Виберіть країну
Україна
Виберіть місто
Виберіть місто
Виберіть мову
Українська
menu.country.select-title
Виберіть країну
Україна
Canada
España
México
Philippines
United States
Việt nam
Казахстан
Россия
Україна
menu.language.select-title
Виберіть мову
Українська
Українська
Русский

Придбати квартиру за допомогою іпотеки в Україні

За даними Національного банку України, частка кредитів на житло на початок минулого року становила всього 0,7%. Цей показник наочно продемонстрував, що ринок іпотечного кредитування в Україні перебуває у стагнації. Понад те, процес триває вже з 2008 року. Проте 2021 рік показав, що «пацієнт швидше живий, ніж мертвий»: за 11 місяців у країні було видано рекордну кількість кредитів на житло загальною сумою близько 8 мільярдів гривень.

Інші види іпотеки

Wiki - корисні статті

Статті про цікаві факти фінансової спільноти.
Що таке дефолт? Його види, причини та наслідки виникнення Дефолт
28.02.2022
Як влаштовано фондову біржу? Біржа
28.02.2022
Євро - валюта та засіб розрахунків Євро
28.02.2022
Актив Актив
28.02.2022
VISA VISA
28.02.2022
Валюта Валюта
28.02.2022
Рубль: історія та факти Рубль
28.02.2022
Інкасо Інкасо
27.02.2022
Придбати квартиру за допомогою іпотеки

Поговоримо докладніше про те, що таке кредит на квартиру (до 20 років) та як купити квартиру на вторинному ринку. Розповімо, які документи потрібні для оформлення та погашення кредиту. Далі.

Придбати житлову нерухомість - реально. Цифри за останній рік

13 січня 2022 року від прес-служби Національного банку України з'явилася інформація, що з початку року та до кінця листопада 2021 року було укладено 9700 іпотечних угод з використанням позикових коштів. Загальна сума кредитування нерухомості склала 7,9 мільярда гривень, що в 2,4 рази більше, ніж за підсумками позаминулого 2020 року.

Придбання житла мало особливий попит у листопаді. Тоді було видано кредитів на суму понад 845 млн. грн. При цьому якщо у жовтні середня вартість іпотечного договору становила 803,9 тисячі грн, то в листопаді вона зросла до 824,9 (+21 тисяча грн). Протягом минулого року для фізичних осіб були доступні програми з 22 банків України, проте 90% кредитів на житло було видано у 5 найбільших фінансово-кредитних установах країни. Драйвером зростання ринку стали угоди на вторинному ринку, де середня річна ставка кредиту становить 15,5%. У той же час на первинному ринку житла середньозважена ставка кредиту стійко трималася на рівні 13,5%.

Однозначно, житло в кредит стало доступнішим для багатьох жителів України. При грамотному підході до питання можна знайти лояльні умови кредитування та стати власником власного житла. Багато наших співвітчизників уже досягли дострокового погашення іпотеки за рахунок держави.

Який кредит краще взяти на покупку житла?

Ми вважаємо, що інформація має бути доступною, тому давайте розберемося у тонкощах термінології. Чи відрізняється кредит на житло від кредиту на квартиру, а також поговоримо, що таке іпотечне кредитування.

Що таке кредит на житло?

Кредит на житло – це цільовий довгостроковий банківський продукт, який надається фізичним особам, призначений для будівництва будинку або покупки житлової нерухомості. Кредитом можна скористатися під відносно невелику відсоткову ставку, проте позичальника «чекає» комісія та інші неочевидні платежі.

Що таке кредит на квартиру?

Відповідно, якщо йдеться про кредит на квартиру, то банк видає гроші строго під одну мету без вибору – для придбання квартири . З урахуванням умов конкретного банківського продукту можна купити квартиру на первинному чи вторинному ринку. Потрібне страхування та оплата комісій. А про те, які документи знадобляться, читайте.

Відмінність кредиту на житло від іпотеки

Клієнтам слід розуміти наступне:

  • Якщо взяти споживчий нецільовий кредит та витрачати гроші банку на придбання житла, то це не іпотека. У разі договору нічого очікувати початкового внеску, відсоткову ставку буде досить високої, а термін кредитування до 5 років.
  • Якщо цільове кредитування, що прописано в договорі банку (а саме на купівлю житла), то це іпотечний кредит. По суті це те саме, що кредит на житло/квартиру. За такими кредитами потрібен початковий внесок клієнта, відсоткову ставку знижено, а термін погашення досить великий (до 20 років). Чинні правила іпотеки мають на увазі оцінку застави, страхування життя позичальника, а також страхування предмета іпотеки. Договір підлягає обов'язковому нотаріальному засвідченню. Інформація у тому, яка сума нотаріальних послуг перебуває в нотаріуса. Найімовірніше, у рамках іпотеки стягуватиметься комісія.

Переваги і недоліки

Які є головні плюси, щоби взяти іпотеку в 2022 році?

  1. Відносно низька процентна ставка за кредитом порівняно із споживчою позикою. Тут можна говорити про середні ставки в 10-15,5% та 16-36,0% за іпотекою та за нецільовим споживчим кредитом, відповідно.
  2. Можливість отримати у борг великі суми.
  3. Повна інформація щодо вартості кредиту перед підписанням договору. Комісія зазвичай становить 1% від вартості об'єкта, що купується.
  4. Можливість дострокового погашення без штрафних санкцій.
  5. Тривалий термін погашення (до 20 років), що гарантує комфортного щомісячного розміру виплат кредиту.
  6. Можливість використання пільгових програм. Наприклад, молоді сім'ї можуть скористатися «молодіжним кредитом». Деякі українці можуть увійти до спеціальних соціальних проектів під низький відсоток тощо.
  7. Можливість отримання податкового відрахування.
  8. Безпечна та прозора угода. Документи перевіряє працівник банку. Договір іпотеки потребує нотаріальної реєстрації.

Реальні мінуси купівлі нерухомості в іпотеку:

  • Необхідність наявності первинного внеску для кредитування (від 30% і від).
  • Складнощі в оформленні іпотеки. Щоб взяти кредит на квартиру, позичальник повинен відповідати низці вимог банку. Платоспроможність клієнта повинна бути підтверджена документами, інформація перевіряється ще раз.
  • Додаткові витрати (комісія, оплата інтернет банкінг, страхування життя та предмета іпотеки, послуги нотаріуса та оцінювача нерухомості).
  • Обмежене право власності для позичальника, оскільки щодо предмета іпотеки оформляється заставу через органи реєстрації прав нерухомість.
  • Висока сума переплати за весь термін кредиту. Наприклад, якщо ви купуєте квартиру за 3 млн. грн., із початковим внеском у 1 млн. грн. (33,33%), а процентна ставка за кредитом – 15% річних, то за 20 років кредитування переплата становитиме 4 320 589,6 грн. Загальна сума боргу та відсотків – 6 320 589, 6 грн. Разом з урахуванням первісного внеску вартість житла складе 7 320 589,6 грн. У розрахунках не враховано комісію та інші додаткові витрати.

Важливо! Дана інформація надана з ознайомлювальною метою і не є офертою.

  • Серйозний моральний тиск, адже протягом тривалого терміну потрібно вносити до банку регулярні значні суми. Житло у кредит на квартиру, по суті, це життя у борг.
  • Постійний ризик втратити житлове приміщення у зв'язку з можливою непрацездатністю, хворобою, зміною роботи або тимчасовим безробіттям, зміною сімейного стану, форс-мажорними обставинами. Як правило, фінансово-кредитні організації не хочуть вникати у фінансове становище клієнта, вимагають оплати кредиту, комісій, відсотків у строк. У найгіршому разі житло може бути вилучено, а мешканці виселені.

Які пільгові програми кредитування є?

Нацбанк України поставив собі амбітну мету – до 2024 року збільшити частку кредиту на житло у ВВП із нинішніх 0,7% до 2%. Для реанімації ринку було впроваджено програму «Доступна іпотека 7%». Чому банки погодились на такі умови? Насправді все просто: кредитор видає клієнтам кредити під 7%, а різницю між ринковою ставкою та пільговою виплачується за рахунок держави.

Мінфін визначив предмет іпотеки під 7%:

  • квартири первинного та вторинного ринку;
  • індивідуальні будинки (із земельною ділянкою), що реалізуються на первинному та вторинному ринку, введені в експлуатацію з 2018 року.

У вас є стабільна робота і ви молода сім'я? Молоді сімейні пари українців, які живуть у стиснених умовах, можуть розглянути варіанти "Молодіжного кредиту". Для такої форми кредитування потрібно відповідати за віком (до 35 років), мати початковий внесок у розмірі 6% вартості нерухомості, стати на квартирний облік і подати заявку. Для зв'язку необхідно вказати номер телефону. Головна перевага даного кредитного продукту – низька процентна ставка (від 0 до 3% річних). Можливе дострокове погашення. Інформація відображена на сайті Державного Фонду сприяння молодіжному житловому будівництву. Меню порталу включає рейтинг кандидатів-регіонів, а також всі необхідні відомості.

Також пільгові варіанти іпотечного кредитування можуть бути доступні завдяки місцевим органам самоврядування. Інформація знаходиться у відкритому доступі на офіційних сайтах урядів регіонів.

Особливості кредиту

Існують дві фундаментальні особливості іпотечного кредиту:

  1. Продукт має цільове призначення, тобто призначений виключно на придбання житла.
  2. Щодо предмета іпотеки оформляється застава, що означає до погашення боргу нерухомість перебуває під обтяженням. Незважаючи на те, що власником житла стає позичальник, він не має права відчужувати квадратні метри (продавати, дарувати, обмінювати), а також закладати та робити перепланування без згоди кредитора.

Який процент кредиту на житло?

Процентна ставка на іпотеку квартири встановлюється банком, тому на ринку можна зустріти різні ставки та пропозиції.

Так, наприклад, Укргазбанк публікує ставки від 8,8% річних, Кредобанк від 10%, Pro Credit Bank від 11,5%, Банк Кредит Днітро від 12,99%, інші банки від 14% і вище. При цьому важливо розуміти, що потенційному позичальнику потрібно дізнаватися про персональні умови кредитування. Консультацію по кредиту можна отримати за телефоном у співробітника банку або через меню програми.

Згідно з офіційними даними Національного банку країни, середній розмір процентної ставки за іпотечним кредитом вторинного ринку – це 15,5%. На первинному ринку середня річна ставка –13,5%.

Додаткові витрати, пов'язані із кредитом

Купівля нерухомості з використанням позикових коштів пов'язана з додатковими витратами:

  • Нотаріальна реєстрація договору. Періодичність – разово. Середня ціна 10 000 грн.
  • Оплата послуг оцінювача квартири чи будинку. Періодичність – разово. Середня вартість 2000 грн.
  • Страхування предмета іпотеки Періодичність – 1 раз/рік. Середній розмір платежу – 0,3% від оцінної вартості житла.
  • Страхування життя позичальника. Пит на вимогу банку. Періодичність – 1 раз/рік. Середній розмір платежу залежить від віку застрахованої особи, виду діяльності та інших факторів. Розраховується індивідуально.
  • Комісія. Періодичність – разово. Середній розмір – 1% від вартості предмета іпотеки. Щомісячна комісія за використання кредиту у 2022 році не практикується більшістю банків.

Важливо! Умови оформлення кредитного договору, а також наявність комісій, умови користування позикою та її погашення встановлюються банківською організацією.

Валюта для іпотеки – гривня або долари США у гривневому еквіваленті.

Як оформити кредит на квартиру в Україні?

Оформлення кредиту для фізичних осіб передбачає певний процесуальний порядок згідно із Законом від 05.06.2003 № 898-IV, а також з урахуванням особливостей ведення банківської діяльності в Україні. Деталі далі.

Основні вимоги для оформлення до позичальника

Інформація про позичальника, що включається до заявки:

  1. Вік. Середній діапазон 21-65 років. У деяких банках вік позичальника починається з 25 років, а на момент погашення останнього платежу має бути не більше 70 років.
  2. Громадянство України.
  3. Паспортні дані, зокрема ім'я та сторінки про реєстрацію за місцем проживання.
  4. Ідентифікаційний номер платника податків.
  5. Офіційне працевлаштування 6-12 місяців. Офіційно у фірмі через СПД/ФОП, СПД/ФОП. Відповідно, потрібна довідка про доходи від роботодавця або підтвердження доходів від підприємництва.
  6. Інші документи на запит банку, у тому числі щодо поручителів та співзаймачів для отримання кредиту.
  7. Наявність активного номера телефону для встановлення мобільного додатка та відстеження платежів кредиту.
  8. Наявність банківської картки для перерахування кредиту. Також його погашення може здійснюватися у вигляді безготівкового грошового обороту.

Персональну консультацію можна отримати за телефоном або на сайті.

Документи для оформлення

Банку необхідна інформація про предмет майбутньої застави, щоб встановити його ліквідність. Для цього позичальник повинен надати в банк правовстановлюючі та технічні документи на житло, що купується. Щоб визначити оцінну вартість квартири/будинку, використовуються послуги акредитованих оціночних компаній. Виготовляється звіт із розрахунками та фотографіями.

Важливо! Кожен банк має право встановлювати свій список документів для підписання договору іпотечного кредитування.

Чи потрібно страхувати квартиру та життя позичальника?

Безпосередньо перед підписанням кредитного договору квартири чи будинку позичальнику потрібно застрахуватися. Страхування життя – це гарантія, що фінансові зобов'язання будуть погашені за рахунок страхової компанії (у разі смерті чи втрати працездатності позичальника). Відповідно, до банку потрібно надати документи у вигляді полісу. Якщо у вас іпотека на 20 років, то страхувати життя потрібно щороку.

Страхування нерухомості/предмету іпотеки передбачено не всіма банками та не всіма іпотечними продуктами. Для отримання іпотеки під менший відсоток бажано оформити страховку на заставу. Бажаєте отримати консультацію з цього питання? Телефонуйте в банк за номером телефону або залишайте заявку на зворотний дзвінок, вказавши своє ім'я. Інформація про розміри страхових внесків у рамках іпотечного кредиту знаходиться у страховика.

Інтернет банкінг. Переваги

У послуги банків входить можливість користування сучасними каналами зв'язку, у тому числі інтернет банкінг та мобільний додаток.

Можливості інтернет-комунікацій при використанні іпотеки досить широкі:

  • подати заяву;
  • дізнатися про розмір ставки кредиту;
  • отримати попереднє рішення та калькуляцію;
  • отримувати регулярні повідомлення та нагадування про платеж;
  • платити за іпотечними та комунальними платежами;
  • здійснювати перекази між своїми рахунками та на рахунки інших банків;
  • керувати платіжними документами;
  • використовувати меню зв'язку з банком без його відвідування.

Потрібна інформація, звідки з'явилася комісія? Чи плануєте дострокове погашення? Подивіться в інтернет-банку за допомогою телефону чи ПК.

Найголовніша перевага інформаційних технологій – доступ до рахунків, відкрита інформація та повна прозорість операцій у будь-який час доби, з будь-якого пристрою, що має вихід в інтернет.

Наслідки прострочення

Що чекає на позичальника, якщо він затримуватиме платежі? Насамперед, позичальнику «прилетять» штрафи, пені, додаткові збори за прострочення. Інформація про санкції вказана у тілі кредитного договору. Можливо підвищення ставки. Читайте договір перед його підписанням!

По-друге, фінансові неприємності за прострочення чекають на поручителів (якщо вони є за умовами кредиту).

По-третє, автоматично, у разі неплатежів та прострочок, псується кредитна історія та рейтинг позичальника. Інформація передається до бюро кредитних історій. Подальше кредитування буде під питанням: навіть невеликі суми буде важко позичати.

По-четверте, виникає ризик втратити «дах над головою», оскільки банк має право відібрати житлоплощу, звернувшись до суду.

Що таке податкова знижка та як її отримати?

При покупці квартири з використанням кредитних коштів можна отримати податкове відрахування. Йдеться про дію статті 166 п.3.1 Податкового Кодексу України. Відповідно до неї, можливе часткове повернення на відсотки, сплачені за іпотекою. Але податкова знижка не поширюється на тіло кредиту. Позичальник має право або повернути гроші, сплачені у вигляді відсотків, або не сплачувати податок (на певну суму). Зменшити оподатковуваний прибуток можна через фіскальний орган. Сума податкової пільги залежить від метражу нерухомості. Кордон – 100 м2, якщо площа більша – розрахунки ведуться з понижувальним коефіцієнтом.

Документи, необхідні для отримання податкового відрахування:

  • загальноцивільний паспорт;
  • ІПН;
  • правовстановлюючі документи на об'єкт, куплений за іпотекою;
  • довідка з місця роботи, що відображає інформацію про суму заробітної плати та прибуткового податку, утриманого протягом року;
  • телефон для зв'язку;
  • заяву про надання податкової пільги

Детальна інформація на сайті податкової служби.

Чотири кроки до нового житла

Для придбання житла в кредит від позичальника потрібні певні дії:

  1. Пошук відповідного пакету кредитування. Для цього необхідно переглянути послуги банку/банків, а також умови користування кредитними коштами. Яка комісія на вас чекає? Обов'язково дізнайтеся про подробиці погашення позики, в тому числі і достроково. І пам'ятайте, що інформація, відображена на сайті, може не відображати всю повноту оплати за кредитом. Необхідний персональний розрахунок. Коли ви зрозумієте які суми вам може обійтися кредит на покупку квартири, тоді ви зможете вибрати оптимальні банківські послуги.
  2. Підбір житла відповідно до умов іпотеки. Для схвалення кредитного комітету банку необхідно надати оцінний звіт по об'єкту нерухомості та особисті документи позичальника, включаючи підтвердження регулярних доходів. Можливо, для покупки нерухомості терміном до 20 років знадобляться документи поручителів. І не забудьте вказати в анкеті телефон.
  3. Страхування життя позичальника та самої квартири, як предмета іпотеки – важливий фактор кредитування. Сума страховки на рік, за розміром, може бути порівнянна з розміром щомісячного платежу, але цей факт не повинен бентежити власника нерухомості. Аж раптом настане нещасний випадок і погашення боргу буде неможливим, а попереду ще 15-20 років іпотеки? Допоможе страхування.
  4. Процедура реєстрації угоди. Права власності нерухомості мають перейти на позичальника, а банк одержати гарантію виплат у вигляді накладеного обтяження на об'єкт. Оскільки в реєстрації бере участь нотаріус, необхідно сплатити за його послуги. Сума залежить ціни договору.

Як повністю закрити кредит перед банком?

Отже, інформація для тих, хто практично закрив іпотеку. Найважливіше, коли ви закриваєте кредит за житло зробити це грамотно. Важливо не лише сплатити останній внесок за графіком, а й закрити кредитний рахунок. Якщо цей момент упустити, то потрібно буде заплатити додаткові комісії. Наприклад, може списатись планова комісія або сума за обслуговування рахунку. Повне погашення іпотеки має підтверджуватись довідкою з банку, що до власника нерухомості немає матеріальних та інших претензій. І пам'ятайте, що платіжні документи слід зберігати як мінімум 3 роки. Крім того, після погашення кредиту потрібно зняти обтяження. Для цього потрібна заява з боку кредитора та реєстраційні дії на рівні держави.