Що чекає боржника, якщо платежі за кредитом не надходили більш ніж 3 роки?

Близько третини позичальників мають прострочення по кредитних зобов'язаннях. Причому багато хто не виплачує кредит роками. Що станеться, якщо не здійснювати платежі три роки? Розвиток подій залежить від різних обставин. Але часто після закінчення трьох років можна цілком законно не сплачувати борг.

Які наслідки будуть, якщо не платити кредит?

Що чекає боржника, якщо платежі за кредитом не надходили більш ніж 3 роки?

Незалежно від виду боргового зобов'язання, до нього потрібно ставитися серйозно. Будь то споживчий кредит, іпотека або проста позика готівкою. При недотриманні термінів виплат платежів по кожному виду боргу наслідки, як правило, ідентичні. І звичайно, для позичальника вони нерадісні. До того ж їх велика кількість, і слід розглянути це питання докладніше.

Можна виділити дві основні групи наслідків:

  • ті, що виникають миттєво;
  • ті, що настають у довгостроковій перспективі.

Що стосується першого пункту, то це санкції, які діють відразу з першого дня прострочення. До них відносяться:

  1. Неустойка. Нараховується з першого дня недотримання графіка виплат за кредитом. Розмір пені та штрафу розраховується відповідно до профільного для кредитування закону. Сума на перший погляд здається невеликою, але зрештою підсумкова переплата буде значною.
  2. Погана кредитна історія. Через прострочення по кредиту боржника занесуть до бази недобросовісних платників, КІ погіршиться. І в найбільш невідповідний момент інші кредитні організації можуть відмовити у видачі позики.
  3. Взаємодія з колекторами. Спілкування зі стягувачами не надто приємне заняття. І неважливо, з ким доведеться спілкуватися, з представниками профільного підрозділу кредитора або з колекторами, які виконують свою роботу за договором підряду.

До наслідків, які настають у довгостроковій перспективі, відносяться два пункти, але чинності набирає тільки один з них.

  1. Примусове стягнення боргового зобов'язання. Банк отримує документ, який дозволяє звернутися до служби судових приставів і порушити виконавче провадження. До повної виплати боргу пристави можуть накласти арешт на майно, банківські рахунки, заборону на виїзд за межі країни тощо.
  2. Поступка права вимоги. Банківська організація може продати борг професійним стягувачам з профільного реєстру, іншим фінансовим організаціям або фізичним особам.

ВАЖЛИВО! Поступка права вимоги не дає гарантії, що новий кредитор не звернеться до суду. Тому в більшості випадків спочатку настає другий наслідок, а потім вже й перший.

Помилкові думки, пов'язані з наслідком прострочення

Серед людей найпоширенішими є два міфи, пов'язані з проблемами, що виникають внаслідок прострочення платежів.

  • Перший міф. Кредитор не може звернутися до судової інстанції або продати борг, якщо кожен місяць вносити якусь суму. Це брехня.

Навіть якщо вносити мінімальну суму, її все одно недостатньо, щоб обов'язковий платіж закрився, отже, прострочення буде в будь-якому випадку. І кредитна організація має право подати позовну заяву до суду. Але в суд зазвичай подають, коли прострочення становить понад 60 днів.

  • Другий міф. Борг списується після тривалого прострочення.

Багато хто покладається на термін позовної давності по кредитних зобов'язаннях. І якщо уникати спілкування з кредиторами протягом трьох років, то про борг можна спокійно забути. Але це не так, і тут варто звернути увагу на два важливі чинники:

  1. Банк не подає в суд, тільки якщо сума заборгованості невелика. Тому що витрачений на стягнення час і сили не дадуть ніякої вигоди. У всіх інших випадках кредитні організації не упускають термін позовної давності та звертаються до відповідних органів.
  2. Закінчення строку позовної давності не позбавляє від кредитного зобов'язання. Примусово його стягнути неможливо, але на КІ він відіб'ється. Також не заборонено звертатися до позичальника в досудовому порядку. Таким чином, виключається тільки 1 з 5 наслідків прострочення.

Як розв'язати проблему у разі несвоєчасної сплати?

Випадок кожного індивідуальний, оскільки життєві обставини можуть бути різні. Як вирішити ситуацію?

  • Варіант 1

Для початку варто спробувати звернутися до кредитної організації та домовитися. Банк може запропонувати кілька імовірних вирішень:

  1. Оформити новий кредит і закрити їм заборгованість, що утворилася.
  2. Обнулити штрафи й тим самим списати частину боргу.
  3. Оформити розстрочку на решту суми по кредиту. Тобто борг розбивається на ще менші за сумою платежі, які позичальник зможе вносити.

Але термін кредиту при цьому збільшиться, відсотки залишаться фіксованими.

  • Варіант 2

Звернутися за допомогою до фахівців. Це в разі, коли справа дійшла до судових розглядів. На жаль, судовий процес може розтягнутися на роки, тому допомога грамотного юриста знадобиться. За рішенням суду частину боргу можуть списати, вилучити власність боржника або погасити борг за допомогою рефінансування боргового зобов'язання.

ДОВІДКА. У позичальника не можуть вилучити квартиру або будинок, де він проживає, якщо вона є єдиним майном.

Що тягне за собою прострочення по кредитних платежах?

Під час підписання договору при оформленні кредиту мало хто читає документ повністю та з'ясовує всі нюанси. У будь-якому договорі прописані права та обов'язки обох сторін. І в угоді є пункти, що описують відповідні дії боржника в разі несплати боргу.

Що чекає позичальника?

Велика кількість кредитопозичальників бояться пропустити оплату за позикою. Вони впевнені, що до них відразу прийдуть представники банку та відберуть квартиру, машину або інше майно, а самого боржника відправлять до в'язниці. Але це все міф.

В реальності банки досить лояльно відносяться до позичальників, навіть до найпроблемніших. Кожна організація, що надає позики та кредити, повинна мати чітку інструкцію щодо роботи з боржниками.

Залякування та нічні дзвінки – неправомірні дії.

Чим більше у банку «поганих» кредитів, тим менше його чистий прибуток, оскільки доводиться нарощувати резерви. Тому банки самі зацікавлені в тому, щоб ви повністю закрили кредитні зобов'язання. Для цього існує програма реструктуризації боргу.

Але варто бути готовим до того, що ніхто не буде з вами на зв'язку 24 години на день. У банку таких боржників багато, і панькатися з кожним у них просто немає часу. Будьте готові до різних неприємних наслідків у разі порушення графіка виплат по кредиту.

Досудовий етап

Поки справа про заборгованість в руках банку, сильно переживати не варто, оскільки за рамки закону справа не вийде.

Які дії банку вважаються законними, якщо платіж по кредиту був прострочений?

  • Після першої прострочення платежу – дзвінок від співробітника банку з нагадуванням, СМС-повідомлення, повідомлення про заборгованість на електронну пошту.
  • Списання суми боргу з рахунку без вашої згоди (якщо є рахунок в цьому ж банку). До такого способу банк може вдатися тільки в тому випадку, якщо це зазначено в договорі по кредиту.
  • Звернення з вимогою оплатити заборгованість, що виникла, до співпозичальника або поручителя (якщо вказані в договорі). У багатьох банках просять вказати кілька контактів близьких родичів і друзів, з якими можна буде зв'язатися, якщо ви не будете виходити на зв'язок. Їм повідомлять про ваш борг і попросять донести інформацію до вас.

Вищевказані методи можна віднести до легкого психологічному впливу. Вони більше спрямовані на добропорядних позичальників, у яких відбулися якісь непередбачені форс-мажорні обставини, і вони внесуть платіж, як тільки буде можливість.

На жаль, іноді банки можуть переступити межу й почати залякувати боржника, але у них немає на це права.

Неправомірні дії банківських організацій:

  1. Залякування клієнта тим, що банк подасть до суду й боржника притягнуть за шахрайство до кримінальної відповідальності. Варто розуміти, що шахрайством вважається зловживання довірою, а порушення договору не можна назвати таким зловживанням. Якщо ви брали кредит за оригінальними документами, то боятися не потрібно, тому що дія даної статті не поширюється на такий випадок.
  2. Загроза того, що ваше майно відберуть і виставлять на торги, щоб закрити борг. У банку немає ніяких прав здійснювати будь-які дії з майном позичальника, якщо воно не в заставі. Колектори також не володіють таким правом. Виконувати дії, пов'язані з майном, можуть тільки судові пристави, але тільки після рішення суду.
  3. Обіцянка позбавити батьківських прав. Такими діями банк також не володіє, цим займаються лише органи опіки. І позбавити батьківських прав можуть лише в разі, якщо батьки або опікуни не можуть утримувати та виховувати дітей. Заборгованість за кредитними зобов'язаннями ніяк не пов'язана з дітьми.

Дуже важливо не ховатися від банку в цей період. Найбільш сприятливе рішення – звернення до банківської установи до моменту виникнення заборгованості. Ситуації бувають різні. Наприклад, якщо вас звільнили з роботи, то краще відразу звернутися до банку для реструктуризації боргу, інакше наслідки будуть неприємними.

Поки у вас немає документально підтвердженої заборгованості, співробітники будуть вважати вас добропорядним платоспроможним позичальником з тимчасовими труднощами.

Як поводитися зі співробітниками банку:

  1. Завжди відповідайте на дзвінки, коли з вами намагаються зв'язатися представники банку.
  2. Відразу ж запитайте прізвище та ім'я співробітника. Часто бази даних виявляються у вільному доступі у незрозумілих фірм.
  3. Якщо є можливість, то краще запишіть розмову.
  4. Залишайтеся спокійним і не піддавайтеся на провокації та грубість з боку співрозмовника. Спокійно уточніть суму та термін заборгованості.
  5. Спробуйте дізнатися, чи має співрозмовник відношення до того відділу, де ви оформляли кредит, або ж це дзвінок зі служби безпеки банку. Служба безпеки може тільки проінформувати вас про штрафи. А співробітник відділу може розповісти про те, як зробити реструктуризацію боргу.
  6. Якщо на вашу адресу йдуть погрози й звинувачення, не реагуйте. Потрібно розуміти, що хоч ви й порушили правила договору, банк не має права завдавати вам шкоди, відбирати майно тощо.

Колектори або суд

Зачекавши певний час, банк вирішує, які дії йому запровадити щодо боржника.

Варіантів розвитку подій два:

  1. Банк звертається до суду, і подальший розгляд відбувається там.
  2. Банк продає борг колекторам, якщо цей продаж буде вигідним. Тоді позичальникові доведеться розбиратися вже з колекторським агентством.

Зазвичай це може бути застосовано до тих боржників, у яких немає такого майна, яке можна реалізувати на торгах і закрити борг.

Колектори

Практично всі позичальники бояться колекторів. Як захиститися від їх нападок?

Колекторські агентства можуть працювати за агентським договором з банком або, якщо борг продається колекторам повністю, то боржник має сплатити борг вже їм. У колекторів також є права та обмеження стосовно позичальника.

Правомірні дії колекторів:

  • інформування позичальника про прострочення по зобов'язанню;
  • колектори мають право дзвонити боржникові 1 раз на добу, 2 рази на тиждень, 8 разів на місяць;
  • дзвінок повинен бути проведений тільки на зазначений у договорі номер;
  • призначити зустріч з боржником можна лише раз на тиждень;
  • з дозволу позичальника можна приходити у квартиру;
  • представляти кредитора під час судових розглядів.

Неправомірні дії колекторської служби:

  • колектори не можуть здійснювати анонімні дзвінки. Вони завжди повинні повідомляти свої П. I. Б. і назву агентства;
  • дзвінки в нічний час, з 10 години вечора до 8 ранку в будні дні та з 8 вечора до 9 ранку у вихідні;
  • образа та погрози на адресу боржника та його родичів;
  • обмеження свободи пересування позичальника;
  • несанкціоноване проникнення на житлоплощу боржника, нанесення шкоди майну;
  • обман боржника, щоб він швидше заплатив за зобов'язаннями;
  • повідомлення стороннім людям інформації про розмір заборгованості та суму кредиту.

Розгляд у суді

Якщо сума заборгованості невелика, то мировий суддя виписує судовий наказ. За цим документом судові пристави можуть стягнути суму боргу з усіх рахунків боржника, тобто з усіх надходжень на його рахунок, про які буде відомо.

Як краще поводитися в суді?

  1. Якщо борг у вас є, то краще його визнати та постійно говорити про те, що ви хочете його закрити.
  2. На судових засіданнях поводьтеся стримано та ввічливо. Не підвищуйте голос на суддю, не звинувачуйте банк в тому, що у них високі відсотки, погані співробітники тощо. Це не призведе ні до чого доброго.
  3. Постарайтеся надати докази своїх тверджень.

Післясудовий етап

Якщо за рішенням суду з вас повинні стягнути заборгованість примусово, то судовий наказ і виконавчий лист передаються судовим приставам, які починають виконавче провадження.

Повноваження судових приставів:

  • накладення арешту та продаж з торгів майна та майнових прав;
  • накладення арешту на банківські рахунки або стягнення періодичних виплат;
  • виселення позичальника з квартири.

ВАЖЛИВО! Можна накласти арешт на єдине житло, але виселити з нього не можна.

Пристави не можуть стягнути з боржника:

  • земельну ділянку, якщо на ній побудований будинок, оскільки він залишається у власності боржника;
  • особисті речі, крім предметів розкоші;
  • техніку та обладнання, які використовуються боржником для роботи;
  • харчові продукти, предмети першої необхідності;
  • готівкові гроші в розмірі прожиткового мінімуму на кожного з членів сім'ї;
  • свійську худобу та птахів, якщо їх не розводять для продажу;
  • транспорт та інші пристрої боржника з обмеженими можливостями;
  • державні нагороди, ордени, почесні знаки.

Що буде, якщо не платити кредит протягом трьох років?

Строк позивної давності

Строк позовної давності – 3 роки. Тобто при простроченні банк може потребувати повної виплати боргу та подати в суд на боржника протягом 36 місяців. Коли строк позовної давності пройде, банк не може звернутися до судової інстанції й позичальник може не виплачувати борг.

Але банки не завжди це роблять за різними обставинами:

  1. Банківська організація подає в суд або продає борг колекторському агентству незадовго до закінчення терміну давності. Якщо сума заборгованості маленька, то банк не йде відразу в суд, а чекає, поки сума зросте. При продажу боргу будьте готові, що колектори дуже наполегливі.
  2. Банк і позичальник розв'язують питання мирно та досягають угоди, за якою боржник обіцяє погасити боргове зобов'язання. Можливий договір про реструктуризацію боргу.
  3. Якщо кредит виданий незаконно, то банк просто боїться звернутися до суду, оскільки для нього це обернеться великими проблемами.
  4. Кредит помилково «списали» або «нарахували» іншому клієнту.
  5. Навіть при розв'язанні питання банку з кредитопозичальниками та нарахуванні великої неустойки кредитори тягнуть зі зверненням до суду. Як правило, суддя зобов'язує боржника виплачувати основну суму боргу, а штрафи обнуляються.
  6. Бувають ситуації, коли суд на стороні позичальника.

Можна зробити висновок, що для того, щоб не платити по кредиту, досить виконати лише одну умову. Нічого не платити протягом строку позовної давності, і при цьому банк не подає позов до суду. Строк позовної давності починає вважатися з моменту першої заборгованості, а не після того, як борг був проданий колекторам.

ВАЖЛИВО! Якщо в цей період був проведений хоч один платіж, то відлік починається спочатку.

Як розрахувати строк позовної давності?

Навколо питання про те, з якого моменту починається відлік цього терміну, завжди багато суперечок. Хтось вважає, що з моменту укладення кредитного договору, інший вважає, що після першої прострочення, треті, що після закінчення терміну по кредиту тощо. Як же насправді?

У чинному законодавстві немає чіткої відповіді на це питання. Висвітлено лише те, що відлік повинен вестися з того дня, коли позичальник дізнався про прострочення платежу.

У сучасній судовій практиці відлік починається з останнього внесеного платежу або з дня закінчення терміну договору.

ВАЖЛИВО! Якщо кредитор прийняв рішення про дострокове погашення позики та повідомив боржника про цю вимогу в письмовій формі, то термін дії договору зміститься на дату, зазначену у вимозі.

Доказами того, що ви прийняли умови, пропоновані банком, не є дзвінки або відвідування відділення банку.

Після закінчення трьох років термін стягнення може бути продовжений за письмовим договором. Тобто кредитор і позичальник повинні підписати додаткову угоду з цього питання.

Що робити, коли минув термін позовної давності?

Закінчення строку позовної давності ще не означає, що борг анулюється. Це означає тільки те, що банк більше не має права стягнути з вас кошти за договором через суд.

Але банківська організація також може продовжувати робити дзвінки, надсилати листи, продати борг колекторам або іншим особам. Умови договору формально дотримані, і оскаржити це буде важко.

Крім того, потрібно пам'ятати, що у вас буде погана КІ. Якщо ви захочете оформити кредит або взяти позику в іншій банківській організації, то, швидше за все, ви будете отримувати відмови.

Дії банку

Банк буде продовжувати писати вам листи, дзвонити та намагатися подати заяву в суд, щоб стягнути з вас суму боргу. При отриманні повістки ви повинні скласти відповідну заяву, або на самому судовому слуханні заявити про закінчення терміну позовної давності.

Дії позичальника

Після закінчення терміну боржник не є зобов'язаним ні перед банком, ні колекторським агентством. Не потрібно підписувати нові договори. А при надходженні загроз на вашу адресу зверніться в поліцію.

Якщо кредит оформили на вас незаконно

Банки іноді вимагають виплатити борг, якого не існує, тобто коли кредит оформлений за чужими документами.

У такому випадку потрібно подати заяву в суд з вимогою скасувати борг. Доводити те, що ви не причетні до цього, доведеться самостійно, оскільки банк буде доводити, що кредитний договір укладали ви. Зверніться до грамотного юриста, який допоможе вам відстояти свої права в цьому питанні.

Виплачувати чужий борг не потрібно. Якщо ви внесете хоч один платіж, то, значить, ви визнали борг своїм.

Також не потрібно платити за боргами за родичів і друзів, оскільки це їх боргове зобов'язання. Якщо вас вказали як поручителя, то оплачувати теж не слід. Дочекайтеся рішення суду або самі подайте заяву про неправомірні дії банку або про припинення поручительства.

Вимога колекторів оплатити борг

Часто банки продають борги колекторським агентствам. Важливо пам'ятати наступні моменти:

  1. Продати борг за кредитним зобов'язанням можна тільки за письмовим договором, при цьому не потрібна згода позичальника.
  2. Колектори, як і банк, можуть стягнути борг протягом трьох років з дати закінчення дії договору. Якщо в цей період вони не діяли, то борг списується.
  3. Погрози та образи з боку колекторів вважаються неправомірними діями. Можна подати на них до суду за образи, погрози заподіяння шкоди здоров'ю тощо.
  4. Колектори не встановлюють додаткові штрафи та неустойки.
  5. Якщо з вас намагаються стягнути борг без обґрунтування його розміру, то краще звернутися в суд, щоб розв'язати цю проблему.

26.06.2020 13:5061
Назад
Останнє
Категорії