Придбати квартиру за допомогою іпотеки

Стаття ознайомить з покроковим регламентом придбання житлової нерухомості в Україні за іпотечними програмами банків. Хто, де, на яких умовах може оформити іпотечний кредит на придбання квартири.

Швидке обслуговування
Швидке обслуговування
Миттєва видача коштів
Миттєва видача коштів
Якісне обслуговування
Якісне обслуговування
Гарантія результату
Гарантія результату
Придбати квартиру за допомогою іпотеки

Статистичні дані НБУ свідчать про збільшений попит українців на іпотечні кредити для придбання квартири. Партнерство банків і забудовників дозволило зробити процес придбання житла в кредит більш вигідним, а відсоткову ставку нижчою. Перш ніж оформляти іпотеку для придбання нерухомості, потрібно знати, що очікує позичальника на цьому шляху, які небезпеки можуть стати справжньою перешкодою.

Поняття іпотеки та іпотечного кредиту

Іпотека – це спосіб придбання квартири в кредит із заставним забезпеченням, в якості якого виступає житлове приміщення, що купується позичальником.

Інформацію про порядок отримання іпотечного кредиту надають інформаційно-аналітичний портал Domik.ua і сайт Мінфіну України.

Хто може оформити іпотеку

Банк видає людині гроші на придбання житла з умовою повернення кредиту і сплати відсотків. Нерухомість, придбана в іпотеку, переходить у власність позичальника. Для захисту від можливих ризиків неповернення банк при видачі іпотечного кредиту висуває цілий ряд умов.

  1. Одержувач кредиту не повинен бути молодше 21 року. До моменту повного повернення коштів його вік обмежується 65 роками.
  2. Обов'язкова реєстрація за місцем проживання в регіоні, де оформляється іпотека.
  3. Придбання квартири по іпотечному кредитуванню доступна тільки громадянам України.
  4. Для доведення фінансової спроможності клієнт надає банку документи, що підтверджують трудовий стаж не менше ніж рік, на останньому місці роботи не менше шести місяців.
  5. Відсутність в кредитному минулому позичальника негативних моментів і темних плям.
  6. Щомісячний дохід покупця квартири повинен бути щонайменше у два рази вище суми щомісячних платежів.

В рамках партнерської взаємодії банку і забудовника одержувач кредиту протягом 2-3 перших років іпотеки повертає його за процентною ставкою 5-15% замість 18-24% за звичайною процедурою.

Партнерські програми "Укргазбанку", "Ощадбанку", "Кредобанку", банків "Глобус", "Аркада" і розробників, вигідні тим і іншим. Банки розширюють коло своїх клієнтів – позичальників, а забудовники збільшують продажі квартир і темпи будівництва.

В який банк звернутися за іпотекою

На території України працюють 82 банки, з них тільки 14 видають іпотечні кредити на покупку первинного житла. Лідерами в області іпотечного кредитування стали "Ощадбанк", "Укргазбанк", "Кредобанк".

При виборі кредитної установи велике значення мають наступні критерії оцінки його діяльності:

  • надійність організації;
  • число кредитних програм і кількість виданих кредитів;
  • низька відсоткова ставка.

За цими параметрами фінансовими аналітиками щоквартально складаються рейтинги банків. Експертна оцінка кредитних установ допомагає позичальникові вибрати кращий для себе варіант.

Кредитний паспорт

Визначившись з вибором банку, потрібно переходити до вивчення кредитного паспорта. Цей документ складається кожною установою, що працює з іпотекою. У паспорті прописуються всі умови видачі іпотечного кредиту і його погашення.

Найважливіші пункти кредитного атестату.

Початковий внесок

Переважна більшість іпотечних кредитів видається за умови оплати авансового платежу в розмірі 25-30% від вартості нерухомості.

Окремі банки для залучення клієнтів пропонують кредитування покупки квартир без початкового внеску. При цьому вимагають додаткову заставу або збільшують величину відсотків.

Відсоткова ставка

Українські банки у 2020 році пропонують іпотеку за ставкою 18-19%. За партнерськими програмами в перші роки виплати кредиту ставки знижуються, надалі відсотки стягуються в стандартному режимі.

Способи нарахування відсотків і види платежів

Банки пропонують два види оплати: ануїтетний і диференційований. У першому варіанті всі місячні платежі рівні, але з різними частками основного боргу і відсотків. Відсоткова ставка нараховується на залишок боргу, тому в перших платежах більше відсоткових нарахувань і менше основної суми заборгованості. В кінці виплат співвідношення змінюється у зворотну сторону.

При диференційованому способі оплати сума основного боргу залишається постійною в усі місяці повернення. Загальний платіж щомісяця зменшується шляхом зниження відсотків, що нараховуються у міру повернення кредиту.

Важливо! Краще вибирати класичну диференційовану схему, по ній сума переплати виявляється меншою. На жаль, не всі банки пропонують цей метод розрахунків і платежів.

Страхові виплати при іпотеці

При укладенні договору на іпотечний кредит законодавством встановлено обов'язкове страхування предмета іпотеки – квартири.

Страхування життя і здоров'я за законом не обов'язково, але банки ставлять цю умову, захищаючи свої ризики. При відмові від страхування життя кредитна організація може припинити співпрацю або підвищити процентну ставку.

Комісійні платежі

Процедура оформлення іпотеки передбачає разові платежі за видачу кредиту. Сума комісійних у різних банків різна, зазвичай встановлюється в межах 1–3% від вартості нерухомості.

Штрафи за порушення умов іпотеки

Штрафні санкції прописуються в іпотечному договорі та, в основному, стосуються порушення термінів виплат. У зв'язку зі зростанням неоплачених кредитів багато банків з початку 2020 року посилили покарання за прострочення платежів.

Документи, запитувані банком

Після вибору банку має бути оформлення іпотеки. Кредитній установі потрібно ідентифікувати особу позичальника, переконатися в його платоспроможності. Для цього одержувач кредиту передає в банк пакет документів:

  • заявку на отримання іпотечної позики;
  • анкету зі своїми даними;
  • власний паспорт, паспорт дружини (дружина);
  • свій ІПН, також дружини (чоловіка);
  • свідоцтво про одруження;
  • довідки про заробіток за останні пів року або рік;
  • також для дружини (чоловіка);
  • копію трудової книжки.

Кредитор має право запросити й інші документи, наприклад, водійське посвідчення, довідки про додаткові доходи.

Специфічні особливості іпотечного кредитування

  1. Особливу увагу українські банки приділяють фізичним особам підприємцям (ФОП, ПП), які працюють у сфері інформаційних технологій. Для залучення коштів високооплачуваної категорії фахівців, банками розроблені особливі програми іпотечного кредитування.
  2. В окремих категорій громадян України існує законодавча можливість купити квартиру за іпотекою зі знижкою за державними програмами "Доступне житло" та "Пільгове молодіжне кредитування". Через недостатність фінансування і високі вимоги до позичальників реальними учасниками цих програм стають одиниці.
  3. Віднедавна "Ощадбанк", що належить державі, працює за спеціальною програмою кредитування житла для вимушених переселенців.
  4. За форвардним контрактом інвестор набуває права на придбання у забудовника житла в майбутньому. Відсутність заставного забезпечення змушує багато банків відмовляти в наданні кредитів під такі договори.
  5. Банки не хочуть кредитувати квартири в житлових комплексах з незавершеним будівництвом. Іпотеку надають тільки для покупки житлових приміщень в будинках, введених в експлуатацію. При цьому вартість готового житла підіймається і робить іпотеку непосильною для частини позичальників.

Вибір квартири

Угоди з квартирою, придбаної по іпотеці, неможливі до погашення кредиту. Не дозволяється продавати житло, що знаходиться в заставі, здавати в оренду, проводити перепланування. Договір купівлі-продажу нерухомості укладається з надійним перевіреним забудовником, оформляється в установленому законодавством порядку.

Важливо! Репутацію забудовника можна перевірити на спеціальних сайтах з перевірки контрагентів, на порталі податкової інспекції, на сайті арбітражного суду. Якщо іпотечний кредит видається в рамках партнерської програми, в репутації забудовника можна не сумніватися, оскільки кредитна установа не буде співпрацювати з ненадійною компанією.

Законність використання земельної ділянки перевіряється за допомогою публічної кадастрової карти та виписки з реєстру нерухомості. Перевірити наявність дозволу на будівництво можна на порталі Державної Будівельно-Архітектурної Інспекції України.

Варто звернути увагу на район, в якому купується житло: доброустрій території, екологічний стан, транспортна доступність, наявність школи, дитячого садка, магазинів, автостоянки та інших важливих об'єктів.

Передача пакету документів в банк

Зібраний пакет документів відправляється в банк у супроводі інформаційного листа забудовника. У ньому повідомляються технічні показники та опис обраної покупцем квартири:

  • місце розташування будинку, його поверховість;
  • площа житлового приміщення, кількість кімнат;
  • поверх, планування;
  • вартість.

Фахівці банку перевіряють представлену документацію, можуть видати проміжні рекомендації, запросити додаткові відомості, на особисту бесіду запросити найближчих родичів.

Дозвіл у наданні іпотеки

Розгляд документів банківською установою триває два-три дні, після чого заявник повідомляється про прийняте рішення за телефоном. У разі позитивного вердикту позичальник запрошується в офіс банку для підписання контракту. Проєкт договору висилається для попереднього ознайомлення на електронну пошту клієнта. Якщо невпевнені у своїх силах, перевірку всіх пунктів важливого документа краще довірити юристу.

Деякі нюанси іпотечної угоди вимагають поглибленого розуміння для прийняття остаточного рішення.

  1. Страхування життя з договору можна виключити, але, можливо, з боку банку при цьому піде підвищення процентної ставки.
  2. Потрібно чітко усвідомлювати, що з квартирою в заставі не можна буде здійснювати будь-які угоди та перебудови.
  3. Здатність виплачувати щомісячні платежі бажано перевірити завчасно на практиці, не витрачаючи встановленої розрахунком суми.

Авансовий внесок, іпотечні ставки

Отримати вигідний іпотечний кредит допоможе вивчення розділів договору про початковий внесок і процентну ставку. Аванс зазвичай вимагають сплатити в розмірі 20-50% від вартості квартири. При відсутності першого внеску в деяких фінансових установах в договорі прописуються умови про додаткову заставу або включається підвищена ставка.

Ставки бувають двох видів: постійні та змінні. Перші фіксуються в договорі іпотеки та залишаються незмінними весь період дії угоди. Розмір змінної ставки зазвичай нижче фіксованої, але може змінюватися в залежності від економічної ситуації в країні.

Період повернення позики

Необхідно звернути увагу на можливість дострокового погашення кредиту. В Україні цей варіант дозволений на законодавчому рівні, заборонено застосовувати штрафні санкції за дострокову виплату іпотечного кредиту.

Істотну допомогу у виборі вигідної іпотеки нададуть сайти, де складаються рейтинги іпотечних кредитів, дається відповідна оцінка кредитних організацій, проводиться порівняння банків і умов надання позик.

Розрахунок платежів за оформленою іпотекою можна отримати в оператора банку або розрахувати самостійно за допомогою онлайн-калькулятора на сайті кредитної організації.

Може вам допомогти