Кредити на авто

Ще одна відмінна риса – необхідність внесення застави. Автокредити видаються лише за оплаті 10-20% від вартості за кредитом. Деякі автосалони пропонують вигідніші умови, що виключає обов'язковий аванс.

Головними особливостями кредитування є:

• Внесення застави із власних коштів. Кредит на авто має на увазі обов'язкову оплату, яка покриває частину вартості. У деяких випадках до уваги клієнтів надають пільгові програми та додаткові пропозиції кредитування, у яких обов'язковий платіж відсутній.
• Автомобіль, куплений у кредит має обмеження щодо діяльності. Використовувати авто оформлене в кредит не можна в комерційній та виробничій діяльності, але до повного погашення. Для можливості використання машини в зазначених цілях потрібно оформлення комерційного кредитування на авто.
• Обов'язкове страхування. Купуючи авто в кредит обов'язково оформляється страхування КАСКО. Таким чином, банк забезпечує додатковий рівень безпеки та виключає додаткові витрати. Існують спеціальні програми, у яких клієнту надають можливість вибору страхового поліса, але практично це зустрічається вкрай рідко.
• Гроші переказуються не так на ім'я позичальника, а юридичної особи. Всі кошти переводяться безпосередньо на рахунок автомобільного салону, де клієнт купуватиме машину.
• Виділяють кілька різновидів кредитування, що відрізняються за особливостями надання, процентними ставками та додатковими умовами:
• Класичний кредит Це найпоширеніший варіант купівлі авто, який надається більшістю кредитних компаній на стандартних умовах. Кредит на авто надається на тривалий термін (близько 10 років), при цьому процентна ставка та переплата мінімальні;
• Експрес-кредит. Оформити кредит на авто можна одразу без додаткового збору документів. Процентна ставка за позикою не висока, але додатково клієнту необхідно заплатити обов'язкову комісію у розмірі до 6% від загальної вартості автомобіля.
• Trade-in. Зазначена програма дуже популярна, в її основі лежить покупка транспортного засобу у клієнта з метою внесення отриманої суми як початковий внесок. Головна перевага кредиту – відсутність необхідності у продажу підтриманого авто. Але є і мінус, часто вартість авто, запропонована салоном, набагато нижча, ніж та, яку запросив клієнт.
• Пільгове кредитування. Кредит на авто можна оформити на спрощених умовах, більше, оплату 2/3 від суми машини бере на себе держава. Таким чином, клієнту потрібно сплатити у 3 рази менше від заявленої суми. Але на пільгових умовах можна вибрати лише обмежену кількість машин.
• Кредит за двома документами. Для оформлення кредиту на авто не потрібно збирати велику кількість паперів. Достатньо надати паспорт та ще один документ, який підтверджує особу позичальника. Пропозиція приваблива, тільки для оформлення кредиту потрібно сплатити 50% вартості транспортного засобу.
• Кредит без страхування. Перевага пропозиції – це можливість відмовитися від обов'язкового кредитування. Але через це значно зростає відсоткова ставка за кредитом.
• Кредити без першого внеску. У разі не потрібно вносити заставу. Це головна перевага вказаного способу. Для отримання кредитування на вигідних умовах необхідно надати розширений пакет документів. При цьому банк обов'язково перевіряє кредитну історію клієнта.
• Безвідсотковий кредит. Перевага кредиту на авто - це покупка авто без додаткового накрутки та відсотків. Але за умови використання зазначеної програми клієнту необхідно оплатити ряд додаткових послуг, включаючи встановлення сигналізації. У цьому сама сума кредиту залишається незмінною.
• Автокредит на підтримане авто. В даному випадку купити машину можна в автосалоні або вибрати приватну особу. У першому випадку буде потрібна оплата додаткової комісії, у другому – процедура купівлі обійдеться набагато дешевше.
• Кредит на авто з відстроченим платежем. Клієнт самостійно визначається із сумою до оплати, і це дуже зручно. Після оплати останнього платежу потрібно внесення ще 20-40% від загальної вартості машини. Зробити це можна декількома способами: одним платежем через банк та на виплат.

При виборі відповідної програми кредитування необхідно враховувати особливості конкретного банку/салону, їх умови тощо. В облік беруться фінансові можливості клієнта.

Як оформити автокредит

Оформити кредит можна трьома способами:

• у відділенні банку;
• в автосалоні;
• у банку від виробника авто.

При покупці автомобіля клієнт зважує всі «за» та «проти», підбирає не лише марку та модель транспортного засобу, а й компанію, в якій буде оформлено кредит. Спочатку рекомендується визначитися з комфортними умовами, а також сумою авансу, яку клієнт може вільно виплатити при оформленні авто.

Оформлення у відділенні банку

При оформленні кредиту на автомобіль безпосередньо в банку клієнт може взяти необхідну суму і з нею вже відправитися в салон для покупки. Деякі організації цілком допускають придбання авто «з рук». Після схвалення кредиту, позичальник може витратити кошти виключно на покупку машини. Закривати інші фінансові цілі неприпустимо.

Оформлення кредиту в банку супроводжується низкою дій, при виконанні яких не обійтися без порад експертів:

• При виборі банку необхідно враховувати, чи є у нього ліцензія. Усі фінансові організації України регулюються НБУ, і це дуже важливо. За наявності ліцензії, клієнт може розраховувати на прозорі умови кредитування.
• Перед оформленням необхідно ознайомитись із правилами банку. Вони знаходяться на відкритому доступі на офіційному сайті.
• Перед подачею заявки на автомобільний кредит необхідно підготувати всі документи. Який пакет документів потрібний, залежить від конкретного банку та його умов. Ознайомитись із відомостями можна на офіційній сторінці. У більшості випадків це: паспорт, ІПН, посвідчення водія, довідка з місця роботи, довідка про наявність офіційного заробітку.
• Якщо все влаштовує і зібрані документи, можна подавати запит. Зробити це можна за особистої зустрічі з менеджером банку. Фахівець пояснить усі тонкощі доступних кредитів, збере пакет документів та допоможе у складанні запиту. Відповідь про рішення банку надходить на особистий номер телефону або безпосередньо менеджеру, який оформляв заявку.
• Після того, як банк схвалить заявку і клієнт дізнається про суму кредиту, можна вирушати в автосалон для покупки транспортного засобу. При складанні договору купівлі-продажу необхідно простежити, щоб у ньому було прописано варіант безготівкової оплати та вказано додаткові реквізити.
• Після схвалення авто необхідно укласти договір автокредиту з банком, оформити необхідні документи, включаючи страховий поліс КАСКО та виконати інші умови, прописані в договорі.
• Після підписання договору всіма сторонами, банк переказує кошти на рахунок автомобільного салону, а клієнт отримує автомобіль. Головна перевага такого виду кредитування - позичальник відразу стає повноправним власником транспортного засобу і може розпоряджатися ним на власний розсуд.

Оформлення в автосалоні

При оформленні кредиту в автосалоні йде прив'язка до конкретного банку-партнера. Клієнту доведеться вибирати з-поміж доступних варіантів. При цьому позичальник може розраховувати на вигідні умови кредитування, а також можливість вибору будь-якої моделі та комплектації, що сподобалася.

Оформлення в автосалоні виглядає так:

• Вибір відповідного автомобіля в автосалоні (марка, модель, комплектація, доповнення тощо).
• Вивчення умов банків-партнерів (доступні ставки, терміни тощо). Уточнити усі відомості можна безпосередньо у менеджера. В обов'язковому порядку необхідно дізнатися, чи поширюються умови кредиту, який зацікавив клієнта на обраний автомобіль. Деякі кредитні пропозиції поширюються лише на конкретні моделі або комплектації.
• Підготовка пакета документів. Список документів кожен банк визначає самостійно. Вимоги можна дізнатись на офіційному сайті або безпосередньо в офісі. Для отримання кредиту потрібно: паспорт, посвідчення водія, довідка з місця роботи, довідка, що підтверджує офіційний заробіток.
• Подання запиту на кредит. Після схвалення заявки важливо перевірити умови надання (інформація надається банком), вони можуть змінюватись. Обов'язково враховуються терміни, процентна ставка та додаткові послуги. Деякі автосалони примусово додають до загальної суми кредиту послуги.
• Внесення першого внеску. Якщо все гаразд, можна вносити перший внесок. Страхування включають у зазначену суму або окремо від кредиту (за бажанням клієнта).
• Укладання кредитного договору. Після того, як всі дані підготовлені, можна приступати до оформлення акта передачі машини.

Це найпопулярніший спосіб оформлення кредитів. Інформація надається на місці, у банку. За фінансовими можливостями клієнта одразу можна підібрати оптимальний варіант.

Оформлення в банку від виробника авто

Оформити кредит можна у банку від автовиробника. Отримання кредиту в кептивному банку. На підвищення продажів великі концерти відкривають спеціальні кредитні організації. Тільки ось ставка в них набагато вища, ніж у середньому на ринку.

Зазвичай у назві банку міститься найменування концерну. При оформленні кредиту у такій організації обов'язково потрібно перевірити наявність ліцензії НБУ.

Деякі організації використовують «гучне» ім'я, але за фактом не мають жодного стосунку до банку.

За наявності ліцензії можна сміливо переходити до процесу оформлення кредиту.

Цей процес повністю збігається із класичною схемою:

• вибір автомобіля;
• вибір умов;
• надання пакета документів;
• подача заявки;
• схвалення заявки;
• підписання договору;
• здобуття права власності.

При укладанні договору вказаним способом важливо ретельно перевірити всі умови, переконатись у чесності компанії. Інформація про кредит надається за запитом. Менеджер зобов'язаний розповісти про правила користування кредитом, включаючи розмір платежу, погашення тощо. Вирішення додаткових питань здійснюється під час особистої зустрічі.

Оформити заявку на авто можна і онлайн (на сайті або через програму). Але це лише подання запиту. Банк дає попередню відповідь та надсилає її на вказаний номер телефону. Прийняття рішення неможливе без вивчення документів клієнта та його кредитної історії. Розгляд заявки здійснюється лише за особистої зустрічі з клієнтом, що зумовлено необхідністю обов'язкового надання пакета документів.

Основні вимоги для оформлення автокредиту

Оформити кредит на автомобіль можуть усі громадяни України, які відповідають встановленим вимогам. Примітно, що перелік вимог кожен банк висуває самостійно.

За стандартом, оформити кредит на автомобіль можуть особи, які відповідають таким вимогам:

• вік від 24 до 60 років;
• громадянство України;
• постійне прописування на території України;
• постійне місце роботи (підтверджується документально);
• офіційний заробіток (підтверджується документально);
• стаж роботи від 1 року (6 місяців на останньому місці роботи) для фізичних осіб та від 6 місяців для ПП.

Це є ключові вимоги. Вік клієнта, як і інші обов'язкові відомості можуть змінюватися.

Для отримання кредиту на авто, крім відповідності встановленим вимогам, необхідно підготувати встановлений набір документів:

• Паспорт громадянина України (класична книжка чи ID карта). У паспорті має бути позначка про наявність постійної реєстрації на території країни.
• Ідентифікаційний номер. Довідка з податкової інспекції є обов'язковою. Для приватної особи потрібен ІПН або реєстраційний номер облікової картки платника податків.
• Довідка з місця роботи та доходи. В обов'язковому порядку необхідно надати офіційне підтвердження працевлаштування та заробітку.

Особам, які перебувають на пенсії, потрібен документ про вислугу років. Це довідка про пенсійні виплати або виписка з банку, де клієнт обслуговується.

Рішення по кредиту приймається як реального часу. Відповідь від банку надійде на вказаний у заявці номер телефону.

На який автомобіль можна оформити автокредит

Кредит на авто оформляється у будь-якому зручному для клієнта місці. Більшість організацій надають можливість отримання тільки нового автомобіля з автосалону. Деякі компанії схвалюють покупку бу авто.

Офіційно можна оформити кредит на такі види автомобілів:

• нове;
• із пробігом в автосалоні;
• з пробігом «з рук».

Уточнювати умови кредитування необхідно у конкретній компанії. У 90% випадків для клієнтів є покупка нового або підтриманого автомобіля. Придбання машини з рук - це рідкісне явище, але уточнити у банку рекомендується.

Переваги та недоліки автокредиту

Переваги оформлення автомобілів у кредит незаперечні. При купівлі транспортного засобу позичальник одразу стає його власником та отримує право власності. Додатковими перевагами є:

• можливість користування автомобілем мрії прямо зараз, без очікування;
• можливість вибору будь-якого автомобіля, незалежно від вартості, марки та моделі;
• тривалий термін кредитування від 1 до 5 років;
• пільгова програма для придбання деяких автомобілів (залежить від компанії);
• відсутність додаткових комісій та прозорі умови;
• низькі відсоткові ставки;
• зручні засоби погашення кредиту;
• юридичний «чистий» договір;
• оформлення кредиту без застави (якщо передбачено компанією).

Але є і мінуси. Оформлення може тривати кілька тижнів. Для клієнтів молодших 24 років практично немає пропозицій. При покупці авто в кредит необхідно обов'язково оформити КАСКО, а при відмові вартість значно збільшується. За відсутності авансу термін кредиту не зменшується, а щомісячна сума надмірно зростає.

Чи потрібно страхувати автомобіль

У НБУ стверджують, що страхування – це не обов'язковий пункт при оформленні кредиту на автомобіль. Закону, що регулює цю дію, немає. Проте, автосалони та банки все одно наполягають на своєму і наголошують на важливості оформлення КАСКО. На законодавчому рівні клієнт має право відмовитися від страхування. Насправді, подібні «виходки» із боку позичальника часто супроводжуються відмовою.

Національний банк України звертає увагу, що кожен водій зобов'язаний оформити страховий поліс. Для дотримання цієї вимоги автосалони та банки автоматично включають опцію страхування в загальні документи. Але жодна з організацій не має права називати страховку, це добровільна дія.

Затвердженого правила немає. Якщо клієнт не планує оформлювати страховий поліс та оплачувати додаткові комісії, від слуги можна відмовитись. Це прописано у статті 6 Закону України "Про страхування". Клієнтам рекомендується розпочинати переговори до моменту підписання кредитного договору. Після цього дії, позичальник немає права будь-що вимагати зобов'язаний виконувати всі умови за кредитом.

Наслідки прострочення автокредиту

Купуючи автомобіль у кредит, позичальник зобов'язується виконувати прописані договором зобов'язання. Погашення здійснюється у встановлений період. У разі неможливості своєчасного погашення суми, рекомендується зв'язатися з банком.

Ймовірно, що компанія підбере оптимальний спосіб рішення щодо кредиту ситуації: реструктуризація, розбиття платежу тощо.

Якщо клієнт своєчасно не виконує зобов'язання за кредитом, на залишок нараховуються додаткові відсотки. Розмір комісій залежить від банку. У разі невиконання зобов'язань відсотки зростають.

Для отримання коштів банк надсилає на ім'я клієнта повідомлення, здійснює дзвінки. За відсутності відгуку, автомобіль конфіскується. Після цього право користування автомобілем анулюється. Договір розривається в односторонньому порядку.

При повторній заявці на покупку авто, можливість негативного рішення становить 90%. Особам із простроченням повторні кредити видають дуже рідко. Часто - це завищена ставка і "суворіші" умови договору.

Погашення платежу має бути своєчасним, ця дія є запорукою збереження позитивної кредитної історії.