Сервисы

Что ждет должника, если платежи по кредиту не поступали более 3 лет?

23.03.2021
172
13 минут

Около трети заемщиков имеют просрочки по кредитным обязательствам. Причем многие не выплачивают кредит годами. Что произойдет, если не осуществлять платежи три года? Развитие событий зависит от различных обстоятельств. Но часто по истечении трех лет можно вполне законно не платить долг.

Что ждет должника, если платежи по кредиту не поступали более 3 лет?

Какие последствия будут, если не платить кредит?

Независимо от вида долгового обязательства, к нему нужно относиться серьезно. Будь то потребительский кредит, ипотека или простая ссуда наличными. При несоблюдении сроков выплат платежей по каждому виду долга последствия, как правило, идентичны. И конечно, для заемщика они нерадостные. К тому же их великое множество, и следует рассмотреть этот вопрос подробнее.

Можно выделить две основные группы последствий:

  • те, что возникают мгновенно;
  • те, что следующие в долгосрочной перспективе.

Что касается первого пункта, то это санкции, которые действуют сразу с первого дня просрочки. К ним относятся:

  1. Неустойка. Начисляется с первого дня несоблюдения графика выплат по кредиту. Размер пени и штрафа рассчитывается в соответствии с профильного для кредитования закона. Сумма на первый взгляд кажется небольшой, но в итоге итоговая переплата будет значительной.
  2. Плохая кредитная история. За просрочки по кредиту должника занесут в базу недобросовестных плательщиков, КИ ухудшится. И в самый неподходящий момент другие кредитные организации могут отказать в выдаче займа.
  3. Взаимодействие с коллекторами. Общение со взыскателями не слишком приятное занятие. И неважно, с кем придется общаться с представителями профильного подразделения кредитора или с коллекторами, которые выполняют свою работу по договору подряда.

К последствиям, которые наступают в долгосрочной перспективе, относятся два пункта, но в силу вступает только один из них.

  1. Принудительное взыскание долгового обязательства. Банк получает документ, который позволяет обратиться в службу судебных приставов и возбудить исполнительное производство. До полной выплаты долга приставы могут наложить арест на имущество, банковские счета, запрет на выезд за пределы страны и тому подобное.
  2. Уступка права требования. Банковская организация может продать долг профессиональным взыскателям по профильному реестру, другим финансовым организациям или физическим лицам.

ВАЖНО! Уступка права требования не дает гарантии, что новый кредитор не обратится в суд. Поэтому в большинстве случаев сначала наступает второе следствие, а потом уже и первое.

Заблуждения, связанные со следствием просрочки

Среди людей наиболее распространены два мифа, связанные с проблемами, возникающими вследствие просрочки платежей.

  • Первый миф. Кредитор не может обратиться в судебную инстанцию ​​или продать долг, если каждый месяц вносить какую-то сумму. Это ложь.

Даже если вносить минимальную сумму, ее все равно недостаточно, чтобы обязательный платеж закрылся, следовательно, просрочка будет в любом случае. И кредитная организация вправе подать исковое заявление в суд. Но в суд обычно подают, когда просрочка составляет более 60 дней.

  • Второй миф. Долг списывается после длительной просрочки.

Многие возлагаются на срок исковой давности по кредитным обязательствам. И если избегать общения с кредиторами в течение трех лет, то о долге можно спокойно забыть. Но это не так, и здесь стоит обратить внимание на два важных фактора:

  1. Банк не подает в суд, только если сумма задолженности невелика. Потому что потраченное на взыскание время и силы не дадут никакой выгоды. Во всех остальных случаях кредитные организации не упускают срок исковой давности и обращаются в соответствующие органы.
  2. Истечение срока исковой давности не избавляет от кредитного обязательства. Принудительно его взыскать невозможно, но в КИ он отразится. Также запрещено обращаться к заемщику в досудебном порядке. Таким образом, исключается только 1 из 5 последствий просрочки.

Как решить проблему в случае несвоевременной уплаты?

Случай каждого индивидуальный, поскольку жизненные обстоятельства могут быть разные. Как разрешить ситуацию?

  • Вариант 1

Для начала стоит попробовать обратиться к кредитной организации и договориться. Банк может предложить несколько возможных решений:

  1. Оформить новый кредит и закрыть им образовавшуюся задолженность.
  2. Обнулить штрафы и тем самым списать часть долга.
  3. Оформить рассрочку на оставшуюся сумму по кредиту. То есть долг разбивается на еще меньшие по сумме платежи, которые заемщик сможет вносить.

Но срок кредита при этом увеличится, проценты останутся фиксированными.

  • Вариант 2

Обратиться за помощью к специалистам. Это в случае, когда дело дошло до судебных разбирательств. К сожалению, судебный процесс может растянуться на годы, поэтому помощь грамотного юриста понадобится. По решению суда часть долга могут списать, изъять собственность должника или погасить долг с помощью рефинансирования долгового обязательства.

СПРАВКА! У заемщика не могут изъять квартиру или дом, где он проживает, если она является единственным имуществом.

Что влечет за собой просрочку по кредитным платежам?

При подписании договора при оформлении кредита мало кто читает документ полностью и выясняет все нюансы. В любом договоре прописаны права и обязанности обеих сторон. И в соглашении есть пункты, описывающие соответствующие действия должника в случае неуплаты долга.

Что ждет заемщика?

Большое количество заемщиков боятся пропустить оплату по долгу. Они уверены, что к ним сразу придут представители банка и отберут квартиру, машину или другое имущество, а самого должника отправят в тюрьму. Но это все миф.

В реальности банки достаточно лояльно относятся к заемщикам, даже к самым проблемным. Каждая организация, предоставляющая займы и кредиты, должна иметь четкую инструкцию по работе с должниками.

Запугивание и ночные звонки - неправомерные действия.

Чем больше у банка «плохих» кредитов, тем меньше его чистая прибыль, поскольку приходится наращивать резервы. Поэтому банки сами заинтересованы в том, чтобы вы полностью закрыли кредитные обязательства. Для этого существует программа реструктуризации долга.

Но стоит быть готовым к тому, что никто не будет с вами на связи 24 часа в сутки. В банке таких должников много, и возиться с каждым у них просто нет времени. Будьте готовы к различным неприятным последствиям в случае нарушения графика выплат по кредиту.

Досудебный этап

Пока дело о задолженности в руках банка, сильно переживать не стоит, поскольку за рамки закона дело не выйдет.

Какие действия банка считаются законными, если платеж по кредиту был просрочен?

  • После первой просрочки платежа - звонок от сотрудника банка с напоминанием, СМС-сообщения, сообщения о задолженности по электронной почте.
  • Списание суммы долга со счета без вашего согласия (если есть счет в этом же банке). К такому способу банк может прибегнуть только в том случае, если это указано в договоре по кредиту.
  • Обращение с требованием оплатить возникшую задолженность, к со-заемщику или поручителю (если указаны в договоре). Во многих банках просят указать несколько контактов близких родственников и друзей, с которыми можно будет связаться, если вы не будете выходить на связь. Им сообщат о вашем долге и попросят донести информацию до вас.

Вышеуказанные методы можно отнести к легкому психологическому воздействию. Они больше направлены на добропорядочных заемщиков, у которых произошли какие-то непредвиденные форс-мажорные обстоятельства, и они внесут платеж, как только будет возможность

К сожалению, иногда банки могут переступить черту и начать запугивать должника, но у них нет на это права.

Неправомерные действия банковских организаций:

  1. Запугивание клиента тем, что банк подаст в суд и должника привлекут за мошенничество к уголовной ответственности. Стоит понимать, что мошенничеством считается злоупотребление доверием, а нарушение договора нельзя назвать таким злоупотреблениям. Если вы брали кредит по оригинальным документам, то бояться не нужно, потому что действие данной статьи не распространяется на такой случай.
  2. Угроза того, что ваше имущество отберут и выставят на торги, чтобы закрыть долг. У банка нет никаких прав осуществлять любые действия с имуществом заемщика, если оно не в залоге. Коллекторы также не обладают таким правом. Выполнять действия, связанные с имуществом, могут только судебные приставы, но только после решения суда.
  3. Обещание лишить родительских прав. Такими действиями банк также не обладает, этим занимаются только органы опеки. И лишить родительских прав могут только в случае, если родители или опекуны не могут содержать и воспитывать детей. Задолженность по кредитным обязательствам никак не связана с детьми.

Очень важно не прятаться от банка в этот период. Наиболее благоприятное решение - обращение в банковское учреждение до момента возникновения задолженности. Ситуации бывают разные. Например, если вас уволили с работы, то лучше сразу обратиться в банк для реструктуризации долга, иначе последствия будут неприятными.

Пока у вас нет документально подтвержденной задолженности, сотрудники будут считать вас добропорядочным платежеспособным заемщиком с временными трудностями.

Как вести себя с сотрудниками банка:

  1. Всегда отвечайте на звонки, когда с вами пытаются связаться представители банка.
  2. Сразу же спросите фамилию и имя сотрудника. Часто базы данных оказываются в свободном доступе в непонятных организациях.
  3. Если есть возможность, то лучше запишите разговор.
  4. Оставайтесь спокойным и не поддавайтесь на провокации и грубость со стороны собеседника. Спокойно уточните сумму и срок задолженности.
  5. Попробуйте узнать, имеет ли собеседник отношение к отделу, где вы оформляли кредит, или же это звонок из службы безопасности банка. Служба безопасности может только проинформировать вас о штрафах. А сотрудник отдела может рассказать о том, как сделать реструктуризацию долга.
  6. Если в ваш адрес идут угрозы и обвинения, не реагируйте. Нужно понимать, что хотя вы и нарушили правила договора, банк не вправе причинять вам вреда, отбирать имущество и тому подобное.

Коллекторы или суд

Выждав некоторое время, банк решает, какие действия ему предпринять в отношении должника.

Вариантов развития событий два:

  1. Банк обращается в суд, и дальнейшее рассмотрение происходит там.
  2. Банк продает долг коллекторам, если эта продажа будет выгодной. Тогда заемщику придется разбираться уже с коллекторским агентством

Обычно это применимо к тем должникам, у которых нет такого имущества, которое можно реализовать на торгах и закрыть долг.

Коллекторы

Практически все заемщики боятся коллекторов. Как защититься от их нападок?

Коллекторские агентства могут работать по агентскому договору с банком или, если долг продается коллекторам полностью, то должник должен уплатить долг уже им. В коллекторов также права и ограничения в отношении заемщика.

Правомерны действия коллекторов:

  • информирование заемщика о просрочке по обязательству;
  • коллекторы имеют право звонить должнику 1 раз в сутки 2 раза в неделю, 8 раз в месяц;
  • звонок должен быть произведен только на указанный в договоре номер;
  • назначить встречу с должником можно только раз в неделю;
  • с разрешения заемщика можно приходить в квартиру;
  • представлять кредитора во время судебных разбирательств.

Неправомерные действия коллекторской службы:

  • коллекторы не могут совершать анонимные звонки. Они всегда должны сообщать свои Ф.И.О. и название агентства;
  • звонки в ночное время, с 10:00 вечера до 8 утра в будние дни и с 8 вечера до 9 утра в выходные;
  • оскорбление и угрозы в адрес должника и его родственников;
  • ограничение свободы передвижения заемщика;
  • несанкционированное проникновение на жилплощадь должника, нанесение вреда имуществу;
  • обман должника, чтобы он быстрее заплатил по обязательствам;
  • сообщение посторонним людям информации о размере задолженности и сумму кредита.

Рассмотрение в суде

Если сумма задолженности невелика, то мировой судья выписывает судебный приказ. Согласно этому документу судебные приставы могут взыскать сумму долга со всех счетов должника, то есть из всех поступлений на его счет, о которых будет известно.

Как лучше вести себя в суде?

  1. Если долг у вас есть, то лучше его признать и постоянно говорить о том, что вы хотите его закрыть.
  2. На судебных заседаниях обращайтесь сдержанно и вежливо. Не повышайте голос на судью, не вините банк в том, что у них высокие проценты, плохие сотрудники тому подобное. Это не приведет ни к чему хорошему.
  3. Постарайтесь предоставить доказательства своих утверждений.

После судебный этап

Если по решению суда из вас должны взыскать задолженность принудительно, то судебный приказ и исполнительный лист передаются судебным приставам, которые начинают исполнительное производство.

Полномочия судебных приставов:

  • наложение ареста и продажа с торгов имущества и имущественных прав;
  • наложение ареста на банковские счета или взыскании периодических выплат;
  • выселение заемщика из квартиры, если она не является единственной.

ВАЖНО! Можно наложить арест на единственное жилье, но выселить из него нельзя.

Приставы не могут взыскать с должника:

  • земельный участок, если на ней построен дом, поскольку он остается в собственности должника;
  • личные вещи, кроме предметов роскоши;
  • технику и оборудование, используемые должником для работы;
  • пищевые продукты, предметы первой необходимости;
  • наличные деньги в размере прожиточного минимума на каждого из членов семьи;
  • домашний скот и птиц, если их не разводят для продажи;
  • транспорт и другие устройства должника с ограниченными возможностями;
  • государственные награды, ордена, почетные знаки.

Что будет, если не платить кредит в течение трех лет?

Срок исковой давности

Срок исковой давности - 3 года. То есть при просрочке банк может потребовать полной выплаты долга и подать в суд на должника в течение 36 месяцев. Когда срок исковой давности пройдет, банк не может обратиться в судебную инстанцию ​​и заемщик может не выплачивать долг.

Но банки не всегда это делают по разным обстоятельствам:

  1. Банковская организация подает в суд или продает долг коллекторскому агентству незадолго до окончания срока давности. Если сумма задолженности маленькая, то банк не идет сразу в суд, а ждет, пока сумма возрастет. При продаже долга будьте готовы, что коллекторы будут очень настойчивы.
  2. Банк и заемщик решают вопрос мирно и достигают соглашения, по которому должник обещает погасить долговое обязательство. Возможен договор о реструктуризации долга.
  3. Если кредит выдан незаконно, то банк просто боится обратиться в суд, поскольку для него это обернется большими проблемами.
  4. Кредит ошибочно «списали» или «насчитали» другому клиенту.
  5. Даже при решении вопроса банка с заемщиком и начислении большой неустойки кредиторы тянут с обращением в суд. Как правило, судья обязывает должника выплачивать основную сумму долга, а штрафы обнуляются.
  6. Бывают ситуации, когда суд на стороне заемщика.

Можно сделать вывод, что для того, чтобы не платить по кредиту, достаточно выполнить только одно условие. Ничего не платить в течение срока исковой давности, и при этом банк не подает иск в суд. Срок исковой давности начинает считаться с момента первой задолженности, а не после того, как долг был продан коллекторам.

ВАЖНО! Если в этот период был проведен хоть один платеж, то отсчет начинается сначала.

Как рассчитать срок исковой давности?

Вокруг вопроса о том, с какого момента начинается отсчет этого срока, всегда много споров. Некоторые считают, что с момента заключения кредитного договора, другой считает, что после первой просрочки, третьи, что после окончания срока по кредиту и тому подобное. Как же на самом деле?

В действующем законодательстве нет четкого ответа на этот вопрос. Освещено лишь то, что отсчет должен вестись с того дня, когда заемщик узнал о просрочке платежа.

В современной судебной практике отсчет начинается с последнего внесенного платежа или со дня истечения срока договора.

ВАЖНО! Если кредитор принял решение о досрочном погашении займа и сообщил должника об этом требовании в письменной форме, то срок действия договора сместится на дату, указанную в требовании.

Доказательствами того, что вы приняли условия, предлагаемые банком, не являются звонки или посещения отделения банка.

По истечении трех лет срок взыскания может быть продлен по письменному договору. То есть кредитор и заемщик должны подписать дополнительное соглашение по этому вопросу.

Что делать, когда истек срок исковой давности?

Истечение срока исковой давности еще не означает, что долг аннулируется. Это означает только то, что банк больше не имеет права взыскать с вас средства по договору через суд.

Но банковская организация также может продолжать делать звонки, отправлять письма, продать долг коллекторам или другим лицам. Условия договора формально соблюдены, и обжаловать это будет трудно.

Кроме того, нужно помнить, что у вас будет плохая КИ. Если вы захотите оформить кредит или взять кредит в другой банковской организации, то, скорее всего, вы будете получать отказы.

Действия банка

Банк будет продолжать писать вам письма, звонить и пытаться подать заявление в суд, чтобы взыскать с вас сумму долга. При получении повестки вы должны составить соответствующее заявление, или в самом судебном слушании заявить об окончании срока исковой давности.

Действия заемщика

После окончания срока должник не является обязанным ни перед банком, ни коллекторским агентством. Не нужно подписывать новые договоры. А при поступлении угроз в ваш адрес обратитесь в полицию.

Если кредит оформили на вас незаконно

Банки иногда требуют выплатить долг, которого не существует, то есть когда кредит оформлен по чужим документам.

В таком случае нужно подать заявление в суд с требованием отменить долг. Доказывать то, что вы не причастны к этому, придется самостоятельно, поскольку банк будет доказывать, что кредитный договор заключали вы. Обратитесь к грамотному юристу, который поможет вам отстоять свои права в этом вопросе.

Выплачивать чужой долг не нужно. Если вы внесете хоть один платеж, то, значит, вы признали долг своим.

Также не нужно платить по долгам за родственников и друзей, так как это их долговое обязательство. Если вас указали в качестве поручителя, то оплачивать тоже не следует. Дождитесь решения суда или сами подайте заявление о неправомерных действиях банка или о прекращении поручительства.

Требование коллекторов оплатить долг

Часто банки продают долги коллекторским агентствам. Важно помнить следующие моменты:

  1. Продать долг по кредитному обязательству можно только по письменному договору, при этом не требуется согласие заемщика.
  2. Коллекторы, как и банк, могут взыскать долг в течение трех лет с даты окончания действия договора. Если в этот период они не действовали, то долг списывается.
  3. Угрозы и оскорбления со стороны коллекторов считаются неправомерными действиями. Можно подать на них в суд за оскорбления, угрозы причинения вреда здоровью и т.п.
  4. Коллекторы не устанавливают дополнительные штрафы и неустойки.
  5. Если с вас пытаются взыскать долг без обоснования его размера, то лучше обратиться в суд, чтобы решить эту проблему.
Статья была полезна
Популярные статьи
Другие разделы