Як оформити кредит під заставу авто в Україні в 2023 році

Кредит під заставу ТЗ – це можливість взяти велику суму на різні потреби. Обтяження позики у вигляді транспортного засобу стане гарантією, що клієнт вчасно виплатить необхідну суму та відсотки банку. В іншому випадку автомобіль буде вилучено в термін, зазначений в договорі, а майно продано офіційним шляхом. Гроші, вторговані з продажу підуть на погашення заборгованості по кредиту. 

Сума позики під заставу транспортного засобу залежить від ринкової вартості та моделі машини. Також заставою по кредиту може стати нерухоме майно: квартира, земельна ділянка, дача та інші засоби пересування (мото, човнова та сільгосптехніка).

Особливості кредитних операцій під заставу авто в Україні 

У великих містах України, таких як Харків, Київ, Дніпро можуть взяти кредит під заставу транспортного засобу: 

• повнолітні автовласники віком до 65 років, що мають український паспорт; 
• господар, авто якого в хорошому технічному стані та не старше 2000 року випуску; 
• позичальник, чиє майно знаходиться в повній власності, не перебуває в іншому позику або арешті, з українською реєстрацією.

Як оформити кредит під заставу транспортного засобу та залишити за собою право користуватися машиною? 

Перш ніж задуматися, як оформити кредит під заставу авто, потрібно визначитися де його отримати. Взяти кредит під заставу авто можливо в банку або автоломбарді (комерційна організація, яка спеціалізується на позиках, де заставним майном є автотранспорт). 

Мало які банківські установи в Україні надають послугу з видачі позик під заставу майна. Причина цього – відсутність в штаті компанії експерта, який може провести огляд транспортного засобу та встановити суму позики, а також стежити за станом автомобіля протягом усього терміну по кредиту. 

Але з кожним роком, банки вводять у свої продуктові лінійки пропозиції кредитування під заставу авто. У багатьох банківських структурах немає спеціально обладнаних стоянок для зберігання закладеного автомобіля, тому найчастіше позика оформляють без позбавлення права на використання транспортного засобу. 

У банківських структурах позичальник зіткнеться з перевірками платоспроможності та надійності, а також з необхідністю збору чималого пакету документів. Інша справа, брати кредит під заставу в автоломбарді. Тут фахівця компанії не зацікавить Ваша кредитна історія, цілі позики та навіть свідоцтво про доходи (у багатьох установах). Клієнт ломбарду може отримати фінансову допомогу, розмір якої складе від 70% до 90% від ринкової вартості в той же день. 

Плюси позики під заставу авто, яку пропонує банк 

Кредитний договір з банківською установою під заставу майна має позитивні сторони: 

• невелика процентна ставка. Стандартні споживчі кредити готівкою видають по 68.93% річних, а заставний позик можна оформити під 14-30% в залежності від терміну кредитування. Оскільки ризик втрати гроші зменшується банк знижує процентну ставку; 
• більше грошей за кредитом. Для отримання великої суми, позика під заставу автомобіля – це найкращий варіант. Експерт попередньо оцінює стан транспортного засобу, щоб вирахувати максимальну вартість. Від цього залежить сума кредиту. Банки в Україні можуть видавати до 60% оцінювальної вартості ТЗ; 
• зберігається право на експлуатацію закладеного майна. Клієнт бере кредитне фінансування під заставу машини, але може продовжувати їздити на ній, при цьому щомісяця приїздити на обов'язковий огляд; 
• швидке схвалення позики. Наявність ліквідного майна під заставу дає позичальникові можливість швидко отримати схвалення на кредит. Але в цьому випадку у банку жорсткі вимоги до віку авто (не більше 10 років) та технічного стану машини. 

Українці більше довіряють банкам, ніж автоломбардам, та й процентна ставка у них істотно нижче. Однак якщо гроші потрібні терміново та з гарантією їх отримання, то вибрати варто ломбард.

Необхідні документи для оформлення позики під заставу 

Щоб отримати позику під заставу ТЗ в українському банку, необхідні такі документи: 

• паспорт клієнта; 
• ідентифікаційний код; 
• техпаспорт машини з реєстрацією та з правом власності на авто; 
• довідка з місця роботи про доходи за останні півроку; 
• копії сторінок трудової книжки; 
• свідоцтво про одруження (якщо майно придбане в шлюбі); 
• письмову згоду дружини/чоловіка; 
• страхування цивільної відповідальності; 
• страховий поліс КАСКО. 

При необхідності потрібно надати інші документи, що потребує фінансова установа (водійські права, страхування життя позичальника). 

Переваги заставного кредитування в автоломбарду 

В комерційній фінустанові позичальник отримує такі переваги:

• оформлення кредиту з мінімальним пакетом документів, без довідки з місця роботи; 
• ймовірність схвалення позики для людей з негативною кредитною історією; 
• можливість отримати кошти під заставу великогабаритного вантажного транспорту, сільськогосподарської та будівельної спецтехніки; 
• швидке оформлення договору та видача коштів готівкою. 

Оформлення позики під заставу в автоломбарді 

Щоб оформити кредит в автоломбарді, позичальник повинен бути повнолітнім і мати при собі такі документи: 

• український паспорт; 
• ідентифікаційний код; 
• техпаспорт транспортного засобу. 

Фахівці автоломбарду не питають дані про доходи, а рішення про видачу грошей приймають протягом години. Але перш ніж взяти гроші в подібній організації, необхідно зважити всі плюси та мінуси. 

Мінуси: 

• висока кредитна ставка. Оскільки відсутній повний пакет документів, компанія не має гарантії на повернення коштів, тому встановлює високі відсотки; 
• в більшості випадків кредит оформляється з вилученням машини. У автоломбарду є спеціалізовані стоянки для зберігання заставного майна. 

Він не має права використовувати транспорт, тому складається акт приймання/здачі, де вказується: дата опломбування авто, рівень бензину в баку, технічний стан під час вилучення та поточний пробіг. 

При виборі кредитора слід зважувати всі «за» та «проти», а також оцінювати свою платоспроможність. 

Де оформити позику під заставу ПТС, тобто з правом водіння? 

Кредит із забезпеченням доступний в будь-якому банку, де пропонують такі послуги. Гроші під заставу авто можна взяти в великих містах України: Київ, Харків, Дніпро, Одеса та ін. Автопозику із забезпеченням надає: Приватбанк, Credit Agricole, БиС Банк, Альфа-Банк та інші фінустанови. 

Як приклад розглянемо послуги Юнекс Банку, який пропонує клієнтам оформити кредит під заставу автомобіля готівкою: 

• сума кредиту від 50000 до 2500000 грн, якщо це не більше 50% вартості машини; 
• процентна ставка 22% річних; 
• комісія за надання кредитних коштів 1.5%; 
• максимальний термін кредиту – 60 місяців; 
• наявність КАСКО, ОСАГО та документів на страхування життя позичальника. 

Банк розглядає заяву протягом декількох днів та оголошує про своє рішення. Щоб отримати гроші швидше, умови обговорюються в індивідуальному порядку.

Ризики, з якими зіштовхується клієнт при оформленні кредиту під заставу авто 

Сайти великих фінансових компаній надають повну інформацію щодо умов договору на оформлення кредиту. Там є спеціальний онлайн калькулятор, на якому можна розрахувати суму щомісячного платежу, відсоткову ставку та переплату. Власник машини може знайти контакти установи, уважно вивчити дані за договором, отримати юридичну консультацію та заздалегідь зважити ступінь ризику. 

Малі фінансові організації та автоломбарди не дають клієнту можливість ретельно вивчити пункти договору тому, що оформляють кредит в короткий термін, найчастіше угода підписується в поспіху. Тому який би спосіб кредитування не вибрав клієнт, ризик все одно залишається. 

Ризик 1. Позбавлення транспортного засобу та велика заборгованість перед банком. 

Позика під заставу автотранспорту не є небезпечною, якщо своєчасно вносити платежі та не порушувати умови угоди. Але кредитування передбачає оплату тіла позики, відсотків за використання грошей та штрафи за прострочені платежі. Якщо не платити протягом 1-2 місяців, борг зростає. 

Банк, МФО або ломбард підвищує свою безпеку коштом застави, та в разі невиконання умов договору вилучає заставне майно, а після продає його через офіційні канали. Позичальник повинен виплатити штрафну неустойку та повернути тіло кредиту. 

Є безліч випадків, коли клієнт не дотримувався умови договору та втрачав свій транспортний засіб. Порушення закону з боку фінансової організації немає, оскільки позика оформляється офіційно. 

Ризик 2. Кредитні організації пропонують не тільки оформити заставу на транспортний засіб, але також скласти договір купівлі-продажу, в якому прописано, що автомобіль переходить у володіння банку. 

Яскрава реклама переконує автовласникам оформити кредит під заставу або ПТС, але приходячи в офіс клієнтові пропонують підписати договір купівлі-продажу та документи по лізингу. Ціна автотранспорту в такому випадку стає набагато нижче ринкової, а відсотки по лізингу зростають. 

Ризик 3. У перші 2-3 місяці кредитна ставка буде від 1 до 3%, але співробітники фінустанови можуть не попередити, що з часом вона буде підвищуватися. Відсоток може збільшуватися за прострочений платіж, що передбачено в договорі. Так за один день прострочена ставка може збільшитися до 20% від суми заборгованості. 

Договір під заставу майна дуже складний та заплутаний, оскільки там є безліч умов і підпунктів по нарахуванню процентної ставки, умови дострокового розірвання угоди та штрафні санкції в разі прострочення. Під час оформлення договору кредитний менеджер тільки повідомляє клієнту про бонуси від компанії у вигляді нульової ставки в перший місяць. Але при цьому може не повідомити, що з другого, третього місяця відсоток підвищується, а за прострочення необхідно буде платити пеню в розмірі від 0.01 до 1% в день. 

Як уникнути ризику втрати заставного майна та збільшення боргу 

Якщо автовласник зважився на оформлення кредиту, то краще звертатися в фінансові організації, які мають власний сайт, відгуки клієнтів і прозорі умови кредитування. Це гарантія, що позичальник не потрапить до шахраїв. 

Потрібно уважно прочитати всі пункти договору та не підписувати документи на купівлю-продаж авто, а також генеральну довіреність. Банк зможе продати транспортний засіб, а позичальник вже не буде його власником. 

Перед підписанням договору потрібно отримати юридичну консультацію та уточнити незрозумілі моменти, умови кредитування. Після роз'яснення всіх питань можна оформляти позику.

Часто задавані питання