Які права мають колектори в Україні?

Чому всі так лякаються дзвінків колекторських фірм? Що працівники даної структури можуть зробити боржнику? Це питання цікавить практично кожного «протермінувальника» банку і мікрофінансової організації.

Починається все з телефонного дзвінка. На тому кінці дроту неприємний голос, який вимагає повернути взяті у кредитора гроші. Так проходить перше знайомство з колекторами, яке ніхто не хоче далі продовжувати. Колектори намагаються залякати людину, викликати в нього відчуття страху, щоб він швидше повернув взятий кредит. У них в запасі багато важелів тиску на боржників.

Хто такі колектори?

У законодавстві України немає терміна і визначення слову «колектори». А причина в тому, що відсутні нормативні акти, що регулюють діяльність компаній, які займаються збором інформації пропротерміновані кредити.

• Співробітники банківської системи та МФО, які телефонують клієнтам і вимагають погасити заборгованість за платіжками. Зазвичай з позичальниками менеджери спілкуються ввічливо. Кредитори бояться за свою репутацію, тому не дозволяють своїм співробітникам грубіянити або погрожувати клієнтам. У перспективі організації сподіваються і далі співпрацювати з позичальниками.
• Колекторські фірми. У них укладено з банками та МФО договір про співпрацю, і за винагороду (загалом встановлений відсоток від суми боргу) вони беруть на себе обов'язки по поверненню позики. Це вузькоспеціалізовані організації, тому у них більше досвіду спілкування з боржниками.

Колекторські організації обладнані сучасними програмами, за допомогою яких менеджери можуть в день обдзвонити понад 200 номерів клієнтів. До того ж інформація за результатами телефонних переговорів фіксується. Також боржникам можуть відправляти СМС-повідомлення, писати на електронну пошту, на WhatsApp або Viber, в соцмережі або іншим способом.

• Факторингові фірми. На відміну від колекторів за договором, факторингові компанії викуповують кредити у банків і МФО. Отже, після укладення угоди, право вимоги повернення боргу належить даним організаціям, після, вони застосовують інструменти впливу на боржників.

Факторингові фірми не виявляють лояльність до своїх боржників, їх мало хвилюють фінансові складності клієнтів. Головне завдання юридичних осіб — повернути кошти. У них немає рейтингу, тому їм неважлива ділова репутація, і відгуків клієнтів вони не бояться, на відміну від банків. Факторингові організації, навпаки, дотримуються думки, що чим жахливіше пишуть історії про них в мережі, тим їх робота виконана ефективніше. Отже, боржники будуть їх боятися і швидше повернуть кредити.

Чинні законодавчі акти про колектори на території України

Якщо запитати в Інтернеті інформацію «закон про колекторів», «закон про дзвінки від кредиторів», «права колекторських організацій в Україні», то пошукова система вам нічого не видасть. Єдине схоже, що можна знайти в Інтернеті – це закріплення на законодавчому рівні дій приватних судових виконавців.

Влада досі не може законодавчо врегулювати роботу колекторів. Хоча від дій останніх щорічно страждає велика кількість народу. А знання специфіки роботи приватних виконавців боржникам потрібно лише на стадії отримання судового рішення, тому що коло повноважень приватних виконавців обмежується саме виконанням даного рішення.

Колекторські та факторингові компанії існують як товариства з обмеженою відповідальністю. У їх діяльність входить надання послуг по спілкуванню з «протермінувальниками», тим самим вони звільняють менеджерів банку від такої роботи та беруть всі обов'язки на себе. Також займаються досудовим врегулюванням протермінованої заборгованості та стягненням боргів у судовому порядку.

Колекторським агентствам для роботи не потрібна ніяка ліцензія, вони діють в рамках цивільного законодавства.

На що мають право колектори при спілкуванні з боржниками?

Позичальники зазвичай ставлять інше питання: «Що можуть зробити колектори з боржниками?». І так людина з багатою фантазією починає роздумувати, і в голові у нього спливають картинки з 90-х, коли все вирішувалося «за поняттями». А коли колектори починають дзвонити та писати листи з погрозами, то нерви у боржника починають здавати.

Які права мають колектори відповідно до закону?

1. Телефонувати боржникам, вести з ними переговори з приводу повернення боргу та уточнювати, з якої причини клієнт не здійснює платіжки.
2. Телефонувати особам, зазначеними поручителями в кредитному договорі. Якщо при оформленні кредиту позичальник дає згоду і вказує контакти третіх осіб, то в разі виникнення протермінувань колектори мають право їм телефонувати.
3. Відправляти повідомлення на телефон, на адресу електронної пошти або шляхом месенджерів: Viber, WhatsApp, Telegram та ін.
4. Посилати кореспонденцію за місцем проживання клієнта або на поштову адресу, вказану в договорі.
5. Тільки за згодою позичальника колектори мають право особисто з ним зустрітися і дізнатися причину несплати боргу.
6. Подати позовну заяву до суду про стягнення боргу з клієнта.

Які є повноваження у працівників колекторського бюро? Оскільки в Україні немає спеціального законодавства, яке регулює діяльність колекторських організацій, то у своїй роботі вони дотримуються норм Господарського кодексу України.

Як колектори змушують боржника повернути кредит?

Співробітники постійно телефонують боржникам і пишуть їм повідомлення, тим самим впливають на психіку людини та емоційний стан членів його сім'ї. Однак колектори не мають права погрожувати життю і здоров'ю позичальника, залякувати фізичною розправою або конфіскацією майна. Але багато працівників для залякування боржника користуються такими методами.

Які права має банк проти неплатника?

З кредитної організації вам можуть лише зателефонувати менеджери та зажадати повернення боргу. Всі банки дорожать своєю репутацією і ліцензією, тому залякувати клієнта не будуть, інакше до них ніхто не піде кредитуватися. Також, якщо клієнт напише скаргу, то в кредитну організацію можуть прийти органи влади з позаплановою перевіркою.

Чи можуть колектори нарахувати відсотки за протермінування за кредитами?

Всі відносини між позичальником і заставодавцем регулюються кредитним договором, у разі протермінувань банк має право нарахувати відсотки відповідно до умов, зазначених у документі. Колектори, які співпрацюють з кредитними організаціями, лише передають інформацію про нараховані пені.

Дзвінки від колекторів

Головний способіб, що мотивує клієнтів повернути борг, дзвінки від колекторських компаній. Загалом співробітники психологічно «тиснуть» на позичальників. Зазвичай колектори телефонують всім підряд: самому боржнику, його родичам, друзям і знайомим.

Наприклад, можуть зателефонувати власнику квартири, в якій працівник (позичальник, який взяв кредит в МФО) робив ремонт і вказав телефон господаря як телефон неофіційного роботодавця.

Чи мають колектори право телефонувати родичам і друзям боржника?

Стаття 32 Конституції України говорить, що ніхто не має права втручатися в особисте і сімейне життя людини. Але при підписанні кредитного договору банки, загалом, вимагають вказати телефони декількох поручителів або третіх осіб. У разі, якщо клієнт не буде виплачувати борг або сховається, банки будуть телефонувати саме цим громадянам. Якщо позичальник дав письмову згоду і вказав номери телефонів, значить, колектори мають право телефонувати цим особам.

Як реагувати в разі дзвінка від колекторів по чужому кредиту?

Якщо колектори помилилися номером телефону, варто пояснити їм це і попросити більше вас не турбувати. Якщо дзвінки повторюються, то слід з'ясувати у представника найменування фірми, в якій він працює, і юридичну адресу організації, потім відправити туди лист-вимогу про припинення дзвінків. Обов'язково потрібно вказати причину (придбав номер боржника або незнайомий з позичальником).

Ви не брали кредитів, а колектори все одно звертаються до вас як до позичальника. Варто розпитати співробітника про кредит. Запитайте у нього спочатку усно, а в разі необхідності можна і в письмовій формі, інформацію про позику. Потрібно попросити надати вам анкету-заяву на позику, сам кредитний договір і наявні у них (ваші паспортні дані).

Якщо розумієте, що інформація, яку вам продиктував колектор, збіглася з вашими персональними даними, а ніякий кредит ви не брали, то негайно звертайтеся в поліцію.

Загрози з боку колекторів

• погрожують застосуванням фізичного насильства стосовно боржника;
• стверджують, що поширять інформацію з приводу вашого протермінованого кредиту в соціальних мережах і серед ваших знайомих;
• висловлюють погрози на адресу близьких родичів;
• попереджають, що наступного разу прийдуть до вас додому.

Скільки разів за день і в який час мають право телефонувати працівники колекторського бюро?

В Україні чітко не прописано, в який час можна телефонувати клієнту. Згідно з правилами ділової етики вечірнім часом вважається період з 18.00 до 22.00, а нічним – з 22.00 до 06.00.

Однак практика показує, що колекторів не цікавить, о котрій годині вони телефонують клієнту. На їхню думку, вони можуть дзвонити скільки захочуть. Загалом, вони телефонують вечорами й ночами. А оскільки немає законодавчої бази, що регулює дане питання, то фізичній особі доводиться все це терпіти, якщо вона не може віддати борг. Також без чітких законів не можна поскаржитися на дії колекторів до контрольних органів.

Чи мають право телефонувати у вихідні дні за вашими кредитами?

Відповідь — так. Законом не встановлено обмеження за часом, тому притягнути до відповідальності не можна. Колектори можуть телефонувати вам в будь-який день тижня.

Чи має клієнт право подати до суду на колекторів?

Щоб скласти позовну заяву і віднести його до суду, потрібен зафіксований факт порушення норм права. А оскільки закону про колекторські організації ще не прийняли, то і порушення з їх боку ніякого немає.