Овердрафт: понимание, особенности, условия использования

Периодически многие попадают в ситуацию, когда срочно нужна небольшая сумма денег, а до зарплаты еще далеко. Чтобы не тратить времени на оформление кредита в банке, можно воспользоваться такой услугой, как овердрафт.

О том, что это за опция, когда и на каких условиях предоставляется, подробно написано в этом обзоре.

Овердрафт: что это такое?

В общем смысле под овердрафтом подразумевается разновидность краткосрочного кредитования физических лиц. Такая опция доступна только тем заемщикам, у которых открыт счет в банке и оформлена карта.

Схему работы овердрафта можно описать следующим образом: лицо, подключая такую опцию, сможет оплачивать покупки (снимать наличные и т.д.) с помощью карты даже после того, как на ней закончатся деньги. Данные расходы можно допустить в рамках предоставленного кредитного лимита. В дальнейшем образована задолженность будет сразу же погашена после поступления на карту достаточной суммы денег. Чаще всего это заработная плата.

СПРАВКА! Услуга овердрафт актуальна в тех случаях, когда появились непредвиденные расходы, которые невозможно отложить. Например: лечение зубов, покупка продуктов, оплата срочных счетов и т. д.

Условия выдачи овердрафта

В каждом банке действуют свои условия предоставления овердрафта. Как правило, они касаются следующих ключевых пунктов:

• кредитный лимит;
• период времени, в течение которого заемщик должен погасить образовавшуюся задолженность;
• размер начисленных процентов.

Лимит

Кредитный лимит по овердрафту - это максимальная сумма, которую сможет потратить заемщик после того, как у него на карточке закончатся собственные средства.

Данный размер устанавливается в индивидуальном порядке для каждого клиента. При этом ключевым фактором, предоставляющим на нее влияние, является размер ежемесячных доходов заемщика. Чем выше его заработная плата, тем, соответственно, больше кредитный лимит.

СПРАВКА! Большинство банков устанавливают размер овердрафта в процентном соотношении от приходов владельца банковской карты.

Срок возврата кредитных средств

В большинстве случаев максимальный срок возврата овердрафта не превышает 1 месяца. В некоторых банках допускается 60 дней. В это время заемщик должен закрыть свою задолженность.

ВНИМАНИЕ! В случае просрочки возврата овердрафта банк начинает начислять повышенный процент. Кроме того, в отношении должника могут быть применены штрафные санкции.

Процентная ставка

При использовании денег сверх суммы собственных средств, которые были на карточке, банк взимает определенный процент. Это своего рода плата за предоставление услуги овердрафт.

Обычно, ставка по такому виду кредитования в разы выше, чем по обычной ссуде. Однако за счет короткого периода погашения переплата получается незначительная.

ВАЖНО! Кроме того, некоторые банки устанавливают для своих клиентов грейс-период. Это промежуток времени, в течение которого можно пользоваться овердрафтом без уплаты процентов.

Овердрафт и кредит: ключевые отличия

Стоит отметить, что между овердрафтом и классическим банковским кредитом есть ряд отличий. Выражаются они в следующем:

1. Порядок оформления для получения овердрафта достаточно один раз подключить такую опцию, после этого она будет в любой момент доступна (при условии своевременного погашения). Для получения кредита каждый раз в банк нужно направлять соответствующий запрос и ждать принятия решения.
2. Объем кредитования – в отличие от классического банковского кредита, в рамках овердрафта заемщику выдаются небольшие суммы (они зависят от размера поступлений).
3. Порядок погашения. Овердрафт списывается единовременно при поступлении на счет заемщика достаточной суммы денег. Классический заем погашается постепенно путем ежемесячного внесения платежей, определенных условиями договора.
4. Начисление процентов. Как правило, ставка по овердрафту в разы выше, чем процент, установленный для обычного кредита. В то же время в некоторых банках предусмотрены грейс-периоды.
5. Овердрафт является нецелевым видом кредитования и это означает, что его можно тратить на любые нужды. Классический же заем в ряде случаев выдается строго под определенные цели (например, автокредит на покупку машины, ипотека для приобретения недвижимости).

Порядок использования овердрафта

У многих клиентов, впервые получивших доступ к овердрафту, нередко возникают вопросы, как пользоваться такой опцией и что следует учесть. Ниже по тексту представлены разъяснения относительно порядка подключения такой услуги и правила ее использования.

Как подключить?

В каждом банке предусмотрен свой порядок подключения овердрафта. Однако чаще всего для активации такой опции необходимо подать соответствующий запрос в банк. Сделать это можно как путем личного визита в офис кредитного учреждения, так и через интернет-банкинг. В последнем случае примерный алгоритм действий иметь следующий вид:

• вход в «Личный кабинет» на сайте своего банка;
• переход к разделу сведения о карточке, что интересует;
• выбор соответствующего действия (например, необходимо нажать на кнопку "Подключить овердрафт»);
• через веб-запрос.

Правила использования овердрафта

При подключении такой опции для многих клиентов особенно актуален вопрос о том, как правильно ею пользоваться. Здесь действуют следующие правила:

• Для того чтобы в первый раз воспользоваться заемными деньгами, не нужно обращаться снова в банк. Овердрафт активируется автоматически при попытке оплаты покупки или снятия наличных (более суммы, имеющейся на карточке).
• Выделенные деньги необязательно тратить на оплату товаров (услуг) в магазине. При необходимости их можно снять наличными с карты.
• Долг по овердрафту будет автоматически погашен при поступлении на карту очередной заработной платы или любой другой суммы.

ВНИМАНИЕ! Следует иметь в виду, что клиент может пользоваться овердрафтом неограниченное количество раз. Главное, вовремя закрывать свой долг и не допускать просрочки. В противном случае банк может ограничить доступ к такой услуге.

О чем следует помнить?

1. Получить доступ к овердрафту могут только те лица, у которых оформлена зарплатная карта. Она должна быть дебетовой, так как для кредитки такая опция не предусмотрена.
2. Используя заемные деньги, необходимо учитывать период времени, в течение которого этот долг должен быть закрыт. В случае просрочки, банком будет начислено повышенный процент.
3. Если в последнее время поступления на карту носят нерегулярный характер, то следует заранее продумать способы погашения долга по овердрафту, чтобы не допустить накопления задолженности и роста процентов.

Преимущества и недостатки овердрафта

Можно выделить достаточно широкий перечень преимуществ, присущих такой опции, как кредит до зарплаты. Сюда можно отнести следующие пункты:

• Круглосуточный доступ к заемным деньгам.
• Пользоваться овердрафтом можно неограниченное количество раз.
• Простота оформления (здесь не требуются многочисленные справки, кредитная история и т.д.).
• Такой вид кредитования не имеет целевого характера это означает, что деньгами можно распоряжаться по своему усмотрению, а не отчитываясь перед кредитором;
• Проценты по овердрафту не начисляются, если клиент не использовал эту опцию в том или ином периоде. Причем в данном случае не имеет значения, подключена услуга или нет.
• Максимальный лимит овердрафта постоянно обновляется при исправном погашении задолженности.
• Отсутствие необходимости в привлечении поручителей, а также в предоставлении залога для получения кредитных денег.
• Такая опция позволяет оперативно решать срочные финансовые задачи.
• Клиент имеет право в любое время отказаться от услуги. Такое решение не повлечет за собой какие-либо последствия.

Однако помимо преимуществ такой вид финансовой услуги также имеет и некоторые минусы. Главный недостаток высокие проценты за использование заемных денег. Их размер в разы выше, чем по обычному кредиту. Кроме того, овердрафт также имеет и другие минусы, а именно:

• Ежегодно клиенту необходимо продлевать действие договора по предоставлению овердрафта.
• Таким способом не получится взять кредит на большую сумму. Здесь устанавливается лимит расходования средств, который напрямую зависит от размера заработной платы держателя карты.
• Короткий срок возврата кредитных средств.
• Погашение производится единоразово, а не по частям, как при обычному займу.
• Банк может взимать скрытые комиссии (например, при снятии наличных в банкомате).
• Кредитор имеет право увеличить по своему усмотрению плату за пользование заемными деньгами подобным способом.

Таким образом, овердрафт это удобная опция, позволяющая оперативно закрывать срочные финансовые задачи. Однако его нельзя рассматривать как полноценную альтернативу классическому кредиту. Связано это с большим количеством ограничений (по сумме, сроку погашения, процентами и другими параметрами).