Накопичувальне страхування життя: путівник для початківця

Накопичувальне страхування життя (НСЖ) – це один із безлічі фінансових інструментів, що служать для збереження і помноження коштів. Скільки існує людей, стільки й думок, куди варто вкладати гроші. Одні впевнені, що це прекрасна альтернатива депозитам. Інші відчувають стійку недовіру до інструменту у порівнянні з банківським сектором і переконані, що оформлення депозиту та страховки в надійному банку набагато надійніше та прибутковіше.

НСЖ – що це таке?

Ідея накопичувального страхування життя полягає в програмі, за планом якої клієнт упродовж тривалого періоду часу накопичує грошові кошти і робить внески. Вкладеними фінансами компанія-страховик користується на свій розсуд – здійснює інвестиції та забезпечує страховкою клієнта.

Тривалість такої програми страхування складає від 5 до 25 років.

Завдяки подібним програмам можливо зібрати солідну суму до часу виходу на пенсію або настання повноліття дітей. Коли термін програми закінчиться, клієнт може отримати усі кошти миттєво або кожного місяця поступово виводити їх на карту як пенсію.

Додатково впродовж всього періоду програми діє страховка життя від можливості загибелі, хвороб або нещасних випадків. За умови, якщо настане страховий випадок, сім'я клієнта отримає компенсацію.

Налічується безліч страхових програм з різними умовами страховки (страховка лише одного або відразу декількох членів сім'ї), страхового випадку (загибель, серйозна травма, небезпечна хвороба) і розміру виплат (вибір суми та періодичності внесків – щомісяця; щокварталу; щороку).

Коли мова заходить про накопичувальну страховку, коректніше говорити не про інвестиційну систему, а про систему страхового захисту. Заковика криється в тому, що основний сенс купувати накопичувальний поліс полягає не стільки в отриманні доброго інвестиційного прибутку, скільки в організації «фінансової подушки» для непередбачених подій в життєвому сценарії.

Якщо брати як приклад найзвичайнішу мету страховки – пенсійні накопичення, то ми рекомендуємо придбати страховий поліс до досягнення пенсійного віку (60–65 років). У такому разі клієнт отримує серйозні вигоди:

1. Фінансова напруга відчутно менше. Чим раніше починати накопичувати, тим менше таке завдання обтяжує особистий бюджет, менший відсоток доходу можна відкладати, і більший витрачати на актуальні потреби. Накопичувати досить грошей на непогану пенсію в 45 важче, ніж у 25, оскільки залишається менше часу на «маневр» і доводиться відкладати не 5-10%, а 15-20% від доходу.
2. Обсяг інвестиційного доходу більший. У накопичувальному страхуванні життя формування інвестиційного доходу відбувається за схемою, схожою на складний банківський відсоток, тобто тривалість терміну накопичення грає клієнтові на руку, і обсяг інвестиційного прибутку більший.
3. Вигідні ціни на захист здоров'я. Набагато вигідніше застрахуватися до досягнення 30-річного віку, тому як після 40 років витрати на страховий захист здоров'я значно виростуть. Зверніть увагу, що при розрахунку враховують лише вік на момент укладення контракту, і при подальших платежах тариф не буде рости.

Вибір страхової компанії

Непросто порівняти страхові компанії та вибрати ідеальну для себе, адже ціна полісу і тонкості програми вираховуються для кожного клієнта індивідуально. Велике значення у визначенні грають стать, вік, стан здоров'я. Так, у молодого тариф буде нижчий, ніж у зрілого, а тариф у жінок нижчий, ніж у чоловіків.

Орієнтуватися слід переважно на умови за віком клієнта та терміном страхування. Кращим варіантом буде звернутися до декількох страхових компаній, щоб прорахувати тариф і визначити прибутковість.

Про дострокове зняття коштів рекомендується дізнаватися на місці. Ніхто не застрахований від надзвичайної ситуації та термінової необхідності цих коштів. Якщо ви розбираєтеся у фінансових питаннях, не буде зайвим виявити цікавість до стратегії здійснення інвестиційної діяльності страхової компанії. Поцікавтеся, як саме гарантується безпека вкладених фінансів (розмір страхових резервів, статутного фонду і т. д.)

Договір НСЖ – на які пункти варто звернути особливу увагу?

У договорі про страхування життя неабияка кількість важливих пунктів. До чого варто віднестися особливо уважно:

1. Страхові ризики. Кожному користувачеві обов'язково звернути увагу на те, від яких конкретно ризиків він буде захищений під час накопичення. Важливо розуміти, що в Україні щороку впроваджуються нові опції по страховці здоров'я, які можуть доповнити поліс.
2. Страхова сума. Всі клієнти страхової послуги зобов'язані розуміти, на який обсяг коштів можна розраховувати в разі реалізації якого-небудь життєвого сценарію.

Інвестування у страхуванні життя – які основні ризики?

При страхуванні життя на тривалий термін можна визначити три головні групи ризиків.

1. Ризики планування. Страхова компанія у момент укладення договору складає прогноз подальших виплат і додаткового прибутку відносно всіх клієнтів. Проте за час дії поліса багато користувачів міняють плани, цілі та фінансовий статус. Якщо клієнт забув свої фінансові очікування, коли купував поліс, він має право створити новий, але, ймовірно, буде розчарований результатом. Ухилитися від подібних ризиків неважко: досить щорічно звіряти чинний поліс накопичувального страхування з власними фінансовими планами. При потребі можлива корекція договору: наприклад, збільшення обсягу фінансових накопичень або обсягу виплати в разі важкої хвороби з врахуванням зростання цін на медичні послуги.
2. Ризики «слабкого занурення». НСЖ є складною послугою: необхідно враховувати законодавчі норми та обмеження, існування практик окремих компаній, а також індивідуальні нюанси кожного страхового поліса. Помилка при страхуванні життя вельми дорого обходиться клієнтові. Тому важливо уточнювати всілякі питання, що хвилюють, навіть якщо вони здаються безглуздими, озвучити усі побоювання, порівнювати та консультуватися з декількома експертами. Також обов'язково слід зібрати якомога більше інформації про підприємство та його надійність.
3. Валютні ризики. Слід не забувати про «валютні пастки» при накопичувальному страхуванні: всупереч відносній нестабільності гривні, велика частина громадян країни отримує дохід у національній українській валюті. Маючи намір при оформленні прив'язати накопичувальний поліс до євро або долара, безліч користувачів ризикують просто не здійснити своїх планів. У 2014–2015 роках можна було спостерігати на українському страховому ринку наочний приклад. Платоспроможним та організованим страхувальникам довелося достроково розривати накопичувальні валютні договори із-за неможливості здійснювати внески при новому курсі. Наприклад, саме з цієї причини СК «МетЛайф» не практикує валютне страхування в Україні.

Який дохід може гарантувати даний вид інвестування?

НСЖ не можна віднести до фінансових інструментів з високим доходом. Його основне призначення – забезпечити безпеку заощаджень, з цієї причини страхова компанія заробляє інвестиційний прибуток для своїх користувачів шляхом інвестицій їх коштів у фінансові активи з мінімальним ризиком: облігації Держпозики, депозити й так далі.

Слід не забувати про строгу регламентацію українським законодавством варіантів інвестування. Як приклад, представляємо розподіл страхових резервів «МетЛайф» в Україні за 2018 рік:

• 60% – така доля припадала на поточні рахунки в банках і депозити, що належать великим міжнаціональним фінансовим групам з максимальними рейтингами надійності, причому відповідальність одного банку не перевищувала 20% загального розміру резервів;
• 40% – стільки займали українські державні облігації.

Переваги та недоліки накопичувального страхування життя

Переваги НСЖ:

1. Розрахунок програм НСЖ на куди триваліший період (від 5 до 30 років), якщо порівнювати з банківським депозитом (до 3 років).
2. Страхування життя поширюється на весь період. Якщо з клієнтом станеться нещасний випадок, сума страховки буде виплачена, незалежно від суми накопичених коштів.
3. Можливість скопити грошей, щоб досягти дорогої мети.
4. Заборона на конфіскацію вкладених коштів. У разі розлучення вони також не будуть розділені, на відміну від майна.

Недоліки НСЖ:

1. Низький відсоток прибутковості, що не покриває реальну інфляцію.
2. При економічній нестабільності для накопичення коштів краще підходять гнучкіші системи.
3. Якщо в непередбаченій ситуації достроково зробити зняття коштів з рахунку, це призведе до великих втрат.
4. Неможливість переривання регулярних платежів. Якщо клієнт втратить роботу, це може стати проблемою.

Якщо ви вибираєте, куди варто вкласти свої гроші, рекомендуємо не акумулювати все в одному місці, а за допомогою різних фінансових інструментів утворити збалансовану систему. Накопичувальне страхування життя прекрасно підходить на роль такого інструменту.