Что такое кредитная история и кредитный рейтинг, и как их узнать в Украине в 2023 году

При решении вопроса о предоставлении кредита банковские работники используют информацию по кредитной истории (КИ) клиента, а также учитывают его кредитный рейтинг (КР). Чем эти понятия отличаются друг от друга? Зачем создается кредитная история, в чем заключается ее ценность

В кредитной истории подробно фиксируются сведения об исполнении субъектом кредитования взятых на себя обязанностей. В отчете о кредитном рейтинге заемщика, кроме перечисления полученных займов и фактов их погашения, проводится анализ информации с определением скорингового балла, что показывает вероятность выдачи займа.

Кредитный рейтинг: зачем он нужен?

Оценка заемщика рассчитывается по индивидуальным параметрам каждого Бюро кредитных историй (БКИ). Кредитный рейтинг имеет еще одно название – скоринговый балл, который определяется на основе данных кредитной истории.

Кредитный рейтинг и кредитная история – взаимосвязанные понятия. У разных бюро могут быть свои кредитные рейтинги. В одном БКИ собраны сведения о просроченные платежки и составлен отрицательный рейтинг. В другое бюро банком переданы сведения о займах с отличной, регулярной выплатой. Созданная на их основе кредитная биография заемщика позволяет вывести высокий скоринговый балл.

Общие критерии расчета КР для всех БКИ:

1. Период существования КИ – при длительности менее 1 года становится негативным фактором.
2. Начисление многочисленных запросов на проверку КИ – снижает КР.
3. Просрочка уплаты займов, их количество, продолжительность, частота — минус для рейтинговых степеней.
4. Отсутствие в базе КИ – присваивается низкий скоринговый балл: нельзя дать оценку надежности возможного клиента банка.
5. Большое количество открытых кредитов с тяжелым боровым нагрузкой – уменьшает КР.

Кредитный скоринг учитывает все вышеупомянутые факторы вместе и служит инструментом для оценки финансовой ответственности заемщика.

В Украине выделяют 5 уровней кредитного рейтига:

1. Очень низкий – в выдаче займа откажут даже микрофинансовые организации (МФО).
2. Низкий – свидетельствует о существовании просрочек в выплате предыдущих займов. Банки отказывают в выдаче займов, можно получить кредит в МФО.
3. Средний – предоставляется при первом обращении в банк, наличии задержек, но своевременной выплате главной суммы долга. Банки предоставляют кредиты в небольших размерах. Для МФО заемщик с таким рангом – привлекательный клиент.
4. Высокий – все займы погашены вовремя. Банковские учреждения одобряют кредитные суммы, снижают процентную ставку, увеличивают кредитный лимит.
5. Очень высокий – обеспечивает быстрое оформление и выдачу займа на льготных условиях.

Кредитное бюро

Прежде чем выдать кредит конкретному человеку, банк должен проверить его благонадежность и ответственность по возврату полученного займа. Проще и быстрее это сделать, обратившись к БКИ. Сюда поступает, систематизируется и здесь хранится информация, приходящая из различных финансовых учреждений, связанных с выдачей займов, страховых полисов, оформлением лизинга.

Сотрудничество с БКИ входит в обязанности банков, микрофинансовых учреждений, управляющих предприятиями-банкротами, коллекторских агентств. Большие базы данных на заемщиков собраны в крупнейших организациях на территории Украины:

• ООО "Украинское БКИ";
• ЧАО "Международное БКИ";
• ЧАО "Первое Всеукраинское БКИ";
• ОО "БКИ "Украинское КБ"".

Наличие нескольких бюро означает, что информация из банка "А" может находиться в первом БКИ, из банка "Б" – во втором бюро. Кредит, который взяли в двух банках, может быть показан в КИ одного БКИ или, наоборот, ни в одном. Каждый банк самостоятельно принимает решение с какой организацией иметь дело.

Кредитное прошлое

Кредитная история – это пакет сведений о том, как заемщик средств выполняет взятые на себя обязательства.

Не существует единого регламента создания КИ, но она содержит ключевые блоки информации:

• паспортные данные клиента;
• место регистрации и адрес фактического проживания;
• контактные данные;
• сведения о взятых кредитах, сроках их погашения;
• данные о количестве выданных займов и отказах в них;
• справки о запросах кредитного исследования.

Дополнительные сведения в БКИ, кроме финансовых организаций, передают судебные приставы в ходе взыскания долгов по исполнительным листам и компании, предлагающие услуги мобильной связи.

Важность кредитной истории для юридических лиц

По результатам исследования, полученного от БКИ сведений, банки делают вывод о надежности заемщика и принимают решение о выдаче кредита или отказе в его предоставлении.

Страховые компании отбирают с помощью запросов неплатежеспособных и ненадежных людей, способных сфальсифицировать страховой случай.

Для руководителей организаций особое значение представляют сведения о дисциплинированности, обязательности, честности человека. Сотрудник, оформивший множество кредитов и имевший проблемы с их уплатой, вряд ли подойдет для работы на материально-ответственной должности.

Ценность кредитной истории для заемщика-физического лица

Хорошая КИ поможет без проблем взять кредит в банке на выгодных условиях. Чем выше положительный статус кредитной биографии, тем выше сумма кредита и ниже процентная ставка.

Риск выдачи кредитов без кредитной проверки заемщика страхуется высокими процентами добросовестных клиентов, жесткими штрафными санкциями за опоздание с оплатой.

В случае отрицательного результата стоит проверить кредитную историю на присутствие минусов, которые стали причиной отказа:

• опоздание банка с предоставлением сведений о полном погашении прошлой займа;
• ошибки в паспортных данных;
• большого количества открытых кредитов;
• частых задержек платежек по займу;
• записи кредитов, которые владелец истории не получал;
• низкого КР, что свидетельствует о степени обязательности клиента.

Сведения о невыплаченных займах сохраняются без ограничения срока. Неуплаченные кредиты – самая серьезная ошибка заемщика, закрывающая перед ним двери всех банков.

Порядок действий по улучшению кредитной истории

Удаление из КИ каких-либо сведений, в том числе и негативного характера, запрещено законом. База данных меняется либо в сторону повышения качества, либо в сторону ухудшения.

Способы законного повышения кредитного рейтинга:

1. Срочная выплата задолженностей займов до подачи кредиторами судебных исков. Для этого необходимо провести анализ всех полученных кредитов. Акцентировать внимание на частоте получения денежных займов, их размерах и датах уплаты. После оплаты просроченных долгов перейти к уплате текущих платежей по активным кредитам.
2. Внесение изменений в кредитное соглашение в части реструктуризации долга на новых условиях. По заявлению клиента банк может начать эту процедуру при условии достаточно большой задолженности и задержки платежей более 6 месяцев. Проблема решается двумя способами: продлением сроков выплат и уменьшением сумм ежемесячных платежей. Для исправления КИ эти способы не очень эффективны.
3. Получение займа в другом финансовом учреждении для рефинансирования долга. Этот вариант действительно поможет улучшить финансовую биографию заемщика. Полная уплата взятого кредита и оформление его в другом банке поможет начать КИ сначала. Этот способ поможет избежать серьезных штрафных санкций.
4. Получение потребительских кредитов на короткие сроки, своевременное их погашение.
5. Оформление микрозаймов в финансовых организациях, где не проверяют кредитное прошлое заемщика. Метод заключается в получении ряда последовательных кредитов с небольшими суммами, которые нужно быстро и своевременно платить, тем самым получая плюсы к своей КИ.

Срочный вариант улучшения КИ – проведения операций с кредитными картами. Необходимо их две с большими лимитами средств от различных финансовых учреждений.

Алгоритм действий:

1. Перевести все средства с одной карты на другую, пользуясь онлайн-банком.
2. Дождаться конца льготного беспроцентного периода, который предоставляет банк.
3. Вернуть переведенную сумму со второй карты на первую.
4. Провести те же самые транзакции со второй картой.

За проведенные операции будут взысканы проценты, чем они больше, тем лучше для кредитной истории. Как результат – 2 хороших отчета в бюро от двух банков.

Для удаления из кредитного дела ошибок и неверной информации в БКИ и соответствующий банк одновременно подаются заявления с требованием выполнить необходимое корректировка сведений. К заявлению прилагаются копии доказательных документов.

Контроль формирования кредитной истории

Некоторые бюро после каждого запроса на предоставление информации по КИ конкретного гражданина отправляют на его телефонный номер СМС-сообщение. Если получатель СМС не давал разрешения на запрос в БКИ, он блокирует выдачу сведений, тем самым защищаясь от возможного получения кредита третьими лицами по его документам.

Заявитель получает заказным письмом выписку с хронологией получения заемных средств и запросов на нее за последние 3 года. Если в базе данных нет кредитной истории, БКИ предоставляют справку об ее отсутствии.

Каждое последующее обращение за получением кредитного дела будет небесплатным. Во время проверки КИ в Интернете с помощью сайтов, которые предоставляют такую услугу, следует быть крайне осторожным, чтобы не попасть в лапы кредитных мошенников.

Надежным способом получения услуг БКИ установка на смартфон программы "Кредитная история" для Android, разработанного специально для украинских пользователей. Программа позволяет быстро и легко узнать свой КР, проверить КИ, отсутствие своей фамилии в черном списке должников.

Для получения сведений требуется:

• установить приложение для Android или iOS;
• авторизоваться путем ввода номера мобильного телефона;
• выбрать в меню кнопки "Кредиты" или "Рейтинг".

Информацию получают путем семи следующих шагов:

• заходят на сайт, нажимая кнопку "Войти";
• проходят процедуру авторизации по направлению "Заемщик";
• указывают номер мобильного телефона;
• вводят код, который высылают на телефон путем СМС-сообщения;
• заполняют форму личными данными: ФИО, ИНН, паспортными данными;
• отправляют фото, сделанное с камеры компьютера;
• получают доступ к кредитному отчету.

Для чего необходимо сохранять кредитную репутацию?

Главное преимущество хорошей КИ – в том, что она дает возможность в полной мере пользоваться всеми кредитными программами банков.

Кредитное досье без негатива поможет при трудоустройстве в серьезную компанию. Послужит доказательством высокой ответственности будущего сотрудника в финансовых вопросах.

Лица, не имеющие долгов по займам, алиментам, налогам, беспрепятственно пересекут государственную границу в случае необходимости. Неплательщики занесены в долговые списки, не смогут уехать в другие страны на отдых, работу, в командировку.

Хороший кредитный отчет сохранит от общения с коллекторами, что взыскивают долги жестокими методами.

Попытки скрыть кредитный негатив

Ситуация на банковском рынке позволяет кредитным должникам одного банка получить новый займ в другом финансовом учреждении. Причина, позволяющая это сделать, заключается в сотрудничестве банков с различными БКИ. Одно бюро выдаст негативную характеристику заемщика на основе сформированной КИ, в другом бюро, которое сотрудничает со вторым банком, сведения о долгах этого клиента отсутствуют. Другой банк выдаст заемщику новый займ при наличии у него кредитного долга в первом банке.

Во многих банках внедрена система скоринга, которая в автоматическом режиме обрабатывает данные кредитных и других историй клиента. По результатам анализа выдается заключение о возможности предоставления кредита, его сумме и процентной ставке.

Распространение сферы влияния БКИ

Для расширения возможностей БКИ и защиты интересов банков в правительстве Украины прорабатывается вопрос о допуске БКИ к данным госреестра налогоплательщиков — физических лиц. Предполагается, что налоговые органы будут проводить проверку достоверности идентификационных кодов налогоплательщиков по запросам БКИ или выдавать им соответствующие выписки из госреестра.

Единый реестр заемщиков

Национальным банком Украины создан централизованный реестр кредитов, по которым имеется непогашенная задолженность. Задачей нововведения стало уменьшение количества проблемных займов и повышение платежной обязательности получателей заемных средств.

Сведения для пополнения реестра передают в НБУ банки и гарантийный фонд в случае банкротства финансового учреждения.

В кредитный список НБУ заносят:

• идентификационный номер налогоплательщика;
• информация о кредите;
• вид деятельности, осуществляемой заемщиком;
• суммы и просрочка долга.

В кредитный реестр входят физлица и юрлица с задолженностью по кредитам в размере более 100 минимальных зарплат.

Управляет реестром и выдает сведения по запросам Нацбанк Украины. Если должником выступает компания, в реестр вносятся сведения обо всех связанных с ней лицах и собственниках, владеющих долями более 10 процентов.

Получение банковскими учреждениями централизованной информации из реестра НБУ и сведений из КИ способствует снижению уровня финансовых рисков. Единая система предоставления информации о заемщике позволяет реально оценить его КР, составить полную картину его благонадежности перед принятием решения о выдаче кредита.

Необходимость кредитования

Двузначные числа процентных ставок по кредитам стали обузой для целой группы населения, которая навсегда отказалась от пользования кредитными продуктами украинских банков.

Жизненная ситуация может сложиться так, что будет необходима дорогостоящая вещь, приобрести которую возможно или удобнее только с помощью банковского займа. Часто – это касается приобретения машины, которая давно перестала быть предметом роскоши и перешла в разряд вещей первой необходимости.

Кредитная карта с лимитом средств и льготным периодом без уплаты процентов станет палочка-выручалочка при задержке заработной платы, необходимости большой суммы для оплаты лечения, обучения, похорон.

В жизни может случиться всякое, поэтому людям, даже, которые навсегда отказались от банковских займов, не стоит совершать поступки, которые окажутся негативными моментами в их КИ. Отдельные ошибки в кредитной биографии можно исправить дальнейшей финансовой дисциплиной, какие-то вещи уберут после десятилетнего хранения, серьезные кредитные нарушения останутся навсегда.