами іпотечне кредитування надається особам від 21 року.
Заробітна плата у позичальника повинна покривати не тільки щомісячний платіж з кредиту, але і подальше забезпечення сім'ї. На погашення боргу повинно йти не більше ніж 50 % від сімейного бюджету. Даного правила дотримуються всі фінансові установи.