Овердрафт: розуміння, особливості, умови використання

Періодично багато людей потрапляють в ситуацію, коли терміново потрібна невелика сума грошей, а до зарплати ще далеко. Щоб не витрачати часу на оформлення кредиту в банку, можна скористатися такою послугою, як овердрафт.

Про те, що це за опція, коли і на яких умовах надається, детально написано в цьому огляді.

Овердрафт: що це таке?

У загальному розумінні під овердрафтом мається на увазі різновид короткострокового кредитування фізичних осіб. Така опція доступна тільки тим позичальникам, в яких є відкритим рахунок в банку й оформлена картка.

Схему роботи овердрафту можна описати наступним чином: особа, підключаюча таку опцію, зможе сплачувати покупки (знімати готівку і т.д.) за допомогою картки навіть після того, як на ній закінчаться гроші. Дані витрати можна допустити в рамках наданого кредитного ліміту. Надалі утворена заборгованість буде відразу ж погашена після надходження на картку достатньої суми грошей. Найчастіше це заробітна плата.

ДОВІДКА! Послуга овердрафт актуальна в тих випадках, коли з'явилися непередбачені витрати, які неможливо відкласти. Наприклад: лікування зубів, покупка продуктів, оплата термінових рахунків і т. д.

Умови видачі овердрафту

У кожному банку діють свої умови надання овердрафту. Зазвичай, вони стосуються наступних ключових пунктів:

• кредитний ліміт;
• період часу, протягом якого позичальник повинен погасити утворену заборгованість;
• розмір нарахованих відсотків.

Ліміт

Кредитний ліміт по овердрафту - це максимальна сума, яку зможе витратити позичальник після того, як у нього на картці закінчаться власні кошти.

Даний розмір встановлюється в індивідуальному порядку для кожного клієнта. При цьому ключовим фактором, що має вплив, є розмір щомісячних прибутків позичальника. Чим вище його заробітна плата, тим, відповідно, більше кредитний ліміт.

ДОВІДКА! Більшість банків встановлюють розмір овердрафту в процентному співвідношенні від парафій власника банківської карти.

Термін повернення кредитних коштів

У більшості випадків максимальний термін повернення овердрафту не перевищує 1 місяця. У деяких банках допускається 60 днів. В цей час позичальник повинен закрити свою заборгованість.

УВАГА! У разі протермінування повернення овердрафту банк починає нараховувати підвищений відсоток. Крім того, щодо боржника можуть бути застосовані штрафні санкції.

Відсоткова ставка

За використання грошей понад суми власних коштів, що були на картці, банк стягує певний відсоток. Це свого роду плата за надання послуги овердрафт.

Зазвичай, ставка за таким видом кредитування в рази вище, ніж за звичайною позикою. Однак за рахунок короткого періоду погашення переплата виходить незначна.

ВАЖЛИВО! Крім того, деякі банки встановлюють для своїх клієнтів грейс-період. Це проміжок часу, протягом якого можна користуватися овердрафтом без сплати відсотків.

Овердрафт і кредит: ключові відмінності

Варто відзначити, що між овердрафтом і класичним банківським кредитом є ряд відмінностей. Виражаються вони в наступному:

1. Порядок оформлення - для отримання овердрафту досить один раз підключити таку опцію, після цього вона буде в будь-який момент доступна (за умови своєчасного погашення). Для отримання кредиту кожен раз в банк потрібно направляти відповідний запит і чекати прийняття рішення.
2. Обсяг кредитування - на відміну від класичного банківського кредиту, в рамках овердрафту позичальникові видаються невеликі суми (вони залежать від розміру надходжень).
3. Порядок погашення. Овердрафт списується одноразово при надходженні на рахунок позичальника достатньої суми грошей. Класична позика погашається поступово шляхом щомісячного внесення платежів, визначених умовами договору.
4. Нарахування відсотків. Як правило, ставка по овердрафту в рази вище, ніж відсоток, встановлений для звичайного кредиту. У той же час в деяких банках передбачені грейс-періоди.
5. Овердрафт є нецільовим видом кредитування-це означає, що його можна витрачати на будь-які потреби. Класична ж позика в ряді випадків видається строго під певні цілі (наприклад, автокредит на покупку машини, іпотека для придбання нерухомості).

Порядок використання овердрафту

У багатьох клієнтів, вперше отримаючих доступ до овердрафту, нерідко виникають питання, як користуватися такою опцією і що слід врахувати. Нижче по тексту представлені роз'яснення щодо порядку підключення такої послуги та правила її використання.

Як підключити?

У кожному банку передбачений свій порядок підключення овердрафту. Однак найчастіше для активації такої опції необхідно подати відповідний запит в банк. Зробити це можна як шляхом особистого візиту до офісу кредитної установи, так і через інтернет-банкінг. В останньому випадку приблизний алгоритм дій матиме наступний вигляд:

• вхід в "Особистий кабінет" на сайті свого банку;
• перехід до розділу з відомостями про картку, що цікавить;
• вибір відповідної дії (наприклад, необхідно натиснути на кнопку " Підключити овердрафт»);
• подання онлайн-запиту.

Правила використання овердрафту

При підключенні такої опції для багатьох клієнтів особливо актуальне питання щодо того, як правильно нею користуватися. Тут діють наступні правила:

• Для того щоб в перший раз скористатися позиковими грошима, не потрібно звертатися знову в банк. Овердрафт активується автоматично при спробі оплати покупки або зняття готівки (понад суми, наявної на картці).
• Виділені гроші необов'язково витрачати на оплату товарів (послуг) в магазині. При необхідності їх також можна зняти готівкою з картки.
• Борг по овердрафту буде автоматично погашений при надходженні на картку чергової заробітної плати або будь-якої іншої суми.

УВАГА! Слід мати на увазі, що клієнт може користуватися овердрафтом необмежену кількість разів. Головне, вчасно закривати свій борг і не припускати протермінування. В іншому випадку банк може обмежити доступ до такої послуги.

Про що слід пам'ятати?

1. Отримати доступ до овердрафту можуть тільки ті особи, в яких оформлена зарплатна картка. Вона повинна бути дебетовою, оскільки для кредитки така опція не передбачена.
2. Використовуючи позикові гроші, необхідно враховувати період часу, протягом якого цей борг повинен бути закритий. У разі протермінування, банком буде нараховано підвищений відсоток.
3. Якщо останнім часом надходження на карту носять нерегулярний характер, то слід заздалегідь продумати способи погашення боргу по овердрафту, щоб не допустити накопичення заборгованості та зростання відсотків.

Переваги та недоліки овердрафту

Можна виділити досить широкий перелік переваг, властивих такій опції, як кредит до зарплати. Сюди можна віднести такі пункти:

• Цілодобовий доступ до позикових грошей.
• Користуватися овердрафтом можна необмежену кількість разів.
• Простота оформлення (тут не потребуються численні довідки, кредитна історія і т.д.).
• Такий вид кредитування не має цільового характеру-це означає, що грошима можна розпоряджатися на свій розсуд, не звітуючи перед кредитором;
• Відсотки за овердрафтом не нараховуються, якщо клієнт не використовував цю опцію в тому чи іншому періоді. Причому в даному випадку не має значення, підключена послуга чи ні.
• Максимально доступна сума кредитування постійно поновлюється за умови справного погашення заборгованості.
• Відсутність необхідності в залученні поручителів, а також у наданні застави для отримання кредитних грошей.
• Така опція дозволяє оперативно вирішувати термінові фінансові завдання.
• Клієнт має право в будь-який час відмовитися від послуги. Таке рішення не спричинить за собою будь-які наслідки.

Однак крім переваг такий вид фінансової послуги також має і деякі мінуси. Головний недолік-високі відсотки за використання позикових грошей. Їх розмір у рази вищий, ніж за звичайним кредитом. Крім того, овердрафт також має й інші мінуси, а саме:

• Щорічно клієнту необхідно продовжувати дію договору з надання овердрафту..
• Таким способом не вийде взяти кредит на велику суму. Тут встановлюється ліміт витрачання коштів, який безпосередньо залежить від розміру заробітної плати власника картки.
• Короткий термін повернення кредитних коштів.
• Погашення проводиться одноразово, а не по частинах, як при звичайній позиці.
• Банк може стягувати приховані комісії (наприклад, при знятті готівки в банкоматі).
• Кредитор має право збільшити на свій розсуд плату за користування позиковими грошима подібним способом.

Таким чином, овердрафт це зручна опція, що дозволяє оперативно закривати термінові фінансові завдання. Однак його не можна розглядати як повноцінну альтернативу класичному кредиту. Пов'язано це з великою кількістю обмежень (за сумою, терміну погашення, відсотками та іншими параметрами).