Выберите страну
Украина
Выберите город
Выберите город
Выберите язык
Русский
menu.country.select-title
Выберите страну
Украина
Canada
España
México
Philippines
United States
Việt nam
Казахстан
Россия
Україна
menu.language.select-title
Выберите язык
Русский
Українська
Русский

Рефинансирование

09.02.2022
545
11 минут

Рефинансированием называют оформление нового займа для погашения уже имеющегося, активного кредита. Данная операция направлена на улучшения условий по кредиту, а именно: получение более выгодной процентной ставки, продление срока, а также снижения ежемесячных выплат.

Рефинансирование

Помимо этого, рефинансирование позволяет объединить несколько кредитов в один, что, по сути, означает возможность погашения одного кредита средствами других кредитных займов. Поэтому данная услуга является довольно популярной у людей, пользующихся услугами микрокредитных организаций.

Цели рефинансирования

Рефинансирование кредита предполагает, что деньги не выдаются заемщику на руки, а идут напрямую на погашение имеющейся у него задолженности. Причем речь не только о теле кредита, но и о процентных начислениях по нему, которые накопились на момент закрытия договора. А это значит, что заемщик не может потратить деньги, выданные в качестве рефинансирования, для своих нужд (совершать покупки, оплачивать товары или услуги).

Основные цели рефинансирования займов:

  • более выгодные условия ежемесячных выплат;
  • увеличение сроков на возврат текущего займа;
  • уменьшение ежемесячной финансовой нагрузки;
  • возможность переоформить кредит в более удобном банке;
  • предотвращение роста финансовой задолженности перед кредитором.

Услуга рефинансирования используется при необходимости закрыть долги по потребительским и целевым займам. Также, операция часто применяется для погашения задолженности по кредитным картам.

Почему банки снижают ставки

На первый взгляд данная услуга выгодна только заемщику. Ведь она позволяет ему снизить финансовую кредитную нагрузку и обеспечить себе более комфортные условия возврата средств. Но в ситуациях, когда заемщик по каким-либо причинам не может выплатить кредит, банк теряет больше. Ведь продажа залога отнимает много времени, а банкротство физического лица означает, что остаточная сумма денежных средств будет поделена на всех кредиторов. Но если суметь предложить заемщику более выгодные и лояльные условия для погашения задолженности, это стимулирует его к выплате долга, а банк при этом получит расчетную прибыль.

Помимо этого, когда банк рефинансирует кредит от сторонней финансовой организации, то он автоматически получает себе нового клиента. Помимо прибыли в виде дополнительных выплат по проценту за кредит, заемщик будет также оплачивать страховку, сможет перевести сюда имеющиеся у него вклады и счета, открыть дебетовые и кредитные карты и т.д. В конце концов – взять в этом банке новый кредит. Все это в конечном счете приносит прибыль банку, и сотрудники это понимают.

Чем отличается рефинансирование от перекредитования?

Многие заемщики не знают разницу между этими двумя названиями. По сути, это очень близкие понятия, хотя и не одно и тоже. Разница в том, что при рефинансировании, клиент может обратиться в другую кредитную организацию, а при перекредитовании – только в тот же банк, в котором и до этого он оформил кредит.

Главное правило состоит в том, что рефинансирование имеет определенные условия для оформления. А именно: его можно оформить только в том случае, когда вы уже выплатили по прежнему кредиту не менее 6 месячных выплат и ни разу не допустили просрочки. Перекредитование не имеет подобных условий, поскольку оформляется тот же банке, что и предыдущий кредит.

Чем отличается рефинансирование от кредита?

Рефинансирование существенно отличается от обычного кредита. Основная разница в том, что рефинансирование можно оформить только в том случае, если у вас уже открыт минимум один займ. Если у вас нет кредитов, то и рефинансировать будет нечего, а значит банк откажет вам в подобной услуги в виду отсутствия соответствующих условий.

Обычный кредит знаком большему количеству граждан. Его можно оформить практически в любом банке или микрофинансовой кредитной организации. При этом вам будут предложены определенные условия кредитования, в зависимости от таких факторов, как: наличие и качество кредитной истории, уровень доходов, опыт работы и т.д.

В чем преимущество рефинансирование кредита

Если перед заемщиком стоит выбор: оформить новый кредит или сделать рефинансирование уже имеющегося, то ему однозначно более выгодным будет вариант рефинансирования. Ведь чтобы взять обычный кредит, потребуется доказать свою платежеспособность, а это сделать при непогашенных долговых обязательствах будет весьма проблематично. Скорее всего, банковские работники откажут такому заемщику в выдаче нового займа, поскольку посчитают данную сделку как таковую, которая имеет высокую вероятность риска. Ведь если заемщик не может выплатить предыдущий кредит, значит наверняка будет иметь проблемы с выплатой нового.

Рефинансирование оказывается гораздо более выгодной сделкой для обеих сторон. Для банка это плюс, поскольку его сотрудники могут рассчитывать на более высокую вероятность погашения долговых обязательств. К тому же это дополнительная прибыль от выплаты процентов и привлечения нового клиента. А для клиента – это более лояльные условия, низкая процентная ставка, длительный срок выплат и прочие преимущества, описываемые нами в предыдущих пунктах.

В каких случаях и почему рефинансирование по кредиту может стать невыгодным

Рефинансирование для потенциального заемщика может быть выгодным только при условии, что разница между процентным ставками составляет от 2% и более. При этом, если общая сумма имеющегося кредита невысокая, а выплачено уже больше его половины, то даже сильно сниженная ставка по рефинансированию не является гарантией экономии.

Дело в том, что довольно часто при открытии нового займа и погашении старого, приходится выкладывать определенную сумму денег. К примеру, для рефинансирования по ипотечным кредитам, банк требует оплатить оформление различных документов: справок, залога, услуг нотариуса, работу оценщика, а также различные взносы по страхованию. В результате, выплатив все упомянутые выше пункты, может оказаться, что это не выгодная сделка. Получается что сумма по рефинансированию больше, чем сумма по кредитному договору, который был у заемщика изначально.

Помимо этого, решение растянуть платёж может оказаться невыгодным и с точки зрения переплаты по процентам. Ведь если вы увеличиваете сроки, то увеличиваете и количество платежей. В данном случае, услуга рефинансирования будет целесообразна только при наличии большого ежемесячного платежа, и на его погашение у вас нет необходимых средств.

Как происходит процесс рефинансирования кредита

Данная услуга выполняется в несколько шагов переоформить кредиты можно как в интернет банке, так и посредством личного визита в отделение. В большинстве случаев, сотрудники требуют присутствия заемщика непосредственно в банке, поскольку необходимо предоставить определенный набор документов и доказать свою платежеспособность. В общем виде, процедура рефинансирования состоит из следующих этапов:

  • сбор необходимых документов, оформление и подача соответствующей заявки в новую кредитную организацию;
  • ожидание рассмотрения заявки, получение одобрения по рефинансированию старого кредита, в результате чего заключается новый договор;
  • перевод денежных средств чтобы погасить старые кредиты, а также закрыть долговые обязательства соответствующих кредитных организаций.

Как уже упоминалось, деньги переводятся банком на счет кредитной организации, а снять их клиентам наличными не получится. Так банк снижает риски, связанные с нерациональным обращением своих денег, и гарантирует тот факт, что предыдущий срок кредита будет полностью аннулирован.

Что можно рефинансировать?

Услуга рефинансирования позволяет перекредитовать множество имеющихся займов. В частности, это доступно для:

  • потребительских кредитов;
  • автокредитов;
  • ипотеки;
  • займов в микрофинансовых организациях;
  • кредитных карт, а также дебетовых карт с разрешенным овердрафтом.

Чтобы иметь возможность оформить услугу рефинансирования в любом банке, вы должны подтвердить, что являетесь заемщиком/созаемщиком кредита и владельцем счета, на который будут перечислены денежные средства.

Требования, предъявляемые к клиентам для рефинансирования кредита

Рефинансирование предполагает выполнения жестких требований для заключения договора. Каждый банк и финансовая организация вправе устанавливать собственные требования, но в большинстве случаев они выглядят следующим образом:

  • ежемесячные выплаты по предыдущего кредиту вносились регулярно, без просрочек в течение последнего года;
  • у заемщика отсутствуют долговые обязательства и просрочки по другим кредитам;
  • отсутствует реструктуризация по рефинансируемому кредиту;
  • чтобы оформить рефинансирование одной заявкой, сумма денежных средств по кредитам не должна превышать 1-2 миллиона гривен;
  • остаток долга по текущему кредиту не менее 15 тысяч гривен.

Возможные и другие требования. Часто банки, в данном случае, применяют индивидуальный подход и перечень бумаг для оформления договора определяется в соответствующем порядке.

Почему отказывают в рефинансировании и что делать в таких ситуациях

Отказ в оформлении услуги банками может объяснятся по-разному. В качестве причин выступают как личные финансовые возможности заемщика, так и наличие огрехов в его кредитной истории. Самый распространенный вариант – клиент не подходит под имеющиеся критерии программы.

Банк тщательно проверяет и анализирует финансовую надежность клиента, наличие стабильного и достаточно высокого заработка. А поэтому некоторые продукты оформляются исключительно под залог или поручительство (т.е. с обеспечением исполнения обязательств). Нередко, основаниями для отказа в рефинансировании выступает проблемная кредитная история заемщика. Сведения о ней сохраняются в течении 10 лет, а значит даже очень давняя просрочка по микрокредиту или ипотеке могут стать весомым аргументом при оценке заемщика.

Если банк отказывается рефинансировать кредит и получить одобрение у клиента никак не выходит, то есть несколько способов это исправить. Выбор решения зависит непосредственно от конкретной причины отказа. Наиболее распространенный случай – банку не нравится кредитная история клиента. В этом случае ее нужно улучшать. Для этого достаточно взять несколько небольших займов и успешно их вернуть.

Если по действующему кредиту у заемщика имеется задолженность, то для рефинансирования нужно сперва погасить имеющиеся долговые обязательства. Причем не просто выплатить долг, а регулярно вносить платежи на протяжении нескольких месяцев (от 3 до 6). После этого можно заново попробовать обратиться в банк за услугой.

Также специалисты кредитного отдела могут отказать в рефинансировании из-за недостаточного уровня доходов. В этом случае заемщик может пойти по пути предоставления залогового имущества либо найти себе поручителя. Нужно всегда помнить, что банк, в котором выдан первоначальный кредит, может отнестись более лояльно к своему клиенту. А значит, если вы своевременно обратитесь за помощью (к примеру попросив о реструктуризации долга или кредитных каникулах), с большой вероятностью вам пойдут навстречу. Данная ситуация будет особо актуальна для заемщиков, столкнувшихся с непредвиденными финансовыми трудностями.

Чтобы улучшить свои шансы, предоставьте в банк доказательства того, что в данный момент вы не можете регулярно платить по кредиту в действующих условиях. В большинстве случаев, упростить процедуру выплат банку значительно выгоднее, чем получить дополнительного проблемного клиента и решать вопрос посредством коллекторской службы или судебных процессов.

Преимущества и недостатки рефинансирования кредитов в банках

Услуга погашения кредита посредством рефинансирования в одном из других банков, оказывается довольно выгодной и предлагает более низкую процентную ставку. К основным преимуществам такого решения стоит отнести:

  • Более низкая процентная ставка. Как следствие, погашение кредита становится более простым для заемщика, у него улучшается финансовое состояние и возможность свободно работать.
  • Возможность одним кредитом перекрыть сразу несколько других кредитов, правда с ограниченными условиями по объему суммарного долга. Также это позволяет избежать запутанности в последовательности платежей, а также приобретении просрочки по долговым обязательствам.
  • Уменьшение размера ежемесячных выплат. Сумма может быть уменьшена до 70-80%, все зависит от срока выплат, которые увеличиваются на 1-2 и более года.
  • Возможность убрать обременение с залогового имущества, при условии, что до этого был оформлен ипотечный кредит. Ведь в данном случае рефинансирование позволяет заключить обычный кредитный договор, а ипотека погашается. Значит заложенное имущество переходит во владение должника.
  • Доступная информация и возможность оформить онлайн заявку в любом из подходящих банков без необходимости посещения отделения.
  • В силу нестабильной экономической ситуации, актуальным также стала возможность изменения валюты погашения займа.

Минусы у данного решения также есть. А поэтому, чтобы объективно оценить ситуацию и принять взвешенное решение, нужно также учесть недостатки рефинансирования. Они заключаются в следующем:

  • Наличие дополнительных денежных и временных затрат. Стоит учитывать не только переплату за более длительный срок кредитования, но и разнообразные комиссии, стоимость документации, справок и других бумаг, требующихся при оформлении услуги.
  • Получение соответствующего одобрение у исходного банка-кредитора. Далеко не всегда финансовые организации охотно соглашаются на подобные условия сделки и отпускают своих клиентов в другие банки.
  • Если у вас оформлено более 5 кредитов, то объединить их все в один не получиться. Действует соответствующий закон, запрещающий рефинансировать более 5 исходных кредитов.
  • Спорная выгода от услуги при небольших суммах задолженности. Ведь реальная польза от рефинансирования, может быть только на длинной дистанции и при больших ежемесячных платежах.

Тщательно взвесив все за и против, клиент может оценить реальную выгоду от данной услуги в своем случае. По оценкам экспертов, есть смысл подключить рефинансирование только когда разница в процентных ставках достигает более 2 %.

Насколько выгодно рефинансирование потребительского кредита

Если рефинансировать ипотеку физическим лицам оказывается в большинстве случаев выгодно, то насколько услуга хороша для потребительских кредитов? На самом деле здесь не все так просто, есть нюансы, в частности:

  • Регион проживания (от этого зависят проценты по кредиту).
  • Текущий ежемесячный платеж и размер оставшегося долга. Какая его часть уже была возмещена.
  • Какие документы оформлялись при договоре. Аннуитетный или дифференцированный тип платежей.
  • Какая процентная ставка изначально указывалась в банковском предложении.

Отдельного упоминания стоит тот факт, что расчеты, выполняемые при помощи кредитного калькулятора, далеко не всегда показывают реальные суммы и объективную картину кредитного договора. Также новые условия могут дополнительно включать в себя услуги страхования, что также существенно влияет на общую базу рефинансирования.

Наиболее правильный подход – частный анализ услуги посредством тщательного ознакомления с предложенными условиями рефинансирования. Для этого можно записать все плюсы и минусы, которые предлагает банковское обслуживание, и провести тривиальные математические расчеты посредством операций над несколькими величинами: процентная ставка, общая сумма кредита и его длительность.

Если разница между старой и новой процентными ставками составляет около 5%, то рефинансирование потребительского кредита оказывается выгодным при том условии, что клиента успел погасить не более половины от общей суммы долга. А размер итоговой переплаты будет зависеть от времени проведения операции (чем раньше – тем меньше переплата).

Выводы

Услуги рефинансирования оказываются довольно выгодными для многих групп потребителей кредитного банковского продукта. Они позволяют снизить финансовую нагрузку, растянуть имеющиеся долговые обязательства и объединить несколько кредитов в один.

При этом каждому, кто хочет оформить сделку на выгодных для себя условиях, изначально нужно тщательно проанализировать информацию о старом кредите и предлагаемых условиях кредитования. Только углубившись в финансовые тонкости сделки, можно по-настоящему оценить ее целесообразность и выгоду.

Статья была полезна
Популярные статьи
Другие разделы