Выберите страну
Украина
Выберите город
Выберите город
Выберите язык
Русский
menu.country.select-title
Выберите страну
Украина
Canada
España
México
Philippines
United States
Việt nam
Казахстан
Россия
Україна
menu.language.select-title
Выберите язык
Русский
Українська
Русский

Скоринг

29.01.2022
918
10 минут

Скоринг (англ. scoring -подсчет очков в игре) это система позволяющая оценить кредитоспособность заемщика.

Скоринг

Ежедневно в банки поступают в огромных количествах заявки на кредит. Для того, чтобы минимизировать кредитные риски и определить платежеспособность потенциального заемщика, банками применяются скоринговые системы, основанные на математических расчетах и статистике. Желая получить кредит, клиент заполняет обязательную анкету с профессиональными, демографическими и социальными характеристиками, каждой из которых присуждается определенное количество баллов. Скоринг система автоматически «считает очки» и определяет благонадежность клиента.

Как банк "считает очки"

Наличие у клиента хорошей кредитной истории и официальная высокая зарплата не дает гарантии получения от банка положительного решения по заявке, которую подает заемщик в банк. Наличие в финансовых учреждениях специального программного обеспечения значительно ускоряет процесс проверки клиентов. Выдавать ли кредит клиенту определяет система скоринга, осуществив подсчет баллов. В каждом банке существует специальная программа, в которую вносятся анкетные ответы заемщика по очень многим параметрам, формируется своеобразная модель. Каждый параметр анкеты получает определенный скоринговый балл. Автоматический расчет баллов лежит в основе принятия решения о выдаче кредита.

Для обработки заявки заемщика банки применяют систему кредитного скоринга и скоринг мошенничества.

Что такое скоринг и почему раньше обмануть банк было проще

Двадцать лет назад приходилось несколько дней ждать пока в банке решение о выдаче кредита клиенту. На сегодняшний день данная процедура занимает несколько минут. Поскольку она максимально автоматизирована и избавлена от влияния человеческого фактора. Например, исключена ситуация, при которой человек мог обратиться к знакомому работающему в банке, чтобы он оказал содействие в получении кредита. Решение принимается скоринговым алгоритмом автоматически и даже сотрудникам финансового учреждения неизвестно, по какому именно принципу система скоринга производит оценку информации.

Откуда кредиторы берут данные для скоринговых моделей?

Информацию, чтобы создать скоринг модель, банк получает, изучив кредитную историю, анкету потенциального клиента, внутренние банковские финансовые параметры по заемщику. Также банки привлекают дополнительную информацию от внешних источников.

Наиболее важным ресурсом считают данные кредитной истории, из которой банки выясняют:

  • какие кредиты и займы на данный момент имеет человек;
  • наличие просрочек, их частота и сроки задержек по выплате кредитов;
  • получал ли клиент кредиты от микрофинансовых организаций, в которых проверка не такая строгая как проверка банков. Частые займы в МФО могут свидетельствовать о возможном сокрытии какой-либо информации и снизить скоринговые баллы;
  • количество займов выплаченных без просрочки. Значимый для анализа период каждый банк определяет для себя самостоятельно;
  • частота полученных ранее отказов по кредитным запросам.

Анализ анкетных ответов дает менее важную информацию для определения баллов в расчетах скоринговых систем:

  • Адресные данные позволяют определить, имеет ли этот регион высокий уровень жизни или же это область, для которой характерны задержки выплат по кредитам.
  • На основании возрастных параметров чаще всего считают, что у студентов и пенсионеров больший риск возникновения кредитных задолженностей. В остальных случаях тенденция такова, что чем выше возраст заемщика, тем более ответственен он в выполнении финансовых обязательств.
  • В отношении семейного положения считается, что люди в официальном браке более ответственны в возврате кредитных займов.
  • Информация о профессии и трудовом стаже клиентов анализируется банками с точки зрения престижности, стабильности и надежности в качестве источника дохода определенных отраслей и профессий.
  • Уровень доходов заемщика оказывает непосредственное влияние на увеличение скоринг балла.

Хотя анкетная информация запрашиваемая банками у клиентов обычно идентична, приоритеты в выводах каждое финансовое учреждение определяет для себя самостоятельно.

Могут ли кредиторы получать сведения о человеке из государственных баз данных?

Государственные органы предоставляют данные о человеке по запросу банков и МФО. Чаще всего финансовым организациям это помогает в перепроверке сведений полученных из другого источника.

Для расчетов системой скоринга на основании сведений о заемщике полученных от государственных органов банк может выяснить:

  • уровень доходов;
  • наличие долгов по налогам;
  • наличие собственного бизнеса;
  • наличие долгов взыскиваемых судебными приставами (налоги, штрафы, алименты, кредиты, коммунальные платежи);
  • достоверность паспортных данных;
  • наличие транспортного средства;
  • наличие недвижимости;
  • наличие судимостей и их причины;
  • участие в судебных делах, в качестве кого и каковы решения данных судов.

Часто кредитор использует информацию, полученную в госорганах в качестве самостоятельного критерия оценки клиента, а не в комплексном расчете скоринг балла. К примеру, если просрочка коммунальных платежей превышает определенную сумму, то заемщику автоматически откажут в кредитовании.

Правда ли, что кредиторы изучают соцсети заемщиков и могут отказать в деньгах, если найдут там что-то «не то»?

Информация о клиентах из их профилей в социальных сетях также анализируется в основном крупными банками. Чаще всего значимость данных полученных в соцсетях при расчете скоринг балла минимальна. Вряд ли заемщик получит отказ, если его профиль в социальных сетях не понравился кредитору. Но как дополнительный аргумент эта информация может оказать влияние на итоговое решение банка о выдаче займа.

Если профиль в соцсети создан давно, наполнен жизнерадостными фотографиями, позитивными постами и имеет широкую (но не слишком) сеть контактов, то эти параметры, скорее всего, будут способствовать положительному решению заемщика.

Напротив, если профиль в социальных сетях пестрит агрессивными высказываниями, выяснением отношений с другими участниками, присутствуют подписки на группы с экстремистским содержанием, склонность к экстремальному спорту, то это будет способствовать снижению скоринг балла.

Кредитному менеджеру не нужно лично исследовать аккаунты потенциальных заемщиков. Специальная программа производит автоматический анализ изображений на фото и ключевых слов в публикациях.

Изучать аккаунт потенциального клиента разрешено только в том случае, если человек дал на это свое согласие, как социальной сети, так и банку. Данное согласие обычно содержится в пользовательском соглашении с социальной сетью, а также в заявлении на получение кредита или договоре с банком, если заемщик уже пользуется услугами этого финансового учреждения.

А от мобильных операторов кредиторы получают какую-нибудь информацию?

Банк может также получить информацию от мобильного оператора своего клиента. Разумеется, речь не идет о прослушивании разговоров или просмотре переписок в мессенджере. Однако мобильному оператору известно, какими сайтами интересуется человек, какова продолжительность его нахождения в интернете, каков объем средств затрачивается на услуги связи, использует ли клиент роуминг.

Опираясь на эту информацию, оператор сам строит скоринговую модель клиента и присваивает ему скоринговые баллы. Именно эти баллы банк запрашивает у оператора производя кредитный скоринг. Однако получить данную информацию можно исключительно с разрешения заемщика.

Все ли данные одинаково важны?

Каждый параметр скоринг модели обладает своим весом: одни характеристики могут быть важнее других. Кредитная история потенциального заемщика имеет наибольшую значимость. Если у клиента отсутствует кредитная история, формирование скоринговой модели осуществляется на основании данных анкеты и информации из дополнительных источников. Однако в такой ситуации прогнозировать уровень платежной дисциплины значительно сложнее.

Финансовая организация, занимающаяся разработкой скоринговой модели, сама определяет, какими именно дополнительными данными она будет оперировать производя кредитный скоринг. Перечень показателей, их значимость и результаты анализа собранных сведений банк не разглашает, чтобы предотвратить утечку информации к конкурентам или недобросовестным заемщикам.

Скоринг мошенничества

Эта разновидность скоринг систем дает возможность предотвратить мошеннические действия потенциального заемщика, посредством перекрестной проверки выявить подозрительные совпадения или несовпадения. Первым делом проверяется подлинность анкетных ответов посредством сверки с разными базами данных, которые банки приобретают у правоохранительных органов, бюро историй по кредитам или из других источников. Анализируются данные по недействительным, похищенным или утерянным документам. Производятся перекрестные сверки телефонных номеров, адресов заемщиков, информации о банковских сотрудниках на предмет выявления вызывающих подозрения совпадений.

После того, как скоринг система банка выявила подозрительные данные, события развиваются по двум сценариям. В первом случае программа автоматически отказывает клиенту в выдаче займа считая эти факторы признаком возможного мошенничества. Во втором случае риск-менеджером банка производится «ручная» проверка факторов вызывающих вопросы.

Кредитный скоринг

Это разновидность скоринга в основе которой предположение о том, что людям со сходными социальными критериями свойственно примерно одинаковое отношение к финансовой дисциплине в выплате кредитов. Анализируя различные характеристики клиентов исправно выплачивающих кредиты и недобросовестных заемщиков, сотрудники банка формируют скоринговые карты с определенными значениями скоринг баллов по каждому параметру. Данные карты регулярно дополняют и изменяют на основе новых данных клиентов. Параметры, которые с большей вероятностью позволят получить утвердительный ответ на кредитный запрос:

  • возраст от 30 до 45 лет;
  • наличие высшего образования;
  • официальный трудовой стаж (чем больше стаж, тем выше балл);
  • официальный брак;
  • отсутствие детей;
  • наличие автомобиля, недвижимости.

Положительное влияние на получение займа может оказать престижность организации, в которой работает потенциальный клиент. Иногда на решение банка о выдаче кредита может повлиять не только кредитная история самого заемщика, но и своевременность кредитных платежей его коллег по работе.

Причиной получения отрицательного результата кредитного скоринга банков может стать возраст: до 21 года или пенсионный возраст. Чем больше в семье детей, тем меньше вероятность получить кредит. Кроме того причиной отказа в выдаче кредита может оказаться наличие непогашенных займов у других членов семьи.

Как совершенствуются скоринговые модели?

Скоринговые модели постоянно обновляются и дорабатываются. Это необходимо для того, чтобы программа всегда имела точную и актуальную информацию по клиентам для точной выдачи решений. Кроме того, системе необходим высокий уровень защиты от взломов и сетевой атаки.

Данные моделей скоринга постоянно устаревают. Происходят изменения в социально-экономических условиях клиентов, информация об этом должна регулярно обновляться, чтобы быть актуальной. Обычно раз в год банки производят обновление скрининговой системы. Однако когда наступает финансовый и экономический кризис, сервисы модернизируются два раза в год.

Почему могут отказать в кредите и как этого избежать

Наличие позитивной кредитной истории не обязательно является залогом того, что клиенту одобрят заем.

В основе принятия положительного решения для выдачи кредита лежит алгоритм скоринговых систем, который тоже не безупречен.

В работе скоринговых моделей есть и свои погрешности и недостатки:

  • программа производит не оценку клиента, а оценку его ответов на вопросы анкеты. Поэтому подготовленный заемщик легко может дать «правильные» ответы на вопросы и получить высокие скоринговые баллы. С другой стороны нужно внимательно и без ошибок вносить данные в анкету, чтобы не снизился итоговый балл;
  • scoring не может учесть при подсчете баллов поведение заемщика, который раньше не кредитовался или получил отказ. К примеру, один банк ввел временной мораторий, а в другом он уже прекратил свое действие. Если у заемщика нет кредитной истории, то ни одна скоринговая система не определит гарантированно его кредитоспособность и финансовую дисциплину;
  • скоринговые системы регулярно обновляются и дорабатываются, обеспечиваются свежими данными клиентов для получения наиболее объективного и точного результата проверки.

Заемщик может самостоятельно улучшить свой скоринговый балл

Повысить свой скоринговый балл можно повлияв на ряд факторов:

  • Если Вы официально трудоустроены и у Вас «белая» зарплата, то уже спустя 3-5 месяцев можете обратиться в банк, чтобы получить кредит. Чем больше уровень зарплаты и должности, тем выше вероятность получить высокий скоринговый балл и положительный результат по кредитному запросу. Однако работнику бюджетной организации займ дадут охотнее, чем сотруднику коммерческой компании.
  • Если Вы аккуратно погашаете свои кредиты, не имеете просрочек, которые портят кредитную историю, то Ваш скоринговый балл будет значительно выше. Прежде чем обратиться в банк следует проверить свою кредитную историю, погасить долг по кредитной карте, закрыть счета, которые являются недействующими.
  • При оформлении заявки на кредит аккуратно, внимательно и не торопясь заполните анкету. Из-за Вашей ошибки или неточности скоринговая система может автоматически дать отказ. При этом банковскому сотруднику недоступна корректировка информации, когда система выдала результат.
  • Ответы в анкете должны быть точными, полными и честными. Если Вы попробуете приукрасить данные или не внесете какую-то информацию, которая уже известна системе, программа может воспринять это как попытку скрыть информацию. Решением скоринговой системы будет то, что Вы неблагонадежный клиент. В результате она откажет в получении кредита;
  • При заполнении анкеты указывайте все свои контактные данные. Внося информацию тех, кто может за Вас поручиться, обязательно получите их согласие. Человек должен быть в курсе, что Вы указали его как поручителя и ожидать звонка от сотрудника банка. Выбирая поручителей, обратите внимание, чтобы у них не было задолженностей по их кредитам, так как scoring система может принять это во внимание, рассчитывая Ваш скоринговый балл.
  • Если Вы ранее не оформляли кредитов, то рекомендуется начать с кредитов на недорогие товары, которые можете выплатить быстро и без просрочек. Таким образом, спустя 3-4 месяца данные о Вас отразятся в Бюро кредитных историй, это улучшит Ваши показатели для системы скоринга и увеличит процент вероятности получить позитивный результат по кредитному запросу.

Кредитный скоринг, оценка надежности клиентов посредством подсчета баллов применяется банками для принятия решения о выдаче займов частным лицам, компаниям малого и среднего бизнеса. Микрофинансовые организации не используют scoring системы, так как имеют низкий порог требований к заемщику.

А нужен ли человек?

У скоринга есть свои достоинства и недостатки. Scoring модель позволяет выявить потенциального неплательщика или мошенника, минимизирует риск получения займа неблагонадежным клиентом. Результат выдается быстро и практически без участия человеческого фактора.

Но можно ли говорить о том, что человек в данной процедуре оценки не нужен?

Банковский специалист, который принимает заявку на кредит, может обратить внимание на какие-либо странные особенности в поведении клиента вызывающие недоверие и требующие дополнительной оценки. Это может быть состояние сильного эмоционального возбуждения, замедленность речи, расплывчатость ответов на пункты анкеты, состояние наркотического или алкогольного опьянения. Эту информацию сотрудник банка указывает в комментарии к заявке.

Статья была полезна
Популярные статьи
Другие разделы