Выберите страну
Украина
Выберите город
Выберите город
Выберите язык
Русский
menu.country.select-title
Выберите страну
Украина
Canada
España
México
Philippines
United States
Việt nam
Казахстан
Россия
Україна
menu.language.select-title
Выберите язык
Русский
Українська
Русский

Банковская тайна в Украине

29.01.2022
941
9 минут

Защита персональной информации о клиенте представляет собой понятие банковской тайны. Вопрос, что такое банковская тайна, может касаться, как физических лиц, так и юридического лица. Если вкратце, то это такая информация, которая стала известна банковскому учреждению (или же третьим лицам) в процесс обслуживания своего клиента.

Банковская тайна в Украине

Что представляет собой понятие банковской тайны

Национальный банк Украины уделяет большое внимание вопросу сохранности банковской тайны. На уровне государства такие данные защищаются согласно ч.1 ст. 60 соответствующего Закона "О банках и банковской деятельности".

Ответственность за разглашение подобных сведений настолько высока, что может даже привести к возбуждению уголовного дела. Точно такую же ценность представляет банковская тайна, которая была собрана во время проведения операций банковского надзора.

Что включает в себя банковская тайна

Закон регламентирует, какие именно сведения составляют банковскую тайну:

  1. Данные и счетах клиентов в банковском учреждении.
  2. Банковские операции и сделки, совершенные по поручению клиента или в его пользу.
  3. Охранные системы банка и клиентских данных.
  4. Информация о финансовом и экономическом состоянии физического лица или юридических лиц.
  5. Организационная и правовая структура предприятия - юридического лица (включая сведения об учредителях, руководящем составе и направлениях деятельности).
  6. Информация о коммерческой деятельности клиентов банка;
  7. Отчетность (за исключением той, которая подлежит разглашению и опубликованию).
  8. Коды и пароли, используемые для шифрования данных.

Законом о Национальном банке Украины предусмотрено, что сведения о клиентах или их деятельности, полученные от коммерческих банков в рамках проверок, запросов, расследований, также составляют банковскую тайну.

На кого распространяется банковская тайна

Понятие банковской тайны распространяется не только на банковские учреждения. Любая организация, в том числе, финансовая, обязана по закону держать в секрете информацию о клиенте, его счетах, остатках на них и операциях с ними. Нормы права регулируют аналогичным образом деятельность страховых компаний, клиринговых и платежных систем и пр.

Ни в коем случае нельзя разглашать банковскую тайну любого клиента: физического лица, предпринимателя, юридического лица. Отдельные контролирующие и проверяющие структуры могут получить доступ к такой информации, однако не вправе передавать ее третьим лицам, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Какие бывают исключения из правил по закону

Определенные организации, ведомства, структуры по роду своей деятельности могут узнать банковскую тайну клиента. Помимо самого физлица, доступ к информации о его счетах и финансовом состоянии могут иметь:

  • судебные органы;
  • следствие и полиция;
  • налоговые органы;
  • таможенная служба государства;
  • Пенсионный Фонд Украины;
  • государственный фонд социального страхования;
  • судебные исполнители.

Запросить сведения, составляющие тайну, они могут лишь в строго регламентированных случаях. Банк обязан предоставить им данные по запросу, однако их неправомерное применение влечет за собой санкции и ответственность.

Ответственность за разглашение банковской тайны

Законодательными актами предусматривается ответственность, которая может быть от административной до уголовной. Например, Гражданским Кодексом гарантируется возмещение убытков клиенту банком в случае разглашения последним банковской тайны согласно ст. 1076.

Точно также и Уголовный Кодекс Украины (в статьях 231 и 232) устанавливает уголовную ответственность в случае, если конфиденциальные сведения будут разглашены третьим лицам. Если сведения, составляющие банковскую тайну, были умышленно обнародованы или использованы с причинением убытков для физических лиц, то за такие действия предусмотрен штраф в размере от 3000 до 8000 необлагаемых минимумов доходов.

Для должностных лиц может применяться дополнительная санкция в виде лишения права занимать определенные должности на срок, установленный решением суда. Это защищает человека от произвола со стороны организаций, предприятий, банков, контролирующих органов.

Что делать, если незаконно разгласили банковскую тайну

Незаконное распространение информации, составляющей банковскую тайну, карается соответствующими положениями законов. Если это допустил банк или иная финансовая организация, то последствия будут следующими:

  • На сотрудника, допустившего своими действиями или бездействием разглашение банковской тайны, накладывается ответственность по возмещению ущерба пострадавшей стороне. Такая же ответственность применяется и к его работодателю (в большинстве случаев - это банк).
  • Разглашение банковской тайны, не связанное с уголовным преступлением, карается административным кодексом с точки зрения нормативов права и закона.
  • Сведения, собранные с мошенническими намерениями и/или действиями, могут предусматривать уголовную ответственность.

Таким образом, право и законы Украины стоят на страже интересов клиента в том, что такое банковская тайна и персональные сведения.

Банковская тайна для заемщиков - что она собой представляет

Если человек нуждается в кредитных средствах банка, то ему придется предоставить развернутые сведения о себе, членах семьи, своем финансовом положении и так далее. Эта информация остро необходима финансовой организации для того, чтобы оценить платежеспособность заемщика.

Однако информация о кредитах и вкладах не должна покидать пределов банковского учреждения, за исключением случаев, которые предусматривает закон. Третьи лица не могут получить к ней доступа, помимо тех ситуаций, которыми занимаются контролирующие инстанции и правоохранительные органы.

Например, такая информация может быть затребована в тех случаях, когда открыто дело об исполнительном производстве. Часто право на получение банковской тайны используют суды, когда им нужно вынести объективное для всех сторон решение.

У сотрудников государственной исполнительной службы также есть основания затребовать конфиденциальную информацию. Ведь им приходится претворять в жизнь судебные решения о конфискации, реализации, погашении задолженностей.

Получение закрытой информации бывает необходимо для того, чтобы возместить ущерб, нанесенный третьим лицам, которые признаны потерпевшими. В этих случаях допускается раскрыть банковскую тайну, но со строгим контролем пользования ею.

Права и обязанности, предоставленные Национальному Банку Украины

Банковскую тайну обязаны строго соблюдать не только коммерческие банки, но и НБУ. Они могут обмениваться между собой конфиденциальными сведениями своих клиентов при предоставлении банковских гарантий, кредитов, поручительств.

Ограничения, связанные с получением доступа к информации, содержащей банковскую тайну, не распространяются на сотрудников НБУ, в чьи обязанности входит банковский надзор или валютный контроль. Также они не распространяются на работников Фонда гарантирования вкладов физических лиц, поскольку это связано с выплатами вкладчикам их утраченных сбережений.

По запросу банков предоставить им информацию из кредитного реестра должников, НБУ не должен руководствоваться сухими догмами того, что это банковская тайна. При производственной необходимости такая информация должна быть передана по запросу, но с обязательным соблюдением ее последующей сохранности.

В случае выявления нарушения законодательства по вопросам сохранности конфиденциальных сведений клиентов, Национальный Банк Украины вправе назначить предварительное самостоятельное расследование.

Результаты такого расследования в отношении физического лица, совершившего должностное преступление, должны быть переданы органам следствия и прокуратуры.

Какая информация представляет собой наибольшую ценность и угрозу

Мошенники и нечистые на руку должностные лица охотятся, в первую очередь, за информацией о состоянии клиентских счетов. Если получить к ним доступ, то можно запросто перевести средства по любым платежным реквизитам или воспользоваться этими сведениями в других корыстных целях.

Вот поэтому банк и его сотрудники не имеют права допускать, чтобы произошла утечка клиентских данных. Добросовестные руководители банковских учреждений знают не понаслышке, что такое банковская тайна и стремятся донести ее ценность до всего персонала, работающего в данном учреждении.

Операции доверенных лиц - правила пользования информацией

Нередко клиенты не могут физически присутствовать в отделениях банка или не желают тратить на это собственное время. В таких случаях они единоразово предоставляют информацию о себе, а в дальнейшем их интересы представляет доверенное лицо.

Банк обязан принять доверенность в качестве обязательного документа, если она удостоверена органами нотариата. На основании доверенности доверенное лицо может получать доступ к любой информации владельца счета.

Доверенность может использоваться не только для получения сведений, но и при любых финансовых операциях. Все эти полномочия обязательно должны быть отражены в доверенности, которую подписывает основной владелец счетов - клиент банка.

Другие случаи предоставления информации третьим лицам

Закон не только четко устанавливает, что такое банковская тайна, но и стремится максимально обезопасить ее. В случае смерти основного владельца счета банку необходимо вести его операции с лицом, которое официально станет наследником.

Право на получение информации и совершение операций получает законный наследник, и для этого он должен полностью пройти процедуру оформления. Завещание, гарантирующее право на тайну и операции по счетам, выдает государственный нотариус.

Такое нотариально заверенное завещание наследник предоставляет в банк, который управляет счетами основного клиента даже после его смерти. На основании данного документа уполномоченные сотрудники банка обязаны раскрыть банковскую тайну о состоянии счетов покойного.

В чем отличие банковской и коммерческой тайны

Банковская тайна и коммерческая во многом похожи, но даже эксперты затрудняются сказать, какая из них является приоритетнее. Между ними существуют определенные различия, поэтому их стоит рассмотреть подробнее.

Коммерческую тайну объявляют в одностороннем порядке. Банковская не зависит от желания обладателя и охраняется в соответствии с законом.

Важнейшей отличительной особенностью банковской тайны является предоставление клиентом банку конфиденциальной личной информации как свершившийся и неоспоримый факт. Делается это для того, чтобы банк мог оказывать по договору свои определенные услуги.

При коммерческой тайне закрытые сведения хранятся у одного полномочного лица. В случае с банком, конфиденциальная информация может храниться у многих сотрудников данного учреждения, которые по долгу службы сталкиваются с ней.

Носитель коммерческой тайны вынужден принимать все меры, связанные с ее защитой. При банковской тайне охрану должны обеспечить пользователи информации в интересах конкретного владельца счетов.

Основания для раскрытия банковской тайны

Существует процедура получения закрытых сведений, в соответствии с которой банковская тайна может быть раскрыта, но только должностным лицам государственных структур и в строго определенных случаях.

Итак, раскрытие информации, составляющей тайну, может производиться в следующих случаях:

  • специальные запросы, которые могут направлять в банк представителями некоторых государственных органов (суды, прокуратура, органы следствия, налоговая и пр.);
  • при составлении отчетности в соответствии с законом (Национальный Банк Украины, государственный аудит, финансовый мониторинг);
  • при уведомлении государственных структур (в связи с совершенным преступлением или в других отягчающих случаях);
  • если выявлены признаки нарушения государственной службой, ответственной за финансовый мониторинг;
  • представителями налоговой службы могут запрашиваться в рамках проведения проверок сведения о движениях по счетам и операциях с ними предпринимателей, физических и юридических лиц;
  • банки сообщают в налоговую службу по месту постановки на учет об открытии или закрытии расчетного счета своего клиента - юрлица или предпринимателя.

Как защитить себя от разглашения персональных сведений

Защита персональных данных клиента, в первую очередь, его финансовых операций с каждым годом становится все более актуальной. Поэтому не менее востребованной является ситуация с защитой сведений о клиенте, которая составляет банковскую тайну.

Учитывая развитие интернет-технологий и программного обеспечения, осуществлять такую защиту на практике довольно сложно. Банки и финансовые учреждения страдают не только от халатности персонала, но и попыток проникновения к счетам со стороны кибер мошенников.

Каждому банку необходимо иметь развитую технологически структуру безопасности а также защиты пользовательских данных. Информацию о клиентских операциях и остатках на счетах необходимо шифровать, используя последние разработки и открытия в этой области.

Что может сделать клиент для защиты тайны своих данных

Что касается самого клиента, то ему необходимо принимать собственные меры по защите своих персональных данных. Это значит, что не стоит приходить на обслуживание в финансовую организацию или структуру, не наведя о ней предварительные справки.

Очень важно не разбрасываться копиями своих документов, в том числе, паспортных данных и не заполнять анкеты, где указывается конфиденциальная информация. Банк имеет право запрашивать и получать такие сведения с согласия клиента. Однако их предоставление продолжает оставаться сугубо добровольным делом и желанием клиента.

Как предоставить банковскую информацию с согласия владельца

Чтобы освободить банковское учреждение от ответственности за разглашение информации, составляющей тайну, необходимо заручиться письменным согласием на это владельца счета. С согласия клиента данные могут предоставляться и по запросу других структур - например, когда это требуется для бюро кредитных историй.

Оттуда уже другие банки смогут получать достоверные сведения о платежеспособности должника, его финансовом состоянии и текущем обслуживании долга. Если банки предоставляют такую информацию с согласия основного владельца, это не значит, что нарушается банковская или коммерческая тайна.

Большое количество разнообразной информации клиент передает банкам и другим финансовым организациям в ходе обслуживания своих счетов и платежей. Необходимо изучать отзывы о банковских и кредитных учреждениях, а также требовать включения в договора пунктов, защищающих персональные данные.

При подозрении о разглашении этих сведений следует уведомить руководство финансовой организации. В случае бездействия или халатного промедления нужно подавать заявление в правоохранительные структуры.

Статья была полезна
Популярные статьи
Другие разделы