Выберите страну
Украина
Выберите город
Выберите город
Выберите язык
Русский
menu.country.select-title
Выберите страну
Украина
Canada
España
México
Philippines
United States
Việt nam
Казахстан
Россия
Україна
menu.language.select-title
Выберите язык
Русский
Українська
Русский

Кредит

09.02.2022
788
11 минут

Кредит необходим для совершения хозяйственной деятельности предприятий, пополнения оборотных средств. Он играет важную роль в воспроизводстве основных фондов, участвует в регулировании ликвидности банковских систем, создании действующего механизма государственного финансирования.

Кредит

Что такое кредит

Под кредитом понимают юридическое оформление различных экономических обязательств. Кредит — это экономические отношения двух сторон, в которых одна из сторон получает от другой вещи или товары, денежные средства, и обязуется возместить или вернуть полученные ресурсы в будущем.

Кредитные отношения возникают, когда стоимость (выраженная в деньгах величина затрат на приобретение\изготовление объекта) переходит от кредитора (субъекта, не использующего ее) к заемщику (субъекту, нуждающемуся в дополнительных средствах). Они могут выражаться в разных финансовых формах — заем; факторинг; коммерческий или потребительский банковский кредит; лизинг и так далее.

Функции кредита

Основным функциями кредита считаются:

  • Стимулирующая — возможность развития бизнеса или становления производства без наличия собственных денежных средств, за счет кредита они получают стимул для своего развития, нацелены на получение прибыли.
  • Распределительная — перераспределение временно освободившейся стоимости — от мирового хозяйства и национальной экономики до отдельных отраслей и небольших предприятий.
  • Генерирующая — создание кредитных средств обращений — участвует в работе банковских систем, за счет возможности хранения депозитов, зачету взаимных обязательств, развитию системы безналичных расчетов появляются кредитные средства обращения и платежа.
  • Воспроизводственная —имеет две стороны медали, первая — обеспечение заемщика необходимым капиталом для ведения его предпринимательской деятельности, вторая — одновременное воспроизведение лучших и худших для общества условий производства товаров, отображающихся в их качестве, цене и себестоимости.

Виды кредитов

Существует множество различных видов кредита, самые распространенные из них на территории Украины:

  • государственный — денежные отношения, возникающие между государством и юридическими\физическими лицами в связи с мобилизацией временных свободных средств в распоряжении органов государственной власти и их использованием на финансирование государственных расходов (ссуды, казначейские обязательства);
  • международный — форма движения ссудного капитала в сфере международных экономических отношений, где кредиторами и заемщиками выступают представители разных стран;
  • банковский — предоставление банком во временное пользование части собственных или привлеченных финансовых средств (ссуды, учет векселей и т.д.);
  • межбанковский — кредит, предоставляемый одним банком другому;
  • овердрафт — краткосрочный кредит, предоставленный банком в случае превышения суммы операции над остатком на счету клиента, его особенность состоит в том, что на погашение задолженности перечисляется вся сумма, что приходит на счет клиента;
  • брокерский — займы, имеющие разное целевое назначение, которые предоставляются брокерам банками или другими брокерами\брокерскими конторами;
  • коммерческий — предоставление кредита в качестве аванса, предварительной оплаты, отсрочки или рассрочки оплаты товаров, работ или услуг, если другое не предусмотрено законом;
  • акцептное финансирование — способ кредитования, при котором финансирование кредитных операций, предусмотренных договором, осуществляется через банк или специализированные финансовые фирмы, путем предоставления поставщику (продавцу), экспортеру или покупателю, исполнителю работ или импортеру ранее оговоренной суммы кредита для внесения аванса на закупку\продажу товаров на основании гарантии — товарной накладной или соответствующего документа-счета, подтверждающего отправку груза, под который был выдан кредит;
  • товарный — товары, передающиеся резидентом или нерезидентом в собственность юридических\физических лиц на условиях договора, предусматривающего отсрочку конечного расчета на определенный срок или под процент, так как предусматривает передачу прав собственности на товары (результаты работ, услуг) покупателю\заказчику в момент подписания договора или физического получения товаров (приема выполненных работ, услуг) покупателем\заказчиком, независимо от времени погашения задолженности, такой кредит предоставляется под долговое обязательство (вексель) или путем открытия счета по задолженности;
  • потребительский — деньги по целевому назначению, предоставляемые кредитором (банком или другим финансовым учреждением) потребителю, к этому виду относятся кредит на жилье, автомобиль, покупку бытовых товаров в рассрочку, потребительские кредиты могут быть обеспеченными — ипотека, кредит под залог в ломбарде и необеспеченными — экспресс-кредит, микрокредит;
  • ипотечный — кредит с учетом залога недвижимости или земли;
  • коммунальный — экономические отношения между органами местного самоуправления и физическими\юридическими лицами, где органы местного самоуправления обычно выступают в роли заемщика, реже — кредитора;
  • социальный кредит — исключительный вид займа, выдающийся лицам, не имеющим возможности получить финансовые средства стандартным путем через банк, заемщиками выступают социально необеспеченные категории населения;
  • онлайн кредит — кредитная услуга по оформлению кредита, предоставленная заемщику через интернет — исключает живое общение с кредитором, все, что требуется от заемщика — заполнить и подать заявку на получение кредита на определенном сайте.

Классификация кредитов

Услуги кредитования имеют свою классификацию:

  • по правовому оформлению — это государственные кредиты, выдающиеся на основании договоров и кредиты, обеспеченные выпуском ценных бумаг — облигациями, казначейскими обязательствами;
  • по характеру использования ценных бумаг — рыночные и не рыночные займы, специальные ссуды;
  • по методу размещения — добровольные и принудительные государственные кредиты;
  • по способу размещения займов — внутренние (на внутреннем рынке) и внешние (приходящие от других стран);
  • по праву эмиссии — государственные и местные займы;
  • по процентной ставке — беспроцентные, с положительной и отрицательной кредитной ставкой;
  • по сроку погашения — краткосрочные (до 1 года), среднесрочные (до 3 лет) и долгосрочные (свыше 3 лет);
  • по вещественной форме — товарная форма кредита предполагает передачу во временное пользование конкретной вещи, денежная — передача во временное пользование оговоренной суммы денег,
  • смешанная — когда кредит был предоставлен деньгами, а возвращен товарами, и наоборот — предоставлен в виде товаров, а возмещен денежными средствами;
  • по внутренней структуре — простой, акцептно-рамбурсный или синдицированный (предоставляемый как минимум двумя кредиторами), в виде револьверной ссуды (возобновляемого кредита);
  • по статусу кредитора\заемщика — международный или государственный, банковский или межбанковский, кредит для юридических или физических лиц;
  • по цели кредитования — производственный (коммерческий, экспортный кредит) или потребительский (целевой и нецелевой кредит).

К нецелевым кредитам относятся займы на нецелевые нужды и кредитную карту, к целевым - кредит наличными или на карту, выданные на оговоренные договором расходы, сюда же относятся услуги по перекредитованию.

Чем регулируется кредит в Украине?

Кредит как правоотношение регулируется Законом Украины «О потребительском кредитовании», рядом нормативно-правовых актов гражданского кодекса о предоставлении услуг потребителям. В отдельных случаях, если международный договор, заключенный с согласия Верховной Рады Украины, предусматривает правила, отличающиеся от установленных законодательством, к нему применяются правила международного договора.

В Украине действует Национальная комиссия, осуществляющая регулирование сферы рынков финансовых услуг — Нацкомфинуслуг, которая регулирует кредитные отношения в пределах своей компетенции в сфере потребительского кредитования:

  • утверждает методику расчета общей цены кредитования для потребителя, реальную годовую ставку процентов по кредитному договору;
  • имеет права вносить изменения в работу банков и финучреждений;
  • устанавливает требования для кредитных посредников и их деятельности, а также осуществляет другие полномочия, предусмотренные законом.

В число положений, регулирующих потребительское кредитование в Украине входят:

  • запрет на предоставление потребительского кредита без документального подтверждения кредитоспособности потребителя;
  • запрет на распространение информации о беспроцентности, предоставлении кредита под ноль процентов и другую схожую по содержанию и сущности информацию.

Принципы кредитования

Банки и другие финансовые учреждения выдают средства, основываясь на следующих принципах кредитования:

  • возвратность — исполнение возникшего заемного обязательства, заемщик возвращает кредитору полную сумму займа;
  • срочность — четко оговоренный термин пользования кредитными средствами, должник обязуется погасить задолженность в установленные кредитором сроки;
  • платность — подразумевает три варианта кредитования, под процент — заемщик платит кредитору процент за пользование одалживаемой суммой (ежемесячные, ежеквартальные или ежегодные выплаты, где отдается тело кредита и проценты по нему) и беспроцентные кредиты — обычно это целевые займы на конкретные потребности или рассрочка — процентная ставка выплачивается продавцом, покрываясь завышенной стоимостью товара, с фиксированной платой — заемщик платит фиксированную плату за пользование деньгами;
  • целевое назначение — необходимость целевого использования средств, получаемых от кредитора, которое фиксируется в качестве условия заключаемого кредитного договора, определяющего конкретную цель выдаваемого кредита, реализуется установлением банковского контроля за операциями потребителя по счетам;
  • обеспеченность — обеспечение защиты имущественных интересов кредитора, меры, гарантирующие погашение кредита в установленный срок, в качестве залога могут выступать собственность потребителя, капитал, авторские права и т. п.

Кто может выдавать кредиты?

Кредиты могут выдаваться банками и финансовыми учреждениями, имеющими на это определенную лицензию, предоставленную Национальным банком Украины. В то же время, Верховный суд Украины предоставил разъяснение, что выдавать денежные займы и взимать плату за их использование без лицензии могут обычные граждане, в том числе юридические лица. Такое решение на законодательном уровне позволяет брать деньги на покупку недвижимости (дома или квартиры) в иностранной валюте, так как указ «О валютном регулировании» не содержит в своем перечне операций, требующих лицензии Национального банка Украины, о кредитах в иностранной валюте.

Стоит различать кредиты и займы. Первые всегда выдаются под проценты и только финансовыми учреждениями, вторые могут быть предоставлены физическим лицом и практически любой не финансовой организацией с учетом процентов или без них. За счет этого различия, займы под залог выходят из под банковского ведома и других финансовых законодательств. Так, получить деньги под залог на покупку недвижимости в крупных городах Украины можно не только у банковских учреждений, но и в иностранной валюте, под более выгодный для потребителя процент.

Какие виды кредитов предоставляются физическим лицам?

Большим спросом у физических лиц пользуются потребительские кредиты для личных нужд и приобретения любых товаров. Их выдают банки и МФО (микрофинансовые организации) — они могут иметь разные названия — кредит наличными, кредит на любые цели\неотложные нужды, и т.д. Кредит наличными можно получить в отделении банка или деньги будут зачислены на карту (личный счет клиента).

Банк заинтересован в долгосрочных потребительских кредитах, МФО предоставляют краткосрочные займы, на срок от одной недели до 6 месяцев. Микрокредиты удобны тем, что средства предоставляются на небольшой срок, при этом сумма может достигать 30 000 гривен, а потребителю не надо отчитываться о том, куда она будет потрачена в дальнейшем.

Услуги потребительского кредитования физическим лицам могут предоставляться при участии кредитных посредников — брокеров или агентов. Их деятельность включает в себя ряд сопутствующих моментов:

  • сбор и проработку документов потребителя для получения потребительского кредита;
  • идентификацию и верификацию клиентов;
  • подготовку и подписание кредитного договора от имени кредитора;
  • консультирование и предоставление информационных и других посреднических услуг.

Потребительское кредитование и его особенности

Потребительское кредитование — самый распространенный вид кредита для физических лиц. Это тип кредита, на основании которого кредитор обязуется предоставить кредит в размере и на условиях, установленных договором, а заемщик обязуется его вернуть и выплатить проценты на условиях, установленных этим договором.

Обязательные условия заключения договора о потребительском кредите в Украине - согласие заемщика на доступ к информации о его кредитной истории, на сбор и хранение персональных данных, использование и распространение информации о клиенте и относительно самого кредита через бюро кредитных историй, что определено Законом Украины Об организации формирования и обращения кредитных историй. В случае неполучения согласия на обработку персональных данных, кредитор должен дать отказ на осуществлении кредитной операции и заключение договора. Кредитор обязан бесплатно передавать информацию о всех потребительских кредитах в соответствии с законом хотя бы в одно бюро кредитных историй Украины, которое входит в Единый реестр.

Ответственность потребителя по договору о потребительском кредите имеет свои особенности:

  • если он нарушил свое обязательство по возврату кредита и процентов — он должен возместить кредитору, нанесенные им убытки;
  • пеня за невыполнение обязательств заемщика не может быть выше, чем двойная учетная ставка Нацбанка, действовующая в период, за который она уплачивается,
  • пеня не может быть более 15% суммы просроченного платежа;
  • совокупная сумма неустойки не может быть больше половины суммы, полученной заемщиком по договору и не может быть увеличена по договоренности сторон.

Как рассчитать и выгодно оформить кредит?

Чтобы выгодно оформить кредит необходимо сравнить условия договора, какая реальная годовая процентная ставка пользования кредитом, преимущества и недостатки кредитной программы, определиться со сроком и суммой займа. Интернет предлагает различные сервисы и кредитные калькуляторы, позволяющие рассчитать возможные риски, размер платежа по кредиту относительно суммы и сроков, на которые тот или другой банк предлагает кредит.

В случае срочной необходимости получения денежных средств и планов погасить долг в ближайшее время, выгоднее всего оформить микрокредит, что также связано с длительным рассмотрением и обработкой заявки предоставления пакета банковских услуг. Банки ориентируются на долгосрочное кредитование и обеспеченность кредита — поручителей и имущественный залог. При оформлении банковского краткосрочного кредита заемщик может столкнуться с повышенной процентной ставкой, а на короткий срок в банке его будет ожидать повышенная процентная ставка.

Простота работы МФО и бонус в виде акции для новых клиентов могут быть полезны для потенциальных клиентов:

  • заявку обработают в течение получаса;
  • первый микрокредит идет с минимальной процентной ставкой или без нее.

Если кредит наличными или на карту не являются частой практикой и не имеет долгосрочной перспективы, выгоднее будет оформить микрозайм, чем обратиться в банк.

В каком банке можно взять кредит без отказа?

В связи с введением новых правил относительно Единого реестра бюро кредитных историй Украины, оформить кредит в банке при наличии задолженностей по уже имеющимся кредитам будет сложно.

МФО предоставляют услуги практически со 100% одобрением, без поручителей и залога, поэтому все больше клиентов останавливают свой выбор на них в качестве быстрого варианта решения финансовых проблем. Большинство микрокредитов предоставляется онлайн. Все, что необходимо из документов для их оформления — это паспорт, идентификационный код и карта любого украинского банка, на которую будут зачислены деньги. Стоит заполнить заявку онлайн и средства будут переведены на карту в течение нескольких часов.

Ведущими в украинском рейтинге предоставления пакета банковских услуг являются Приватбанк, Альфабанк, Райффайзен банк, ПУМБ и Credit Agricole. Кроме предоставления пакета банковских услуг, они также предлагают клиентам удобный интернет-банкинг.

Схемы погашения кредитов

Кредитные услуги могут различаться по схемам погашения. Самый распространенный вид погашения — аннуитет — погашение, подразумевающее ежемесячный платеж равными частями. При выборе этой схемы — ставка по кредиту не меняется до истечения срока пользования, что финансово невыгодно для заемщика.

Классическая схема погашения подразумевает начисление процентов на остаток тела кредита, что приводит к меньшей переплате, чем в случае с аннуитетом. Но, если учитывать инфляцию, долгосрочный кредит в этой перспективе окажется не сильно выгодным, так как основные платежи придутся на начало срока, когда стоимость денег будет выше. Редко встречаются две другие схемы погашения кредита — ежемесячная оплата процентов и погашение кредитного тела в конце срока и выплата процентов вместе с телом по окончанию срока. Они практически не используются банками и МФО ввиду больших финансовых рисков.

Отдельно стоит отметить схему досрочного погашения. Досрочный возврат кредита заемщиком может быть осуществлен в любое время в полной мере или частично, включая возможность увеличить периодический платеж. В некоторых договорах потребительских кредитов может быть предусмотрена обязанность должника уведомить кредитора о намерении досрочного возврата кредита с оформлением соответствующих документов.

Даже при условии досрочного погашения кредита, заемщик платит кредитору проценты за пользование кредитом и оплачивает стоимость всех услуг, связанных с обслуживанием и погашением кредита за период его фактического использования.

Банк не имеет права отказать заемщику в принятии платежа, нацеленного на досрочное погашение потребительского кредита.

Чтобы избежать рисков, связанных с кредитованием — стоит внимательно изучить условия договора до его подписания, изучить процентные ставки, тарифы и длительность льготного периода. Эти действия помогут избежать просрочек и штрафов.

Статья была полезна
Популярные статьи
Другие разделы