Выберите страну
Украина
Выберите город
Выберите город
Выберите язык
Русский
menu.country.select-title
Выберите страну
Украина
Canada
España
México
Philippines
United States
Việt nam
Казахстан
Россия
Україна
menu.language.select-title
Выберите язык
Русский
Українська
Русский

Чем рискует поручитель по кредитному договору

29.01.2022
855
10 минут

В реалиях современной экономики и развитых социальных связях поручительство – это достаточно востребованный вид обеспечения гарантией выполнения тех или иных долговых обязательств. Потому что, заручившись задокументированной поддержкой благонадежных лиц, можно получить банковский кредит или приобрести жилье в ипотеку.

Чем рискует поручитель по кредитному договору

Что значит «стать поручителем»?

Понятие поручитель, как термин гражданского права, это одна из сторон договорных отношений поручительства. Гражданин-поручитель, который заключает такого рода договорные отношения, принимает на себя определенные обязательства.

Он вызывается гарантировать перед кредитором должника исполнение последним его основного обязательства (возврат ипотечного кредита, займа, ссуды). Простыми словами – поручитель ручается за возврат долгов непосредственно должником, а если тот не вернет - поручитель ответит перед кредитором солидарно с должником.

Поручитель в законодательной базе Украины

Юридическая сторона процесса поручительства регламентируется Гражданским кодексом Украины. Суть его в том, что лицо (поручитель) дает ручательство перед кредитором за то, что должник исполнит своих обязательств перед тем же кредитором (ч.1 ст.553).

При этом поручителю, который выполнил все обязанности вместо должника по поручительству, переходят все права кредитора по данному обязательству (ч.2 ст.556).

Внимание! Руководствуясь ст.558 поручитель правомочен просить об оплате своей услуги, предоставленной должнику. Размер платы можно оговаривать в договоре (или указывать, что услуга поручительства не оплачивается).

Когда наступает ответственность со стороны поручившегося лица?

Если должник не выполняет договорные обязательства, кредитор имеет право требовать их выполнения от поручителя. А тот, в свою очередь, теперь должен реализовать обязательства вместо должника (ст.555, ст.556).

При этом ответственность поручителя перед кредитором будет в таком же объеме (сумме), что и у задолжавшего заемщика. То есть придется выплачивать и основное тело кредита, и процентные ставки, и неустойки с другими санкциями, штрафы и прочие ущербы, если конечно же полнота ответственности поручителя не оговаривалась как-то иначе.

Здесь в уплату долгов может пойти все, что числится за поручителем: финансы, недвижимость и другое. Именно по этой причине необходимо взвешивать риски и солидарную ответственность по кредиту прежде, чем стать поручителем.

В чем состоят различия между поручителем и контактным лицом

Не нужно путать два различных понятия. Контактное лицо – это тот, чьи данные (с его согласия) заемщик предоставляет кредитору (банк, МФО и др.) при оформлении договора исключительно для связи.

Данное лицо не несет абсолютно никакой ответственности перед кредитором (в отличие от поручителя). Конечно, банк или финансовая организация могут звонить, чтоб найти должника, или узнать за того ли себя выдает заемщик. Но требовать от контактного лица выплат по договору поручительства кредитор не имеет никакого права.

Для чего нужен поручитель?

Кредитные организации, банки и МФО, выдавая финансирование, стараются как можно больше обезопасить себя от невозврата денежных средств. Наличие поручителя и подписанного договора поручительства дает гарантии учреждению, выдающему заем, что долговое обязательство будет выполнено, если не самим должником, так его поручителем.

Не всегда у кредитуемого лица достаточно подтверждений того, что он платежеспособен. А наличие граждан, готовых поручится в том, что долговые обязательства будут погашены в срок, дает право на получение ссуд и кредитов лицам с неподтвержденными доходами, без залога и прочее.

Воспользоваться правом требовать поручительства могут не только различные финансовые организации, но и физические лица, одалживающее кому-либо деньги. Главное - правильно оценивать риски и собственные возможности.

Что из себя представляет договор, где фиксируется поручительство?

Договор, где прописан процесс поручительства – это документ, который заключают банки, МФО, кредитные учреждения и физлица, когда дают в долг денежные средства. То есть, по такому договору отражаются гарантийные правила кредитора в виде поручительства третьей стороны за того, кто берет финансирование в долг.

Подробно о регламенте и применении такого договора изложено в §3 гл.49ГКУ, который так и называется – «Поручительство». В частности, согласно законодательному акту, в документе отражаются:

  • Лицо, которое берет на себя обязательство по осуществлению должником всех обязательств перед стороной-кредитором.
  • То, в какой мере поручитель несет долговое бремя: в какой-то части долгов или по полной.
  • Обязанности и правомочия всех участников договора поручительства, а также порядок его прекращения.

Стоит отметить, что быть поручителем могут сразу несколько лиц, а не только одно. Каждое из них ставит персональную подпись на документе. Также в договоре оговариваются всякие нюансы, например, возможность вознаграждения поручителя и так далее.

Внимание! Договор поручительства заключается в письменной форме и должен быть в обязательном порядке заверен: либо нотариально, либо уполномоченным для этого представителем финучреждения, где происходит оформление и выдача кредитных средств.

В нем ставят подпись все стороны, которые принимают участие в выполнении обязательства. Помимо самого должника его подписывает каждый поручитель.

Для оформления договора поручительства от лица, выступающего поручителем, потребуется следующая документация: копия гражданского паспорта и регистрационный номер учетной карточки плательщика налогов.

Нередко финансовая организация хочет видеть сведения с места работы и о доходах поручителя, а также выписки из госреестра на право владения собственностью и прочее.

Можно ли уклониться от выполнения функций поручителя?

Содержание ч.4 ст.559 ГК говорит нам, что действие поручительства останавливается по окончанию периода, зафиксированного в договоре. Если срок не указан, то поручительство считается окончившимся при отсутствии требований.

Другими словами, если кредитор в течение шести месяцев с даты, когда наступил срок исполнения долгового обязательства, не выставляет поручившемуся лицу никаких претензий.

Если же срок основного обязательства не обозначен или указывается днем заявления требования, поручительство будет прекращено, если кредитор не выставит иск к поручителю на протяжении года с даты подписания договора поручительства.

Судебная практика показывает, что наши суды могут становиться на сторону кредитора даже при всех изложенных выше преференциях, находят лазейки, чтобы повесить долги на поручителя.

Поэтому нужно быть предельно внимательными, подписывая договор, как поручитель. В законе есть статьи, которые неплохо защищают лицо, выступающее гарантом кредитной сделки.

Но противоречиво и размыто составленный договор поручительства может дать возможность в законном поле навесить весь объем долгов на третье лицо тогда, когда этого не должно случиться. Ну, а уходить от выполнения функций поручителя по кредиту, когда это абсолютно обосновано, не стоит.

Так как по факту это лишь увеличивает стоимость долгов, куда войдут пени за просрочку, судебные издержки и прочие ущербы кредитору. Все это, как правило, детально расписано в самом договоре.

Существует юридическая практика, когда поручителю удалось доказать в суде недействительность договора поручения. Основаниям стало:

  • подписи поручителя были подделаны;
  • основное обязательство признано недействительным;
  • подписание договора осуществлялось под влиянием насилия, обмана или под воздействием иных тяжелых обстоятельств.

Кроме того, законодательством прописана возможность поручителя стребовать с должника все расходы, связанные с исполнением поручительства (ст.556 ГК). На сколько эта норма действенна, судить трудно.

Потому что, если с должника не может взыскать банк, то шансов у поручителя возместить себе хотя бы мизер также очень мало. Хотя можно найти и свои плюсы, например, если поручительство действовало по ипотечному кредиту.

Тогда имущество в залоге перейдет в собственность поручителя, так как исходя из ч.2 ст.556 Гражданского кодекса к поручителю «переходят все права кредитора в этом обязательстве, в том числе и те, что обеспечивали его выполнение», если тот исполнил обязанности по долгам вместо должника перед кредитором.

Какие документы требуются от поручителя

Известно, что к основному заемщику банки выдвигают достаточно высокие требования, в зависимости от особенностей кредитной программы. Это же касается и довольно широкого перечня документов.

Однако немалый список потребуется и от лица, согласившегося выполнять функции поручительства по погашению кредита. Посмотрим, что следует предоставить в большинстве случаев:

  • паспорт гражданина Украины, а также его заверенная копия;
  • налоговый номер ИНН;
  • документ, удостоверяющий личность супруги (а) поручителя вместе с ИНН;
  • свидетельство о браке (оригинал с копией);
  • справка о доходах и занятости за минувшие 6 месяцев;
  • декларация за последние 12 месяцев, если поручителем выступает физическое лицо-предприниматель;
  • подтверждающие документы на активы, находящиеся в собственности семьи (недвижимость, транспорт, ценные бумаги и пр.);
  • анкета-заявление;
  • прочие документы по требованию.

Как снизить риски поручительства для себя

Законодательно поручитель несет солидарную ответственность наравне с заемщиком по его кредитному договору. В противном случае институт поручителя не имел бы особого смысла.

Чтобы уменьшить для себя риски выполнения чужих обязательств, следует придерживаться рекомендаций от экспертов:

  • договор поручительства и его содержание должны быть тщательно изучены и вычитаны;
  • не рекомендуется предоставлять документы на свою собственность в обеспечение по чужому кредиту;
  • желательно прописать ответственность не для всех обязательств, а для фиксированной части в денежном или процентном выражении;
  • можно прописать собственное поручительство только на сумму основного обязательства без процентных начислений и штрафных санкций;
  • гражданский кодекс допускает установить граничный срок, в течение которого будет длиться действие по договору поручительства;
  • не допускать изменений условий основного договора займа без разрешения всех сторон;
  • показать договор поручительства опытным юристам по хозяйственному праву.

Что делать, если основной заемщик перестал обслуживать кредит

Бывают случаи, когда основной ответчик по кредитному договору не может или не в состоянии возвращать полученный заем. Солидарная с ним ответственность возлагается и на поручителя, и теперь к нему будут предъявлять претензии банк, суд и коллекторы.

Поэтому просто избежать ответственности за обязательства другого лица не получится. Придется контактировать и с заемщиком, и с банковским учреждением и вырабатывать схему постепенного возврата долга.

Лучше всего не доводить до стадии реализации другого имущества, кроме того, что является залогом согласно договора. Можно воспользоваться сервисами онлайн кредитования и оформить небольшую ссуду, чтобы внести несколько платежей по кредиту. Как правило, банки дают реструктуризацию основного обязательства при условии оплаты процентов за пользование.

Самое главное - это избежать потери собственного имущества. Если у основного должника есть постоянное место работы, то поручитель может разделить на двоих оплату ежемесячных платежек банку.

В любом случае договор поручительства грозит звонками коллекторов банка, письмами из юридической службы и другими потенциально конфликтными ситуациями. Так будет до тех пор, пока поручитель не выполнит хотя бы часть текущих требований по уплате долга.

Чем отличается от поручителя созаемщик?

Помимо поручительства существует понятие созаемщика. У такого лица одинаковые права и обязанности с основным должником. Иногда банк даже сам предлагает оформить кредит на нескольких лиц, однако данный сценарий отличается от традиционного договора поручительства.

Даже перечень документов при подготовке поручительства отличается от того, как потребуется от созаемщика. Последний также подписывает кредитный договор наравне с основным должником. От поручителя обычно не требуется и подписание договора страхования.

Основная цель поручительства - это дополнительные гарантии того, что кредит будет выплачен в оговоренные сроки и на указанных условиях. Однако поручитель не обязан контролировать график погашений основного должника и их периодичность.

Требования к нему предъявляются на практике при серьезных и длительных просрочках. А вот от созаемщика будут требовать выполнения обязательств в случае их нарушения основным заемщиком.

Взаимосвязь кредитной истории заемщика и поручителя

Поручителей зачастую интересует, как отразится в их кредитной истории неоплаченные обязательства основного должника, если таковые возникнут. Изначально в кредитной истории поручителя такие обязательства третьих лиц не отображаются.

Но это до тех пор, пока исправно вносятся ежемесячные платежи. Как только основной заемщик выходит на просрочку, то обязательства начинают относиться и к поручителю. После этого задолженность отображается уже и в его кредитной истории.

Поручитель не всегда сразу же узнает о том, что не выполняются обязательства по кредитному договору. Обычно это происходит после того, как банковское учреждение выставит ему требование по поводу погашения долга и всех дополнительных санкций, начисленных за просрочку и пользование.

В договоре, который приходится подписать поручителю, обычно устанавливаются сроки, с наступлением которых начинает действовать его ответственность. Этот отсчет ведется с того момента, когда он получит требование от банка возместить кредит третьего лица и проценты.

Если поручитель выполняет это требование в указанный срок, его кредитной истории не будет причинен вред. Но кредитный имидж легко будет испорчен, если он не выполнит этого, то есть, не исправит положение основного заемщика.

После этого банком может быть инициировано судебное разбирательство, и ответственность будет уже солидарной: для должника и его поручителя. Далее судебные исполнители дожидаются решения суда.

Они накладывают сразу же арест на все имущество и заемщика, и поручившегося лица. Если они не обжалуют действия суда в предусмотренный законом срок, то начинается процесс реализации арестованного имущества, чтобы погасить основной кредит и сумму дополнительных обязательств.

В первую очередь должно реализовываться имущество, выступающее залогом, однако оно не всегда настолько ликвидно, чтобы полностью выплатить долг. В таких случаях взыскание производится на все другие активы, находящиеся в собственности должника и поручителя. Таким образом, поручитель несет полную ответственность, и это грозит ему не только испорченной кредитной историей.

Статья была полезна
Популярные статьи
Другие разделы