Выберите страну
Украина
Выберите город
Выберите город
Выберите язык
Русский
menu.country.select-title
Выберите страну
Украина
Canada
España
México
Philippines
United States
Việt nam
Казахстан
Россия
Україна
menu.language.select-title
Выберите язык
Русский
Українська
Русский

Аннуитетный платеж

06.02.2022
720
11 минут

Аннуитетный платеж – способ погашения кредита равными частями. Указанная схема часто используется при оформлении ипотеки. Аннуитетный способ подразумевает удобную оплату с фиксированным размером взноса (заемщик платит установленную сумму на протяжении всего периода кредитования). В основе платежа лежит две части: основной долг (он называется телом кредита) и проценты (начисляются банком за пользование кредитными средствами). Размер процентной ставки зависит от конкретного банка, типа кредитного продукта и других факторов.

Аннуитетный платеж

Главная особенность аннуитетного платежа заключается в том, что изначально сумма оплаты полностью уходит на погашение процентов. При этом основной долго клиента не уменьшается. В чем же преимущество? Со временем тенденция выравнивается и помимо оплаты процентной ставки погашается и часть кредитных средств (тела кредита).

Указанный способ погашения выступает своеобразной подстраховкой для финансовой организации, одобрившей кредит. В данном случае это банк. Кредитная организация получает проценты авансом и ничего не теряет.

Указанный вариант подойдет для тех, кто:

  • не может ежемесячно вносить на счет банка крупные платежи (особенно, при первичных погашениях);
  • имеет стабильный доход, но желает контролировать семейный бюджет и не тратить лишние деньги;
  • оформляет кредит на длительный период;
  • планирует уменьшить срок кредитования за счет досрочного погашения самого тела.

Аннуитетный платеж характеризуется массой преимуществ. Он очень простой в процессе пользования, особенно, в бытовом плане. Заемщик всегда знает какую сумму ему необходимо ежемесячно вносить, что позволяет контролировать бюджет. Сумма к оплате фиксированная, запомнить ее очень просто. Ежемесячно не нужно проводить сверку и проверять правильность действий.

Аннуитет – оптимальный способ для тех, кто рассчитывает на досрочное погашение и планирует по мере оплаты регулировать размер взноса. Платежи по кредиту можно как растягивать (уменьшая тем самым сумму к оплате) или, наоборот, увеличивать и быстрее выполнять долговые обязательства.

Аннуитет – доступный вариант, который не имеет ограничений. Его можно оформить в банке, путем составления онлайн заявки или личного посещения отделения. Все действия выполняются на выбор клиента. Требования к заемщику минимальные, что повышает вероятность одобрения кредита. Но, при рассмотрении заявки банки учитывают платежеспособность клиента. Аннуитет повышает доступность кредитных продуктов, особенно, при оформлении кредита на крупную сумму на долгосрочной перспективе.

Есть и недостатки. Переплата по процентам выходит дороже, более бюджетный и экономичный вариант – дифференцированные схемы. Для них характерны высокие стартовые взносы, но при этом переплата минимальная. Почувствовать разницу можно только на больших суммах кредита в сочетании с минимальным сроком.

Если платежеспособность клиента высокая, и есть возможность ежемесячно оплачивать большие суммы, рекомендуется выбирать дифференциальную систему. В случае отсутствия свободных средств, аннуитет выступает оптимальным вариантом.

Что лучше дифференцированный или аннуитетный платеж?

Для того чтобы выбрать тип платежа, рекомендуется изучить предложенные варианты. Аннуитетный платеж - возможность выплаты установленной суммы на протяжении всего периода действия кредита. Клиент может самостоятельно увеличивать размер, если в будущем планируется досрочное погашение. Ограничений по переводам нет. Изначально оплата отправляется на погашение процентной ставки, по мере накопления средств уменьшается и тело кредита. Первая половина срока – это всегда ликвидация процентов, вторая – самого тела. В этом и заключается особенность указанного способа.

Пример. Клиент покупает квартиру стоимостью 3 500 000 гривен, процентная ставка составляет 6,5%. Срок кредитования – 20 лет. Сумма первоначального взноса составила 500 000 гривен. При аннуитетной схеме, общая сумма кредита вместе с процентами составит 5 360 000 гривен. При этом основным долгом является только 3 000 000

гривен (т.к. 500 тысяч уже внесли). Размер процентов равен 2 360 000 гривен, а размер ежемесячного платежа составляет примерно 22 300 гривен. Первая оплата – 7 400 гривен на основной долг, все остальное, а 14 900 гривен – проценты. Платежи сравняются ориентировочно в середине срока, т.е. через 10 лет ежемесячной оплаты. К тому моменту, клиент начнет погашать не проценты, а тело.

При необходимости, заемщик может свободно увеличивать сумму и даже досрочно погашать кредит. В этом случае будет сделан перерасчет.

Дифференциальный платёж – несколько иной способ погашения кредита. Встречается он не так часто, что обусловлено крупными выплатами сразу после оформления. Клиенту нужно внести большую часть от суммы и платить большие суммы ежемесячно. Главная особенность дифференцированного графика – это уменьшение суммы в конце срока кредитования за счет уплаты больших сумм в начале. В данной ситуации клиент ничего не регулирует, он не может самостоятельно уменьшить платёж, только увеличить.

В дифференциальной схеме часть средств направляется на уменьшение основного долга, и она всегда неизменна. Меняется лишь размер процентной ставки. Изначально необходимо платить больше, после чего осуществляется перерасчет, и проценты уменьшаются. Для того чтобы понять как это работает, необходимо рассмотреть пример.

Клиент оформил кредит (ипотеку) на 3 500 000 гривен, процентная ставка также 6,5%. По дифференциальной схеме общий размер кредита вместе с процентами составляет 4 970 000 гривен. Если сравнивать с аннуитетным платежом, получается на 300 000 гривен меньше. Сумма экономии внушительная. При этом возрастает размер ежемесячной оплаты до 28 700 гривен, но по мере погашения тела кредита платёж снижается до 12 500 гривен.

При выборе подходящего варианта необходимо учитывать особенности каждого из них. Ключевое отличие заключается непосредственно в графике погашения кредита и соотношении сумм, которые ежемесячно затрачиваются на оплату тела кредита и процентной ставки.

Дифференциальный кредит – равномерное распределение суммы для погашения тела кредита и процентов с постепенным снижением ежемесячной суммы. Возможно досрочное погашение. Клиент делает крупный первый взнос, из общей цифры кредита он рассчитывается, и все манипуляции происходят непосредственно с остатком. По мере выплаты уменьшается ежемесячный платеж, что более удобно.

Аннуитетный платеж – оплата процентов, потом переход к телу кредита. При этом отсутствует необходимость внесения крупной суммы первоначального взноса, да и ежемесячная сумма всегда одинаковая. Меняется только распределение.

Какой из вариантов выбрать, клиент решает самостоятельно. Отталкиваться необходимо от финансовых возможностей и планов. Дифференциальная схема всегда «дешевле», но только если платить крупные суммы. Но и при аннуитетном платеже можно сэкономить, в случае досрочного погашения.

Как выгоднее платить аннуитетные платежи?

Переплаты при аннуитете есть, и это не скрыть. Для минимизации дополнительных затрат встает вопрос о досрочном погашении. Сделать оплату можно частично или полностью. Украинские банки предоставляют возможность погашения кредита на более выгодных условиях, уменьшая размер переплаты. Это позволяет не только вовремя или досрочно выполнить долговые обязательства, но и сохранить финансы на текущие расходы.

Уменьшая срок погашения, клиент уменьшает размер переплаты. Чем меньше заемщик пользуется кредитными средствами, тем меньше процентов ему начисляется.

Уменьшение ежемесячной суммы – получение свободных средств. Эксперты рекомендуют работать с банками более грамотно. По мнению экспертов, обязательный платеж можно уменьшать, но при этом следует продолжать выплату ежемесячного взноса в установленном размере. Такой способ значительно сокращает финансовую нагрузку и предотвращает развитие материальных трудностей. Указанная схема позволяет сократить срок кредитования и уменьшить переплату. Данное действие более комфортно для семейного бюджета.

Для комфортного погашения кредита рекомендуется пользоваться комбинированной схемой. Но, есть в ней и недостатки. В данной ситуации возникает переплата по процентной ставке. Выгода будет заметна только в том случае, какой срок кредитования и какой размер ежемесячного платежа. Наконец, внушительно сократить расходы можно только при досрочном погашении.

В данном направлении необходимо знать собственные права. Встречаются такие ситуации, когда человек приходит в банк с целью досрочного погашения кредита, но деньги у него не берут. Для заемщика подобное действие может стать настоящим сюрпризом. А связано это с наличием в договоре кредитования пункта, где написано, что досрочное погашение запрещено. Клиент хотел быстрее закрыть кредит и снять с себя финансовое обременение, но не получилось. Банк желает далее насчитывает проценты на сумму основного долга, получая тем самым дополнительные деньги. Описанная ситуация считается типичной, особенно, для украинского рынка. Ипотека в первые годы не может быть закрыта досрочно. Часто подобный пункт представлен в договоре. Но для заемщика, который только получил одобрение от банка это неважно. На первый план выходит факт покупки квартиры, поэтому условия договора часто игнорируются.

Банки могут запрещать клиенту на протяжении установленного периода погашать кредит. Это сопровождается дополнительными расходами для заемщика. Но, согласно действующему законодательству, закон всегда на стороне клиента. С 1 декабря 2005 года вступили в силу изменения, которые подчеркивают возможность погашения основного долга по кредиту без дополнительных штрафных санкций. Значит, банк не имеет права отказать.

Условия договора не могут ограничивать права потребителей в досрочном погашении кредита, вне зависимости от общей суммы и срока. Штрафные санкции исключены, начисление дополнительных процентов невозможно.

На стадии подписания договора, при наличии в нем строчки с указанием факта невозможности досрочного погашения основного долга по кредиту, клиент может обжаловать в судебном порядке. Самостоятельное увеличение ежемесячного платежа или полное погашение суммы в банке в удобном для заемщика формате, возможно. Любые попытки банка отказать в законных правах могут закончиться разбирательством в судебном порядке.

Для заемщиков представлены удобные способы погашения кредитов. Клиент может самостоятельно подобрать комфортную для себя схему с максимальной выгодой. И при необходимости сделать полное погашение суммы основного долга с последующим закрытием кредита (вне зависимости от того, что это, потребительский кредит, ипотека или другие способы финансирования).

Процесс досрочного погашения по кредиту может варьироваться в зависимости от условий, предусмотренных договором, а также особенностей конкретного банка и модели сотрудничества с клиентами. Полное досрочное погашение основного долга всегда сопровождается необходимостью заблаговременного обращения в банк. Клиенту необходимо сообщить о своем намерении путем написания заявления в отделении. Банковская организация сохраняет за собой право рассматривать заявление на протяжении нескольких дней, период может затянуться до нескольких месяцев. Период обязательно регулируется условиями договорных отношений. После получения запроса, банк делает расчеты, пересчитывает проценты с учетом размера основного долга и предоставляет клиенту полные данные к оплате. Внести всю сумму необходимо в установленный период (он определяется с учетом срока пользования кредитными средствами). В качестве подтверждения банк обязан представить платежный документ.

Уменьшить сумму долга можно и при досрочном частичном погашении. Но только в том случае, если указанный вариант предусмотрен кредитным договором и предоставляется конкретным банком. В данной ситуации оплаченная сумма направлена на погашение основного долга, а проценты уменьшаются уже в следующем периоде при оплате последующих сумм.

Досрочное погашение по кредиту осуществляется удобным для заемщиков способом. Внести средства можно частями или сразу закрыть долг в отделении банка. Дополнительно возможно использование терминала самообслуживания, где требуется номер договора, а также оплата через онлайн-сервисы, интернет-банкинг и т.д. Все зависит от суммы.

Проценты выплачиваются только за фактическое количество дней пользования кредитом. После погашения в отделении банка обязаны предоставить выписку или любую другую подтверждающую бумагу.

При использовании аннуитетного платежа важно знать его особенности и понимать собственные возможности. Правильно подобранная схема значительно сокращает расходы по кредиту и позволяет клиенту сэкономить.

Как рассчитать аннуитетный платеж по кредиту

Расчет платежа по кредиту осуществляется организацией, которая выдает средства в займ. На практике, такой компанией выступает банк. Он предоставляет массу программ с различными условиями финансирования, это может быть ипотека, кредит на бизнес и другие варианты кредитных продуктов. Для каждого варианта характерна схема выплаты.

Оформляя ипотеку необходимо оценивать собственные финансовые возможности. Клиенту придется вносить равный платеж на протяжении установленного периода или досрочно погашать кредит. Все зависит от выбранных условий и схемы .Для того чтобы вариант аннуитетного платежа не стал настоящим сюрпризом, а точнее размер платежа, перед оформлением кредита рекомендуется воспользоваться специальным калькулятором.

Оформляя ипотеку или другой вариант кредитования, важно провести расчеты наперед. Расходы по кредиту не должны превышать 40% от совокупного дохода семьи. В противном случае придется экономить на повседневных затратах. Многие клиенты не учитывают это, а вот банки при одобрении запроса на ипотеку и другой вид кредитования берут в расчет общие доходы семьи.

Сделать предварительный расчет и узнать платеж по кредиту можно с помощью специальных сервисов. На сайтах банков часто встроены онлайн программы, позволяющие сделать предварительный подсчет при вводе ключевых данных. Найти их можно в меню или через поиск. Существует обычная расчетная формула, в основе которой лежат основные параметры, включая платеж по кредиту, запрашиваемую сумму займа и срок кредита, дополнительно вводится процентная ставка. При указании данных клиент получает предварительный сумма платежа.

Для расчета платежа необходимо разобрать простой пример. Конечная сумма долга будет приблизительной, что обусловлено условиями по графику выплат, а также размером взносов. В большинстве случае расчет одинаковый.

Клиенту требуется ипотека, он хочет приобрести личное жилье. Его интересует процентная ставка, какая сумма возможна, какие проценты начисляются на остаток и на какой срок можно оформить кредит. Например, клиент может взять ипотеку размером 3 000 000 гривен, для него это допустимая сумма. У заемщика достаточно денег чтобы выплатить кредит в течение 5 лет, поэтому он оформляет кредитный продукт под 10%. В случае с аннуитетным платежом клиенту придется платить 63 740 гривен в месяц, из них процентная ставка составляет 824 470 гривен.

Выбирая дифференциальную схему, платить придется по-другому. При расчете учитывается та же сумма 3 000 000 гривен, ежемесячный платеж будет варьироваться от 75 000 до 50 412 гривен, что обусловлено его снижением. Платёж меняется постепенно в меньшую сторону, поэтому многие клиенты и выбирают указанную схему. В ходе расчета становится понятно, что сумма переплаты составляет 762 500 гривен. Оплата платежей осуществляется через равные промежутки времени, вне зависимости от схемы.

Если самостоятельные расчеты сложные и хочется более автоматизировать этот процесс, на помощь приходит кредитный калькулятор. Он находится в свободном доступе на официальных страницах банка. Стандартный калькулятор представлен ячейками с выпадающими списками: тип платежей, сумму кредита в гривнах, ставка по кредиту, срок (выбирается конкретная дата). В некоторых калькуляторах можно самостоятельно выбирать другие подпункты, в частности, схему погашения и возможность досрочного погашения.

Алгоритм использования калькулятора очень простой:

  • необходимо выбрать тип платежей;
  • указать сумму;
  • прописать процентную ставку;
  • выбрать период кредитования;
  • сделать подсчет.

Калькулятор предоставляет данные по сумме кредита и платежам. Но это предварительный ответ. Рассчитать ставку и сумму выплат можно только при личном обращении в банк, предоставлении пакета документов. Банку важно убедиться в платежеспособности заемщика. Оставить запрос можно в режиме онлайн. Ответ по кредиту предоставляется по указанному номеру телефона.

При формировании договора выбирается схема погашения, конечная дата и устанавливается сумма выплат.

Статья была полезна
Популярные статьи
Другие разделы