Виберіть країну
Україна
Виберіть місто
Виберіть місто
Виберіть мову
Українська
Виберіть країну
Виберіть країну
Україна
Canada
España
México
Philippines
United States
Việt nam
Казахстан
menu.language.select-title
Виберіть мову
Українська
Українська
Русский

Іпотека кредити на житло в Україні

Іпотекою називають кредити банків на придбання нерухомості на первинному та вторинному ринках. У період дії кредиту нерухомість перебуває у заставі банку. В іпотеку можна взяти квадратні метри житлового та комерційного майна для розвитку підприємництва. Сьогодні оформлення іпотеки не є складним. Кожен великий банк пропонує скористатися кредитом на придбання житла на вигідних умовах.

Інші види іпотеки

АТ «Мегабанк»
4.2
Варвара
Варвара
14.10.2021 о 11:44
Кредитка todobank от Мегабанка оформляется буквально за пару минут, можно даже не отвлекаться от разговора по телефону: все оч легко и просто) Карту привозит курьер в любой уголок Украины - это тоже...
Докладно
АТ КБ «Приватбанк»
3.6
Ирина Р
Ирина Р
14.10.2021 о 10:22
• Багато відділень і банкоматів; • на всі питання, які я вирішувала з гарячою лінією, були дані вичерпні відповіді, знайдено рішення проблеми...
Докладно
Іпотека кредити на житло

Заселитися у власне житло, можливо, не чекаючи, коли буде достатньо своїх накопичень. Є пільгова програма кредитування для молодої сім'ї. Широкий вибір банківських пропозицій щодо іпотеки дозволяє прийняти найвигідніше рішення для будь-якого громадянина України.

Що таке іпотека та чим відрізняється від кредиту?

Іпотека та звичайний кредит – договори позики під відсотки від банку на певні цілі. Різниця для іпотеки полягає в тому, що іпотека — довгостроковий кредит. Іпотечний банк бере у заставу нерухомість, яку оформлений кредит. Обов'язкове страхування нерухомості. Це гарантія банку, що борг у разі серйозних подій буде повернено. У простому кредиті зазвичай немає застави. Лише у деяких випадках і для великих сум кредитів.

Довідка! Іпотекою можна вважати і кредит під заставу власного житла для будівництва нового будинку або покупку нової квартири. Під заставу власної нерухомості можна відремонтувати цей об'єкт. Такий кредит теж іпотека. У такому разі до кредитного договору додасться другий – іпотечний. За другим договором нерухомість буде передана у заставу кредитору.

Оформити іпотеку можна лише особам до певного віку. Це з тим, що кредит довгостроковий, терміном понад 10 років. Вік позичальника на момент закінчення терміну кредиту не може бути більше 65-70 років. Тоді як звичайний кредит таких правил за віком не пред'являє. Для схвалення іпотеки банк більш ретельно підходить для оцінки платоспроможності клієнта, ніж у будь-яких інших кредитах. Для придбання житла в кредит потрібен початковий внесок – певний відсоток вартості нерухомості. Таке ще може практикувати лише автокредит. Іпотека – лише цільовий кредит. Тоді як інші види кредитування необов'язково під конкретні цілі.

Правове регулювання ринку

Правове поле ринку іпотечного кредитування регулюється Законом України «Про іпотеку» №898-IV від 05.06.2003 року. Остання його редакція зареєстрована 10.12.2021 р. Закон розроблено на підставі Конституції, Цивільного кодексу України, Господарського та Земельного кодексів, низки інших актів та постанов.

Довідка! У Законі є визначення предмета іпотеки, умови передачі, вимоги та права на майно. Обумовлено обов'язковість страхування нерухомості та наслідки порушень виконання обов'язків позичальника. Виділено умови оформлення в іпотеку ділянок землі та об'єктів «невиконанки».

Для молодих людей прийнято державну Програму забезпечення житлом молоді. Затверджено Кабміном України 24.10.2012 р. Діє Програма у 2013-2023 роках. Це державна підтримка компенсацією на придбання до половини вартості квартири для молодої сім'ї. У фінансуванні та роботі із позичальниками беруть участь місцеві регіональні влади. Норматив площі, що надається, схвалений Постановою Кабміну України у 2001 році.

Що потрібно дізнатися перед тим, як купувати іпотечний кредит?

Нерухомість у кредит – договір з банком надовго і всерйоз. Велика сума, чималі щомісячні фінансові зобов'язання змушують ретельно зважити свої можливості, перш ніж пірнути в іпотечний «вир». Тому ще «на березі» майбутньому позичальнику потрібна така інформація:

Наявність первісного внеску. Який розмір накопичень на квартиру чи будинок вже є? У якому банку та які суми кредиту можна взяти додатково на придбання житла? Це в результаті покаже, яка сума за вартістю нерухомості буде доступна.

Можливий розмір підйомної суми щомісячного платежу про програму. Важливе питання, якого потрібно підійти чесно, з реальною оцінкою на перспективу. Потрібно прорахувати можливі ризики по кредиту та можливості їх уникнути у разі невиконання зобов'язань за договором.

Додаткові платежі під час оформлення послуги іпотечного кредитування. Сюди входять: оплата державного мита за реєстрацію нерухомості, страхування об'єкта та можливе страхування життя позичальника. Імовірні та інші збори банку у разі підписання договору на послуги з іпотеки. У кожного банку вони свої чи ні зовсім.

Способи погашення кредиту. Який вид платежу за кредитом на житло вам вигідніше та зручніше: диференційований чи ануїтетний? Можна з'ясувати та прикинути з менеджером банку.

Можливі ризики . Як діятимете у правовому полі,

  • якщо знизиться розмір заробітної плати або втратите роботу;
  • відбудеться пошкодження майна внаслідок стихійного лиха або пожежі;
  • настане смерть чи інвалідність позичальника за кредитом.

Обережно! Можливі інші непередбачені фінансові неприємності. У програмі отримання валютних кредитів є ризик зростання курсу валют під час падіння доходів, що підвищить фінансове навантаження для сім'ї.

5 переваг та 3 недоліки іпотеки

Іпотека, як і будь-який кредит, має свої переваги та недоліки. Визначимо основні 5 плюсів та 3 мінуси отримання кредиту на житло. Скільки благ від надання кредиту на житло з точки зору кінцевого користувача:

  1. Своя квартира. Шанс оселитися у квартирі на своє ім'я вже сьогодні.
  2. Платежі за ваше житло. Не потрібно «збирати» на покупку будинку або віддавати свій дохід «чужому дядькові» за орендоване житло. Є можливість взяти в позику квартиру з щомісячною сумою оплати, як і за оренду.
  3. Прописка. Це вже ваша квартира. Ви тут прописані. Не треба боятися, що завтра прийде власник і попросить звільнити квартиру, як за оренди.
  4. Ремонт. Робите ремонт та обстановку в квартирі, як подобається вашій родині.
  5. Компенсація процентів за кредитом. Згідно з Податковим Кодексом України можна отримати повернення частини сплачених відсотків. Процедура доступна працюючим громадянам України. Скористатися можливо щорічно у сумі 18% сплаченого.

Скільки мінусів є в іпотеки, на які варто звернути увагу перед підписанням договору на кредитування купівлі предмета нерухомості?

  1. Предмет іпотеки збільшує свою вартість . Іпотека – кредит, який має процентну ставку за користування можливістю отримання житла. Довгостроковість кредиту в результаті збільшує обсяг вартості об'єкта нерухомості вдвічі-втричі.
  2. Ризики . Можливість втратити свій об'єкт нерухомості у разі невиконання умов кредитного договору банку. Навіть якщо чимала частина свого доходу за квартиру вже виплачена.
  3. Перший внесок. Часто банки схвалення іпотеки вимагають внесення частини вартості об'єкта. А це чимала сума. Не кожен позичальник має накопичення. Хтось буде змушений взяти додаткову позику на кошти, що бракують, при оформленні договору іпотеки.

Відповідно, це не весь перелік, адже кожен громадянин України може мати свої плюси та мінуси у прийнятті рішення придбання житла в іпотеку.

Як оформити іпотеку в Україні?

Скористатися договором іпотеки в Україні є всі можливості. Алгоритм дій буде такий:

  1. Вибір банку. Сюди входить аналіз доступних пропозицій різних банків. Розгляньте всі умови: вимоги до позичальника, ймовірні суми кредитів, процентна ставка, вимоги страхування, вартість послуг з оцінки предмета нерухомості, методи розрахунку та способи оплати щомісячних платежів, обов'язкові збори та комісії.
  2. Вибір об'єкту нерухомості. Найприємніший і найскладніший процес. Не просто вибрати те, що сподобається, якщо доступні засоби для покупки бажаного предмета обмежені.
  3. Збір пакет документів. Список необхідних документів кожного банку свій і залежить від можливостей позичальника. Основне це паспорти, трудова книжка, довідка з підтвердженням доходу, номер телефону, документи від продавця на права власності.
  4. Підписання договору. До підписання угоди оформлюють страхування предмета нерухомості та інших страховок за потребою. У договорі обов'язково вказати телефон та дати дозвіл на обробку персональних даних.
  5. Розрахунок із продавцем. Після переходу на ім'я позичальника права на нерухомість банк переводить кошти кредиту на рахунок продавця.

Основні вимоги оформлення для позичальників

Основні вимоги у правовому полі до майбутнього позичальника:

  • громадянство України позичальника, на ім'я якого подають заявку;
  • підтвердження платоспроможності: вказати реальний дохід;
  • вік від 21 року не більше 60-70 років після закінчення дії іпотеки (залежить від банку);
  • дозвіл на обробку персональних даних;
  • вказівка номера мобільного телефону.

Необхідні документи для надання послуги іпотеки:

  • паспорти подружжя;
  • ІПН подружжя;
  • довідка з місця роботи про суму заробітної плати за останнє півріччя;
  • техпаспорт предмета нерухомості;
  • паспорти та ІПН продавців;
  • документи, що підтверджують права власності.

На які об'єкти оформляється іпотека?

Під умови надання іпотеки від банку підходять об'єкти нерухомості на первинному та вторинному ринках: квартири, будинки. Це як житлові об'єкти, так і комерційні об'єкти для розвитку підприємництва та незавершене будівництво. Нерухомість для кредитування клієнт вибирає самостійно або користується переліком доступних об'єктів від банку. Банківська нерухомість буде вигіднішою. Банк уже перевірив цей об'єкт щодо безпеки угоди. Нижній ліміт можливого кредиту вдвічі менший. Реальна процентна ставка також є нижчою.

Реальна вартість іпотеки

У реальну (повну) вартість суми кредиту входять як відсотки у ньому, а й усі супутні платежі в правовому полі. Це страхування, комісії, додаткові разові збори. А також суми штрафних санкцій у разі припущення прострочення погашення кредиту. На порталах банків є кредитний калькулятор програми. Він розрахує всю суму вартості кредиту та допоможе в оцінці фінансових можливостей для погашення кредиту. Відсотки реальної ставки по іпотеці можна побачити на сайті банку в інформації щодо характеристик банківського продукту.

Які пільгові програми кредитування є

Для молодих сімей України віком до 35 років є доступна іпотека. Це пільговий кредит на житло за програмою молодіжного кредитування. Державна підтримка діє до 2023 року. Програма доступна сім'ям, які потребують покращення умов житла. У програмі беруть участь багато великих банків, зокрема і Мегабанк. Відсоткову ставку 7%. Доступна іпотека дає змогу оформити покупку на суму до 2 млн. грн.

Мегабанк вимагає обов'язкової наявності поручителів та номера їх телефону. Це стандартні умови всім банків, що у державній програмі. Доступна іпотека під 6-7% є не тільки в Мегабанк, а й у ПриватБанку, Ощадбанку, Укргазбанку, ОТП Банку, Кредобанку, банку «Глобус». Однією з вимог за програмою є платоспроможність клієнта. Це щомісячний прибуток від 35000 грн.

Чи потрібна страховка при іпотеці? Що

страхується?

В іпотеці обов'язкове страхування заставної нерухомості. Це зазначено у Законі України «Про іпотеку». Така вимога є й у Мегабанку. Нерухомість страхується від ризиків випадкового знищення чи псування. Страхування проводять на всю ціну житла чи суму кредиту. Банк не завжди вимагає оформити договором страхування життя чи здоров'я. Але часто від неї залежить відсоткова ставка. Крім того, у разі настання передбачуваної страхової події вона погасить частину або всі кредитні зобов'язання. Це інформація про найпоширеніші страхові програми в іпотеці.

Безпека угоди

Найважливіше при покупці нерухомості у правовому полі – перевірити житло на відсутність прихованих власників. У цьому питанні доречно скористатися можливістю придбати нерухомість, яку пропонує банк. Тут і послуги ріелтора не знадобляться. Що, в свою чергу, заощадить чималу суму для сім'ї. Оформлення угоди у нотаріуса – додаткова можливість убезпечити себе від неприємних несподіванок. При виборі банку для довгострокового співробітництва слід звернути увагу на його рейтинг та прозорість роботи.

Наслідки прострочення

Прострочення за іпотекою, як і за іншим кредитом, загрожує додатковим фінансовим навантаженням для сім'ї. Крім основних платежів, потрібно буде заплатити додатковий відсоток або подвійну процентну ставку, пеню у розмірі подвійної облікової ставки НБУ за кожен день прострочення.

Крім того, банк передасть відомості про зіпсовану кредитну історію в Кредитне Бюро, що згодом позначиться на можливості отримувати інші кредити. На телефон надходитимуть постійні повідомлення про прострочений платеж. Дзвінки на номер вашого телефону від співробітників банку не дадуть спокою. Нагадають про прострочення та поручителів. Їхній телефон також будуть «бомбити» смсками та дзвінками.

Обережно! Найгірший сценарій – стягнення банком на користь майнових прав на нерухомість. Таким чином, банк забирає у сім'ї право власності на житло.

Грамотно оцінюйте фінансові можливості погашення іпотеки у перспективі.

Як грамотно закрити іпотеку?

Після повного погашення іпотеки необхідно провести процедуру виведення нерухомості з обтяження. Вона є обов'язковою для уникнення можливих майбутніх неприємностей.

Особам, на ім'я яких оформлений кредит, слід виконати дії:

  1. Отримати документальне підтвердження від банку про повне погашення кредиту. Це довідка, виписка про нульовий залишок кредиту та заставна з позначкою про повне погашення зобов'язань.
  2. Зняти обтяження. Зняти нерухомість із застави необхідно заявою до ЄДРН (Єдиний державний реєстр нерухомості). Список документів простий. Зняття застави можна провести і в банку-кредиторі. Уся процедура триватиме максимум 40 днів.

Документальне оформлення погашення та зняття обтяження проводиться у встановлені терміни. Завершенням стане отримання виписки з ЄДРН щодо підтвердження повноправної власності на нерухомість.

Іпотека в Україні – це реальна можливість придбати квартиру або будинок у власність, за умови, що ціни на ринку високі, а своїх накопичень не вистачає для оплати житла. Кожна заявка розглядається персонально з урахуванням платоспроможності майбутнього позичальника. Середня відсоткова ставка за 2021 рік для іпотеки на вторинному ринку була 15,5%, на первинному – трохи менше 13-13,5%. При цьому минулого року було видано рекордну кількість іпотечних кредитів (9,7 тисяч) на суму майже 8 мільярдів гривень.