Овердрафт: плюсы, особенности программы, способы погашения

Как пользоваться овердрафтом, чтобы не попасть в кредитную зависимость и при этом решать свои срочные финансовые проблемы? Поговорим о том, что такое легкий овердрафт и том, какие черты отличают овердрафт от кредита. Подробности далее.

Что такое овердрафт ?

Порой бизнесменам и обычным людям не хватает денежных средств, а кредитование не всегда уместно. Что делать если не возникает срочная потребность в дополнительных финансах? Есть выход - овердрафт по банковской дебетовой или кредитной карте. Это по сути перерасход суммы средств: банк позволяет потратить средств больше, чем есть на счету, при соблюдении определенных условий.

В чем особенности овердрафта?

Воспользоваться овердрафтом, как дополнительным источником финансирования, достаточно просто. Однако прежде, чем стать клиентом по данной услуге, нужно ознакомиться с особенностями:

Какие обязательные выплаты существуют? Их несколько:

• комиссия банка за предоставление услуги;
• процент за фактическое использование;
• штрафные санкции за просрочку, технический овердрафт и другие услуги с учетом условий договора.

Могут ли условия овердрафта меняться в течение срока использования? Да, могут. Факторами могут быть сумма кредита, время, в течение которого возвращаются деньги и наличие/отсутствие задолженности.

Каковы сроки по программе овердрафта? В среднем банки предоставляют краткосрочные займы на срок 30-60 дней.

Каков лимит овердрафта? Размеры финансового лимита рассчитывается исходя из доходов компании или физического лица в индивидуальном порядке.

Для физических лиц и ИП

Не хотелось бы представлять, но у каждого из нас в любое время может сломаться крупная бытовая техника, автомобиль или потребоваться деньги на срочное лечение, а карты пусты? Хорошо, если есть банковская карта с подключенной услугой овердрафт. Без лишних походов банк, без предоставление дополнительных документов и поручителей, буквально в один клик можно решить многие неотложные денежные вопросы посредством кредитования овердрафт. Предложения доступны для сотрудников корпоративных клиентов и вкладчиков банков. Главное, не создавать задолженность.

Для юридических лиц

Чтобы быстро восполнить дефицит оборотных средств на счете, коммерческая организация может воспользоваться овердрафтом, как краткосрочным видом финансирования для:

• выплаты заработной платы сотрудникам;
• оплаты обязательных платежей и налогов;
• покрытия обязательств по оплате за сырье, товары, работы с контрагентами;
• осуществления других срочных операций.

По овердрафту запрещено снимать наличные денежные средства, переводить их на другие счета, а также осуществлять платежи по банковским задолженностям.

Специальные условия для клиентов юридических лиц (бизнеса) включают в себя персональный подход: простое оформление без документов, быстрое решение, отсутствие залога, автоматическое погашение при поступлении средств на счет. Кроме того, овердрафт позволяет частично оптимизировать расходы по бизнесу, так как платежи по овердрафту относятся к валовым расходам.

Чем овердрафт отличается от кредита?

ТОП-5 отличий овердрафта от кредита:

1. В основном овердрафт оформляется в рамках действия дебетовой карты, и это является гарантией возврата средств для банка. Клиенту с кредитной картой овердрафт может быть доступен только в качестве исключения.
2. Срок кредитования по овердрафту ограничен 1-2 месяцами, в то время как кредиты выдаются на несколько лет.
3. Лимит овердрафта никогда не превышает один средний регулярный доход заемщика, а чаще всего не более 50%. А размер кредита может быть в несколько раз превышать среднемесячный доход клиента.
4. Погашение овердрафта происходит автоматически при поступлении денег на счет, при этом списывается вся сумма задолженности. Кредиты оплачиваются равными частями, согласно установленному графику платежей.
5. Проценты по овердрафту больше, чем по кредиту. Но так как это кратковременное финансирование, то переплата небольшая. Некоторые банки устанавливают условия беспроцентного использования кредитного продукта в течении короткого периода.

Виды овердрафта

Рассмотрим 5 видов овердрафта:

1. Зарплатный или на карту, предназначенную для получения регулярной заработной платы. Доступен для физических лиц - сотрудников корпоративной клиентуры банка. При увольнении овердрафт отключается автоматически. Платежи происходят из расчета 15-20% годовых, при этом он начисляется только за фактически использованное время пользования и за конкретный размер средств.
2. Классический или стандартный. Здесь идет речь об установленном лимите (не более 50% от среднемесячного дохода клиента), а проценты составляют не менее 14,5%. Доступен для физлиц и юрлиц.
3. Авансовый целевой овердрафт предназначен для обеспечения клиента (организации) денежными средствами в рамках рассчетно-кассового обслуживания. Проценты, которые получает банк за предоставление опции, не менее 15,5% годовых.
4. Овердрафт под инкассацию. Его размеры и лимит рассчитываются от оборота расчетного счета, в котором не менее 75 % составляет инкассируемая денежная выручка компании, а также другие факторы. Банк выдает кредит по ставке от 14,5% годовых.
5. Технический овердрафт - это появление перерасхода по карте без предварительных договоренностей с банком. Как правило, он появляется как следствие осуществления транзакций и других операций по счету. Соответственно, при установлении лимита не учитывается финансовое состояние компании-заемщика, факторы страхования рисков, суммы расходов и поступлений. Оплата данного финансирования - не менее 15% годовых.

В чем плюсы овердрафта?

Главные преимущества:

• простое оформление и быстрое решение от кредитора;
• доступность для бизнеса и частных лиц, возможность отказаться от услуги в любой момент;
• неограниченное количество использования и возобновляемые суммы;
• отсутствие целевого назначения кредита;
• установление персонального лимита;
• начисление процентов только на фактически использованную сумму;
• отсутствие поручителей и залога.

Также стоит учесть, что платежи по овердрафту списываются автоматически в момент зачисления денег на счёт, как для бизнеса, так и для граждан.

Как получить овердрафт в банке?

Так как данная опция предоставляется только проверенным постоянным клиентам банка, а также тем, кто получает зарплату или имеет счёт в банке, то оформление овердрафта происходит с минимумом формальностей. А частности, чтобы получить доступ, клиентам нужно оставить заявку в электронном виде, через мобильное приложение банка, через сайт или непосредственно в офисе банка. Сроки рассмотрения заявки варьируются от 2 до 10 дней.

Опасности овердрафта

Психологи говорят, что овердрафт для индивидуальных предпринимателей и частых лиц является своего рода "провокатором долгов". Принцип действия таков, что рано или поздно человек воспользуется доступностью средств и ощущением свободы, которое дают чужие деньги. Кредит получить просто, ведь условия лояльные, лимит возобновляется, счёт всегда пополнен. Но при этом расходы по кредиту достаточно трудно контролировать, временные рамки смываются и долг начинает стремительно расти.

А у меня случился овердрафт, но я его не подключал

На счете появилась странная задолженность? У вас нет подключенной функции, нет лимита, а банк выставляет требование покрытия долга? Скорее всего речь идет о техническом овердрафте.

Причины:

• Особенности и задержки в работе платежных систем при оплате валютой или за рубежом. Если условия карты предполагают автоматическую конвертацию валют, а за время транзакций курс изменился, то можно получить нежелательный минус.
• Технические ошибки банка. Например, в следствии дублированных автоматических платежей.
• Обязательные платежи за пользование картой, также могут привести к овердрафту.
• Забывчивость и невнимательность клиента.

Как отключить овердрафт?

Со стороны заемщика отключение овердрафта происходит в заявительном порядке, через отделение банка, мобильное приложение или официальный сайт. Счет без овердрафт будет по-прежнему работать, а штрафные санкции за отказ от услуги не предусмотрен.