Выберите страну
Украина
Выберите город
Выберите город
Выберите язык
Русский
menu.country.select-title
Выберите страну
Украина
Canada
España
México
Philippines
United States
Việt nam
Казахстан
Россия
Україна
menu.language.select-title
Выберите язык
Русский
Українська
Русский

Что такое процентная ставка по кредиту? Как посчитать проценты по кредиту

27.01.2022
738
10 минут

Банковские продукты прочно вошли в нашу жизнь, а предложения от банков для физических лиц поступают буквально каждый день. Депозиты, кредиты, ставки — эта информация сыпется как из рога изобилия. Согласитесь, получить товар или услугу сразу, а деньги потом - очень удобная форма потребления. Именно поэтому потребительское кредитование, ипотека, автокредит, рассрочка, интернет-банкинг пользуются спросом у населения. Но как не стать вечным должником? Что делать, если основная статья расходов бюджета - это оплата банковских обязательств? Как не допустить шквала звонков от разгневанного кредитора? Нужно научиться разбираться в том, что банкиры называют "процентная ставка".

Что такое процентная ставка по кредиту? Как посчитать проценты по кредиту

Что такое годовой процент по кредиту?

Для банка деньги выступают товаром. Поэтому давая деньги взаймы заемщику, оформляется договор за пользование "товаром", в котором оговаривается плата. Платой будет процентная ставка. По сути, это аренда денег. Объект аренды не является собственностью заемщика: он берет денежные средства на время и оплачивает арендную плату. Процент по кредиту можно назвать стоимостью денег.

Обратите внимание на два момента:

  1. При кредитовании физических лиц или корпоративных клиентов банк использует такое понятие как годовая процентная ставка. Это делается для упрощения расчетов для банка и для клиента. В банковских кругах считается, что солидное кредитно-финансовое учреждение не станет дробить процентную ставку на ежемесячную или ежедневную.
  2. Размер ставки - важнейшая информация и фундаментальное условие кредитного договора. Если она слишком низкая, то возможно, речь идет не о годовой ставке. Так завуалировать процент по кредиту могут малоизвестные банки или микрофинансовые организации. Будьте внимательны и осторожны.

Что значит под 10% годовых?

Порой можно получить заманчивые предложения с фиксированной ставкой. Например, ставка по кредиту под 10% годовых — это фиксированная процентная ставка. Она не зависит от внешних обстоятельств и установлена из расчета за год пользования финансовыми средствами.

Рассмотрим простой пример: вы взяли в долг у кредитной организации 1000 гривен на 12 месяцев. 10% от 1000 гривен = 100 гривен. В конце действия договора вам нужно вернуть 1000 гривен и плюс 100 гривен процентов. Если берете займ на полгода, то он обойдется в половину от годовой процентной ставки. В данном случае это 5% от суммы за 6 месяцев пользования кредитом. Так получается, когда в условиях договора нет дополнительных плат.

А вот другой пример, который очень распространен: информация из рекламы говорит о привлекательной кредитной ставке, без предоставления справки о работе. Да и вообще, документы не нужны, кроме общегражданского паспорта. Единственное дополнительное условие - должен быть номер телефона, чтобы он был доступен для звонков. Кроме того, телефон нужен чтобы использовать онлайн-банкинг, получать новости от компании и звонки оператора.

Все ли так просто на самом деле? Вся ли информация представлена? Почему тогда кредитный калькулятор показывает не заветные «100 гривен переплаты», а гораздо большую сумму. Зачастую «выгодная или низкая ставка» анонсируемая банком, служит маркетинговым ходом для привлечения новых заемщиков. На деле же полная стоимость кредита (ПСК), размер долга перед банком выходит больше той, что изначально вы себе представили.

«Добавками» к указанной процентной ставке могут стать комиссии, сборы, страховки. Сюда можно добавить услуги оценщика в ипотеке, стоимость электронной регистрации объекта недвижимости, добавочный процент за возраст, риски, дополнительные условия, без выполнения которых ставка может повысится. В итоге, рассчитав общую сумму платежей банку переведем ее в процентное соотношение к телу кредита. Получилось вовсе не 10%.

Важно! Кредитор не обманывает своих клиентов, все права соблюдены и и нет нарушений перед законодательством. Так представляется информация об условиях займа. Подробности вы узнаете при персональном расчете кредитного проекта и прочтете уже в кредитном договоре на стадии подписания. В рекламном буклете таких сведений никогда не бывает.

Поэтому, прежде чем подписать договор, внимательно прочтите его условия. Задайте вопросы оператору банка, сделайте вместе с ним расчет реального размера переплаты. Обговорите вариант возможного снижения процентной ставки или отказа от дополнительных услуг. Используйте меню мобильного приложения, там есть полезная информация.

Что влияет на размер процента?

На размер процентной ставки по кредиту влияет комплекс факторов. Ставки зависят от экономической ситуации в стране, ставки Центробанка и условий программы кредитования. Эти факторы могут как снизить, так и повысить процент за пользование кредитом при подписании договора.

Рассмотрим подробнее основные факторы.

  1. Ключевая ставка НБУ. Это норма процента при рефинансировании коммерческих банков. С помощью инструмента НБУ определяет ориентировочную стоимость привлекаемых финансовых ресурсов. Процентная ставка по кредитам напрямую зависит от ключевой ставки НБУ. Простыми словами, по такой ставке коммерческие банки получают займ от НБУ. А процент для физических лиц-заемщиков будет уже с наценкой банка-кредитора. На 10.12.2021 г. учетная ставка НБУ установлена на уровне 9%.
  2. Политика и стратегия банка. Если правление банка решает уменьшить депозитный портфель, то процентные ставки по кредитам увеличивают, ограничивая свою кредитную деятельность. И наоборот, в стремлении нарастить кредитный портфель, ставки кредитования снижаются. Тут уже сам клиент выбирает кредитора с более выгодными условиями. Можно оформить анкеты и подать заявки в несколько банков. Рассмотрев предложения и полученные решения целесообразно выбрать оптимальное.
  3. Срок и сумма кредита. Тип напрямую влияет на величину ставки. Краткосрочный беззалоговый кредит на небольшую сумму обойдется дороже клиенту. В долгосрочном есть ликвидный залог, поэтому и процентная ставка по нему будет ниже. Интерес банка в том, чтобы клиент взял кредит на значительный срок, что позволит получать доход длительное время. И в итоге, общая сумма выплат будет больше. Это становится понятно при оплате первых платежей. Сначала большая часть платежа забирается в погашение процентов, что почти не снижает тело займа несколько месяцев.
  4. Возраст кредитозаемщика. Категория людей 30-40 лет наиболее привлекательна для кредиторов. Для них поступают выгодные предложения. Почему? Это самые активные заемщики, они имеют стабильный доход, постоянную работу, они ответственны. Но есть минус: наличие несовершеннолетних детей или родителей на иждивении, может побудить банковскую организацию увеличить содержание займа из-за определенных финансовых рисков. Для других возрастных категорий граждан в банке предусмотрены программы кредитования при наличии поручителя.
  5. Статус зарплатного проекта. Получая зарплату на карту банка, возрастает шанс оформить кредит по сниженной ставке. Банки видят движение по карте: объем поступлений, сроки, регулярность. Оценивает возможности клиента, и сам выдвигает возможные предложения по займам, устанавливая ставки.
  6. Платежеспособность. Здесь влияют такие факторы, как соотношение доходов к расходам, подтвержденные документы, наличие недвижимости или автомобиля в собственности (в качестве залога), а также поручителей и созаемщиков. По этим показателям банки оценивают финансовые обстоятельства и кредитное качество заемщика. Чем ниже качество, тем выше ставка.
  7. Кредитная история. Самое важное — ее качество. История показывает платежную дисциплину клиента за последние 10 лет. Информация по кредитной истории формируется в бюро кредитных историй (БКИ). Банки направляют в БКИ информацию о перечне кредитов, своевременности платежей, наличия просрочки. Заемщик может сам запросить свою кредитную историю. Для оценки кредитной истории банкиры применяют специальный рейтинг. Он зависит от наличия других кредитов, просрочки платежей, финансовой нагрузки.
  8. Страхование жизни и здоровья. Оформление страховки при заключении кредитного договора позволяет снизить или повысить процентную ставку. Это необязательное условие, но по итогу кредитная ставка повышается, если страховка отсутствует. Такая информация всегда описана в договоре, обратите внимание.

Как работает процентная ставка по кредиту?

Кредитозаемщик оплачивает процентные ставки за использование кредитной суммы в определенный срок. Это доход от предоставления взаймы любого капитала. Ставки выражены в процентах. Их еще называют ценой денег.

Процентная ставка по кредиту — одно из ключевых условий коммерческого предложения и главный пункт договора. По нему можно понять, насколько выгодным или затратным станет конкретный банковский продукт. Ставку еще называют переплатой за кредит. А сумма переплаты прямо оказывает сколько заемщик заплатит банку за услугу кредитования.

Процентные ставки бывают разные. Виды ставок:

  • Фиксированная и плавающая. Ставка неизменна или меняется в течении срока действия кредита.
  • Декурсивная и антисипативная. Первую используют МФО, все выплаты в конце срока. Второй формат процентной ставки действует в банках, выплаты в течении срока действия кредита.
  • Номинальная и реальная. Данный вид ставок не учитывает инфляцию.

Способ начисления процентов по кредиту зависит от типа кредитования.

  • Кредитная карта. Фиксированный процент на остаток задолженности за календарный месяц.
  • Потребительский или товарный кредит, автокредит, ипотека. Процентная ставка зафиксирована в договоре и неизменна, таким образом, защищены права заемщиков. Документы предоставляются согласно требованиям кредитора.

Что такое рыночная процентная ставка?

Рыночная процентная ставка — номинальная ставка без учета инфляции. Она отражает текущую оценку денежных активов. Номинальная кредитная процентная ставка бывает больше или равна нулю (тогда кредит называют беспроцентным).

Рядовым потребителям беспроцентный заем в банке не доступен. Такой ставкой пользуются на международном уровне, в кредитовании между странами и банками. Предложения о займе под ноль процентов могут получить крупные МФО с целью привлечения новых клиентов. Это проводится в виде рекламной кампании: пришел, попробовал, оценил, остался клиентом.

Что такое процентная ставка в рассрочке?

Рассрочка — тот же кредит, но с другими условиями. В рассрочку можно взять товар. При этом банковская организация оплачивает магазину стоимость вашей покупки, а клиент банка будет вносить части кредита (порядок оплаты - равными долями) за стоимость товара в течении срока действия рассрочки.

В чем выгода для банка? Он договорился с магазином о скидке на товар. Цена со скидкой привлекает покупателя, но он не может сразу купить товар. В магазине представитель банка оформляет продажу товара в рассрочку. На цену товара со скидкой начисляется процентная ставка в сумме скидки на товар. Это и будет заработок банка по договору рассрочки.

У покупателя уже есть возможность пользоваться товаром и оплатить его полную стоимость равными частями за определенный срок. Банк в таком случае не требует полный пакет документов, как для обычной ссуды. Заемщику достаточно предоставить документы: паспорт, ИНН, гражданство, постоянная регистрация. Для клиента это удобно. А банк, таким образом, получает свой доход и в будущем клиента для других банковских продуктов.

Не забывайте, что по договору рассрочки долг состоит из цены товара со скидкой и процентов. И если удастся выплатить долг раньше положенного срока, то и оплаченных процентов будет меньше.

Как рассчитать проценты по займам с аннуитетным графиком?

Информация о двух способах начисления процентной ставки по займу: аннуитетный и дифференцированный. Разница состоит в сумме ежемесячных выплат.

Чаще используют аннуитетный способ. Он более понятен для заемщика и удобен в расчетах, а именно: основной долг по кредиту разбивают на неравные части. Проценты начисляют заранее. В первые месяцы основная часть платежа идет на погашение процентов и постепенно эта часть уменьшается. К концу срока процентов к уплате почти не остается и большая часть ежемесячного платежа погашает тело кредита.

Поэтому, если захотите погасить кредит досрочно (а такое право закреплено законом), то к концу срока действия кредита экономия будет минимальной. Выгоднее будет сократить срок кредита. Тогда и переплата станет минимальной.

График ежемесячных платежей составляют так, чтобы это была фиксированная сумма.

Рассмотрим на примере.

Кредит 100 000 гривен, на 36 месяцев (3 года) по ставке 20% годовых. Рассчитаем сумму аннуитетного платежа.

  1. Ставка за месяц — 20%/12/100 = 0,017
  2. Коэффициент аннуитета — (0,017 * (1+0,017)^36/((1+0,017)^36-1) = = 0,037
  3. Аннуитетный платеж за месяц — 0,037 * 100 000 гривен = 3700 гривен
  4. Результаты по расчету переплаты по кредиту за весь срок кредитования — 3700 * 36 мес = 133200 гривен - 100 000 гривен = 33 200 гривен

Если не хотите разбираться в формулах, заходите на сайт банка, находите в меню кредитный калькулятор и используйте его.

Интернет-банкинг - что это?

Банкинг - это специальная возможность для клиентов всегда быть на связи, осуществлять коммуникацию с любого устройства. Его можно применять для звонков. В приложении есть удобное меню, а пользовательские права защищены законодательством.

Внутри банковской программы с индивидуальным доступом пользователя ждет разнообразная информация: новости компании, документы, размеры ставок, контакты оператора, а также различные акции от партнеров кредитора.

Компании-кредиторы, преследуя свои цели, создают пользовательские системы управления банковскими счетами через сеть-интернет без посещения офиса банка. удобного сервиса. Банкинг - простой и удобный сервис.

Разнообразие ставок поражает. Звонков от банков все больше и больше. А ведь все просто: проценты по кредиту — один из главных источников дохода банка, цели которого заключаются в получении прибыли. Оплачивая проценты, клиенты отдают банку плату за пользование заемными деньгами. Таким образом, содержание ссуды всегда возлагается на клиента.

Не забывайте, что в каждом банковском продукте есть основные и дополнительные условия. А процентная ставка часто указывается «от». Поэтому низкие процентные ставки не всегда в итоге оказываются выгодными. До подписания договора разберитесь с порядком начисления процентов долга. Попросите менеджера в банке объяснить из чего будет состоять каждый ежемесячный платеж, рассчитайте итоговую сумму переплаты.

Полезная информация о видах ставок, о размерах долга и формулах расчетов процентной ставки поможет правильно подобрать банк и выгодный кредит. В итоге легче спланируете семейный бюджет и финансовую нагрузку.

Статья была полезна
Популярные статьи
Другие разделы