Кредити на житло

Через високі ціни на нерухомість придбати квартиру за власні кошти практично неможливо. Клієнти оформляють або на виплату у забудовника, або беруть житло в кредит. Відсоткова ставка за іпотекою в Україні одна з найвищих, тому даний вид кредиту малодоступний населенню.

Оформити іпотеку або оформити придбання на виплату від забудовника

Фахівці в банківській сфері стверджують, що придбати житло з використанням кредитних коштів в деяких випадках вигідніше, ніж на виплату від будівельної компанії.

Кредит і придбання на виплату — не те ж саме. Кредит — це продукт, який пропонує банк, і має такі відмінні риси:

  1. Видається під відсотки.
  2. Обов'язково підлягає поверненню (кошти кредитор дає в борг).
  3. Термінова позика.
  4. Цільове призначення.

Згідно з банківськими регламентами іпотека видається терміном понад 10 років. Клієнт зобов'язаний надати початковий внесок і сплатити комісію за видачу кредиту, оформити страховку життя і здоров'я, також послуги нотаріуса. Відсотки нараховуються за не виплачений залишок суми.

Юридичні особи перестали встановлювати фіксовану відсоткову ставку, а перейшли до плавучої (вона починається з другого або третього року кредитування). Кожен банк сам формує ставку за кредитом.

Увага! Банки перестали видавати кредити у валюті на житло.

Забудовники зазвичай пропонують своїм клієнтам наступні умови придбання на виплату:

  • 30 % початковий внесок і сума, що залишилася повинна бути виплачена до закінчення здачі будинку в експлуатацію.
  • Деякі будівельні компанії пропонують розстрочку на 2 — 5 років при початковому внеску в 10 %.

Якщо купувати об'єкт на виплату, то не потрібно оплачувати додаткові витрати. Страховка, застава та інше не знадобляться покупцеві. Придбання на виплату надається на встановлений період часу, зазвичай ця цифра від 1 до 3 років. Кожен забудовник встановлює свою виплату, загалом, вона прив'язана до курсу долара.

Відповідно кредит і придбання на виплату надаються клієнту за різними схемами та мають свої відмінні риси.

Твердження фахівців, що працюють в банківській сфері про те, що іпотека може бути дешевше придбання на виплату досить сумнівна.

Іпотека видається на тривалий період, але відсоткова ставка може досягати до 25 % річних, без урахування можливого перегляду ставки.

При таких жорстких умовах іпотека не скоро стане вигідним інструментом при придбанні нерухомості. Тому клієнти вважають за краще користуватися виплатою за платіжками від забудовника.

Придбання на виплату від будівельної компанії: плюси та мінуси

З кожним роком зростає кількість квартир, які продаються на виплату. Обсяг продажів з застосуванням даного інструменту коливається в залежності від вартості житла, чим нижче ціна, тим частіше застосовують виплату.

Довідка! Згідно зі статистикою кожна друга квартира в новобудові придбана на виплату.

Виплатою стали користуватися не тільки при придбанні житла в економі та комфорт класах, але і в бізнес і преміум класах. Існує кілька причин.

  • Перше. Купують найчастіше люди, які повинні заповнювати податкові декларації. Тут маються на увазі депутати, державні службовці високого рангу і деякі бізнесмени. Раніше всю нерухомість намагалися записати на близьких родичів, щоб не привертати увагу до своїх прибутків. Зараз часи змінилися і фізичні особи намагаються оформити житло на себе, тим самим показуючи чого вони досягли. Однак вони оплачують об'єкт частинами, і так щоб щомісячна платіжка не була вище їх офіційних прибутків.
  • Друга. Фінмоніторинг посилив свої вимоги. Загалом застосовується для житла бізнес і преміум класів. Кредитні організації ретельно контролюють оборот коштів клієнтів. Не можна покласти на рахунок в українському банку понад 2 800 000 грн, а в міжнародному — понад 1 млн грн і перерахувати їх на рахунок забудовника. Контролювальні органи зажадають документальне підтвердження походження фінансів.

Щоб купити дороге житло потрібно або підтвердити прибуток, або довго готуватися до угоди, тобто придбати квартиру на виплату, при цьому, чим довше платіжний період, тим краще.

На що слід звертати увагу при укладенні договору?

Якщо клієнт відноситься до перерахованих вище категорій громадян, то потрібно шукати будівельну фірму, яка допоможе правильно і грамотно оформити угоду і піде на поступки особі.

Якщо з фінмоніторингом у вас все в порядку, це означає, просто уважно прочитайте договір перед його підписанням. Навряд забудовник буде змінювати істотні умови угоди, просто клієнт повинен розуміти, на що він йде.

Ціна договору зазвичай фіксована і діє протягом усього договору. Але в деяких випадках купують нерухомість у валюті, в угоді чітко позначаються дані моменти, може бути вказана формула індексації платіжок. Клієнт повинен чітко усвідомлювати та приймати валютні ризики.

Якщо долар різко зросте в ціні щодо гривні, але покупець не зможе відмовитися від умов договору. Потрібно бути готовим до таких ризиків.

Слід подивитися терміни оплати та суми за платіжками. Можливо, договором передбачена відповідальність за несвоєчасну оплату, тому треба розраховувати свої фінансові можливості.

Існує категорія забудовників, які договором встановлюють прив'язку до майбутньої цінової вартості житла. Це означає, що фірма видає наказ підвищити вартість не проданих квартир на 30%, відповідно і до вашого залишку боргу приплюсують дану суму.

Що означає поняття іпотека

Під іпотекою розуміється застава об'єкта нерухомості, при якому даний об'єкт знаходиться у власності заставодавця. Під заставу квартири, будинку або землі видають іпотечний кредит.

На ринку іпотеки діє висока відсоткова ставка, тому він мало доступний населенню.

Іпотечна ставка настільки велика, що в деяких випадках може досягати ставки по мікропозиках.

Крім великої переплати за відсотками, також існують кілька прихованих платіжок:

  • обов'язкове страхування життя і здоров'я на весь період кредиту;
  • страхування об'єкта;
  • комісія, яка оплачується за видачу іпотеки (разова витрата);
  • замовлення проведення оцінки нерухомості. Оцінювачем виступає акредитована банком компанія.

Як отримати іпотеку

Щоб банк схвалив заявку на іпотеку, клієнт повинен підтвердити свій офіційний прибуток.Загалом щомісячна платіжка не має перевищувати половини заробітної плати. Також банк залучає дебітором чоловіка / дружину, їх також просять надати довідки з роботи. У деяких випадках можуть попросити поручителів.

Відомості про іпотеку

В останні роки, скоротилася кількість банків, які видають іпотеку.

Існують наступні види позик:

  • на придбання нерухомості на первинному ринку;
  • на придбання житла на вторинному ринку;
  • видача кредиту під іпотеку.

Загальні умови, які встановлюють банки для придбання квартири в споруджуваному будинку – 30 % початкового внеску, термін до 30 років, відсоткова ставка від 15,7 % річних у гривнях.

Останнім часом ставку зменшили. За партнерськими програмами середня відсоткова ставка становить 15,68 % річних.

При придбанні житла на вторинному ринку банк встановлює наступні правила: максимальний термін до 20 років, власні кошти – 20 %, середню відсоткову ставку встановлюють в 19,6 %.

Згідно зі статистикою кількість видаваних в країні кредитів на придбання житла мізерна. За даними на 2019 рік Сбербанк видав 1142 кредити, загальною сумою приблизно 555 млн грн.

Документи для схвалення іпотеки

Клієнт повинен надати в банк наступні папери:

  • паспорт громадянина України;
  • ІПН;
  • довідку від роботодавця;
  • інші документи (визначає кредитна організація після особистої консультації).

Може вам допомогти