Как избежать просрочки по кредиту в Приватбанке?

Задолженность по оплате кредита может привести к различным санкциям со стороны «ПриватБанка». Чтобы штрафы за просрочку НЕ нарастали, как снежный ком, желательно заранее выяснить, какие существуют варианты уменьшения размера выплат и насколько быстро их можно реализовать.

Почему важно гасить кредит в срок?

Большинство заемщиков даже не подозревает, что длительный период неуплаты долга может привести к досрочному разрыву кредитного договора. Для тех, у кого залоговый кредит, это означает принудительную продажу залога, если у клиента банка не будет средств для закрытия задолженности.

• к уменьшению кредитного лимита по карте;
• ухудшению кредитной истории клиента;
• повышению ставки по кредиту (если это предусмотрено договором);
• передачи долга коллекторам, постоянным звонкам на телефон и визитам контролеров;
• проблемам с оформлением новых кредитов в будущем.

Уголовной или административной ответственности за невыплату кредита не наступает. Но большие просрочки по кредиту приводят к финансовым санкциям, которые увеличивают размер долга и, соответственно, переплаты. Это касается как залоговых займов, так и беззалоговых кредитов (карточек, потребительских займов и т.п.).

Требования закона

В связи с карантином во время пандемии коронавируса, банкам запрещено штрафовать заемщиков до конца июня 2020 года. Это означает, что за просрочку по кредитам не будут начисляться пени и штрафы. Однако как только этот льготный период закончится, все вернется на круги своя, и кредиторы вновь начнут требовать от заемщиков идеальной платежной дисциплины.

• оплаты кредита в сроки, указанные в графике выплат;
• перечисления денег на оплату страховок по залоговым займам (на полисы страхования квартир, автомобилей);
• погашение начисленных штрафов.

Если клиент не согласен с такими правилами, то он имеет право оспорить договор в суде. При досрочном разрыве соглашения придется погасить всю сумму задолженности.

Что делать, если нет денег на погашение кредита?

Если сложилась тяжелая денежная ситуация, очень важно не допускать ошибок в общении с банком. Не стоит замалчивать проблему и игнорировать звонки кредитных менеджеров. Это приведет только к накоплению большой суммы долга, которую вы просто не сможете оплатить.

1. Приехать в банк и поговорить с менеджером, объяснив сложности с оплатой.
2. Выбрать один из предложенных менеджером вариантов решения проблемы (кредитные каникулы, увеличение срока выплаты займа, изменение схемы оплаты с классической на аннуитет).
3. Подписать все необходимые документы (дополнительное соглашение к договору, новый график выплат).
4. Начать оплачивать кредит по новой схеме.

Банки охотно идут навстречу, если видят, что заемщик готов платить кредит, но испытывает временные трудности. Обычно схемы, которые ему предлагают, позволяют снизить размер ежемесячного платежа на 10 - 60%.

Еще один вариант решения проблемы: продажа ненужного имущества (например, гаража, старой машины) и погашения долга полностью или частично. Если кредит оплачивается частично, то в результате сократится размер ежемесячной выплаты и итоговой переплаты, ну и главное - исчезнет проблема просрочек задолженности.

Что будет, если молчать?

Молчание - золото далеко не во всех случаях. Длительное игнорирование звонков и писем банка, резко снижает кредитный рейтинг заемщика. Он попадает в список недобросовестных клиентов.

Банк может передать дело коллекторам, которые не отличаются деликатностью при истребовании долга. Одновременно будет расти сам долг, причем в геометрической прогрессии.

В общем, ничего хорошего, особенно если проблема с деньгами не случайна, а вызвана потерей работы, длительной болезнью или другими серьезными проблемами. В этом случае быстро раздобыть нужную сумму денег явно не удастся, только усугубит и без того тяжелое положение заемщика.

Способы решения проблемы

• Кредитные каникулы. Более 30 банков на Украине, включая «ПриватБанк», предложили заемщикам кредитные каникулы (оплату только тела кредита без процентов). Срок такого льготного периода может составлять до 3 - 6 месяцев.

Чтобы подтвердить право на каникулы, нужно доказать наличие финансовых проблем. Например, встать на биржу труда в связи с потерей работы или представить выписку из истории болезни.

• быстрый способ решения проблемы;
• отсутствие затрат.

• короткий срок каникул;
• увеличение итоговой переплаты по займу.

Каникулы предоставляются только заемщикам с хорошей кредитной историей. Срок выплаты кредита при предоставлении каникул увеличивается ровно на количество месяцев их продолжительности.

• Реструктуризация займа. Для этого нужно подписать дополнительное соглашение к уже действующему кредитному договору. Вследствие увеличения срока займа и перехода на оплату кредита равными платежами (аннуитет), размер ежемесячного платежа может снизиться на 10 - 60%.

Для получения таких льгот нужно обратиться в банк с заявлением на изменение условий кредитного договора: максимально увеличить срок выплаты и сделать ее равными платежами. После получения согласия переоформляем кредитный договор или подписываем дополнительное соглашение к нему.

«ПриватБанк» охотно идет на процедуру реструктуризации, опасаясь просрочек по кредитам. Достаточно обратиться к своему менеджеру, и решить проблему можно всего за пару дней. Но из-за увеличения срока выплаты существенно возрастет итоговая переплата по кредиту.

• снижение ежемесячного платежа на существенную сумму;
• отсутствие сопутствующих расходов.

• ухудшение рейтинга заемщика в связи с реструктуризацией его кредита;
• увеличение итоговой переплаты по займу.

Чтобы этого не произошло, желательно сразу после решения своих финансовых проблем начать оплачивать кредит с опережением графика, и все же закрыть его в те сроки, которые вы планировали до реструктуризации.

• Рефинансирование в другом банке. Многие кредиторы предлагают пониженные ставки при переводе кредитов хороших заемщиков из других банков. Разница в ставках уменьшит сумму переплаты и размер ежемесячного платежа.

Чтобы эти хлопоты имели смысл, желательно, чтобы разрыв между ставками был хотя бы 3 - 5 процентных пунктов. Для перевода кредита подаем в выбранный банк заявление на выдачу рефинансирования, в котором указываем сумму займа, срок, залог и все основные параметры своего кредитного договора.

Если кредит залоговый, то потребуется новая оценка залога, нотариальное заверение, а также, возможно, расторжение договора страхования и оформления нового - в компании, аккредитованной у нового кредитора.

• снижение ставки по кредиту до окончания его срока;
• улучшение условий кредитного договора.

• не все банки предлагают низкие ставки;
• много сопутствующих расходов и бюрократических процедур.

Уменьшить эти расходы можно только по согласованию с банком или сначала выбрав кредитора, который не требует оценки залога и расторжения договора со страховщиком.

• Взять кредит в МФО. Если сумма кредита до 15 тыс. гривен, то можно взять новый кредит в микрофинансовой организации на короткий срок до 1 месяца и закрыть задолженность.

• быстрое одобрение кредита;
• отсутствие справок по доходам, залогов и поручителей;
• зачисление кредитных средств сразу на карточку.

• высокие проценты по кредиту;
• короткий срок выплат.

Санкции «ПриватБанка»

Если ни один из описанных способов не подошел, то заемщика ждут постоянные звонки менеджеров «ПриватБанка» с напоминанием о необходимости погасить долг по кредиту. Звонить будут на все номера, указанные в анкете заемщика. На сумму долга будут начислены проценты, штрафы и пени (после 30 июня 2020 года).

Затем «ПриватБанк» может обратиться к коллекторам, которые начнут приходить домой к клиенту или присылать ему письма. Все это возможно только, если долг действительно сформировался в очень большом размере и заемщик не платит его более 3 - 6 месяцев. По кредитным картам банки обычно сами пытаются договориться с заемщиком, предлагая ему реструктуризации или рефинансирования.