Як уникнути протермінування за кредитом в "ПриватБанку"?

Заборгованість з оплати кредиту може призвести до різних санкцій з боку «ПриватБанку». Щоб штрафи за протермінування не наростали, як сніжна грудка, бажано заздалегідь з'ясувати, які існують варіанти зменшення розміру виплат і наскільки швидко їх можна реалізувати.

Чому важливо гасити кредит вчасно?

Більшість позичальників навіть не підозрює, що тривалий період несплати боргу може привести до дотермінового розриву кредитного договору. Для тих, у кого заставний кредит, це означає примусовий продаж застави, якщо у клієнта банку не буде коштів для закриття заборгованості.

• до зменшення кредитного ліміту за карткою;
• погіршення кредитної історії клієнта;
• підвищення ставки за кредитом (якщо це передбачено договором);
• передачі боргу колекторам, постійних дзвінків на телефон і візитів контролерів;
• проблем з оформленням нових кредитів у майбутньому.

Кримінальної або адміністративної відповідальності за невиплату кредиту не настає. Але велике протермінування за кредитом призводить до фінансових санкцій, які збільшують розмір боргу і, відповідно, переплати. Це стосується як заставних позик, так і беззаставних кредитів (карток, споживчих позик тощо).

Вимоги закону

У зв'язку з карантином під час пандемії коронавірусу, банкам заборонено штрафувати позичальників до кінця червня 2020 року. Це означає, що за протермінування за кредитом не будуть нараховуватися пені та штрафи. Однак як тільки цей пільговий період закінчиться, все повернеться на круги своя, і кредитори знову почнуть вимагати від позичальників ідеальної платіжної дисципліни.

• оплати кредиту в терміни, зазначені в графіку виплат;
• перерахування грошей на оплату страховок за заставними позиками (на поліси страхування квартир, автівок);
• погашення нарахованих штрафів.

Якщо клієнт не згоден з такими правилами, то він має право оскаржити договір в суді. При достроковому розриві угоди доведеться погасити всю суму заборгованості.

Що робити, якщо немає грошей на погашення кредиту?

Якщо склалася важка грошова ситуація, дуже важливо не допускати помилок у спілкуванні з банком. Не варто замовчувати проблему та ігнорувати дзвінки кредитних менеджерів. Це призведе тільки до накопичення великої суми боргу, яку ви просто неспроможні будете оплатити.

1. Приїхати в банк і переговорити з менеджером, пояснивши складнощі з оплатою.
2. Вибрати один із запропонованих клерком варіантів розв'язання проблеми (кредитні канікули, збільшення терміну виплати позики, зміна схеми оплати з класичної на ануїтет).
3. Підписати всі необхідні документи (додаткова угода до договору, новий графік виплат).
4. Почати оплачувати кредит за новою схемою.

Банкіри охоче йдуть назустріч, якщо бачать, що позичальник готовий платити кредит, але відчуває тимчасові труднощі. Зазвичай, схеми, які йому пропонують, дозволяють знизити розмір щомісячної платіжки на 10 — 60 %.

Ще один варіант розв'язання проблеми: продаж непотрібного майна (наприклад, гаража, старої машини) і погашення боргу повністю або частково. Якщо кредит оплачується частково, то в результаті скоротиться розмір щомісячної виплати й підсумкової переплати, ну і головне — зникне проблема протермінуваної заборгованості.

Що буде, якщо мовчати?

Мовчання — золото далеко не у всіх випадках. Тривале ігнорування дзвінків і листів банку, різко знижує кредитний рейтинг позичальника. Він потрапляє в список недобросовісних клієнтів.

Банк може передати справу колекторам, які не відрізняються делікатністю при вимаганні боргу. Одночасно буде рости сам борг, причому в геометричній прогресії.

Загалом, нічого хорошого, особливо якщо проблема з грошима не випадкова, а викликана втратою роботи, тривалою хворобою або іншими серйозними проблемами. В цьому випадку швидко роздобути потрібну суму грошей явно не вдасться, що тільки посилить і без того важке становище позичальника.

Способи розв'язання проблеми

• Кредитні канікули. Понад 30 банків на Україні, включаючи й «ПриватБанк», запропонували позичальникам кредитні канікули (оплату тільки тіла кредиту без відсотків). Термін такого пільгового періоду може становити до 3 — 6 місяців.

Щоб підтвердити право на канікули, потрібно довести наявність фінансових проблем. Наприклад, стати на біржу праці у зв'язку з втратою роботи або представити виписку з історії хвороби.

• швидкий спосіб розв'язання проблеми;
• відсутність витрат.

• короткий термін канікул;
• збільшення підсумкової переплати по позиці.

Канікули надаються тільки позичальникам з хорошою кредитною історією. Термін виплати кредиту при наданні канікул збільшується рівно на кількість місяців рівне їх тривалості.

• Реструктуризація позики. Для цього потрібно підписати правки до вже чинного кредитного договору. Внаслідок збільшення терміну позики та переходу на оплату кредиту рівними платіжками (ануїтет), розмір щомісячної платіжки може знизитися на 10 — 60 %.

Для отримання таких пільг звертаємося в банк із заявою з проханням змінити умови кредитного договору: максимально збільшити термін виплати та зробити її рівними платіжками. Після отримання згоди переоформляємо кредитний договір або підписуємо додаткову угоду до нього.

«ПриватБанк» охоче йде на процедуру реструктуризації, побоюючись неплатіжок за кредитами. Досить звернутися до свого менеджера, і розв'язати проблему можна всього за пару днів. Але через збільшення терміну виплати істотно зросте підсумкова переплата по кредиту.

• зниження щомісячної платіжки на солідну суму;
• відсутність супутніх витрат.

• погіршення рейтингу позичальника у зв'язку з реструктуризацією його кредиту;
• збільшення підсумкової переплати по позиці.

Щоб цього не сталося, бажано відразу після розв'язання своїх фінансових проблем почати оплачувати кредит з випередженням графіка і все ж закрити його в ті терміни, які ви планували до реструктуризації.

• Рефінансування в іншому банку. Багато кредиторів пропонують знижені ставки при перекладі кредитів хороших позичальників з інших банків. Коштом різниці в ставках зменшиться сума переплати та розмір щомісячної платіжки.

Щоб клопоти мали сенс, бажано, щоб розрив між ставками був хоча б 3 — 5 відсоткових пунктів. Для переведення кредиту подаємо в обраний банк заяву на видачу рефінансування, в якому вказуємо суму позики, термін, заставу і всі основні параметри свого кредитного договору.

Якщо кредит заставний, то буде потрібно нова оцінка застави, нотаріальне завірення, а також, можливо, розірвання договору страхування та оформлення нового — в компанії, акредитованої у нового кредитора.

• зниження ставки по кредиту до закінчення його терміну;
• можливість поліпшити умови кредитного договору.

• не всі банки пропонують низькі ставки;
• багато супутніх витрат і бюрократичних процедур.

Зменшити ці витрати можна тільки за погодженням з банком або спочатку вибравши кредитора, який не вимагає оцінки застави та розриву договору зі страховиком.

• Взяти кредит в МФО. Якщо сума кредиту до 15 тис. гривень, то можна взяти новий кредит в мікрофінансовій організації на короткий термін до 1 місяця і закрити заборгованість.

• швидке схвалення кредиту;
• відсутність довідок за прибутками, застав і поручителів;
• нарахування кредиту відразу на картку.

• високі відсотки по кредиту;
• короткий термін виплат.

Санкції «ПриватБанку»

Якщо жоден з описаних способів не підійшов, то позичальника чекають постійні дзвінки менеджерів «ПриватБанку» з нагадуванням про необхідність погасити борг по кредиту. Дзвонити будуть на всі номери, зазначені в анкеті позичальника. На суму боргу будуть нараховані відсотки, штрафи та пені (після 30 червня 2020 року).

Потім «ПриватБанк» може звернутися до колекторів, які почнуть приходити додому до клієнта або надсилати йому листи. Все це можливо тільки, якщо борг дійсно сформувався в дуже великому розмірі та позичальник не платить його понад 3 — 6 місяців. За кредитними картками банкіри зазвичай самі намагаються домовитися з позичальником, пропонуючи йому реструктуризацію або рефінансування.