Выберите страну
Украина
Выберите город
Выберите город
Выберите язык
Русский
menu.country.select-title
Выберите страну
Украина
Canada
España
México
Philippines
United States
Việt nam
Казахстан
Россия
Україна
menu.language.select-title
Выберите язык
Русский
Українська
Русский

Микрокредит — что это такое, в чем их опасность, и можно ли их брать?

29.10.2021
973
15 минут

Популярностью у украинцев, из-за простоты оформления, пользуются микрокредиты. Это возможность взять деньги в долг на небольшой срок и вернуть их без переплаты либо с очень маленьким процентом. Например, взять на неделю 500 гривен и вернуть 502. Их часто так и называют — быстрые займы до зарплаты. Главная опасность такого кредитования — проценты, начисляемые каждый день. Если вовремя не отдать занятое, размер переплаты увеличится на треть. МФО с удовольствием продлевают сроки кредитов, так как, чем дольше клиент платит, тем выше сумма займа.

Микрокредит — что это такое, в чем их опасность, и можно ли их брать?

Что такое микрокредитование?

Основной вид деятельности микрофинансовых компаний — предоставление небольших сумм под процент на короткий срок. 

Получить денежные средства можно, не выходя из дома, сидя за компьютером. Вся процедура — от заполнения заявки до получения денег на карту — занимает 15 минут.

Чтобы оформить микрозайм, надо зайти на сайт МФО. В заявке, кроме персональных данных, укажите номер банковской карты для перечисления суммы. Затем отправьте заполненную заявку на рассмотрение. В МФО проверят данные клиента, и деньги поступят на карту. В отличие от банков, в микрофинансовой компании не нужно ждать до 3 суток проверки и одобрения кредита.

Регулируется деятельность микрофинансовых компаний на государственном уровне — на основе законов Украины:«О госрегулировании финансовых услуг» ст. 1 ЗУ и «О финансовых услугах и госрегулировании рынка финуслуг». По этим законам МФО получают статус кредитных учреждений, лицензию на осуществление услуг по кредитованию от Государственной комиссии по регулированию рынков финансовых услуг. Кроме этого, МФО должны соблюдать нормы гражданского законодательства, Закон о защите прав потребителей и другие нормативно-правовые акты. Если микрофинансовая компания предоставляет свои услуги в режиме онлайн, ее деятельность подпадает под действие закона Украины «Об электронной коммерции».

В январе 2021 года вступил в силу закон об изменениях в ЗУ «О потребительском кредитовании» и эти поправки касаются урегулирования размеров микрокредитов и процентных ставок, а также новых МФО, созданных в период с 2020-21 годах.

Осторожно! Под видом МФО часто скрываются мошенники, перед тем, как оформлять онлайн-заявку на микрокредит, нелишне проверить МФО на легальность. Достаточно зайти на сайт компании и посмотреть номер лицензии, а также почитать отзывы клиентов.

Что нужно для оформления микрокредита

При личном обращении в отделение микрофинансовой организации для оформления кредита при себе нужно иметь:

  • паспорт гражданина Украины;

  • идентификационный номер;

  • номер банковской карты, на которую будет произведен перевод заемных средств.

В некоторых МФО могут предложить авторизоваться через BankID, эта процедура может заменить наличие ИНН.

Имея при себе этот минимальный набор документов, можно быть уверенным в том, что вам выдадут деньги. По проведенным статистическим исследованиям МФО одобряет 90% всех заявок. 

В чем отличие микрозайма от кредита

В последнее время сложилась тенденция — при возникновении финансовых проблем люди обращаются в банк или МФО для получения кредита или микрозайма.

В чем же отличие и сходство этих финансовых продуктов? Похожи между собой микрозайм и кредит тем, что это заемные средства, выданные финансовыми организациями под определенный процент на время.

Отличаются кредит и микрозайм такими параметрами:

  1. Размер суммы. Кредитные предложения банков, как правило, начинаются от 30 000-50 000 грн. В МФО обычно нижний порог не ограничен.

  2. Срок действия. Взять микрозайм можно от 1 дня до месяца, можно и дольше, но очень редко. Банковский кредит выплачивается от нескольких месяцев до нескольких лет.

  3. Процентная ставка. Ставка в МФО значительно выше, чем на банковских кредитах из-за небольшой суммы и срочности. И хотя, для привлечения новых клиентов многие микрофинансовые компании выдают первый микрозайм под 0% и вводят систему лояльности для постоянных заемщиков, 700% годовых — обычная ставка МФО.

  4. Документы для оформления. Чтобы получить микрозайм, достаточно иметь при себе паспорт и ИНН. Для заявки на кредит в банке понадобится собрать пакет документов. Перечень официальных бумаг будет зависеть от вида и продолжительности действия кредитного договора, основные параметры рассмотрения - КИ и справка с работы о доходах.

  5. Период ожидания одобрения. Так как микрозайм — небольшая сумма, выдается на непродолжительный период, то тщательно проверять место работы, доход и кредитную историю не будут, проверка займет не более 15 минут. При оформлении кредита в банке сведения будут подробно проверены, решение о выдаче принимается в течение от 1 до 3 рабочих дней, но если сумма очень большая, проверка может затянуться.

Начисление штрафов и пеней производится при просрочке и по кредиту, и по микрозайму. Если клиент просрочил очередной платеж, то, соответственно, к сумме займа прибавляются штрафные проценты в обоих видах ссуд.

Кто может подать заявку на микрокредит?

При обращении в микрофинансовую компанию жестких условий, как при оформлении кредита в банке, соблюдать не нужно, достаточно паспорта и ИНН. Заемщиком в МФО может быть:

  • гражданин Украины в возрасте от 18 до 70 лет. Во многих банках возраст заемщика от 21 до 65 лет. Банковские организации с подозрением относятся к слишком молодым или клиентам в возрасте, считается, что в этих случаях кредитные риски очень высоки;

  • официально не работающий или клиент, который не может подтвердить свой источник дохода (временная или сезонная работа, фриланс). В МФО не спросят о работе, главное чтобы деньги были возвращены вовремя;

  • клиенты, впервые обратившиеся за микрокредитом, или те, у которых плохая кредитная история (просрочки, штрафы, пени);

  • заемщики, имеющие не один непогашенный кредит. В МФО на это не обращают внимания, бывают ситуации, когда один кредит перекрывают другим, во избежание просрочек.

Важно! Оформление микрокредита поможет начать или исправить кредитную историю. Украинцы, которые хотят взять крупный кредит или ипотеку, а кредитная история отсутствует или не в порядке, обращаются в микрофинансовую компанию и оформляют кредит на небольшую сумму для начала исправления КИ.

Виды МФО и их преимущества

Микрофинансовые компании можно подразделить на 2 вида:

  • МФО, работающие через сеть Интернет;

  • МФО, обслуживающие своих клиентов в собственных представительствах.

В микрофинансовые компании, работающие офлайн, обращаются, в основном, люди старшего поколения. Для таких клиентов важно наличие у МФО отделения, куда можно обратиться и оформить микрозайм, онлайн-компаниям они не доверяют или не пользуются Интернетом. Удобство расположения таких «точек» на рынках, возле метро, автобусных остановках, супермаркетах и их яркая реклама становятся для таких заемщиков основным условием в выборе микрофинансовой компании. Наиболее распространенные МФО: My Credit, ШвидкоГроши, CreditPlus, Укрпозика, Ваша Готивочка, Гроши Всем. 

Другой вид компании — сервисы, которые обслуживают клиентов только через интернет. Для подачи онлайн-заявки понадобится электронный адрес, если его нет, придется завести почтовый ящик. Человеку, который не умеет работать в Сети, будет сложно разобраться с этим.

Преимущества онлайн-сервиса микрофинансовой компании:

  • процентная ставка по микрокредиту ниже, чем в аналогичной МФО с отделением, потому что не нужно тратить деньги на аренду помещения и наем работников;

  • удобное оформление, можно заполнить заявку через любое устройство с интернетом, и деньги будут через некоторое время перечислены на карту;

  • график работы сайта 24 часа в сутки 7 дней в неделю;

  • предложение различных промокодов, скидок и участия в программах лояльности.

Главное преимущество онлайн-сервисов перед обычной МФО — не нужно личного посещения отделения, сейчас, во время пандемии, это очень актуально.

Как микрофинансовые компании проверяют заемщика?

В МФО основной критерий надежности заемщика — кредитная история. В заявке клиентом указывается информация о ранее взятых займах, эти сведения проверяются специальными автоматизированными программами, что исключает возможное воздействие человека на результаты проверки. В банковских организациях проверяются просрочки и задолженности заемщика за несколько лет, в МФО — только активные просрочки. Эти сведения предоставляют Кредитные бюро. Если у клиента отсутствует или испорченная кредитная история, вероятность получения отказа увеличивается. Но, новые микрокредитные компании для привлечения клиентов, могут выдать микрозайм даже в случае отсутствия КИ или, если она плохая.

В анкете обязательно будут вопросы о доходе, месте работы и постоянном месте жительства, составе семьи, возрасте. Также МФО заинтересует жилье — собственное или арендованное, и кто проживает вместе с заемщиком.

Действителен ли паспорт, будет проверяться в Государственной миграционной службе, в Фискальной службе — достоверность идентификационного кода. Проверка на судимость и подозрения в мошенничестве МФО будут проверяться в МВД Украины.

Именно по совокупности всех этих критериев потенциального заемщика будет оценена его надежность. Микрофинансовыми организациями используется условная градация клиентов, на 3 вида — плохие, удовлетворительные и хорошие.

Чем опасны микрокредиты?

Основная опасность — закредитованность. Не успев погасить ранее взятый микрокредит, клиент берет следующий, чтобы погасить проценты предыдущего займа.

Высокая процентная ставка микрозаймов

В отличие от банков, которые устанавливают годовую процентную ставку, в микрофинансовых компаниях проценты взимаются ежедневно. Заемщики обращают внимание только на размер процентов 2-3%, но забывают, что это ежедневный платеж. Конечно, по сравнению с 20 % годовых в банке это кажется небольшой суммой. Но на самом деле годовой процент МФО в среднем может составлять до 750%.

Огромные штрафы за просроченные платежи 

Бывают ситуации, что нет возможности погасить кредит вовремя, и кроме процентов начисляется еще и штраф. Так как проценты начисляются ежедневно, сумма задолженности за несколько дней вырастет в разы. Поэтому некоторые заемщики загоняют себя в долговую яму — берут одни кредиты, чтобы погасить просрочку по другим. 

Не накапливайте просрочки, придите в компанию и попросите рефинансирование — вы будете платить дольше, размер взноса будет меньше, и вы избежите начисления штрафов в геометрической прогрессии.

Внимание! 16 июня 2020 года были принят закон о внесении изменений в Хозяйственный и Гражданский кодексы украины. Суть этих изменений в том, что в период карантина и 30 дней после его окончания, штрафы и пени за взятые кредиты не начисляются.

Коллекторы

Когда все штрафы и пени начислены, сумма долга по микрозайму огромная, МФО обращаются к коллекторам. Сотрудники таких контор могут использовать приемы «выбивания» долгов — назойливые звонки в любое время суток, прямые угрозы не только должнику, но и членам его семьи, коллегам. Это запрещено законом, вы вправе пожаловаться в полицию.

Официальная регистрация МФО отсутствует

Это мошенники. Перед обращением в микрофинансовую организацию проверьте наличие лицензии и легальность ее работы. Это можно сделать на сайте Минфина Украины и в Каталоге МФО украины, там указаны адреса, телефоны и № лицензии действующих на территории страны МФО.

В официально оформленных и легально работающих МФО предупреждают о возможных мошеннических схемах. Несколько рекомендаций, чтобы избежать неприятностей, связанных с оформлением микрокредита онлайн:

  1. Нужно проверить МФО — давно ли существует, просмотреть сайт, имеет ли офлайн-отделения. Часто злоумышленники создают точную копию успешных микрофинансовых компаний.

  2. Обычно онлайн-заявки на микрозайм рассматриваются в течение 15 минут. Если время превышено на несколько часов, это, скорее всего, мошенники.

  3. Комиссия за заполнение заявки в МФО не взимается, если попросили оплату — это тоже аферисты.

  4. Нужно с особой внимательностью изучить кредитный договор. Он должен включать в себя сумму, % ставка, срок действия, возможные штрафы и пени. И ничего больше!

Если все-таки необходимо взять микрозайм лучше обратиться в проверенные МФО.

Что будет, если не платить микрокредит?

При оформлении микрозайма в заключенном договоре четко прописано, что может ожидать в случае неуплаты или просрочки платежа. Заемщику это грозит штрафными санкциями и пени. А, учитывая, что это микрозайм, при ежедневном проценте даже 0,001%, задолженность будет расти в геометрической прогрессии.

Если платеж не поступил вовремя, сотрудники МФО обязательно позвонят — это нормальная распространенная практика. В этом случае лучше с ними пообщаться и разрулить ситуацию с наименьшими потерями, не доводя дело до суда.

Ситуация судебного разбирательства малоприятная. Кроме того, что суд скорее всего обяжет погасить долг, придется оплатить все судебные издержки и работу адвоката.

Если и после суда ничего не изменится, будет повторное слушание, где арест будет наложен на все движимое и недвижимое имущество, которое может быть конфисковано на погашение долга.

Часто задаваемые вопросы

Кому выдают микрозаймы?

Оформить микрокредит может любой совершеннолетний гражданин Украины. Возраст заемщика может быть не младше 18 и не старше 70 лет. Место работы и доход в МФО не учитывается.

Какие есть риски при получении микрозаймов?

Персональная информация, которую вы предоставляете в микрофинансовую компанию, защищена и не передается сторонним лицам. Эти данные необходимы для идентификации вашей личности.

Если вы не сможете вернуть деньги в срок, договор можно продлить на 30 дней, пролонгировать.

Предыдущий микрокредит был погашен на днях, когда можно будет оформить другой микрозайм?

Подать заявку можно в день погашения микрозайма, но получить деньги можно на следующий день. Если у МФО есть сайт, то заявку можно оставить на нем.

Как погасить микрокредит?

Оплату можно производить равными частями или единым платежом в конце срока. Все условия подробно прописаны в вашем кредитном договоре. Для получения микрокредита подбирайте ту МФО, которая предлагает наиболее комфортные для вас условия.

Каким способом можно оформить заявку на получение микрокредита?

Оформить заявку можно одним из двух наиболее удобных способов:

  • при личном посещении отделения микрофинансовой компании, с собой нужно взять паспорт и ИНН.

  • через сайт заполнить онлайн-заявку.

Статья была полезна
Популярные статьи
Другие разделы