Визначення терміна "Реструктуризація"

Що означає банківський термін «реструктуризація кредиту»?

У багатьох клієнтів, які оформили позику на кілька років, можуть виникнути складні життєві ситуації, коли не вистачає грошей, щоб погасити позику. Деякі намагаються в такому випадку зайняти у родичів, інші беруть новий кредит, щоб погасити перший. Частина, що залишилася, взагалі нічого не робить і дивиться, як борг все росте й накопичуються штрафи. Вони вважають, що кредитор не захоче судитися та пробачить їм борг.

Це не вихід з ситуації, а, навпаки, її посилення. До того ж багато кредитних організацій пропонують реструктуризувати борг.

Поняття реструктуризації

Визначення терміна "Реструктуризація"

Під реструктуризацією розуміють комплекс заходів, спрямованих на зниження кредитного навантаження на позичальника. Сюди входить:

  • зміна графіка платежу;
  • зменшення відсоткової ставки;
  • продовження терміну кредиту;
  • переведення боргу в іншу валюту тощо.

Довідка! На розсуд кредитора позичальникові можуть бути запропоновані кредитні канікули. Це означає, що протягом певного терміну боржник взагалі не платить за позикою або погашає тільки відсотки.

Багато хто плутає два поняття: реструктуризація та рефінансування. Це абсолютно різні банківські програми.

  1. При рефінансуванні клієнт зазвичай просто йде в інший банк, який видає йому кредит на погашення чинного, переважно на вигідніших умовах.
  2. А реструктуризація проводиться кредитором тільки в разі наявності достатніх підстав вважати, що клієнту дійсно потрібно зменшити кредитну завантаженість.

Рефінансуватися клієнт може за своїм бажанням в будь-якому банку, якщо останній запропонує йому вигідніші умови.

Реструктуризація допомагає впоратися з тимчасовими фінансовими труднощами за рахунок кредитних канікул або спрощеного графіка платежів. Якщо банк не бажає подавати позов до суду та втрачати клієнта, то він може запропонувати йому процедуру реструктуризації.

Як тільки клієнт розуміє, що він не може нести тягар кредитування, то він відразу ж повинен звернутися до свого кредитора. Щоб у банку були вагомі підстави для проведення реструктуризації кредиту, боржник зобов'язаний подати документи або довідки, що підтверджують зниження доходу та відсутність можливості далі оплачувати борг.

Реструктуризація передбачає двосторонню угоду між банком і клієнтом. Позичальник повинен узгодити з банком схему платежів, яку він у змозі буде погашати, в іншому випадку кредитна організація відмовить в перегляді боргу.

Увага! Якщо у клієнта вже є кілька прострочень по кредиту, то банк може відмовити в реструктуризації боргу, тому що вважатиме, що клієнту це ніяк не допоможе. Тому до кредитора потрібно звертатися в той момент, як у вас вже почалися складнощі.

Яким чином можна реалізувати реструктуризацію?

Якщо виникли складнощі в погашенні позики, то потрібно йти в банк і писати заяву про пролонгацію боргу. Так ви знизите собі щомісячний платіж по кредиту.

Юридичні особи надають своїм клієнтам такі типи реструктуризації:

  1. Переглядаються розмір щомісячного платежу та термін боргу. Кредитна організація може збільшити вам термін кредиту, і за рахунок цього зменшиться щомісячне навантаження, платіж стане меншим. За погодженням з банком можна підібрати комфортний щомісячний платіж, щоб уникнути прострочень.
  2. Деякі кредитори йдуть на обмін частини кредиту на рухоме або нерухоме майно клієнта. Здійснюється за згодою боржника.
  3. У рідкісних випадках можуть списати частину боргу.
  4. При визнанні позичальника банкрутом позики підлягають реструктуризації.

Коли клієнтові необхідно провести реструктуризацію боргу?

Процедура реструктуризації передбачена для клієнтів, у яких є фінансові проблеми, такі як:

  • звільнення з основної роботи або втрата іншого джерела доходу;
  • втрата бізнесу або скорочення доходу підприємства;
  • зниження заробітної плати або відправка у відпустку за свій рахунок;
  • була оформлена валютна позика, потім сталася девальвація гривні, і курс долара різко збільшився.

Як проходить процедура реструктуризації позик?

Якщо клієнт не справляється з платежами за кредитом, то можливо:

  • скоротити суму щомісячного платежу. В даному випадку термін кредиту збільшиться, але кожен місяць доведеться вносити меншу суму, ніж раніше. Однак платити доведеться набагато довше.
  • Канікули по кредиту. Банк встановлює певний період, протягом якого не потрібно буде вносити плату за позику. Цей термін дається клієнту, щоб він знайшов нову роботу або альтернативні джерела доходу. Після закінчення кредитних канікул всі платежі знову поновлюються.
  • Рефінансування позики. Якщо борг по кредиту значний, то можна піти в інший банк для рефінансування. Це нова цільова позика, надається спеціально для закриття старої.

Довідка! Перевагою рефінансування є зниження відсоткової ставки, що дозволить клієнтові уникнути додаткових штрафів.

Чи можна реструктуризувати кредит юридичним особам?

Реструктуризація передбачена не тільки для фізичних осіб, а й для індивідуальних підприємців. Просто тут існують інші правила. Для них передбачено кредитні канікули, зменшення відсоткових ставок, а також інші переваги:

  • зміна умов з випуску облігацій. Це може зменшити кредитне навантаження. Однак інвестори можуть не прийняти нові умови.
  • Є можливість обміняти кредит на акції організації. Якщо банку буде цікава така пропозиція, то частину боргу позичальник може погасити акціями. Однак це знизить контроль самого власника над організацією.
  • Боржник має право викупити свій кредит. Можливо тільки за згодою кредитора. Але потрібно бути акуратним, таке розв'язання проблеми може привести до повної відсутності грошей. У деяких випадках вільних грошей не вистачає на викуп кредиту.
  • Взаємний залік грошових вимог. Але не всі кредитори йдуть на такі угоди.

Як реструктуризувати борг через процедуру банкрутства?

Якщо людина оголосила себе банкрутом, значить, у неї офіційно немає грошей, щоб оплачувати кредити. У нього є право на те, щоб банк списав йому всі борги. Такі ж права мають в разі визнання їх банкрутами і юридичні особи, а також самі банки. Це процедура свого роду реабілітація, за допомогою неї можна уникнути виплати штрафів. Також не потрібно продавати своє майно для покриття боргів.

Реструктуризація – чудовий вихід зі складної ситуації, вона дозволяє в рази знизити відсоткову ставку.

В умовах банкрутства боржника ця процедура дозволяє банку запропонувати своєму клієнтові вигідніші умови кредитування у зв'язку з його складним фінансовим становищем.

Банкрутство клієнта офіційно визнається рішенням арбітражного суду, який робить висновки на підставі наданої йому інформації про боржника та його фінансовий стан. Щоб особу визнали банкрутом, вона має відповідати всім ознакам банкрутства:

  • по-перше, не оплачувати кредит три місяці;
  • по-друге, сума боргу повинна перевищувати вартість наявного у клієнта майна.

Якщо боржник відповідає цим вимогам, то він може клопотати про порушення справи про банкрутство.

Довідка! Юридичним особам, щоб порушити справу про банкрутство, досить тільки не виплачувати по кредиту протягом 90 днів.

Які переваги у клієнта в реструктуризації боргу?

Головна мета реструктуризації – подолати складні фінансові труднощі, а потім продовжувати далі виплачувати борг, без звернення до колекторів або до суду з позовною заявою.

Важливо! Реструктуризація вигідна тільки короткий період, щоб позичальник міг перепочити та налагодити своє фінансове становище, в іншому випадку клієнт тільки переплатить суму, спочатку встановлену кредитним договором.

Сама по собі відстрочка призведе до збільшення переплат за відсотками. А якщо позику перевести з однієї валюти в іншу, то відсоткова ставка збільшиться.

Якщо вчасно оплачувати кредит, то можна всього цього уникнути.

Чому реструктуризація позики не завжди допомагає?

При виникненні найменших проблем їх потрібно негайно вирішувати. В іншому випадку якщо клієнт не піде на переговори з банком, то кредитна організація може подати в суд і при великих простроченнях можуть накласти арешт на наявне у власності майно.

Реструктуризація більше спрямована на допомогу працюючому населенню, людям, у яких виникли тимчасові труднощі на роботі або скоротився дохід. Їм потрібно кілька місяців, щоб виправити ситуацію. А якщо у клієнта немає постійного доходу або витрати стали значно вищими, то він все одно повинен спробувати провести процедуру реструктуризації кредиту та показати банку, що він готовий співпрацювати й далі платити борг.


26.06.2020 13:3959
Назад