Поняття депозиту

Як пояснити, що таке депозит, простими словами? У чому різниця між вкладом і депозитом? Які види депозитів пропонують банки, чим вони відрізняються?

Депозити можна назвати одним з джерел прибутку для банків. Їх частка в структурі активів дорівнює 60 %.

Визначення банківського депозиту

Поняття депозиту

Під банківським депозитом мають на увазі кошти, які вкладник передав в банк для їх надійного зберігання.

Відмінні риси депозиту

  1. Для відкриття депозиту з організацією укладається договір і створюється спеціальний рахунок.
  2. Підлягають поверненню кошти, які знаходяться на зберіганні в кредитній організації. Це власність клієнта, за запитом вкладника банк зобов'язаний їх повернути. Переказ коштів на рахунок клієнта проводиться в терміни, визначені договором.
  3. Відплатність. Банк зберігає кошти клієнта і заробляє на них. Оплачуючи депозит, організація за фактом платить клієнту за право користуватися і заробляти на його коштах.

Для вкладника оплата його депозиту означає:

  1. Компенсація за втрачену вигоду. Власник міг використовувати дані кошти на свій розсуд. Наприклад, відкрити свою справу, вкластися в нерухомість і здавати її. Тим самим фізична особа подвоїла б свій прибуток, замість цього вона помістила кошти в банк. За втрачену вигоду організація йому виплатила компенсацію у вигляді відсотків.
  2. Збереження коштів від інфляції. Банківський депозит один з найнадійніших способів, щоб зберегти кошти та вкласти їх. Держава контролює всі кредитні організації. У разі банкрутства останніх клієнт зможе отримати компенсацію, тому що всі вклади застраховані.

У чому відмінність між вкладом і депозитом?

В англійській мові слова «внесок» не існує. Тому, якщо клієнт приносить гроші в банк для їх подальшого зберігання, ця процедура називається депозитом. В Україні заведено використовувати обидва цих найменування, і значення у них різне.

Вклад — кошти, що зберігаються в, банку для отримання прибутку.

Депозитом іменуються не тільки кошти, а й інші цінності, і розташовуватися вони можуть не тільки в банку.

Передають на зберігання шляхом депозиту:

  • цінні папери;
  • переказ коштів митним органам для забезпечення зобов'язання;
  • внесок до органів судової системи для забезпечення провадження у справі;
  • внесок для участі в аукціоні та інше.

Увага! Клієнт створює внесок, щоб зберегти кошти та отримати від цього відсоток. Мета депозиту збереження майна.

Отримання прибутку за допомогою депозиту не завжди може бути передбачено. Наприклад, клієнт може просто взяти в оренду банківську комірку для зберігання коштовностей або важливих паперів. При цьому сам господар цих речей не отримує прибутку, він оплачує оренду банку.

Існує ще одна відмінна риса вкладу від депозиту. Якщо кошти на банківський рахунок вносить юридична особа, то це називається депозитом, а якщо внесення коштів здійснює фізична особа – значить, це може бути або вклад, або депозит.

Довідка! У кредитній організації кошти всіх вкладників заведено називати депозитами.

Який депозит краще відкрити?

Депозит можна відкрити в декількох валютах. В Україні найбільше поширені депозити в наступних валютах:

  • в євро;
  • у доларах;
  • у гривнях.

Найприбутковіші все одно залишаються гривні, по них банки виставляють високі відсоткові ставки. Решта валюти має нижчу відсоткову ставку.

Для кожного клієнта в залежності від його статусу, фізична це особа або юридична, передбачені різні умови за відсотками.

Що потрібно знати при відкритті депозиту?

Перед тим як розмістити кошти на депозиті, варто уважно вивчити наступні моменти:

  1. Подивіться, чи має право банк в період дії вкладу міняти по ньому ставку. На кредитні організації впливає економічне становище в країні та загальні показники економіки, тому вони змушені змінювати свої програми. Особливо ці зміни можуть торкнутися довгострокові вклади. Ставка може як підвищитися, так і впасти.
  2. При укладенні договору прочитайте, в який період після закінчення терміну дії даного документа банки повинні повернути відсотки. Існують варіанти, що кошти повертають вкладнику відразу або можуть залишити на рахунку, але без подальшого нарахування відсотків. Також організації пропонують переказати кошти на спеціальний рахунок «До потреби», де вони будуть зберігатися під маленькі 1 — 2 % річних.
  3. Практично у кожного депозиту встановлена автопролонгація. Це означає, що якщо господар не забрав свої кошти після закінчення терміну договору, він автоматично продовжується на тих же умовах. Це не завжди вигідно вкладнику, офіційна відсоткова ставка на цей період може піднятися, тому варто уважно стежити за коштами.
  4. У договорах зазвичай прописують штрафні санкції. Коли вкладник вирішив забрати свої кошти раніше терміну, то банк може застосувати до нього штрафи або обнулити відсотки за депозитом.
  5. Краще упевнитися, що банк, який ви обрали учасник фонду гарантування вкладів.

Як правильно підібрати депозит?

Для того, щоб не зробити помилку, потрібно дотримуватися плану.

  • Знайти банк.

При перегляді списку кредитних організацій слід зупинитися на найбільш відомих банках. Вони, загалом, найнадійніші та зручні у співпраці. Такі організації пропонують вигідну відсоткову ставку, і краще, щоб їх офіс знаходився недалеко від вашого будинку.

Хорошим орієнтиром при виборі юридичної особи є його рейтинг, який присвоїли йому рейтингові агентства. Відповідно, чим вище рейтинг, тим краще розвинена система взаємин з клієнтом.

  • Підбір депозиту.

Цивільний кодекс України визначив дві категорії вкладів:

  1. Терміновий. Визначено конкретний термін і встановлена висока процентна ставка. Сума після закінчення періоду дії договору повністю вилучається.
  2. До запитання. Немає терміну зберігання, може бути повернутий на першу вимогу клієнта. Тут зазвичай встановлюють низьку процентну ставку.

Довідка! Серед клієнтів більшою популярністю користуються строкові вклади.

Ключовим моментом будь-якого депозиту є процентна ставка, чим вона більша, тим привабливіше для вкладників стає депозит. Зазвичай організації встановлюють високі відсотки на тривалі депозити.

  • Визначити валюту депозиту.

Фахівці рекомендують зберігати кошти в тій валюті, яку ви маєте. Також варто враховувати, в якій валюті можуть знадобитися кошти після закінчення договору. Це означає, що без особливої потреби не варто переказувати кошти з однієї валюти в іншу, при конвертації ви можете втратити кошти. Також будь-які операції можуть знизити прибутковість коштів.

Які існують форми депозитів?

Існує кілька форм депозитів:

  • грошовий рахунок;
  • металевий рахунок;
  • банківська комірка.

Для оформлення депозиту повинен бути відкритий грошовий рахунок. Фізична особа має право відкрити депозитний або поточний рахунок. Поточний рахунок повинен бути призначений для особистих цілей:

  • переведення заробітної плати або пенсії;
  • зарахування допомоги або аліментів;
  • здійснення інших операцій (перекази, платіжки, переведення коштів у готівку та інше).

Увага! Використовувати його для здійснення підприємницької діяльності заборонено.

Окремо створюється депозитний рахунок, куди кладуться кошти, а на них будуть нараховуватися відсотки. Даний рахунок відповідає за терміновий вклад.

Можна відкрити металевий рахунок, призначений для операцій з дорогоцінними металами. Тут залишається той же принцип: можна вносити, зберігати та знімати. Тільки єдина відмінність — сума рахується не в гривнях, а в грамах дорогоцінного металу. Наприклад, золото, срібло та інше.

Існує два види металевих рахунків:

  1. Блокований (відповідального зберігання). Віддаються дорогоцінні метали в злитках або золоті прикраси. За зберігання цінностей банк має право стягувати комісію, так само як і за відкриття та обслуговування рахунку і видачу злитків. Відсотки клієнту не нараховуються.
  2. Знеособлений (ОМС). Внесені кошти підлягають конвертації в золотий еквівалент. Курс вираховується відповідно до кількості грам.

Останній варіант — осередок. Становить окремий металевий сейф з замком, розташований в банківському сховищі. Це міцна конструкція, яка не боїться вогню і вибуху. Доступ до комірки має лише клієнт, а обмежений доступ до сховища має співробітник.

У комірці зручно зберігати цінні папери, кошти, коштовності, документи та т. п.

Для користування осередком необхідно укласти договір:

  1. Оренди. Орендар особисто поміщає речі в сейф, і ніхто не знає, що там знаходиться. Банк зобов'язаний лише нікого не підпускати до осередку.
  2. Зберігання. Складається опис цінностей, що поміщаються в осередок. Організація зобов'язана все зберегти. Такий договір коштує дорожче.

09.06.2020 12:14285
Назад