Выберите страну
Украина
Выберите город
Выберите город
Выберите язык
Русский
menu.country.select-title
Выберите страну
Украина
Canada
España
México
Philippines
United States
Việt nam
Казахстан
Россия
Україна
menu.language.select-title
Выберите язык
Русский
Українська
Русский

Что такое реструктуризация долга по кредиту в МФО

31.01.2022
736
9 минут

Заемщик при подписании кредитного договора, дает согласие на проведение процедуры возврата долга перед банком с соблюдением конкретных сроков его погашения. Если человек, взявший кредит, нарушил сроки выплат, долг получает статус "просроченный", а сам заемщик - невыполняющим взятых на себя обязательств. Нарушение условий кредитного договора автоматически влечет за собой наложение штрафа и пени, размер которых также определен условиями договора.

Что такое реструктуризация долга по кредиту в МФО

Игнорировать ситуацию не рекомендуется - кредитор имеет право в любое время потребовать одновременную выплату всей задолженности, в том числе через суд и исполнительные службы. Самым рациональным решением при возникновении трудностей с погашением кредита будет обращение в банковские структуры для начала процедуры реструктуризации долга.

Что значит реструктуризация

Обращаясь в финансовое учреждение за кредитом, заемщик получает возможность покупать товары для дома, заключать договоры ипотеки, развивать бизнес. При этом он обязуется возвращать долг в сроки, оговоренные условием кредитования. Но может возникнуть ряд ситуаций, когда финансовое состояние человека резко меняется:

  • увольнение с работы в связи с сокращением штата компании;
  • снижение доходов из-за болезни человека или членов его семьи;
  • падение курса национальной валюты и пр.

В этот период заемщик не может выполнять условия погашения долга перед банком. Просрочка по платежам кредитного договора влечет со стороны кредитора наложение штрафов и пени, соответственно, увеличивая размер долга. Поэтому, для кредитозаемщиков, попавшим в сложное финансовое положение, предусмотрена реструктуризация долга - изменение условий договора его погашения.

Что такое реструктуризация долга по кредиту?

Процесс реструктуризации долга по займу для физических лиц - это изменение условий существующего договора погашения долга с внесением поправок в условия кредитования. Банк также может предложить дополнительные условия погашения долга, предоставив клиенту кредитные каникулы или предложив рефинансирование. Если заемщик не нарушает условия уже обновленного кредитного договора, банк прекращает начисление штрафов и пени по старому договору.

Реструктуризация долга является решением, выгодным, как заемщику, так и кредитору. Должник получает возможность решить финансовые проблемы за счет облегченного графика выплат, а банк может решить проблему без судебного разбирательства и привлечения третьих лиц для исполнения решения.

Подав заявление на реструктуризацию проблемной задолженности, банк может пересматривать условия кредитования по любым беззалоговым активам, если срок непогашения составляет более 180 дней. Но кредитор, также имеет право, не дать согласие на изменение условий погашения долга без объяснения заемщику мотивов отказа.

Что относится к реструктуризации?

Для восстановления платежеспособности клиента банк использует отдельные инструменты и методики, направленные на изменение условий договора кредитования. Реструктуризация проводится с применением одного или комбинации нескольких методов:

  • Снижение процентной ставки, позволяющей заемщику тратить меньше средств на обслуживание кредита. Как правило, банк не часто соглашается снизить процентную ставку и делает это исключительно для клиентов с хорошей кредитной историей.
  • Увеличение срока действия договора с одновременным уменьшением объема погашаемых долгов.
  • Списания начисленных процентов, пени и штрафов возможно в исключительных случаях, если должник начал процедуру персонального банкротства или существуют объективные основания для задержки платежей. В этом случае банку будет сложно выиграть суд, и он соглашается на списание штрафов.
  • Предоставления должнику кредитных каникул, в течение которых он должен платить только проценты по займу. Основанием для такого решения банка могут быть декретный отпуск и уход за ребенком, призыв на службу в вооруженные силы и пр. обстоятельства.
  • Изменение валюты кредита - реструктуризация проводится для снижения финансовой нагрузки на заемщиков, у которых имеется долг в евро или американских долларах.

В некоторых случаях, банк может принять решение о уменьшении регулярного платежа, если финансовое положение должника позволяет ему вносить определенную сумму на регулярное погашение задолженности.

Реструктуризация и рефинансирование - в чем разница?

Реструктуризация и рефинансирование - это отдельные инструменты управления процессом погашения кредита, которые позволяют должнику оплачивать меньшие суммы или вносить платежи реже. Реструктуризация - это вынужденная мера, к которой прибегают должники, оказавшиеся в затруднительном финансовом положении для возможности погасить долг перед финучреждением с минимальными потерями средств. Процедура подразумевает изменение условий уже существующего договора кредитования с возможностью отсрочки платежей (кредитные каникулы), пролонгации срока погашения долга и другие методы.

Рефинансирование - это заключение нового договора кредитования, в том числе с другими банками, для погашения имеющегося займа. При этом должник становится финансово менее зависимым и даже может получить преференции. Например, объединить несколько кредитных договоров в один, уменьшая расходы по обслуживанию долга. Цель рефинансирования - добиться от банка таких условий, при котором кредит будет выгоден заемщику.

Принимая решение о выгодном способе погашения кредита без ухудшения финансового положения, следует проводить правильную оценку предложений банков. Необходимо делать сравнительный анализ не только объема ежемесячных платежей, но и общий показатель экономии по кредитам. Также нужно учитывать возможные дополнительные затраты на обслуживание кредита - страхование и комиссию за открытие займа.

Принимая окончательное решение, не лишним будет обращение к консультанту финучреждения. Всю информацию по программам рефинансирования, реструктуризации и кредитованию банк предоставляет бесплатно, позволяя провести анализ и выбрать самый подходящий продукт на финансовом рынке.

Что выгоднее - реструктуризация или рефинансирование?

Имея на руках проблемные кредитные договоры, а также при существовании рисков невыполнения их условий, заемщик рассматривает несколько вариантов, позволяющих решить проблемы с минимальными потерями. К реструктуризации долгов прибегают в том случае, когда возникли просрочки платежей и отсутствует возможность перекредитования. Следует понимать, что банки неохотно дают преференции проблемным должникам, и разумным решением будет обращение с заявлением о реструктуризации уже на начальной стадии просрочек., когда кредитный рейтинг клиента еще не ухудшился. К реструктуризации прибегают, если:

  • выплата по кредиту является непосильной для заемщика и он может получить отсрочку в виде каникул;
  • у должника накопилось большое количество штрафов, и он может избежать судебного разбирательства;
  • есть необходимость изменить сроки внесения ежемесячных сумм по кредиту или продлить период выплат.

Рефинансирование будет выгодно проводить, если заемщик исправно погашает долг, но на финансовом рынке изменились условия - появились более привлекательные предложения других банков или произошли существенные колебания национальной валюты, которые в перспективе повлекут повышение расходов по обслуживанию долга.

Рефинансирование будет рациональным, если:

  • заемщик начал выплачивать кредит и обнаружил в договоре невыгодные для себя условия погашения долга;
  • новые предложения позволяют снизить процентную ставку и уменьшить переплату при погашении долга;
  • есть высокий риск появления просрочек, а клиент банка хочет сохранить хорошую кредитную историю.

При подаче заявления на рефинансирование, следует помнить, что при получении информации о займе в другом учреждении, банк вправе наложить штраф или выставить неустойку за досрочное погашение кредита.

Реструктуризация долга для заемщика

Если заемщик испытывает трудности в погашении кредита и намерен обратиться в банк для проведения реструктуризации долга, он должен обратиться с письменным заявлением в финучреждение. Обычно просьбы, высказанные в устной форме или телефонном разговоре, банк игнорирует. Некоторые банки в Украине при просрочке кредита на начальном этапе сообщают о возможности реструктуризации долгов с помощью телефонных звонков или СМС.

Так как каждая финансовая организация разрабатывает собственный пакет документов, для составления заявления можно использовать форму, которую банк размещает на собственном сайте. В стандартный пакет документов чаще всего входит:

  • копия договора кредитования, заключенного с банком;
  • перечень причин о возникновении финансовых трудностей с подтверждающими документами (больничный лист, повестка о призыве в армию, выписка из трудовой книги об увольнении в связи с сокращением и пр.);
  • информация о финансовых возможностях заемщиков и перспективах их улучшения;
  • предполагаемая схема реструктуризации долга.

Подача заявления осуществляется при личном посещении банка или через персональный кабинет на сайте финучреждения. При передаче документов о реструктуризации долга на предварительное рассмотрение очень важна честная и информативная подача материалов. От ее качества будет зависеть решение о начале переговоров о процессе реструктуризации или отказе банка на проведение процедуры.

План реструктуризации

Важным документом, который будет влиять на принятие решения кредитора о возможности участвовать в программе реструктуризации, является план, в котором указана подробная информация об имущественном и финансовом состоянии заемщика, а также способы, с помощью которых он намерен погасить долги. Главное, что должен содержать документ:

  • подробное изложение обстоятельств, повлекших неплатежеспособность физических лиц;
  • информация об имуществе, доходах заемщика, в том числе тех, которые он намерен получить в будущем;
  • возможность реализации части имущества заемщика;
  • изменение порядка погашения долга, с указанием предполагаемых размеров и сроков его погашения;
  • механизмы реструктуризации - отсрочка, пролонгация, частичное списание долгов;
  • возможность выполнения обязательств третьими лицами (гарантия, поручительство);
  • другие меры, которые будут направлены на улучшение финансового состояния должника и возможность выполнять обязанности перед кредитором (переквалификация, работа по совместительству и др.);
  • возможность прощения долгов (пени, штрафа) при реализации плана по реструктуризации.

Главное условие качественного составления плана - согласование его пунктов с представителями финучреждения. Для подготовки отдельных пунктов плана заемщику следует провести переговоры и консультации с представителем финансовой структуры.

Как добиться процедуры реструктуризации кредита в Украине?

В течение срока, которые каждая финансовая структура в Украине устанавливает самостоятельно (но не более 60 дней), банк рассматривает заявление заемщика о реструктуризации долга и приглашает его для проведения дальнейших переговоров. Процедура общения с клиентом направлена на получение дополнительной информации о целесообразности пересмотра условий договора кредитования, а также составления персонального мнения о честности и открытости заемщика, желающего выполнить свои обязательства перед банком.

На основании полученной от клиента информации, банк принимает решение о реструктуризации долга или отказе от пересмотра условий сотрудничества. Если банк одобрил сделку, клиент получает проект нового соглашения и приглашается для подписания изменений, действующих в рамках имеющегося договора.

Перед тем, как поставить свою подпись под соглашением, не лишним будет посетить профильного адвоката, который тщательно изучит документ. Специалист сможет выявить в нем "подводные камни" и своевременно предупредит заемщика о факторах риска. Так банк может повысить ставку по процентам, и сделать договор кабальным для заемщика с просроченным кредитом. Привлекая адвоката, заемщик может получить более выгодные условия выплат долга в рамках проекта погашения.

Ставя свою подпись под новым документом и давая согласие на изменение условий договора кредитования, нужно быть уверенным, что он даст возможность погасить задолженность по кредиту с минимальными потерями и без существенного ухудшения финансового положения заемщиков.

Может ли банк отказать заемщику в реструктуризации просроченного долга?

Процесс реструктуризации просроченных кредитов регулируется Законом Украины от 14.06.2016 № 1414-VIII. В документе прописаны все права и обязанности сторон, участвующих в процессе кредитования. Основной целью реструктуризации является улучшение финансового положения заемщика и стабильная работа кредитора.

Если представитель банка, изучив кредитную историю и документы, предоставленные вместе с заявлением о реструктуризации просроченного долга, вынесет вердикт о неблагонадежности заемщика или невозможности проведения им регулярных платежей, его ждет отказ. По статистике около 30% заявлений о реструктуризации долга сопровождаются отказом банков в изменении условий кредитования и предоставлении отсрочки по платежам. Аргументами для отказа могут стать банкротство предприятия, увольнение с работы, тяжелая болезнь, требующая длительного лечения, бесплатный отпуск по уходу за ребенком и пр.

Преимущества и недостатки реструктуризации долгов по кредитам

Процедура реструктуризации направлена на изменение условий кредитования, при которых заемщик может выполнять взятые перед банком обязательства по возвращению долга. Заемщик, участвуя в программах реструктуризации, получает возможность:

  • Стабилизировать свое финансовое положение и выполнить свои обязательства перед кредитором благодаря отсрочкам, уменьшению сумм платежей, кредитным каникулам и др. преференциям, которые дает банк.
  • Сохранить положительной свою кредитную историю при выполнении всех условий нового соглашения.
  • Избежать судебного разбирательства, новых штрафов, общения с коллекторами и представителями исполнительной службы.

Вместе с тем заемщик, который решил участвовать в программе реструктуризации, должен понимать главное условие дальнейшего сотрудничества - финучреждение не намерен решать финансовые проблемы клиента за свой счет. При пролонгации кредита начисленные проценты по его обслуживанию могут составить солидную сумму.

Банковские структуры не сразу принимают решение об изменении правил кредитования - от подачи заявления до вынесения решений по реструктуризации может пройти больше месяца. За это время просрочка увеличится, и уже имеющийся долг увеличится за счет штрафов и пени. Поэтому, если у заемщика резко изменилось финансовое положение и он испытывает трудности в оплате по кредиту, следует сразу обращаться в финучреждение и проводить консультации по рефинансированию или реструктуризации задолженности.

Статья была полезна
Популярные статьи
Другие разделы