Все, що треба знати про купівлю автомобіля в кредит

Купівля власного автомобіля – радісна подія для кожної сім'ї. Але пошук надійного кредитора часто стає справжньою перешкодою на шляху до мрії. У нашій статті ви знайдете детальну інструкцію як безпечно купити авто в кредит і знайти найвигіднішу позику в Україні.

Бажання купити власний автомобіль – найперший і найпростіший крок на шляху до досягнення заповітної мети. Згодом майбутній автомобіліст стикається з безліччю питань. Як обрати банк? Де знайти вигідний автокредит? Який відсоток треба платити за кредит і який термін кредиту? Існує безліч особливостей видачі автокредиту і важливих умов покупки нового або б/в автомобіля. Потрібно знати, які документи слід зібрати для придбання власної машини, як застрахувати автомобіль і не потрапити до грошової кабали після отримання кредиту.

Тому кожне рішення про покупку авто має бути зваженим і обдуманим. Ми склали детальну інструкцію про те, як зробити покупку автомобіля в кредит приємною і нескладною справою. І, головне, на що слід звернути увагу при виборі кредитора, щоб не стати жертвою маркетингових хитрощів. На старт, увага, поїхали!

1. На старті: вивчаємо сімейний бюджет

Перше, що потрібно зробити перед походом в банк, – оцінити власні можливості. Тим паче, що те ж саме зробить будь-який менеджер банку з відділу кредитування. Краще всього продумати три варіанти подій того, що може статися після отримання кредиту.

1. Очевидний стан справ. Зараз ви знаєте приблизну суму своїх поточних доходів і витрат. Зараз саме час відповісти на питання: скільки грошей ви зможете витрачати щомісяця на погашення кредиту?
2. Уявіть, що все погано. Раптові витрати, хвороби, втрата роботи. Що ви робитимете? Чи є у вас можливість створення резервного фонду для таких непередбачених випадків?
3. А раптом все стане ще краще? Ви можете змінити роботу на більш високооплачувану? Знайти підробіток? Отримати дивіденди?

Подібне прогнозування допомагає виробити план дій ще до настання кризової ситуації та продумати альтернативні джерела фінансування для виплат за кредитом.

2. Увага: оцінюємо додаткові витрати при купівлі авто в кредит

Часто здається, що найскладніше при купівлі авто – отримати схвалення кредиту. А далі можна сміливо вирушати в автосалон і виїхати звідти щасливим володарем власного залізного коня. Але ще до отримання коштів позичальникові доведеться понести ряд фінансових витрат. Причому їх сума може досягати від 10 до 20 % вартості самого авто.

Обов'язкові платежі при купівлі авто в кредит:

1. До Пенсійного фонду.
2. Страховій компанії за поліс громадянської відповідальності та КАСКО.
3. За автомобіль ДАІ.
4. За оформлення документів у нотаріуса.
5. Транспортний збір.
6. Комісійні платежі банку.

Навіть якщо продавець пропонує вам нульовий перший внесок, ви повинні володіти чималою сумою для оплати всіх формальностей. І попереду вас чекає ще не один платіж банку, включаючи відсотки за кредитом. Тому краще, якщо у вас буде запас, достатній для покриття усіх витрат на етапі оформлення покупки.

3. Ще раз увага: готуємося до візиту в банк

Банк може відмовити вам у видачі автокредиту без пояснення причини. Але насправді усі причини зводяться до однієї: низька платоспроможність потенційного позичальника. А тепер пограємо в гру. Лише уявіть, що ви і є той самий банкір, який оцінює ваш добробут і надійність. Якщо ви поставите собі позитивну оцінку по всіх параметрах, можна передбачити, що і фінустанова буде на вашому боці.

Як банки приймають рішення про видачу автокредиту?

1. Соціальний статус позичальника.

• Найбільш платоспроможними вважаються клієнти від 30 до 45 років, які понад 10 років проживають в одному населеному пункті.
• Українські банки віддають перевагу позичальникам, які працюють в приватних компаніях. Державні установи, в уявленні фінансистів, можуть нерегулярно виплачувати зарплату своїм працівникам.
• Великий трудовий стаж на одному місці роботи, наявність сім'ї та дітей теж будуть вашою перевагою. Вважається, що такі позичальники краще мотивовані розраховуватися з боргами та мають високий рівень особистої відповідальності.

2. Фінансові показники позичальника.

• Наявність депозитних і карткових рахунків і добра кредитна історія будуть серйозним аргументом на вашу користь.
• Але вирішальним чинником для банку стане співвідношення регулярних виплат за кредитом з вашим власним платіжним балансом. Іншими словами, фінансовий аналітик дізнається про різницю між вашими доходами та витратами та порівняє цю суму з сумою регулярних виплат за кредитним договором. Якщо після оплати всіх необхідних рахунків у вас не залишиться грошей на виплату банку, в кредиті вам, звичайно, відмовлять. І навіть якщо ви готові віддавати банку все, що залишилося, до копійки, він не стане ризикувати. Якщо баланс вашого бюджету позитивний, а виплати за кредитом складають менше ніж 60 % від ваших "вільних грошей", можна розраховувати на отримання позики.

3. На який термін видається кредит, яка сума позики і яку частину вніс клієнт?

• Усі дані по кожному з цих показників оцінюються у балах. Самі показники ранжуються залежно від важливості для ухвалення рішення. У результаті кожній групі привласнюється питома вага: 25, 45 або 30. Далі кожен отриманий бал в групі помножується на її ранг. Таким чином, в кожному розділі ми отримуємо свою суму балів. Склавши всі три числа разом, можна дізнатися про підсумковий результат оцінки заявника.

Критерії ухвалення рішення про видачу автокредиту в Україні

4. Поїхали: вибираємо автомобіль

Звичайно, це найприємніша частина для будь-якого автолюбителя. Але, окрім особистих переваг, потрібно враховувати, що марка і міра зношеності автомобіля безпосередньо впливають на умови видачі кредиту. Якщо ви купуєте нову іномарку, перший внесок складе 10-20 % від повної вартості. Якщо ж ваш майбутній автомобіль — дитя російського або українського автопрома, доведеться внести 20–50 % його вартості. При цьому на купівлю нової іномарки банки готові надати кредит на 5-7 років, а на купівлю вітчизняних і вживаних авто — від 3 до 5 років.

Що треба зробити перш ніж завітати до салону та купити авто?

1. Оцінити свої фінансові можливості та визначитися з вартістю авто і комплектацією.
2. Вивчити ринкові умови автокредитування банками. Зазвичай автодилери співпрацюють з декількома банками і попередній аналіз допоможе покупцеві прийняти зважене рішення на користь одного з кредиторів. Крім того, часто банки самі зацікавлені в залученні клієнтів і проводять спільні акції, пропонуючи автокредит під 1-6 % річних.

Як купити автомобіль в кредит в автосалоні?

1. Завітати до автосалону, вибрати свій автомобіль і твердо вирішити його купити.
2. Отримати від продавця рахунок і вивчити умови кредитування від банків-партнерів салону.
3. Як тільки покупець вибере, в якому банку взяти кредит, настане час підготувати документи для оформлення кредитного договору.

5. Які документи потрібні для оформлення автокредиту в Україні?

• Паспорт громадянина України (сторінка з актуальним фото, П. I. Б., датою та органом видачі, реєстрацією місця проживання).
• Ідентифікаційний номер; довідка з місця роботи про доходи за останні 6 місяців. В окремих випадках банк може вимагати позначку про відсутність затримок виплат заробітної плати та виписку з трудової про колишні місця роботи.
• Рахунок-фактура на купівлю авто.
• Паспорт, ідентифікаційний номер чоловіка або дружини, свідоцтво про шлюб.
• Банк може запитати інформацію про особові рахунки, навіть якщо вони відкриті в іншій установі.
• Також може знадобитися письмова рекомендація від іншого банку або від роботодавця.
• Доходи за неосновним місцем роботи мають бути підтверджені документально. В цьому випадку може знадобитися декларація про доходи за останній звітний період. Цей документ потрібно завірити в податковій.

Для приватних підприємців також потрібно буде надати:

• свідоцтво про державну реєстрацію фізичної особи як суб'єкта підприємницької діяльності;
• звіт і декларацію про доходи за останній звітний період.

6. Укладаємо договір купівлі-продажу і реєструємо автомобіль

Як тільки кредит на купівлю авто буде схвалений, банк проінформує про це всіх учасників угоди. В цьому випадку позичальник отримує від кредитора гарантійний лист. Тепер з цим листом і довідкою-рахунком (специфікацією) можна йти до салону та укладати договір на купівлю автомобіля. Але на сам автомобіль, на жаль, ще доведеться почекати.

У договорі купівлі-продажу автомобіля вказується:

• марка і вартість автомобіля;
• розмір і умови оплати першого внеску (якщо він є);
• механізм реєстрації авто в ДАІ;
• інші умови угоди.

Тільки після підписання договору покупець вносить в автосалоні аванс і відрахування до Пенсійного фонду у розмірі 3 % від вартості автомобіля. Далі майбутній власник і співробітник автосалону їдуть в ДАІ (Центр надання адміністративних послуг) для реєстрації авто і оформлення техпаспорта. Можлива реєстрація автомобіля без участі покупця, за його довіреністю. Але оплата всіх послуг і транспортного збору — за рахунок покупця. Коли всі формальності залишилися позаду, власникові вручають техпаспорт з позначкою «застава» або «кредит».

7. Отримання кредиту на купівлю авто

Отже, до здійснення мрії залишається зовсім небагато. Тепер знову йдемо до банку. Будьте готові виконати ряд необхідних кроків, без яких банк не зможе видати вам кредит.

1. Кредит під заставу авто, як правило, видається тільки після придбання страхового поліса КАСКО. КАСКО покриває ризики при ДТП, стихійних лихах, збитку від дій третіх осіб, страхує від викрадення. Тільки після цього банк підпише кредитний договір.
2. Авто в кредиті вноситься до реєстру заставного рухомого майна, щоб уникнути перепродажу машини до погашення кредиту. За цю послугу доведеться заплатити ще 35-100 грн, залежно від банку або нотаріуса.
3. І нарешті, банк перераховує кредитні кошти на рахунок продавця, який видає довгожданий автомобіль власникові.

8. Як погасити автокредит?

Платежі за кредитом вносяться позичальником за погодженим з банком графіком. Валюта виплат залежить від того, який саме кредит був виданий: у гривнях або в іноземних грошових одиницях. Не заборонено безготівкове погашення кредиту з рахунку на рахунок. Але якщо платіж буде прострочено, позичальникові нарахують пені. В разі подальшої затримки платежу, банк має право вимагати повернення автомобіля. В цьому випадку автомобіль підлягає продажу на торгах в рахунок погашення позики. Але є дієвий спосіб знизити кредитне навантаження на позичальника.

Автокредит зі зворотним викупом (buy-back): скорочуємо виплати за авто

Зворотний викуп авто, або Buy-Back, — програма кредитування, яка дозволяє відстрочити погашення основної частини позики. Цей формат кредитування давно працює в Європі і США, а тепер став доступний в Україні.

Програму "Кредит з відстроченням платежу" зазвичай пропонує автосалон і банк-партнер. Покупець вносить 10 % від вартості автомобіля та отримує право на погашення ще 60 % протягом 5 років. Таким чином, в кредит виплачується лише 70 % від реальної вартості авто.

Після закінчення терміну позики власник авто має право:

• Виплатити решту 30 % і залишити авто собі.
• Взяти на колишніх умовах новий кредит строком до трьох років і продовжити використання авто.
• Продати свій вживаний автомобіль дилерові за системою trade-in в рахунок погашення кредиту. Якщо сума угоди буде більше решти 30 % виплат за кредитом, різницю отримує колишній власник автомобіля. Ці гроші можна використати, у тому числі, як перший внесок за нову машину.

Що краще: автокредит або кредит готівкою на авто?

Таке питання нерідко виникає у потенційних покупців авто, але цифри говорять самі за себе. Потрібно взяти до уваги й те, що максимальна сума за готівковими споживчими кредитами куди менше, ніж гранична величина безготівкового автокредиту.

Кредити на купівлю авто в Україні

Немає сумнівів, що автокредит — це реальний шанс втілити свою мрію за короткий строк. Тепер не треба заощаджувати роками, досить мати невелику суму для першого внеску. Але це далеко не все.

Переваги придбання авто в кредит

• Можна купити автомобіль будь-якого типу і для будь-яких цілей: легковий, мікроавтобус, вантажний до 1,6 тонни.
• Автомобіль стає доступним навіть для людей з невисоким рівнем доходу.
• Покупцеві надається можливість розбити платежі на комфортний термін.

Автомобіль в кредит: що важливо знати про банк, перш ніж підписати договір?

1. Відсоткова ставка. Необхідно уважно вивчити кредитну програму і знайти найлояльніші умови кредитування. Також варто уточнити суму комісій і зборів, які покладаються на позичальника, окрім виплат відсотків і погашення самої позики. Так ви будете готові до додаткових витрат.
2. Перший внесок. Деякі банки видають автокредит тільки за наявності першого внеску, який може сягати 15 % від вартості авто. Але не всі фінорганізації вимагають робити стартовий платіж. При виборі кредитора спирайтеся на величину доступних вам грошових коштів.
3. Страхування. При придбанні автомобіля в кредит уникнути купівлі страхового поліса неможливо. Часто банки самі пропонують перелік страхових компаній, які працюють за навмисно завищеними тарифами. Якщо це можливо, вибирайте страховика самостійно. Це дає можливість отримати надійніший захист за кращою ціною.
4. Способи погашення позики. Кредит на авто погашається декілька років, і за цей час може виникнути багато непередбачених ситуацій. Краще, якщо у банку-кредитора буде передбачена функція погашення кредиту онлайн за допомогою інтернет-банкінгу. Так вам не доведеться кидатися у пошуках відділення банку і ризикувати прострочити платіж.
5. Репутація кредитора. Перш ніж приймати остаточне рішення про те, де взяти автокредит, зберіть якомога більше інформації про кожен конкретний банк. Поцікавтеся враженнями знайомих позичальників, прочитайте відгуки в інтернеті. Так ви зможете уникнути підводних каменів, про які зазвичай умовчують банківські службовці.
6. Архів середніх ставок по автокредитах. Вивчіть середні ставки автокредитів на ринку банківських послуг і конкретно в тому банку, де ви збираєтеся брати кредит. Так ви складете загальне уявлення про вартість кредитних коштів на ринку і про кредитну політику вашого потенційного партнера. Якщо банк свідомо завищує процентні ставки за кредитами, можливо, вам варто звернутися до його конкурентів.

Де знайти вигідний автокредит і чесний рейтинг банків-кредиторів?

Для того, щоб полегшити пошук дійсно вигідного автокредиту, ми створили сервіс порівняння банківських послуг. У нас є актуальний рейтинг кредитів, які надаються банками на купівлю вітчизняних автомобілів. Аналітики нашого сайту щотижня моніторять програми автокредитування більше ніж 25 банків України. Тому ми маємо велику базу для порівняння умов отримання кредитних коштів.

Щоб знайти найдоступніший кредит на купівлю вітчизняного автомобіля в Україні, введіть дані в наш фільтр. Просто вкажіть суму передбачуваної позики, виберіть термін кредиту, валюту, форму погашення і місто видачі. Наша система видасть вам інформацію про середню реальну ставку по автокредитах з вибраними параметрами. Також ви можете дізнатися про кількість банків-кредиторів і рейтинг пропонованих кредитних програм.

Для вашої зручності всі пропозиції сортуються за рівнем реальної ставки з врахуванням відсоткової ставки та всіх комісій. Наш сервіс розраховує переплату за кредитом і щомісячний платіж для кожної кредитної програми, яка відповідатиме вибраним вами параметрам. Вибирайте автокредит на кращих для вас умовах і не відкладайте купівлю нової машини!

Адже що може бути краще, ніж відчути справжню свободу пересування і не обтяжувати себе зайвими виплатами та непосильною ношею позики. Знайти вигідний автокредит в Україні цілком реально. Досить проявити трохи наполегливості та уважності до фінансових питань. Не сумнівайтеся у власних силах і завжди будьте в курсі вигідних пропозицій щодо банківських кредитних продуктів в Україні. А наш сервіс рейтингу банківських послуг допоможе знайти вигідне рішення в найкоротші терміни.