У какого кредитора лучше оформить кредит?
В какой кредитной организации оформить займ?
Ответ на поставленный выше вопрос кажется очевидным. Лучше обратиться за деньгами к той организации, которая устанавливает самые низкие проценты. Если у вас нет кредитной истории или она плохая, значит, следует идти туда, где дадут займ. На первый взгляд все кажется простым, но на самом деле это не так. Перед подписанием кредитного договора стоит провести анализ условий, которые выставляет своему заемщику кредитор.
Можно почитать отзывы клиентов, которые они оставляют в интернете о различных организациях. Далее сформировать представление о кредиторах.
Некоторые считают, что при оформлении кредита нужно смотреть только на процентную ставку. Но это только малая часть того, на что нужно обращать внимание. Надо изучить политику банка в отношении своих клиентов, а также учесть надежность организации. На эти факторы стоит прежде всего обращать внимание.
Далее уже идет величина процентной ставки по кредиту. Банки предлагают большое количество кредитных продуктов, поэтому стоит внимательно все их изучить. Иногда кредиторы могут указывать минимальные затраты по оформлению кредита, а по факту вы должны будете заплатить большую сумму. Поэтому перед заключением кредитного договора нужно уточнить величину расходов.
Оформить кредит в банке на территории Украины
Есть одно распространенное заблуждение. Практически все физические лица пытаются найти банк, который выдает кредит под самый низкий процент. Это неправильно. Нужно рассматривать ситуацию комплексно и выбирать кредит по нескольким параметрам, а не зацикливаться только на одном.
Подбор кредитной организации и сравнение предложений
Граждане, планирующие оформить кредит, обычно задают себе следующие вопросы:
- Как и в какой организации взять займ под низкий процент?
- У какого кредитора лучше оформить договор?
- На каком сайте можно сравнить условия кредитования различных юридических лиц?
- Где можно получить займ без справок и поручителей?
Это самые распространенные вопросы, ответы на которые пытаются найти будущие заемщики.
При выборе банка нужно сравнивать все условия кредитования, искать подводные камни и обязательно читать текст, который написан мелким шрифтом.
Составление списка кредиторов
Для начала все банки стоит разделить на три типа:
- крупные федеральные кредитные организации;
- местные региональные банки;
- онлайн-кредиторы.
Лучше составить список из 4-5 организаций, чтобы тщательнее проработать предложенные ими программы кредитования. И в конце выбрать кредит на самых выгодных условиях и под минимальную процентную ставку.
Какие кредитные организации обязательно должны войти в этот список:
- ваш зарплатный банк;
- организация, в которой у вас открыты счета и вы ими пользуетесь;
- 1-2 крупных банка и столько же региональных организаций;
- онлайн-банк.
Такой список позволит изучить основных игроков рынка и определиться с выбором кредита.
Сопоставление условий, которые предлагают кредиторы
Сравнивать условия нужно не только по процентной ставке. Достоверную информацию о кредите можно узнать только при обращении в отделение банка. Это связано с тем, что на сайтах и в рекламных компаниях кредитные организации не указывают точные процентные ставки. Обычно они говорят только об их диапазоне.
Также в каждом банке установлен ряд своих правил:
- штрафы и комиссии за просрочку;
- продажа долгов коллекторам;
- навязывание дополнительных банковских продуктов, карт и страховок;
- ложные сведения по кредиту.
Стоит почитать отзывы о банках или форумы, и выяснить все о кредитах.
В конце нужно отобрать три банка, к которым стоит лично обратиться с заявлением-ходатайством о займе.
Список документов и определение платежеспособности
Перед ходатайством о получении займа клиент должен подготовить комплект документов. Также ему стоит рассчитать свою платежеспособность и определить параметры кредита.
Комплект документов
Каждая кредитная организация устанавливает свой комплект бумаг. Примерный перечень документов следующий:
- паспорт или другой документ, удостоверяющий личность;
- справка с места работы, подтверждающая платежеспособность клиента;
- копия трудовой книжки;
- при наличии мужа/жены (копия свидетельства о заключении брака) и согласие на получение кредита.
Некоторые кредитные организации готовы выдавать кредиты только по паспорту, но в этом случае условия кредитования будут жесткими (повышенная процентная ставка, дополнительная страховка и прочее).
Кредитная история клиента
Прежде, чем подать заявление о предоставлении займа, стоит поинтересоваться своей КИ. Для этого нужно отправить запрос в бюро кредитных историй, ответ поступит на почту.
Для чего нужно знать свою кредитную историю?
Никто не застрахован от человеческого фактора или сбоя программы. Лучше удостовериться, что у вас чистая КИ, прежде чем отправляться в банк. Если вы нашли какие-то неточности, то стоит сразу их исправить.
Подсчет платежеспособности и установление параметров займа
Чтобы понимать, какую сумму по кредиту вы можете ежемесячно выплачивать, нужно определить следующие параметры:
- ваш ежемесячный доход со всеми подработками;
- минимальная сумма, которую вы тратите на бытовые потребности (пищевые продукты, оплата коммунальных платежей, мобильная связь и т. д);
- максимальный платеж по кредиту, который вы можете себе позволить;
- приблизительная процентная ставка.
Например:
- доход – 30 000;
- ежемесячные расходы – 10 000;
- ставка – 15%.
В итоге получается:
Платеж = (сумма дохода – расходы) / 2 = (30 000 – 10 000) / 2 = 10000. Получается, в месяц максимум вы можете потратить на кредит 10 тысяч.
Подписание кредитного договора и дополнительные требования
Форма договора
Сегодня банки предлагают две формы такого документа:
- стандартный двухсторонний;
- заявление в виде оферты с согласием на общие условия.
Многие отдают предпочтение стандартной форме договора, в нем содержатся все условия, права и обязанности сторон.
По заявлению все условия делятся на две части: общие и индивидуальные (срок, процентная ставка, полная стоимость кредита и др). Все индивидуальные условия записаны в заявлении, которое подписывает клиент. Общие условия находятся в свободном доступе, это довольно большой документ, он может меняться в одностороннем порядке, но только если это не затрагивает суммы и сроки погашения займа.
Ценовая политика банка
Многие забывают изучить тарифы, которые предлагают кредитные организации. В основном клиенты смотрят только на рекламу или на объявления на сайте.
Пункты кредитного договора, на которые стоит обратить особое внимание
Главные положения договора, с которыми обязательно нужно ознакомиться:
- Предмет – должно быть четко указано, что это кредитный договор, а не другой документ (например, дарение, купля-продажа, залог и тому подобное).
- Сумма кредита – то количество средств, которое вы желаете получить от банка. Иногда в документ включают сумму дополнительных услуг. Например, вам надо 300 000, а в договоре указано 330 000 – это значит, что кредитор уже добавил сумму дополнительных расходов к кредиту.
- Процентная ставка – процент, который обсуждался с менеджером.
- Полная стоимость кредита, который нужно погасить – размер должен быть сопоставим с процентной ставкой. Если ПВК оказалась больше чем ставка по кредиту, значит, от такого займа нужно отказаться.
- Штрафы и пени за просрочку – стоит внимательно ознакомиться с ними, иногда банки выставляют завышенные штрафы за несвоевременную уплату долга.
Сумма переплат по кредиту и процентная ставка
В банках ставка по кредиту преимущественно указывается в годовых процентах. Как это понять?
Рассмотрим на примере. 100 000 под 20% годовых сроком на 3 года. Значит, сумма переплаты за все время составит 33 767.
Однако сотрудник кредитной организации может сообщить вам, что переплата будет равна 11,3% от суммы кредита. Он прав. 33 767/3 = 11 300 в год или 11,3% от суммы кредита. При этом ставка будет 20% годовых.
Страхование рисков и одобрение займа
Практически всегда кредиторы говорят клиенту, что он обязан застраховать свой долг, в противном случае займ ему не одобрят. На практике страховка увеличивает сумму займа, поэтому возможности взять кредит уменьшаются.
Дата ежемесячного платежа
По большей части заемщики не придают этому значения, а зря. Самой комфортной является дата платежа по кредиту + 3-5 дней от даты получения заработной платы или другого дохода, которого бы хватило на погашение долга.
Таким образом, получили деньги и сразу погасили ежемесячный платеж. В некоторых банках сам клиент может выбрать дату платежа. Остальные придерживаются позиции, что моментом ежемесячного платежа является дата заключения кредитного договора.
Информация о поручителях или третьих лиц
Чтобы удвоить шансы на одобрение займа, просят указать контакты поручителей. Не стоит записывать в анкету лиц, не являющихся членами семьи.
Если вы допустите просрочку по платежам, то этим лицам будут звонить из банка, соответственно, отношения с такими лицами испортятся. Также кредитная организация может воспользоваться этой информацией и предлагать им свои услуги.
Кому банки выдают займы наличными?
Не каждый клиент, который обратится в банк за ходатайством о кредите, получит его. В такой организации жесткий регламент. Например, существует критерий по возрасту. В основном одобряют кредиты лицам старше 25 лет. В крайнем случае могут выдать займ лицу, которое только достигло 21 года.
Банк требует, чтобы клиент имел постоянный доход. Не играет роли, официально гражданин устроен или неофициально.
Еще одно важное требование – положительная КИ. Если вы брали кредит, неважно в каком банке и не погасили его, то вы уже занесены в черный список банков. Перед одобрением займа служба безопасности проверяет клиента и запрашивает информацию о его предыдущих долгах.
В какой кредитной организации лучше взять кредит на территории Украины?
Перед тем как оформить займ, нужно подумать, к какому кредитору обратиться. Лучше выбирать надежные и проверенные организации, особенно сейчас, когда рынок финансов нестабилен.
Надежные банки Украины по мнению FinAwards
FinAwards организовала конкурс и выбрала несколько кредитных организаций, которые особо отличились. Их наградили профессиональными премиями.
Конкурс проводился по нескольким позициям, боролись около 28 юридических лиц.
Была представлена номинация "Лучший кредит наличными". Розыгрыш проходил среди кредитных организаций, предоставляющих заем без справок о подтверждении доходов, сумма кредита – от 10 000 гривен.
Получить кредит онлайн через Интернет
В эпоху распространения Интернета лица стремятся оформлять кредиты без посещения отделений кредитных организаций. Именно быстрая выдача займов позволяет некоторым кредиторам оставаться на финансовом рынке, даже несмотря на высокий процент по кредиту. Организации начинают соревноваться между собой по скорости одобрения кредитов. У некоторых весь процесс оформления от взятия в работу заявления до перечисления денег на карту занимает всего несколько минут.
Также облегчает задачу клиентам то, что многие микрофинансовые организации не требуют справок с работы и подтверждения дохода, поручителей и тому подобное.
Однако при обращении к определенному кредитору клиенты все-таки смотрят на величину процентной ставки.
Как взять кредит пенсионеру?
Когда люди выходят на пенсию, расходов не становится меньше. Нужно оплатить коммунальные платежи, купить продукты, лекарства и еще много чего. Пенсии у граждан маленькие, и часто не хватает на жизнь. В этом случае можно обратиться за кредитом в банк.
Как правило, пенсионеры – одни из самых ответственных плательщиков. Они стараются оплачивать долг вовремя и не пропускают сроков. А стабильный доход пенсионеров делает их привлекательными потенциальными заемщиками для кредитных организаций.
Часто именно пенсионерам предлагают самые выгодные условия кредитования. Займы на небольшую сумму (в основном до 10 000 гривен) лица пенсионного возраста могут взять без поручителей. А если сумма больше, то нужно привлечь поручителя. Или можно попробовать заложить имущество либо застраховать кредит. Более точную информацию предоставит менеджер организации.
Чтобы оформить кредит, пенсионер должен иметь при себе:
- паспорт;
- идентификационный код;
- удостоверение пенсионера;
- справку о доходах за 6 месяцев (выдается выписка из Пенсионного фонда).
Некоторые банки предпочитают перечислять кредит на карту, и это получается выгоднее для клиента, чем оформлять займ наличными. Многие карты имеют льготный период, если клиент вложится в это время, то может вернуть долг без переплат. Главное – быть предельно внимательным при выборе кредитной программы.
