Депозити в банках України

Як вигідно вкласти гроші в ощадний внесок, які є нюанси та ризики? Як вибрати банківську організацію? В якій валюті вигідніше відкривати ощадний рахунок? Відповіді на всі ці питання можна знайти в цій статті.

Депозит або ощадний внесок — варіант отримання пасивного доходу, він полягає в тому, що ви залишаєте банку на зберігання фінанси під відсотки. В Україні всі кредитні організації надають послуги з депозитних внесків, звісно, умови у кожного банку свої та можуть сильно відрізнятися.

Ощадні внески являють собою не що інше, як відмінну можливість банку користуватися коштами клієнтів у чітко встановлений термін депозиту, натомість банк найчастіше виплачує відсотки, рідше — інший вид доходу. Коли людина виявляє бажання відкрити ощадний внесок, то в неухильному порядку підписується договір, в якому вказують всі нюанси, такі як: термін внеску, відсоткова ставка та вид виплати.

На даний момент кредитні організації не перешкоджають відкривати депозити на короткі терміни від трьох місяців. Довіряти фінанси на зберігання до банку ще й з отриманням прибутку є чудовою ідеєю зберегти та примножити фінанси, не докладаючи ніяких зусиль. Національний банк України регламентує проведення депозитних операцій для банків. А Кабінет Міністрів України несе відповідальність за регламентування депозитів в інших фінансових організаціях.

Важливо! Фахівці впевнені, ощадні рахунки є одним з найбільш безпечних та зручних способів збереження грошових коштів, але відзначають, що вигода від відсотків таких внесків часом не покриває інфляцію. Депозити приватних осіб застраховані навіть від банкрутства банківських організацій, у цій сфері страхувальником є Фонд гарантування вкладів фізичних осіб (ФГВФО).

В ситуації коли банківська організація визнана банкрутом і підприємство припинило будь-яку діяльність відповідно до чинного законодавства України, всі зобов'язання перед клієнтами бере на себе Фонд гарантування. Через деякий час ФГВФО повертає клієнтам всі вкладені в депозит кошти, але без урахування накопичених відсотків.

У банківських організаціях є така послуга як VIP-депозит. Мається на увазі, що клієнт, який вибрав такий пакет обслуговування свого внеску, відзначається VIP-статусом в банку та обслуговується на інших умовах. У багатьох банках України для отримання такого статусу існує вимога: мінімальна сума внеску, яка буде дорівнювати, в середньому, двом мільйонам гривень або 100 тисячам доларів.

Які внески вигідніші

Рекомендується вивчити валютний ринок і порівняти умови різних банків до оформлення договору на депозит, для того щоб зупинити свій вибір на найвигіднішому саме для вас. З таким підходом будуть зважені всі плюси та мінуси обраної валюти внеску перед оформленням депозиту. До того ж необхідно з'ясувати всі нюанси співпраці з тією чи іншою банківською організацією.

Наприклад, «Укрсиббанк» відкриває депозити тільки в національній валюті. А для того щоб відкрити рахунок в «ПриватБанку», досить встановити додаток «Приват24» та оформити все в ньому, не виходячи з дому. Ощадні внески онлайн також доступні у «Форвард Банк» і «Альфа-банк».

Доступні внески для банків України

Для того щоб залучити українців відкривати ощадні рахунки у гривнях, банки вдаються до привабливіших відсоткових ставок.

А також вселяє надію те, що Верховна Рада розробила новий закон про додаткову капіталізацію і реструктуризацію банківських організацій України. У документі йдеться про те, що закладено близько 40 мільярдів гривень на капіталізацію всіх кредитних відділень на щорічній основі.

Важливо! Окрім цих активів, з бюджету також виділяються вагомі кошти для усунення зобов'язань перед клієнтами банків банкрутів до Фонду гарантування внесків, він, у свою чергу, через відділи робочих структур здійснює виплати вкладникам України. Це все говорить про можливість вкладників бути спокійними за долю своїх накопичень, скористатися перевагою конкуренції на банківському ринку та оформити внесок у гривнях під високі відсоткові ставки. Все що необхідно – це вибрати банк і відповідні умови договору для відкриття рахунку.

Розібратися з розрахунками банківського накопичувального внеску та остаточно визначитися з вибором допоможе перелік депозитних продуктів з цього розділу.

База даних оновлюється з кожною внесеною зміною в умови кожної окремої програми та відповідає оновленим даним банку-партнера.

Види ощадних внесків

Банки пропонують два види депозитних програм: безстроковий і з непостійною відсотковою ставкою для внесків. Другий вид програми націлений на деякі категорії користувачів, таких як пенсіонери, студенти та підприємці. Чимало банківських компаній для зручності користування депозитними внесками випускають для клієнтів картки, це дає можливість знімати накопичені відсотки в банкоматі, обходячись без відвідувань касирів у відділеннях банку.

Довідка. Роблячи вибір між депозитами в Україні, потрібно обов'язково врахувати, яка сума планується бути внесеною та рейтинги банків за депозитами. Великі відсотки не дають впевненості в тому, що в результаті внесок вдасться примножити. Не останню роль у додаткових нюансів, відіграє-то, чи є можливість продовжити термін після закінчення першого або перевести в готівку частину суми або навіть всю достроково.

Ставки по внесках

За умови, що в договорі обговорено передчасне розірвання відносин між сторонами, то в цьому випадку відсоткові ставки на строкові депозити можуть бути досить високими. Законом описаний новий порядок дій, які регулюють видачу безвідкличних внесків, не дозволено достроково видавати клієнту кошти, що інвестуються банком. Така ситуація може призвести до падіння відсотків по внесках.

Ощадні внески з неозначеним терміном в договорі та за якими допустимі зняття протягом дії всього договору мають на банківському ринку адекватні ставки. Зняття відсотків ніяк не залежить від закінчення терміну договору.

Довідка. Ще існують різноманітні накопичувальні внески з можливістю відкриття навіть на чуже ім'я, з певною датою закінчення. Такі внески актуальні, наприклад, до повноліття дітей.

Розмір ставок на ощадні внески у валюті, традиційно, нижче гривневих, але вони мають більш стійку позицію в середньостроковій перспективі. У внесках ставка валюти менше приблизно у два рази, але після девальвації національної валюти їх рівень все одно достатньо високий.

Завищені відсотки на ощадні та накопичувальні депозити частіше встановлюють після кризових періодів, така ситуація показує брак коштів у банках і фінансових установах для кредитування фізичних осіб і підприємств. Дуже помітна така ситуація після масового знімання внесків населенням. Відповідно, як тільки економічна ситуація у країні налагоджується, помічається повільний спад відсоткових ставок.

Спад попиту на депозити у валюті щомісяця зростає на 1—5%, сталося це після девальвації гривні та початку кризи, кількість вкладів від жителів України помітно впала, приблизно на третину. Головна причина цього спаду — введені обмеження на зняття готівки, дозволено перевести в готівку не більше 15 тисяч гривень на добу, від одного громадянина з усіх його рахунків. Цей фактор відштовхує клієнтів, оскільки таке обмеження досить відчутне.

Важливо! До того ж не варто забувати, що відповідно до закону, в Україні доходи від депозитних внесків оподатковуються. Відкриваючи депозит у національній валюті або в іноземній, необхідно сплатити 18% прибуткового податку та 1,5% військового збору від підсумкового доходу внеску. Формуючи рейтинг для різноманітних програм ощадних внесків, розраховується сума вже чистого доходу.

Від чого залежать ставки вкладень у фінансових установах

Як стало відомо, НВ «Бізнес» від керівника відділу заощаджень «ПриватБанку» Андрія Шульги, на даний момент в банківських організаціях більше швидких депозитів, оскільки громадяни України побоюються політичної та курсової невідомості.

«Серед швидких внесків мають попит внески в національній валюті, схвалювані терміном до півроку включно. Швидкі депозити в іноземній валюті не сильно мають попит, беручи до уваги, що відсотки для вкладень у валюті відчутно менше, ніж по вкладеннях в гривні», — пояснила НВ «Бізнес» начальник управління розвитку роздрібного бізнесу та кредитування «ОТП Банку» Валентина Розанова.

Заступник голови правління, керівник головного управління роздрібного бізнесу «Правекс Банку» Семен Бабаєв розповів НВ «Бізнес», що у вкладників цього банку близько 50% припадають на заощадження у валюті (70—80% припадає на американський долар) і 50% — у гривні. «З нашого портфеля приблизно ті ж 50% — це гроші на поточних рахунках або на картках. Частка класичних депозитів становить 30%», — сказав він.

За словами керівника департаменту персональних банківських послуг Ukrsibbank BNP Paribas Group Ігоря Левченка щодо ситуації на сьогодні розмір відсоткових ставок на внески у гривнях знаходиться в діапазоні від 12 до 18% річних залежно від терміну депозиту, внески в доларах від 1 до 4%, а в євро від 0,5 до 2%.

Заступник голови правління «Ощадбанку» Антон Тютюн впевнено заявляє, що під час розгляду рівня відсоткових ставок можна виділити такі групи банків: з іноземним фондом, державні, приватні, але з українським активом. «Іноземні банки погоджуються на набагато менші ставки. Цей привілей можливий завдяки перевазі фондування в головних компаніях», — висловився він.

«Все під владою банку — якщо це державний банк, то 15—16%, міжнародні — близько 12—13%. Усереднений відсоток дорівнює 13», — підтвердив Бабаєв. — Що стосується валюти — міжнародні банки від 0 до 1% з терміном депозиту один рік. У національних фінустановах — у межах 3—4% річних.

На сьогодні банки уникають залучення іноземних валют в депозитах. Перша причина, її нікуди подіти, охочих кредитуватися у валюті не особливо багато, до того ж є немаленькі ризики. Друга причина, залучаючи валютних клієнтів, створюються валютні ризики для самого банку. При всьому перерахованому вище, депозити у валюті залишаються найбільш популярним банківським продуктом у населення.

Може вам допомогти