У якого кредитора краще оформити позику?

В якій кредитній організації оформити позику?

Відповідь на поставлене вище питання здається очевидною. Краще звернутися за грошима до тієї організації, яка встановлює найнижчі відсотки. Якщо у вас немає кредитної історії або вона погана, значить, слід йти туди, де дадуть позику. На перший погляд все здається простим, але насправді це не так. Перед підписанням кредитного договору варто провести аналіз умов, які виставляє своєму позичальникові кредитор.

Можна почитати відгуки клієнтів, які вони залишають в Інтернеті про різні організації. Далі сформувати уявлення про кредиторів.

Деякі вважають, що при оформленні кредиту потрібно дивитися тільки на відсоткову ставку. Але це тільки мала частина того, на що потрібно звертати увагу. Треба вивчити політику банку щодо своїх клієнтів, а також врахувати надійність організації. На ці фактори варто перш за все звертати увагу.

Далі вже йде величина відсоткової ставки по кредиту. Банки пропонують велику кількість кредитних продуктів, тому варто уважно всі їх вивчити. Іноді кредитори можуть вказувати мінімальні витрати з оформлення кредиту, а за фактом ви повинні будете заплатити велику суму. Тому перед укладенням кредитного договору потрібно уточнити величину витрат.

Цей момент найскладніший, якщо самі не можете розібратися у всій процедурі та цифрах, то варто звернутися за допомогою до фахівців. Вони добре орієнтуються на ринку кредитування та порадять певний банківський продукт.

Оформити кредит в банку на території України

У якого кредитора краще оформити позику?

Є одна розповсюджена омана. Практично всі фізичні особи намагаються знайти банк, який видає кредит під найнижчий відсоток. Це неправильно. Потрібно розглядати ситуацію комплексно та обирати кредит за кількома параметрами, а не зациклюватися тільки на одному.

Підбір кредитної організації та порівняння пропозицій

Громадяни, які планують оформити кредит, зазвичай ставлять такі питання:

  1. Як і в якій організації взяти позику під низький відсоток?
  2. У якого кредитора краще оформити договір?
  3. На якому сайті можна порівняти умови кредитування різних юридичних осіб?
  4. Де можна отримати позику без довідок і поручителів?

Це найпоширеніші питання, відповіді на які намагаються знайти майбутні позичальники.

При виборі банку потрібно порівнювати всі умови кредитування, шукати підводні камені та обов'язково читати текст, який написаний дрібним шрифтом.

Складання списку кредиторів

Для початку все банки варто розділити на три типи:

  • великі федеральні кредитні організації;
  • місцеві регіональні банки;
  • онлайн-кредитори.

Краще скласти список з 4-5 організацій, щоб ретельніше опрацювати запропоновані ними програми кредитування. І в кінці отримати кредит на вигідних умовах і під мінімальну відсоткову ставку.

Які кредитні організації обов'язково повинні увійти у цей список:

  • ваш зарплатний банк;
  • організація, в якій у вас відкриті рахунки й ви ними користуєтеся;
  • 1-2 великих банки і стільки ж регіональних організацій;
  • онлайн-банк.

Такий список дозволить вивчити основних гравців ринку та визначитися з вибором кредиту.

Зіставлення умов, які пропонують кредитори

Порівнювати умови потрібно не тільки за відсотковою ставкою. Вірогідну інформацію про кредит можна дізнатися тільки при зверненні до відділення банку. Це пов'язано з тим, що на сайтах і в рекламних компаніях кредитні організації не вказують точні процентні ставки. Зазвичай вони говорять тільки про їх діапазон.

Також в кожному банку встановлено ряд своїх правил:

  • штрафи та комісії за прострочення;
  • продаж боргів колекторам;
  • нав'язування додаткових банківських продуктів, карт і страховок;
  • неправдиві відомості по кредиту.

Варто почитати статті про банки, форуми та з'ясувати все про кредити.

Довідка! Якщо в кредитній організації встановлені високі штрафи за мінімальне прострочення по платежу, то варто задуматися, чи варто оформляти тут кредит.

В кінці потрібно відібрати три банки, до яких варто особисто звернутися із заявою-клопотанням про позику.

Список документів і визначення платоспроможності

Перед клопотанням про отримання позики клієнт повинен підготувати комплект документів. Також йому варто розрахувати свою платоспроможність і визначити параметри кредиту.

Комплект документів

Кожна кредитна організація встановлює свій комплект паперів. Приблизний перелік документів наступний:

  • паспорт або інший документ, що посвідчує особу;
  • довідка з місця роботи, яка підтверджує платоспроможність клієнта;
  • копія трудової книжки;
  • при наявності чоловіка/дружини (копія свідоцтва про укладення шлюбу) і згода на отримання кредиту.

Деякі кредитні організації готові видавати кредити тільки за паспортом, але в цьому випадку умови кредитування будуть жорсткими (підвищена відсоткова ставка, додаткова страховка та інше).

Важливо! Якщо ви зарплатний клієнт банку, компанія переказує гроші на карту даного кредитора, то для вас застосовуються окремі умови кредитування. За правилами, достатньо лише паспорта. Банку вже відомі всі ваші дані: місце роботи та оклад.

Кредитна історія клієнта

Перш ніж подати заяву про надання позики, варто поцікавитися своєю КІ. Для цього потрібно відправити запит до бюро кредитних історій, відповідь надійде на пошту.

Для чого потрібно знати свою кредитну історію?

Ніхто не застрахований від людського фактора або збою програми. Краще упевнитися, що у вас чиста КІ, перш ніж вирушати на банку. Якщо ви знайшли якісь неточності, то варто відразу їх виправити.

Підрахунок платоспроможності та встановлення параметрів позики

Щоб розуміти, яку суму по кредиту ви можете щомісяця виплачувати, потрібно визначити наступні параметри:

  • ваш щомісячний дохід з усіма підробітками;
  • мінімальна сума, яку ви витрачаєте на побутові потреби (харчові продукти, оплата комунальних платежів, мобільний зв'язок тощо);
  • максимальний платіж по кредиту, який ви можете собі дозволити;
  • приблизна відсоткова ставка.

Наприклад:

  • дохід – 30 000;
  • щомісячні витрати – 10 000;
  • ставка – 15%.

У підсумку виходить:

Платіж = (сума доходу – витрати) / 2 = (30 000 – 10 000) / 2 = 10000. Виходить, в місяць максимум ви можете витратити на кредит 10 тисяч.

Суму та термін кредиту потрібно вираховувати за кредитним калькулятором, він представлений практично на кожному сайті кредитної організації. Після всіх підрахунків можна йти до банку.

Підписання кредитного договору та додаткові вимоги

Форма договору

Сьогодні банки пропонують дві форми такого документа:

  • стандартний двосторонній;
  • заява у вигляді оферти зі згодою на загальні умови.

Багато хто віддає перевагу стандартній формі договору, в ньому містяться всі умови, права та обов'язки сторін.

За заявою всі умови поділяються на дві частини: загальні та індивідуальні (термін, відсоткова ставка, повна вартість кредиту тощо). Всі індивідуальні умови записані в заяві, яку підписує клієнт. Загальні умови знаходяться у вільному доступі, це досить великий документ, він може змінюватися в односторонньому порядку, але тільки якщо це не зачіпає суми та терміни погашення позики.

Довідка! За загальними умовами може змінитися процедура повного або часткового дострокового погашення кредиту.

Цінова політика банку

Багато хто забуває вивчити тарифи, які пропонують кредитні організації. Здебільшого клієнти дивляться лише на рекламу або на оголошення на сайті.

Наприклад, існує реклама, що банк поверне відсотки по кредиту. Така програма існує. Але насправді, щоб отримати назад сплачені відсотки, доведеться приєднатися до програми й за це самому заплатити певну грошову суму, практично рівну ставці по кредиту.

Пункти кредитного договору, на які варто звернути особливу увагу

Головні положення договору, з якими обов'язково потрібно ознайомитися:

  1. Предмет – має бути чітко вказано, що це кредитний договір, а не інший документ (наприклад, дарування, купівля-продаж, застава тощо).
  2. Сума кредиту – та кількість коштів, яку ви бажаєте отримати від банку. Іноді в документ включають суму додаткових послуг. Наприклад, вам треба 300 000, а в договорі вказано 330 000 – це означає, що кредитор вже додав суму додаткових витрат до кредиту.
  3. Відсоткова ставка – відсоток, який обговорювався з менеджером.
  4. Повна вартість кредиту, який потрібно погасити – розмір повинен бути порівняний з відсотковою ставкою. Якщо ПВК виявилася більшою ніж ставка по кредиту, значить, від такої позики потрібно відмовитися.
  5. Штрафи та пені за прострочення – варто уважно ознайомитися з ними, іноді банки виставляють завищені штрафи за несвоєчасну сплату боргу.

Сума переплат по кредиту та відсоткова ставка

У банках ставка по кредиту переважно вказується в річних відсотках. Як це зрозуміти?

Розглянемо на прикладі. 100 000 під 20% річних терміном на три роки. Значить, сума переплати за весь час складе 33 767.

Однак співробітник кредитної організації може повідомити вам, що переплата буде дорівнює 11,3% від суми кредиту. Він правий. 33 767/3 = 11 300 на рік або 11,3% від суми кредиту. При цьому ставка буде 20% річних.

Страхування ризиків і схвалення позики

Практично завжди кредитори кажуть клієнту, що він зобов'язаний застрахувати свій борг, в іншому випадку позику йому не схвалять. На практиці страховка збільшує суму позики, тому можливості взяти кредит зменшуються.

У деяких банках передбачено оформлення кредиту без страхування, але й відсоткова ставка буде вищою. Відповідно до думки Національного банку така ситуація законна.

Дата щомісячного платежу

Здебільшого позичальники не надають цьому значення, а даремно. Найкомфортнішою є дата платежу по кредиту + 3-5 днів від дати отримання заробітної плати або іншого доходу, якого б вистачило на погашення боргу.

Таким чином, отримали гроші й відразу погасили щомісячний платіж. У деяких банках сам клієнт може обрати дату платежу. Решта дотримуються позиції, що моментом щомісячного платежу є дата укладення кредитного договору.

Інформація про поручителів або третіх осіб

Щоб подвоїти шанси на схвалення позики, просять вказати контакти поручителів. Не варто записувати в анкету осіб, які не є членами сім'ї.

Якщо ви допустите прострочення по платежах, то цим особам будуть дзвонити з банку, відповідно, відносини з такими особами зіпсуються. Також кредитна організація може скористатися цією інформацією та пропонувати їм свої послуги.

Кому банки видають позики готівкою?

Не кожен клієнт, який звернеться до банку за клопотанням про кредит, отримає його. В такій організації жорсткий регламент. Наприклад, існує критерій за віком. Здебільшого схвалюють кредити особам старше за 25 років. В крайньому разі можуть видати позику особі, яка тільки досягла 21 року.

Банк вимагає, щоб клієнт мав постійний дохід. Не грає ролі, офіційно громадянин влаштований або неофіційно.

Увага! Якщо клієнт надає довідку від роботодавця із зазначенням заробітної плати, то його шанси взяти позику підвищуються.

Ще одна важлива вимога – позитивна КІ. Якщо ви раніше брали кредит, неважливо в якому банку, і не погасили його, то ви вже занесені в чорний список банків. Перед схваленням позики служба безпеки перевіряє клієнта та запитує інформацію про його попередні борги.

В якій кредитній організації краще взяти кредит на території України?

Перед тим як оформити позику, потрібно подумати, до якого кредитора звернутися. Краще обирати надійні та перевірені організації, особливо зараз, коли ринок фінансів нестабільний.

Надійні банки України на думку FinAwards

FinAwards організувала конкурс і вибрала кілька кредитних організацій, які особливо відзначилися. Їх нагородили професійними преміями.

Конкурс проводився по декількох позиціях, боролися близько 28 юридичних осіб.

Була представлена номінація «Кращий кредит готівкою». Розіграш проходив серед кредитних організацій, що надають позику без довідок про підтвердження доходів, сума кредиту – від 10 000 гривень.

Перше місце зайняв банк «ПУМБ» з кредитною програмою «Все ясно». Друге місце отримав «Альфабанк» і його програма «Кредит готівкою». А третє місце відійшло до «Ідея-Банку», який пропонує кредит «Цільовий».

Отримати кредит онлайн через Інтернет

В епоху поширення Інтернету особи прагнуть оформляти кредити без відвідування відділень кредитних організацій. Саме швидка видача позик дозволяє деяким кредиторам залишатися на фінансовому ринку, навіть попри високий відсоток по кредиту. Організації починають змагатися між собою за швидкістю схвалення кредитів. У деяких весь процес оформлення від взяття в роботу заяви до перерахування грошей на карту займає всього декілька хвилин.

Також полегшує завдання клієнтам те, що чимало мікрофінансових організацій не вимагають довідок з роботи та підтвердження доходу, поручителів тощо.

Однак при зверненні до певного кредитора клієнти все-таки дивляться на величину відсоткової ставки.

МФО встановлюють денні відсотки, і в перерахунку іноді виходить до 700% річних. Це вигідно тільки тим позичальникам, кому кошти потрібні терміново, і вони збираються погасити борг найближчим часом.

Як взяти кредит пенсіонеру?

Коли люди виходять на пенсію, витрат не стає менше. Потрібно оплатити комунальні платежі, купити продукти, ліки та ще багато чого. Пенсії у громадян маленькі, і часто не вистачає на життя. В цьому випадку можна звернутися за кредитом до банку.

Як правило, пенсіонери – одні з найвідповідальніших платників. Вони намагаються оплачувати борг вчасно та не пропускають термінів. А стабільний дохід пенсіонерів робить їх привабливими потенційними позичальниками для кредитних організацій.

Часто саме пенсіонерам пропонують найвигідніші умови кредитування. Позики на невелику суму (здебільшого до 10 000 гривень) особи пенсійного віку можуть взяти без поручителів. А якщо сума більше, то потрібно залучити поручителя. Або можна спробувати закласти майно або застрахувати кредит. Більш точну інформацію надасть менеджер організації.

Щоб оформити кредит, пенсіонер повинен мати при собі:

  • паспорт;
  • ідентифікаційний код;
  • посвідчення пенсіонера;
  • довідку про доходи за 6 місяців (видається виписка з пенсійного фонду).

Деякі банки віддають перевагу перераховувати кредит на карту, і це виходить вигідніше для клієнта, ніж оформляти позику готівкою. Багато карток мають пільговий період, якщо клієнт вкладеться в цей час, то може повернути борг без переплат. Головне – бути гранично уважним при виборі кредитної програми.


26.06.2020 08:0971
Назад
Останнє
Категорії