Выберите страну
Украина
Выберите город
Выберите город
Выберите язык
Русский
menu.country.select-title
Выберите страну
Украина
Canada
España
México
Philippines
United States
Việt nam
Казахстан
Россия
Україна
menu.language.select-title
Выберите язык
Русский
Українська
Русский

Что такое эквайринг и как он работает?

31.01.2022
645
9 минут

Банковские карты считают невероятно полезным изобретением последнего столетия. Появились они благодаря техническому прогрессу и развитию товарно-денежных отношений. Первоначально их создали для того, чтобы упростить обналичивание денежных средств, но позже карточные функции были существенно расширены, и появилось понятие эквайринг. С этого момента банковская карта превратилась в естественный комфортный инструмент, используемый современным человеком каждый день.

Что такое эквайринг и как он работает?

Эквайринг – что это такое?

Эквайринг является технологией позволяющей принимать безналичные платежи посредством банковской карты и через системы бесконтактных платежей. Чтобы обработать и передать информацию по платежам покупателей пользуются особым оборудованием. Оплату можно произвести платежной и кредитной картой, а также посредством мобильного телефона, установив приложение Apple Pay и Samsung Pay, или подключенное к ним носимое человеком электронное устройство – часы или браслет.

Независимо от способа оплаты денежные средства вначале приходят в банк-эквайер, а уже после торговая компания получат их на свои счета.

Кто участвует в эквайринге?

В процедуре эквайринга несколько участников:

  • компания, которая осуществляет продажу товаров или оказание услуг;
  • банк-эквайер, обеспечивает предоставление платежного терминала и облуживание банковского счета торговой точки;
  • банк-эмитент, изготавливает карту, посредством которой осуществляется платеж;
  • клиент, который производит платеж по безналичному расчету.

Перечень оборудования, с помощью которого осуществляют торговый эквайринг: POS терминал, в который встроен считыватель карт (бесконтактный, чиповый, магнитный), модуль связи GPRS, 3G, Wi-Fi, клавиатура, посредством которой вводится ПИН-код, чековый принтер.

Виды эквайринга

Эквайринг включает в себя несколько видов:

  1. Торговый эквайринг. Подразумевает любые безналичные платежи, которые производят с банковских карт посредством применения POS-терминалов на различных объектах торговли. К ним относятся магазины, предприятия общепита, автозаправочные станции, кинотеатры, аптеки, салоны красоты, спортзалы, вокзалы, гостиницы и т.д.
  2. Интернет-эквайринг. Дает возможность производить виртуальные покупку товаров и услуг. Специальное оборудование для этой разновидности эквайринга не требуется. Используя банковскую карту или безналичные денежные средства человек можно совершить приобретение в Интернет-магазине через специальный веб-интерфейс, который передает информацию по платежу и обеспечивает сохранность ее конфиденциальности. Если у Интернет-магазина есть сайт соответствующий банковским требованиям, то он имеет возможность подключения услуг интернет-эквайринга.
  3. 4АТМ-эквайринг. В этой разновидности можно посредcтвом специальных банкоматов или терминалов произвести оплату услуг мобильной связи, Интернета, телевидения, услуги ЖКХ.
  4. Мобильный эквайринг. Через электронное устройство, мобильный телефон или планшет и mPOS-терминал можно принять платеж банковской картой где угодно, не привязываясь к торговой точке. Производят подключение M-POS терминала через специальный разъем к планшету или смартфону. Управляют операцией с помощью платежного приложения, которое создает банк-эквайер.
  5. Оплата по QR-коду. Дистанционно оплатить товар или услугу можно через Систему быстрых платежей. Покупателю нужно воспользоваться мобильным приложением своего банка. Открыв интернет банк и отсканировав QR-код продавца в программе, перевести платеж. Наличие POS терминала не нужно. Посредством применения специального программного обеспечения возможно получение многоразового QR-кода привязанного к расчетному счету или генерация уникального кода при проведении каждого платежа с суммой покупки.

Что полезного несет эквайринг торговому бизнесу

Повышаются продажи

При недостаточной сумме наличных денежных средств при себе, клиенту не нужно будет отменять покупку. Еще одной причиной для предпочтения оплаты посредством карт является возможность получить кэшбэк – частичный возврат стоимости товара, производимый банком. Исследования показали, что клиент легче расстается с деньгами с банковских карт, а размер среднего чека больше чем в случае, когда оплату вносят наличными. Результатом применения в торговых точках эквайринга является увеличение выручки не меньше чем на 10%.

Значительно сокращаются очереди

Обработка платежа через терминал торговой точки происходит почти моментально, с банковских карт производится снятие точной суммы. Работнику кассы не нужно проверять банкноты, отсчитывать сдачу. При большом клиентопотоке торговому эквайрингу удается ощутимо ускорить обслуживание у кассы и избавить торговую точку от огромных очередей.

Снижаются риски и расходы

Если выручка в основном состоит из безналичных платежей, то на услуги инкассаторов приходятся гораздо меньшие затраты временного и финансового ресурса. Принимая оплаты с банковских карт, работники кассы не ошибаются, отсчитывая сдачу. Невозможно произвести жульничество.

Защита от фальшивых купюр

Применение эквайринга непосредственно не защитит от фальшивомонетчика, но приведет к уменьшению наличного денежного оборота. Это будет способствовать снижению убытков от возможного получения поддельных купюр.

Улучшается деловая репутация

Покупатели воспринимают магазин принимающий оплаты с помощью карт, пользующийся услугами эквайринга, более надежным и современным.

Обслуживание становится более качественным

Клиент чувствует должное внимание к своему комфорту и это становится конкурентным преимуществом магазина в сравнении другими объектами торговли.

В чем кроются недостатки эквайринга?

В некоторых случаях торговый эквайринг не оказывает позитивного влияния на финансовые показатели магазина.

Недостатки эквайринга характеризуются:

  • Техническими сбоями оборудования. Если в торговой точке часто случаются сбои в работе системы, пропадает связь с банком-эквайером, то POS терминал воспринимается как трудность, а не как выгодное приобретение. Решением будет выбор более качественного провайдера интернет услуг и кредитной организации.
  • Издержки по приобретению и обслуживанию терминалов. Если магазин относится к малому бизнесу, имеет небольшой объем продаж и клиентопоток, то эти расходы могут быть нецелесообразными.
  • Убытками от мошенников. Если заблокировался счет покупателя из-за махинаций с его банковскими данными во время оплаты картой, то в обязанности продавца входит компенсация убытков. Ущерб самого продавца будет возмещен только при условии, что органы правопорядка найдут и задержат нарушителя.

Как работает эквайринг

Информация по способу безналичной оплаты:

  1. Карта или мобильный телефон передает терминалу информацию по платежу.
  2. Процессинговым центром банка-эквайера, работающего с магазином, принимаются данные по платежу.
  3. От кредитной организации информация поступает в платежную систему карты покупателя, где данные проходят проверку. Просматриваются заблокированные или арестованные счета.
  4. Транзакция отклоняется, если обнаружены нарушения. Если операция одобрена, то информация поступает снова в банк-изготовитель банковской карты.
  5. Производится сравнение стоимости товара с остатком денежных средств на счету клиента. Выясняется, совпадает ли ПИН-код, нет ли признаков мошенничества.
  6. В результате проверки транзакция либо принимается, либо отклоняется.
  7. Банку-эквайеру приходит итоговый результат, после чего он также поступает на POS терминал торгового предприятия.
  8. После проведенной оплаты информация по ней направляется кредитной организации обслуживающей покупателя.
  9. Денежные средства со счета покупателя переходят к банку эквайеру, а затем поступают на счет продавца.

Платеж производится в автоматическом режиме, операция осуществляется в считанные секунды. Сумма оплаты на банковской карте клиента переходит в статус недоступной для него. Продавцу эти денежные средства по факту поступают не сразу, а спустя несколько дней. Этот период фиксируется договором, который заключен между продавцом и банком эквайером.

В некоторых случаях передача данных от терминала к банковским системам и обратно во время оплаты может затянуться. Причиной этого является сбой интернет связи или неполадки в других звеньях информационной системы.

На каких вопросах акцентировать внимание осуществляя подключение торгового эквайринга

Выбирая банк эквайер нужно акцентировать внимание на нескольких важных параметрах:

  1. Какой требуется оборот. Выбирая банковский тариф нужно выяснить, подходит ли размер оборота к требованиям этого тарифа, не наложат ли штраф, если оборот снизится после того, как магазин начнет пользоваться услугой.
  2. Сколько времени проходит до фактического зачисления денежных средств на счет торгового предприятия. Срок транзакции может доходить до десяти дней. Договор обязательно должен одержать информацию о максимальных сроках и мерах, которые ожидают кредитную организацию, если сроки будут нарушены.
  3. Сколько времени рассматривается заявка. Нужно заранее выяснить каковы сроки проверки документации, а также принятия решения о подключении эквайринга.
  4. Какими будут затраты на оборудование. Некоторые банки берут плату, продавая терминалы или сдавая их в аренду, другие – еще и за подключение, настраивание оборудования, обучение сотрудников магазина.
  5. Оказывает ли банк эквайер техническое и сервисное обслуживание. Сотрудникам торгового предприятия должна быть доступна поддержка круглосуточно, даже при ограниченном рабочем графике магазина.
  6. POS терминалы должны поддерживать кроме Visa, Mastercard и другие системы платежей.
  7. POS терминалы должны поддерживать технологию Contactless. Не всякое оборудование имеет функцию приема бесконтактного платежа, поэтому нужно предварительно выяснить эту информацию.

Из чего складывается стоимость услуги эквайринга

С торгового предприятия подключившего услугу эквайринга взимают комиссию с каждой операции, размер ее обычно 2-3% от суммы платежа. Ставка эквайринга прописывается в условиях соглашения с банком.

Сумма комиссии состоит из:

  • Комиссия для банка-эмитента, который выпустил карту клиента. Сумма завит от того какая применяется платежная система, каков статус карты, где находятся банки-участники эквайринга, какие включены протоколы безопасности, каков ассортимент товаров и услуг и оборот магазина.
  • Процента, который полагается банку-эквайеру. Этот параметр фиксируется договором, его размер определяет сама кредитная организация, чаще всего не выше 3%.
  • Комиссия, которая отчисляется платежной системе. Размер, как правило, фиксированный и определяется количеством транзакций определенного отчетного периода, чаще всего по итогу месяца.

Понятие интернет-эквайринг и чем он полезен

Интернет-эквайринг позволяет брать оплату банковской картой и с помощью других платежных средств в интернет-магазине.

Данная онлайн касса дает клиентам возможность приобретать товар и услуги в любое удобное для них время круглосуточно и осуществлять безналичный расчет, не выходя при этом из дома.

Интернет-эквайринг может применяться:

  • физическими лицами;
  • физическими лицами-предпринимателями;
  • юридическими лицами.

Для подключения интернет-эквайринга необходимо наличие «платежного партнера». Это должна быть организация, которая имеет лицензию НБУ, право на обработку и перенаправление платежей магазином, клиентом и обслуживающими их банками. Роль такого партнера может выполняться банком либо платежным сервисом.

В интернет эквайринге сотрудничество с платежным сервисом выгодно тем, что у него есть несколько банков-партнеров и этому сервису доступен каскадный процессинг. То есть, если к одному из банков нет доступа или он отклонил транзакцию, то запрос немедленно будет перенаправлен другим банкам до момента, когда транзакция успешно завершится. Таким образом, онлайн-магазин сотрудничая с платежным сервисом, старается максимально удержать клиента, сделать больше продаж, а соответственно увеличить доход.

Как произвести подключение интернет-эквайринга Fondy

Большой популярностью для подключения интернет-эквайринга пользуется платежный сервис Fondy.

Преимущества данной платежной системы:

  • Минимальный бюрократизм процедуры. Заключение по проектам дается в течение нескольких дней.
  • Простота подключения. На сайте посредством платежных кнопок, API, CMS плагинов, в мобильном приложении по SDK, в социальных сетях через ссылки на платеж.
  • Платеж через онлайн кассы можно внести следующими способами. Банковскими картами Visa, Mastercard, Prostir, посредством электронных кошельков Google Pay, Apple Pay, Masterpass, Visa Checkout, через платежные терминалы iBox.
  • Гибкость в управлении платежами. Доступ к холдированию, распределению платежей по различным счетам, платежам по подпискам, частичным и полным возвратам.
  • Возможность платежа через онлайн кассы оплат в валюте из любой точки земного шара. Валютные поступления выводятся на украинские банковские счета в гривне, что позволяет продавать товары и услуги клиентам из-за рубежа.
  • Можно принимать платежи для европейских компаний. При наличии юридического лица в Европейском союзе можно принять и вывести платежи на счета в евро.
  • В службе поддержки только живые люди. За каждым аккаунтом закреплен консультант, с помощью которого можно разобраться в вопросах подключения в удобном для вас мессенджере, посредством почты или с мобильного телефона.
  • Доступ к детальным аналитическим данным. С помощью удобного личного кабинета можно получать информацию о платежных привычках своих покупателей и формировать персонализированный отчет.

Как подключить интернет эквайринг Fondy

На подключение к интернет магазину эквайринга Fondy Вы затратите не больше двух рабочих дней. Международные платежные системы (МПС) выдвигают ряд требований, необходимо соответствие Вашего проекта этим требованиям. Персональный консультант поможет Вам в подключении услуги.

Шаги по подключению

  1. Зарегистрируйтесь в Fondy-кабинете. Далее следует создание личной учетной записи и первого собственного мерчанта. Внесите информацию о Вашем проекте.
  2. Проверяется соответствие Вашего проекта и документации требованиям международных платежных систем. Вносятся необходимые корректировки.
  3. Заключается договор с применением сервисов по электронному документообороту или посредством обмена скан копиями.
  4. Активизация функции, с помощью которой Вы сможете принимать онлайн-платежи. Поступает уведомление об успешном подключении.

Если необходимо, то бесплатно подключается программное РРО при необходимости фискализации деятельности и подачи отчетности в ГФСУ.

Статья была полезна
Популярные статьи
Другие разделы